Az Egyesült Államok Egészségügyi és Humánszolgáltatási Minisztériuma becslése szerint a 70% az esélye annak, hogy 65 éves kor után valamilyen tartós ápolásra lesz szüksége.
Bár a biztosítás célja tipikusan a költséges, de valószínűtlen veszélyek elleni biztosítás, úgy tűnik, hogy a hosszú távú gondozásra szorulás valószínűsége meglehetősen kiszámítható. Ezért mindenkinek meg kell vizsgálnia a tartós ápolási biztosításokat.
Sok társaság nyújt hosszú távú gondozási biztosítást, és mi nullára vesszük azt a véleményt, amely szerintünk a hét legjobb tartós ápolási biztosító társaság.
Ne feledje, hogy míg egyes biztosítóintézetek hosszú távú gondozási biztosításokat biztosítanak, mások olyan hibrid kötvényeket kínálnak, amelyek mind a hosszú távú ellátást, mind az életbiztosítást kínálják. Bár az utóbbiak magasabb díjakkal rendelkeznek, nagyobb rugalmasságot és valószínűséget kínálnak arra, hogy megtartják legalább a kötvényértékét. Mindkét irányelvtípust biztosító vállalatokat felvettük a listánkba.
Tartalomjegyzék
- Mennyibe kerül a hosszú távú ápolás?
- Mikor jogosult vagyok tartós ápolási biztosítási ellátásokra?
- Mi a legjobb módja a tartós ápolási biztosítás megvásárlásának?
- A 7 legjobb hosszú távú ellátást biztosító társaság
- Az Omaha kölcsönössége
- New York -i élet
- Csendes -óceáni élet
- Transamerica
- Országos
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Lényeg
Mennyibe kerül a hosszú távú ápolás?
Kezdjük azzal, hogy megvizsgáljuk, miért van szükség hosszú távú gondozási biztosításra.
Által közölt információk szerint Az Omaha kölcsönössége, az ellátás átlagos költsége a kínált ellátási szolgáltatások alapján a következő:
- Házi betegápolás: 27,21 dollár óránként otthoni egészségügyi asszisztensnek, 116,44 dollár engedéllyel rendelkező gyakorlati ápolónak és 127,87 dollár regisztrált ápolónak.
- Támogatott nappali létesítmény, egy hálószobás egység: $ 6,070,44 havonta.
- Idősek otthona, félig privát szoba: 338,52 USD naponta.
- Idősek otthona, privát szoba: 349,06 USD naponta.
Évesítve a támogatott lakótelepen való megélhetés jelenlegi költsége körülbelül 72 840 dollár. Egy idősek otthona évente 123 600 dollár egy félig privát szobáért, és körülbelül 127 400 dollár egy privát szobáért.
A fenti számok átlagos költségek 2019 -ben. A vállalat előrejelzése szerint ezek a költségek nagyjából megkétszereződnek 2040 -re, feltételezve, hogy az éves infláció átlagosan 3% -os. A költségek is eltérőek lehetnek államokban, gyakran jelentősen.
A tartós ápolás magas költségei erős érvként szolgálnak a tartós ápolási biztosítás megvásárlásához. Kevés amerikai, még azok is, akik jól felkészültek a nyugdíjra, megengedhetik maguknak az évi 100 000 dollár feletti költséget a tartós ápolási intézményben való tartózkodásért, vagy akár a korlátozott otthoni egészségügyi költségekért szolgáltatásokat.
Talán mindennél jobban a hosszú távú gondozási biztosítás védi nyugdíjas vagyonát. A tervben szereplő ellátás mértékétől függően azonban továbbra is fizetheti a hosszú távú gondozás költségeinek egy részét személyes erőforrásaiból.
Itt van többet a tartós ápolási biztosítás működéséről, beleértve a költségeket.
Mikor jogosult vagyok tartós ápolási biztosítási ellátásokra?
A hosszú távú gondozási biztosítások alapján nyújtott ellátásokra való jogosultságot általában az Ön részvételi képessége határozza meg A mindennapi élet tevékenységei, vagy ADL -ek.
Vannak hat ADL:
- Ambuláns - az egyén azon képessége, hogy képes egyik pozícióból a másikba mozogni és önállóan járni
- Táplálás - az a személy, amely képes önmagát táplálni
- Öltözködés - a megfelelő ruhák kiválasztásának és felöltésének képessége
- Személyi higiénia - képes megfürdeni és ápolni, valamint fenntartani a foghigiéniát, a körmöket és a hajápolást
- Kontinencia - a hólyag és a bélműködés szabályozásának képessége
- WC - a WC -be jutás és a onnan való kilépés, a megfelelő használat és a tisztítás képessége
Ahhoz, hogy jogosult legyen a tartós ápolási biztosítási ellátásokra, általában nem kell legalább teljesítenie a hat ADL közül kettő. Mindazonáltal az egyes biztosítások egyedi juttatási meghatározásokat hoznak szolgáltató.
Mi a legjobb módja a tartós ápolási biztosítás megvásárlásának?
Bár lehetséges, hogy hosszú távú gondozási biztosítást vásárolhat egy online tartós ápolási biztosítási piacon, végül minden egyes biztosítótársasággal egyénileg fog foglalkozni.
Ellentétben néhány biztosítási típussal, különösen a hosszú távú életbiztosítással, a tartós ápolásra vonatkozó biztosítások személyre szabottak. Ez nem az a fajta termék, amelyet "polcon" vásárolhat. A sok lehetőség és az egyéni igények miatt minden házirend lényegében az Ön igényeihez igazodik.
Például a különböző vállalatok sokféle lehetőséget kínálnak eliminációs időszakok, ezt az időt kell várnia, mielőtt elkezdené igénybe venni az ellátásokat (hasonlóan a más biztosítási típusok önrészéhez).
Egyéb változók közé tartozik az időtartam, amelyre a házirend kiterjed a hosszú távú ápolási intézményben való tartózkodását, valamint a napi és az élettartamra szóló maximális dollár összegű fedezet. Mindegyik cég saját menüt is kínál a lehetőségekhez és kedvezményekhez.
Ezért a legjobb az ilyen típusú kötvény megvásárlása annak a cégnek a képviselőjénél, akivel együtt dolgozott. A lefedettség jellege és a változók széles skálája miatt nem tanácsos az automatizált árajánlatrendszereken alapuló házirend kiválasztása.
A 7 legjobb hosszú távú ellátást biztosító társaság
Az Omaha kölcsönössége
Eliminációs időszak: 90 nappal azután, hogy a hat ADL közül legalább kettőt nem tud végrehajtani.
Előnyök: 1500-10 000 dollár havonta
Kínált fedezetek: Otthoni ellátás, asszisztens élet, ápolási otthonok.
Elérhető opciók: Inflációvédelem, közös ellátás és biztonsági ellátás (lehetővé teszi, hogy hozzáférjen partnere tervének előnyeihez, ha kimeríti a sajátját), a prémium visszatérítése (térítse vissza a díj részét, levonva a irányelv).
Ajánlott kedvezmények: 5%, ha házas, 15%, ha Ön és partnere ugyanazon szabályozás hatálya alá tartozik, 15% az egészségi állapot miatt.
A.M. Legjobb értékelés: A+ (Superior)
A Mutual of Omaha egy régóta működő és jól ismert biztosító társaság, amely a legtöbb fedezetet biztosítja, beleértve a hosszú távú gondozási biztosítást is. Többféle hosszú távú gondozási biztosítást kínálnak, így könnyebben megtalálható az igényeinek és a megfizethetőségének megfelelő kombináció. Amikor meglátogatja a vállalat webhelyét, egy helyi engedéllyel rendelkező ügynökhöz irányítja Önt. 79 éves korig vásárolhat fedezetet.
A Mutual of Omaha bizonyos beépített előnyöket tartalmaz, amelyek opciók lehetnek más vállalatokkal. Például lehetővé teszik számukra, hogy pénzbeli ellátást fogadjanak el a háztartási egészségügyi ellátás bizonyos százalékáért, szemben a költségek közvetlen megtérítésével.
Ide tartozik a felmentés a prémiumtól, felfüggesztve a díjakat, amíg Ön hosszú távú gondozás alatt áll. Gondozási koordinátort neveznek ki, aki segít a terv kidolgozásában és a szolgáltatások megszervezésében. Alternatív ellátást is kínálnak a jelenleg nem létező, de a jövőben létező szolgáltatásokhoz vagy kezelésekhez.
Tudjon meg többet a hosszú távú gondozás biztosításáról a Mutual of Omaha -tól
New York -i élet
Eliminációs időszak: Tartalmaz egy egyszeri önrészt, 4500 és 21 000 dollár között.
Előnyök: 1500–7000 dollár havonta; a politika élettartama maximum 50 000 és 250 000 dollár között mozog.
Kínált fedezetek: Otthoni ellátás, asszisztens élet, ápolási otthonok.
Elérhető opciók: A prémiumról való lemondás, az infláció elleni védelem, a közös gondozási lovas, az ellátástervezőkhöz való hozzáférés, a prémium visszatérítése 65 éves korig.
Ajánlott kedvezmények: Ügyfélhűség.
A.M. Legjobb értékelés: A ++ (Superior)
A New York Life a hosszú távú ellátás egyik vezető szolgáltatója.
Lehetőséget kínálnak arra, hogy a fedezetet önálló kötvényen vagy életbiztosítási kötvényen keresztül szerezzék meg (lehetővé teszi, hogy hozzáférjen a halálozási járadék egy százalékához a tartós ápolás költségeihez). A Mutual of Omaha -hoz hasonlóan a New York -i élet is nagy, jól megalapozott társaság, szilárd hírnévvel és kiváló pénzügyi erősséggel. Kölcsönös biztosító társaságként azonban a New York Life osztalékot kínál a kötvényeire, miután meghatározott évek óta tulajdonos.
Irányelveik közé tartozik a prémiumról való lemondás, ha tartós ápolásban van, az otthoni támogató berendezések és az ellátást nyújtókhoz való hozzáférés.
NYL My C házirendjeik előre megtervezett terv -előnyökkel rendelkeznek, lehetővé téve, hogy kiválassza a legjobban megengedett szintet. Bronz-, ezüst-, arany- és platinacsomagokra bontva, havi maximális előnyökkel és az élettartamra vonatkozó maximális előnyökkel.
Tudjon meg többet a New York Life hosszú távú gondozási biztosításáról
Csendes -óceáni élet
Eliminációs időszak: 0-90 nap.
Előnyök: Lefedettség két -nyolc évig. Maximális haszon, havi 3 588 dollár vagy 7 176 dollár havonta.
Kínált fedezetek: Otthoni ellátás, asszisztens élet, ápolási otthonok, hospice, felnőtt napközi, alternatív ellátás, otthoni és közösségi ellátás, otthonmódosítás és gondozói képzés.
Elérhető opciók: Nincs feltüntetve.
Ajánlott kedvezmények: Párok kedvezménye,
A.M. Legjobb értékelés: A+ (Superior)
A Pacific Life egy sokrétű pénzügyi szolgáltató és életbiztosító társaság, amely több mint másfél évszázada létezik. Kínálnak egy érdekes terméket Pacific PremierCare Choice 100 néven, amely ötvözi az életbiztosítást a tartós ápolási ellátásokkal. Lehetőséget ad arra, hogy a házirendet egyenes haláleseti ellátásként használja fel, vagy igénybe vehesse a tartós ápolási ellátásokat. És mivel visszatérítő prémium juttatással jár, megkapja a felhalmozott készpénzértéket, ha úgy dönt, hogy korán lemondja a szerződést.
Ön egyszeri prémiumot fizet, mondjuk 100 000 dollárt-ami hasonló a járadékhoz. Cserébe az 1. napon kifizetett prémium legfeljebb 3,46-szorosát (346 600 dollárig) kaphatja meg a hosszú távú ápolási ellátásokért, vagy havi maximum 3588 dolláros ellátás fedezésére. Vagy választhatja a fizetett prémium 6,47-szeresét (647 992 dollárig) 80 éves korában a tartós ápolásért, hogy fedezze a havi maximum 7176 dolláros juttatást.
Ha a kötvényt nem hosszú távú gondozásra használják fel, azt halálozási járadékként fizetik ki a kedvezményezetteknek. Ellenkező esetben teljes pénzvisszafizetési lehetőséget kap, 100% -os prémium juttatással. És mivel a kötvényt adózás utáni prémium dollárral fizetik, a kapott előnyök általában adómentesek.
Ez kiváló választás mindazoknak, akik rendelkeznek elegendő pénzzel a nagy előleg kifizetéséhez, hogy fedezzék a tartós ápolási igények egyszeri díját.
Tudjon meg többet a Pacific Life hosszú távú gondozásáról
Transamerica
Eliminációs időszak: 0 - 365 nap; egyik sem az otthoni egészségügyi ellátáshoz
Előnyök: 50–500 dollár naponta, akár 1 millió dolláros élethosszig tartó előny.
Kínált fedezetek: Otthoni ellátás, felnőtt nappali ellátás, segített élet és idősotthonok.
Elérhető opciók: Inflációvédelem, havi otthoni ápolási ellátás, közös gondozási ellátás a házastárs vagy élettárs között, a díj visszatérítése 67 éves kor előtti halállal, közös lemondás a prémiumról, hároméves kamatgarancia.
Ajánlott kedvezmények: 30% kedvezmény a pároknak.
A.M. Legjobb értékelés: A (Kiváló)
A Transamerica több mint 100 éve tevékenykedik, és Amerika egyik legnagyobb életbiztosítójává nőtte ki magát. Jelenleg a holland székhelyű Aegon leányvállalata, amely 1999-ben felvásárolta a céget.
A Transamerica rugalmas politikai lehetőségeket kínál, beleértve az inflációs ráta megválasztásának lehetőségét az inflációvédelemben, valamint 30% -os kedvezményt a pároknak. Emellett prémium visszatérítési lehetőséget is biztosítanak, ha 67 éves koráig nem vette igénybe a kötvényt.
Ne feledje azonban, hogy a Transamerica tartós ápolási biztosítása nem áll rendelkezésre minden államban, beleértve Kaliforniát, Floridát és New Yorkot.
Tudjon meg többet a Transamerica hosszú távú gondozási biztosításáról (a részletekért beszélnie kell egy ügynökkel)
Országos
Eliminációs időszak: 90 nap
Előnyök: 2-7 év; dollár értékű előny a kiválasztott tervtől és a politika értékétől függ.
Kínált fedezetek: Otthoni egészségügy, idősotthonok, asszisztált élet, felnőtt napközis ellátás, otthonmódosítás és gondozás koordinálása.
Elérhető opciók: Inflációvédelem, prémium visszaadása, a biztosítási érték legalább 20% -a halálesetért.
Ajánlott kedvezmények: Nincs feltüntetve.
A.M. Legjobb értékelés: A+ (Superior)
A Pacific Life-hoz hasonlóan a Nationwide kombinált életbiztosítást és tartós ápolási biztosítást is kínál. Kínálnak a teljes életbiztosítás kötvényt egy hosszú távú gondozási biztosítóval. Ez előnyt jelent a rövid távú szükségletek (például műtét utáni ellátás), adómentes visszatérítések és garantált minimális haláleseti ellátások fedezésére. És a Pacific Life-hoz hasonlóan a megvásárolt életbiztosítás egyetlen átalányösszegű befizetett kötvény lesz, amely megszünteti a jövőbeni díjakat.
Kétféle kötvény közül választhat: kártalanítás vagy visszatérítés.
A kártalanítási politika értelmében a teljes havi kifizetést közvetlenül Önnek, mint a kötvénytulajdonosnak küldjük el. Ez azt jelenti, hogy nem kell számlákat vagy bizonylatokat gyűjtenie a visszatérítéshez. A pénzeszközöket olyan célokra is felhasználhatja, amelyek nem kapcsolódnak a tartós ápoláshoz.
A térítési terv értelmében a havi ellátás vagy a tényleges hosszú távú ápolási költségek kisebbikét térítik meg. Akár az országos létesítményszámlát is közvetlenül a jogosult költségek fedezésére.
Mivel bármelyik terv életbiztosításhoz kötődik, a kedvezményezettek garantált minimális haláleseti ellátásban részesülnek. Ez azt jelenti, hogy akkor is pénzt kapnak, ha a tervben szereplő összes tartós ápolási ellátást igénybe veszi. A tartós ápolást végző lovas fel nem használt pénzeszközeit pedig hozzá kell adni a kedvezményezettek halálozási juttatásához.
Tudjon meg többet a Nationwide hosszú távú gondozási biztosításáról
Lincoln Financial
Eliminációs időszak: Nincs semmilyen tartós ápolási szolgáltatásban.
Előnyök: Két -hét év; és 50 000 dollártól 750 000 dollárig.
Kínált fedezetek: Otthoni ellátás, felnőtt nappali ellátás, közösségi ellátás, asszisztens élet, idősotthon, hospice és otthoni módosítások vagy tartós orvosi berendezések.
Elérhető opciók: Inflációvédelem, nemzetközi juttatások, esetkezelés és gondozó képzés.
Ajánlott kedvezmények: Nincs feltüntetve.
A.M. Legjobb értékelés: A+ (Superior)
A Lincoln Financial kínálja a MoneyGuard hibrid politikáját. A Transamericához és a Nationwide-hoz hasonlóan ez is egy hibrid kötvény, amely egy egész életbiztosítást köt össze egy hosszú távú ellátással. Garantált, hogy hosszú távú ellátásért, halálért vagy mindkettőért kap ellátást.
A tartós ápolási ellátás keretében kapott ellátások adómentesek, akár otthoni, akár létesítményalapú ellátást igényel. Ellentétben egyes vállalatokkal, amelyek életbiztosítási kötvény keretében hosszú távú ellátást kínálnak élő ellátásként, az ellátások igénybevételéhez nem szükséges végső feltétel.
A MoneyGuard terv egyik előnye a prémium elrendezés. Lehetősége van arra, hogy egyszeri díjat fizessen egy összegben, vagy évente fizessen 10 vagy 15 évig a legtöbb életkorban. Akárhogy is, a prémium soha nem fog növekedni.
Tudnia kell azt is, hogy életbiztosításként lemondási díjat kell fizetni, ha a szerződést az első 10 év során lemondja. Ön jogosult a fedezetre 40 és 79 év között.
Tudjon meg többet a Lincoln Financial hosszú távú gondozási biztosításáról
MassMutual
Eliminációs időszak: 0, 30, 90 vagy 180 nap.
Előnyök: Akár 300 dollár naponta, 10 dolláros lépésekben.
Kínált fedezetek: Otthoni ellátás, otthoni egészségügyi segítségnyújtási szolgáltatások, felnőtt nappali ellátás, asszisztens élet és idősotthonok.
Elérhető opciók: Infláció elleni védelem, nonprofitív ellátások, ágyfoglalás akár 60 napra az ellátó intézményen kívül, személyes gondozási tanácsadó, gondozási koordinátor, prémiummentesség, ideiglenes ellátás, alternatív ellátási terv, 30 napos ingyenes néz.
Ajánlott kedvezmények: Akár 70%, ha második személyt is hozzáadnak a házirendhez.
A.M. Legjobb értékelés: A ++ („Superior”)
A Massachusetts Mutual - röviden „MassMutual” - az egyik legmagasabb minősítésű biztosítótársaság Amerikában. Két tartós ápolási lehetőséget kínálnak, a SignatureCare-t és a Choice One-t, amely egy hibrid életbiztosítás/tartós ápolási biztosítás.
A CareChoice One (valamint a CareChoice Select) egész életbiztosítások, hosszú távú gondozási lovasokkal. Ez azt jelenti, hogy haláleseti ellátást, tartós ápolási ellátást vagy politikai visszaadási értéket kínálnak, amely idővel növekszik. Természetesen minden tartós ápolási ellátás, amelyet kap, csökkenti mind a haláleseti ellátást, mind a kötvény visszavonási értékét. E terv alapján azonban választhat, hogy pontosan hogyan használja fel az előnyöket. Kölcsönös biztosító társaságként jogosult osztalékot kapni a kötvényre.
A SignatureCare két változatban kapható. A létesítményszolgáltatások csak ellátásokat fizetnek mind az idősotthonok, mind a segített lakóintézetek számára. Fizeti a ténylegesen felmerült költségek 100% -át, a választott napi juttatási összegig. Ez magában foglalja a vényköteles gyógyszerek előnyeit, akár havi 100 dollárt is, amíg egy létesítményben tartózkodik.
A létesítményszolgáltatások, valamint az otthoni és közösségi szolgáltatások terve a tényleges költségek 100% -án alapul mind a létesítményszolgáltatások, mind az otthoni közösségi szolgáltatások vonatkozásában, a napi juttatás összegéig. A szolgáltatások kiterjednek a professzionális ápolók által nyújtott ellátásra, valamint a fizikai, beszéd-, légző- és foglalkozásterápiára is.
Tudjon meg többet a MassMutual hosszú távú gondozási biztosításáról
Lényeg
Mivel az amerikaiak most tovább élnek, mint valaha, egyre nő annak a valószínűsége, hogy hosszú távú gondozásra lesz szükség. És ahogy nő a tartós ápolás iránti kereslet, úgy nő az árcédula is.
Bár egyesek képesek biztosítani a hosszú távú gondozási költségeket személyes vagyonukból, az amerikaiak túlnyomó többsége kockáztatni fog elvesztik nyugdíj-megtakarításaik nagy részét-vagy akár egészét-, ha a tartós ápolási helyzet több évig tart évek.
A legjobb védelem a hosszú távú gondozási biztosítás megvásárlása, legyen az hibrid életbiztosítás/tartós ápolási biztosítási terv, vagy önálló tartós ápolási kötvény.