Jelzáloghitel-kezdeményezőként hozzászoktam az egyedi helyzetekben az ügyfelekkel való problémamegoldáshoz. És a közelmúltban segítettem egy rászoruló és készpénzben szenvedő házaspárnak megvásárolni álmaik otthonát oly módon, amit esetleg nem gondoltál volna.
A hívás hétfő reggel érkezett Marktól és Katie -től a harmincas éveik elején. Perceken belül elmondhattam, hogy első voltam a heti teendők listáján. Ezek az ideges vadonatúj szülők elhatározták: meg kell vásárolniuk az első otthonukat.
Új kislányuk érkezése turbóhajtásba lendítette eredeti ötéves tervüket. Nemcsak az egy hálószobás, 650 négyzetméteres lakásukból kellett frissíteniük; meg kellett valósítaniuk lakásvásárlásukat Katie szülési szabadságának lejárta és a lakásbérlet lejárta előtt… 60 napon belül.
Az aggódó ügyfeleimnek ez nem adott elegendő időt a tökéletes lakásvásárlási forgatókönyvhöz, ezért rögtön belekezdtünk a választási lehetőségekbe. tette … ami a legfontosabb, hogy milyen forrásaik voltak az előleghez.
Sajnos Marknak és Katie-nek csak egyharmada volt az előleghez szükséges összegekből. De mindketten nagyszerű munkát végeztek
elvonják a pénzt a nyugdíjterveikben. Világos volt, hogy 401 (k) és takarékossági megtakarítási tervük (TSP) alapjait kell felhasználnunk előlegük fennmaradó kétharmadának fedezésére.Két kérdéssel kezdtük, hogy kitaláljuk a maximális előleget.
1. kérdés: Mi a jelenlegi egyenlege?
A kapott egyenleg nem egyenlő a teljes egyenlegével. Ehelyett ez a kifejezés arra utal, hogy a munkáltató által szponzorált terv nagy része menne veled, ha most elhagynád a munkahelyedet vagy visszavonnád a 401 (k) pontodat. Míg minden dollár, amellyel hozzájárul a 401 (k) összegéhez, az a te pénzt, a vállalatszerű alapok fiókjában nem azonnal a tiéd. Minden évben a megfelelő összegek bizonyos összegét „biztosítják”. Ha már teljes jogú, akkor követelheti a munkáltatói mérkőzés teljes egészét.
Jegyzet:Minden munkáltató más és más a jogszerzési időszak tekintetében, és ha már volt, beszélnie kell a rendszergazdával kevesebb mint hat évig (általában az a maximális időtartam, amíg a munkáltató visszatarthatja hozzájárulása egy részét) dollár). Az IRS -nek van hasznos bejegyzés ebben a témában.
Az alábbiakban pillanatkép látható Mark és Katie nyugdíjas terveiről:
| Márk 401 (k) | Katie TSP -je | Katie IRA -ja | |
|---|---|---|---|
| Végérték | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Vesting Érték | $129,882.71 | $8,198.23 | Nincs mellényelés |
Mark majdnem tíz éve dolgozik a cégénél, és teljes jogú... lehetővé teszi számára, hogy mérlegelje TSP -tervének teljes értékét.
Katie alig több mint két éve dolgozik a cégénél, és csak 20% -ban jár el. Ő is volt egy 401 (k) egy korábbi munkáltató átgördült az IRA.
2. kérdés: Mennyit tud felvenni vagy kölcsönvenni a 401 (k) összegéből?
A válasz erre a kérdésre teljes mértékben az Ön jelenlegi forgatókönyvétől és az előleg céljától függ.
Mivel mind Katie, mind Mark első alkalommal vásárolnak lakást (a legutóbbi három évben nincs tulajdonosi érdekeltség), három különböző lehetőséget kell mérlegelniük:
- Vegyünk egy nehéz visszavonást
- Vegyen 401 (k) kölcsönt
- Vegye fel mind a nehézségek visszavonását, mind a 401 (k) kölcsönt
Veszélyelvonási lehetőség:
Ha IRA -ja van, az IRS 59 000 év alatti személyenként 10 000 dolláros kivonást tesz lehetővé a 10% -os büntetés elkerülése érdekében meghatározott körülmények között (beleértve az első lakásvásárlást is); azonban a kivont összeg után jövedelemadót kell fizetniük. A 401 (k) pont szerinti szolgáltatók lehetőséget biztosítanak a fogyasztónak arra, hogy a visszavonáskor vagy az adóbevalláskor felvegye a jövedelemadót. Az összes példa azt feltételezi, hogy a fogyasztó az adóbevallás benyújtásakor használja fel az adófizetést. További információért, nézze meg az IRS honlapját.
| Márk 401 (k) | Katie TSP -je | Katie IRA -ja | |
|---|---|---|---|
| Hozzáférhető érték | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Nehézségek visszavonása engedélyezett büntetés nélkül | 0 | 0 | $10,000 |
Teljes előleg: 10.000 USD
401 (k) Hitelopció:
A következő szabály szigorú. E két lehetőség közül a kisebbikből vehet fel kölcsönt: a 401 (k) egyenleg 50% -a vagy legfeljebb 50 000 USD.
A következő fontos tényezők, amelyeket figyelembe kell venni, munkáltatónként változnak:
- Hitelidő (általában öt év).
- Kötelező visszafizetés 60 napon belül, ha a munkavállaló kilép vagy elbocsátják (vagy ezt visszavonásnak kell tekinteni, és a 10% -os büntetés plusz a jövedelemadó mértékét kell alkalmazni).
- Mekkora a törlesztési arány? (Megjegyzés: Az árfolyam maga fizeti vissza, nem a bank vagy a munkáltató.)
| Márk 401 (k) | Katie TSP -je | Katie IRA -ja | |
|---|---|---|---|
| Hozzáférhető érték | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maximális hitel | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
Teljes előleg: 50 000 USD + 4 099,12 USD = 54 099,12 USD
401 (k) Hitelopció Plusz Nehézségek visszavonása (büntetés nélkül)
Ha Katie -nek és Marknak további forrásokra van szüksége a 401 (k) hitelkínálaton túl, akkor fontolóra vehetik a nehézségek visszavonását is. Egyes munkáltatói 401 (k) tervek megkövetelik, hogy a magánszemély először használja fel a kölcsönt, mielőtt igénybe veszi a nehézségeket.
| Márk 401 (k) | Katie TSP -je | Katie IRA -ja | |
|---|---|---|---|
| Hozzáférhető érték | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Hitelösszeg | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
| Nehézségek visszavonása | N/A | N/A | $10,000 |
| Többi | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Márk 401k -ből összesen: 50 000 dollár
Katie nyugdíjból összesen: 4 099,12 USD + 10 000,00 USD = 14 099,12 USD
Teljes előleg: 50 000 USD + 14 099,12 USD = 64 099,12 USD
Következtetés
Marknak és Katie -nek mérlegelnie kell a lehetőségeit a lakáshitel jelzáloghitel új havi befizetésével és a 401 (k) összeg visszafizetésével. Lehet, hogy megfizethetőbb, ha kevesebb előleget tesz ki, és fontolja meg a jelzálog-biztosítást (vagy a hitelező által fizetett jelzálog-biztosítást), de ez egy teljesen más vita. Mindegyiknek különböző pénzügyi hatásai és kockázatai vannak.
Még akkor is, ha Mark és Katie úgy döntenek, hogy nem vesznek fel pénzt a nyugdíjszámlájukról, felhatalmazást kapnak az egyes eredmények ismeretében, és meghozhatják a megfelelő döntést növekvő családjuk számára.
Ha valaki mérlegeli ezeket a lehetőségeket, azt javaslom, hogy beszéljen a hitelügyintézőjével, hogy fontolja meg az előleg százalékát az egyes lehetőségekhez kapcsolódó havi fizetéssel szemben. Például egy 10% -os előleg jelzálog-biztosítással (vagy hitelező által fizetett jelzálog-biztosítással) reálisabb megoldás lehet, mint a nyugdíjalapok felhasználása a 20% -os előleg eléréséhez.
Ha további forrásokra van szükség, kérjük, működjön együtt CPA -jával az egyes lehetőségekhez kapcsolódó adóvonzatok meghatározásához. Beszélhet egy minősített pénzügyi tervezővel is, hogy megértse, milyen hatással lesz a 401 (k) -ből származó pénzeszközök kölcsönzése a jövőbeni nyugdíjazási terveire. Javasoljuk, hogy nézze meg Facet Wealth, egyedülálló platform, amely összeköti Önt egy dedikált CFA -val. Segíthetnek az adózással kapcsolatos kérdésekben, és segíthetnek a pénzügyi jövő megtervezésében is.
Ha a 401 (k) összegű hitelfelvételnek nincs értelme, akkor máshol is láthat hitelt. És ha pénzre van szüksége az új otthon felújításának vagy javításának finanszírozásához, akkor használhatja Monevo kölcsön opciók megtalálására és összehasonlítására.
A CPA -val vagy a CFA -val végzett felülvizsgálat után a sorban következő személy a fiókja nyugdíjas képviselője, aki meghatározza, hogy milyen dokumentumok szükségesek és milyen korlátozások vannak érvényben. Kérjük, vegye figyelembe, hogy a nyugdíjas képviselő célja az lehet, hogy a pénzeszközeit a 401 (k) ponton belül tartsa, és fel kell vérteznie magát az IRS -nek, ismerve jogait a megszerzett pénzeszközök kivonásához.