A garantált visszavonási juttatás egy lehetőség, amelyet rögzített vagy változó járadékhoz adhat hozzá. Lehetővé teszi, hogy pénzt vonjon ki járadékából, miközben folytatja az életre szóló jövedelemszerzést.
Ami a járadékot illeti, általában kétféle módon vonhat le kivonásokat a tervből:
- „Annuitizálja” az alapokat - ami azt jelenti, hogy rendszeres kifizetést kell létrehozni, ill
- Hajtsa végre a kifizetést, és fizessen átadási díjak
A garantált visszavonási juttatás lehetővé teszi, hogy mindkettőt megtegye, és lemond az átalánydíjakról, amelyeket egyébként egyösszegű kifizetéskor fizetnie kellene. A versenyző két alapvető változatban kapható, a garantált élettartamú elvonási előny (GLWB)és a garantált minimális kivonási előny (GMWB).
Garantált élettartam -visszavonási előny (GLWB)
A GLWB lehetővé teszi azonnali kivonást a járadékból anélkül, hogy annuitizálnia kellene a befektetést. A járadék fennmaradó pénzeszközeit továbbra is az eredeti járadékszerződés feltételei szerint fektetik be. A visszavonható összeget a járadékszerződés értékének százalékában határozzák meg.
Tegyük fel, hogy 100 000 dollárt fektet be egy járadékba, amely 10 év múlva kezdi el a jövedelemfizetést. De úgy dönt, hogy hozzá kell férnie bizonyos forrásokhoz. A járadékhoz GLWB versenyző tartozik, amely lehetővé teszi, hogy évente legfeljebb 10% -ot vegyen ki egy összegben.
Ön 10 000 dollárt von le egy összegben, a fennmaradó 90 000 dollárt pedig továbbra is a tervbe fekteti be. Annak érdekében, hogy a jövedelemkifizetések összhangban legyenek a szerződés összegével, késleltethetők a 11. vagy 12. év végéig, annak érdekében, hogy pótolják a visszavonásban felosztott pénzeszközöket.
Garantált minimális visszavonási előny (GMWB)
Ez a garantált visszavonási juttatás egyik változata, amely lehetővé teszi a járadékbefektető számára, hogy visszanyerje a tervbe adott kezdeti befektetését. Elsősorban a járadéktulajdonost hivatott megvédeni a befektetési értékvesztéstől a pénzügyi piacok hanyatlásáig.
A GMWB lehetővé teszi, hogy minden évben visszavonja az eredeti járadékbefektetés egy százalékát mindaddig, amíg ezt a befektetést teljes mértékben vissza nem fizetik Önnek. Miután az összes eredeti befektetés megtérült, a teljes tőke egyenlege hatékonyan védve van a piaci ingadozásoktól, mert visszaadták Önnek. A járadékban fennmaradó pénz teljes egészében a fő helyreállítási időszak során szerzett befektetési nyereségből fog állni.
Tegyük fel például, hogy 100 000 dollárt fektet be egy járadékba, és hozzáad egy GMWB lovast a házirendhez. Évente 10% -ot von le - vagy 10 000 dollárt - 10 évig. Ezen a ponton visszakapja a járadékba fektetett teljes befektetését. A tervben maradt pénzeszközök befektetési nyereségek, amelyek a jövőbeni járadékba történő befektetésüket képviselik.
A garantált visszavonási előny működése
Innentől kezdve a versenyző GLWB verziójára koncentrálunk. A biztosítótársaságtól függően a garantált visszavonási versenyző különböző módon működik.
A legalapvetőbb formában a garantált visszavonási juttatás legalább korlátozott hozzáférést biztosít az Ön járadékából származó egyösszegű kifizetésekhez, az éves befektetési bevételek mellett.
Ha halasztott járadékot vesz fel, abban a reményben, hogy az érték növekedni fog, és ezáltal megnöveli a bevételeit, de ehelyett csökken, a versenyző megvédi a bevételeit. Minimális visszavonási előnyt biztosíthat Önnek, amely megegyezik a alacsonyabb a járadék aktuális értékénél, vagy a tervbe történő kezdeti befektetésnél.
Tegyük fel, hogy 200 000 dollárt fektet be egy halasztott járadékba. Öt év elteltével a piaci visszaesések miatt a járadék értéke mindössze 150 000 dollár. Ha az 5% -os éves jövedelemfizetési arányt választotta, akkor évente 10 000 dollárt kap, ami az eredeti befektetés 5% -a. A kifizetés nem 150 000 USD 5% -án alapul, mivel alacsonyabb, mint a kezdeti befektetés.
Ha megfordítjuk, ha ugyanezt a példát vesszük, azzal az eltéréssel, hogy öt év után a járadék értéke a -ra emelkedett 250 000 USD, az éves jövedelemfizetési arányt alkalmazzák erre az értékre, mivel magasabb, mint az eredeti beruházás. Az éves jövedelemfizetés 12 000 dollár lesz évente - a 250 000 dollár 5% -a - az évi 10 000 dollár helyett.
Egy másik lehetséges változat az, hogy a versenyző lehetővé teszi, hogy növelje éves jövedelmi százalékát a jövedelemkifizetés kezdetekor érvényes életkorától függően. Minél idősebb, amikor elkezdte fizetni, annál magasabb lesz a százalékos arány.
Például a versenyző előírhatja, hogy 60 éves korában megkezdheti a évi 5% -os jövedelemfizetést. Ha azonban 65 éves koráig késlelteti a kifizetések kezdetét, a fizetési ráta 6%-ra emelkedik. 70 -nél 7%-ra nő, és így tovább. Mivel késlelteti a jövedelemfizetések beérkezését, a járadéknak több ideje lesz arra, hogy értéket teremtsen a magasabb fizetési szintek támogatására. Ez kiváló stratégia lehet a jövedelmének növelésére későbbi nyugdíjas éveiben, amikor más nyugdíjas eszközök lehívásra kerülnek, és kevesebb jövedelmet biztosít.
Fokozatos rendelkezés. Ha garantált visszavonási juttatási versenyzője rendelkezik ezzel a rendelkezéssel, akkor jövedelme a jövőben növekedni fog. Fokozatos rendelkezéssel a biztosítótársaság növelheti jövedelmeit a járadéka aktuális értéke alapján, ha az magasabb, mint az eredeti érték.
Rendszeres időközönként, általában öt vagy tízévente végeznek értékelést. Ha az érték magasabb, akkor növeli a kifizetéseket. Ha ez alacsonyabb, akkor folytatják az eredeti kifizetéseket.
Tegyük fel például, hogy van 200 000 dolláros járadéka, 5% -os éves jövedelemfizetési rátával, vagy 10 000 dollár évente. Öt évvel később a járadék értéke 250 000 dollár az erős befektetési teljesítmény miatt. Ha rendelkezik a fokozási rendelkezéssel, a biztosítótársaság az 5% -os éves fizetési mértéket alkalmazza a 250 000 dollárra. Ez 12 500 dollárra növeli az éves jövedelemfizetését. Ez a fizetési szint a következő felülvizsgálatig folytatódik, ekkor vagy folytatódik (ha az érték a járadék értéke azonos vagy alacsonyabb), vagy növeli a kifizetést, ha a járadék értéke magasabb.
Garantált visszavonási kedvezmény egyösszegű kivonások
Míg a garantált visszavonási juttatás lehetővé teszi, hogy egyösszegű kifizetéseket vegyen ki járadékából, ezek csökkenthetik a későbbi kifizetéseket. A csökkentés azon összeg alapján történik, amelyet már kivont a járadékból.
Tegyük fel például, hogy járadékot állított be 200 000 dollárért, 5% -os éves jövedelemfizetéssel, vagy évente 10 000 dollárral. Ha a garantált visszavonási juttatás keretében 10% -os kifizetést von le, akkor az éves jövedelemfizetései arányosan csökkennek.
Mivel a versenyző alatt 20 000 dollárt (10%) vontak ki, így 180 000 dollár marad a járadékban. A jövedelemkifizetések megkezdésekor 10%-kal csökkennek. Ez azt jelenti, hogy ahelyett, hogy évente 10 000 dollárt kapna, a jövedelemfizetéseit évi 9 000 dollárra csökkentik. Ez a járadék fennmaradó 180 000 dollárának 5% -a.
Garantált visszavonási járadék Haláleseti ellátás
Ha van garantált elvonási juttatási versenyzője, általában javított haláleseti ellátás is van.
A járadékoknál a járadék halálakori értéke a biztosítóhoz, nem pedig az örököseihez kerül vissza. Ezzel szemben, ha életjáradéka kimerül, amíg még él, a biztosítótársaság továbbra is éves bevételt fizet Önnek. A biztosítótársaság a két forgatókönyvet fogja használni, hogy kiegyenlítse egymást sok járadékbefektető között.
De ha van garantált elvonási juttatási versenyzője, akkor általában haláleseti járadék is van, még akkor is, ha a járadéka nem merült ki teljesen. A versenyző alatt a biztosítótársaság általában haláleseti járadékot fizet örököseinek, amely legalább megegyezik a járadék fennmaradó készpénzértékével. A visszafizetési díjat azonban általában a fizetés összegére kell alkalmazni.
Garantált visszavonási díjak
Mivel sok különböző biztosító társaság létezik, sokféle járadékot bocsátanak ki, valamint saját tulajdonú garantált visszavonási kedvezményes lovasok, a díjak, amelyeket akkor fizetnek, ha hozzáadják ezt a lovast a járadékhoz, változhatnak széles körben.
A versenyző díja a járadék készpénzértékének 0,1% -a (1% -a tizede) és 1,00% között van.
A díjat az éves jövedelem százalékos arányának csökkentésével számítják fel. Például, ha a jövedelem kifizetése a járadék értékének 5%-a, és a garantált visszavonási juttatási díj 0,50%, akkor a jövedelemfizetés 4,50%-ra csökken.
Miért érdemes garantált visszavonási juttatást hozzáadni járadékához?
A garantált visszavonási előny lovas alapvető előnye, hogy lehetővé teszi, hogy legalább néhányhoz hozzáférjen pénzt a járadékából egy összegben, miközben továbbra is megvan az alapvető előnye az életre szóló jövedelemnek, mint a járadéknak biztosítja.
Természetesen érdemes megfontolni, hogy a díj ésszerű -e, és továbbra is megfelelő jövedelemforgalmat kaphat a járadékából, miután hozzáadta a lovast az életjáradékhoz.