Kad je riječ o planiranju umirovljenja, najveći naglasak stavlja se na prikupljanje najvećeg mogućeg portfelja za odlazak u mirovinu.
To je svakako važno - zapravo je vjerojatno temelj svakog dobrog planiranja umirovljenja.
Međutim, mnogo je više uključeno u planiranje umirovljenja.
Sastavio sam glavni plan umirovljenja koji uključuje deset pojedinačnih podplanova, a svi će oni imati veliki utjecaj na vaš život u mirovini.
Ideja je gledati dalje od jednostavne izgradnje dovoljno velikog portfelja za umirovljenje i usredotočiti se na mnoge druge čimbenike koji će utjecati na vaš život - i na vaše financije - nakon što odete u mirovinu.
Znajući koji su to čimbenici, možete razviti planove za svaki od njih. A kad mirovina ipak dođe, bit ćete spremni bez obzira na to što se dogodi.
1. Plan za desetljeća - ne godine!
Prilikom planiranja umirovljenja važno je gledati dalje od prvih nekoliko godina. Ljudi sada žive desetljećima nakon umirovljenja, a vi ćete morati biti spremni pokriti taj dulji vremenski raspon.
Na primjer, ako planirate otići u mirovinu sa 65 godina, trebali biste planirati uzdržavanje barem još 20 godina - ljudi koji žive do 85 godina više nisu rijetkost. Budući da žene općenito žive dulje od muškaraca, možda biste trebali razmisliti o planiranju do 95. To je 30 godina!
Čak i ako ne mislite da ćete živjeti toliko dugo, možda zato što ljudi u vašoj obitelji povijesno nisu, ipak morate biti financijski pripremljeni na tu mogućnost.
Sa stajališta ulaganja, to znači da ćete morati i dalje imati naglasak na rastu svog portfelja. To će vam omogućiti da budete sigurni da će imovina koju imate u 60 -im godinama trajati do 80 -ih.
2. Vaše beneficije socijalnog osiguranja
Kad je riječ o socijalnom osiguranju, mnogi ljudi drže se zastarjele ideje da jednostavno čekate dok ne napunite 65 godina, podnesete zahtjev za beneficije, a zatim ih počnete prikupljati do kraja života. Iako je to još uvijek moguće, postoji cijela strategija koja postoji oko dobivanja naknada za socijalno osiguranje.
Ovdje se uglavnom radi o tome kada ćete prikupiti te beneficije, a to će imati veliki utjecaj na iznos vaših beneficija.
Za početak, 65 godina više nije standardna dob za umirovljenje. Uprava za socijalno osiguranje postupno je povećavala ono što naziva " puna dob za umirovljenje, ili jednostavno FRA. To je dob u kojoj ćete primati pune naknade za socijalno osiguranje.
Za osobe rođene između 1943. i 1. siječnja 1955. FRA je 66. Ako ste rođeni između 2. siječnja 1955. i 31. prosinca 1959. godine, bit će to 66 plus dodatna dva mjeseca za svaku godinu rođenu nakon 1954. godine. Ako ste rođeni nakon 31. prosinca 1959., to je 67.
Ako u bilo koje vrijeme odete u mirovinu prije FRA -e, vaše će se naknade proporcionalno smanjiti. Na primjer, iako još možete početi prikupljati beneficije u dobi od 62 godine, iznos koji ćete primiti bit će biti ograničen na najviše 70% naknade koju biste primili da ste čekali dok ne dostignete svoju FRA.
Nasuprot tome, ako odgodite prikupljanje naknada sve do završetka FRA, vaša će se mjesečna naknada povećati za 2/3 od 1% mjesečno ili 8% godišnje. Ako odgodite prikupljanje naknada do navršene 70. godine, možete povećati mjesečnu naknadu za 24% (VAŽNO: nema dodatne naknade za odgodu starije od 70 godina).
Zbog toga je vrijeme prikupljanja naknada za socijalno osiguranje toliko važno. Ako možete nastaviti raditi nakon 62 godine života, pa čak i nakon završetka FRA -e, kao rezultat kašnjenja dobit ćete veći prihod.
Bračne naknade. Naknade socijalnog osiguranja za supružnika imaju dvije mogućnosti. Supružnik s manjim primanjima može ili naplatiti beneficije na temelju vlastite radne povijesti, ili može prikupiti 50% naknade isplaćene supružniku s većom zaradom. Prednost je u tome što supružnik s manjom zaradom automatski prikuplja veći od dva izračuna, sve dok je supružnik s većom zaradom već počeo prikupljati beneficije.
Općenito je pravilo da su naknade socijalnog osiguranja približno jednake 40% prihoda prije umirovljenja radnika sa srednjim prihodom. Budući da su mjesečne naknade ograničene, taj postotak bit će niži za osobe s višim prihodima.
Ovdje morate razmotriti hoće li socijalno osiguranje osigurati 40% vašeg prihoda, tada ćete morati biti spremni da imate preostalih 60%.
3. Premještanje vašeg portfelja s glavnoga rasta
Kad dosegnete dob za umirovljenje, morat ćete početi provoditi postupni pomak u svojoj ukupnoj strategiji ulaganja.
Budući da ćete doći do točke u kojoj ćete početi povlačiti prihod iz svog portfelja za odlazak u mirovinu, više godina nećete imati koristi od jahanja velikog pada na burzi. To znači da ćete svoju dodjelu imovine početi prebacivati s ulaganja usmjerenih isključivo na rast, na imovinu koja naglašava prihod i očuvanje kapitala.
Ovo je proces koji morate već započeti do odlaska u mirovinu, ali tu ne staje. Kako starite, postotak vašeg portfelja koji se nalazi u imovini temeljenoj na prihodima morat će se povećavati. To nije samo zato što će vam trebati predvidljiviji prihod, već i zato što će svake godine vaš vremenski horizont ulaganja postajati sve kraći. To će vam dati još manje vremena za oporavak od padova tržišta.
Gdje biste točno trebali uložiti svoj novac za prihode i očuvanje kapitala, tema je za sebe…
4. Posebna ulaganja koja stvaraju prihod
Srećom, u ovom području postoji mnogo mogućnosti. Razmislite o jednom ili o kombinaciji više njih koji bi vam mogli najbolje odgovarati.
Bankovna ulaganja. To mogu uključivati depozitne potvrde (CD -ove) i sredstva na tržištu novca. Niti jedno i drugo ne plaća mnogo na način kamata, s obzirom na današnje okruženje s niskim kamatama, ali oboje nude apsolutnu sigurnost glavnice. Budući da su kamate sada tako niske, preporučujem ljudima da se drže internetske štedne račune koje plaćaju malo veće kamate. FDIC osigurava vaše ukupne depozite u bilo kojoj instituciji banke do 250.000 USD.
Vrijednosni papiri SAD -a. Možete izravno ulagati u vrijednosne papire američke riznice putem Treasury Direct, ulagački portal američkog trezora. Tamo ćete pronaći razne zanimljive mogućnosti ulaganja s fiksnim prihodom, uključujući obveznice, zapise, zapise i obveznice E/EE. Mogu se kupiti u apoenima za samo 25 USD i praktički ne nose rizik glavnice ako se drže do dospijeća. Vrijednosni papiri zaštićeni inflacijom trezora (TIPS) i I obveznice ne samo da plaćaju kamate, već i godišnje usklađuju glavnicu na temelju indeksa potrošačkih cijena (CPI). To je prihod od kamata, plus zaštita od inflacije.
Rente. Riječ je o ugovorima o ulaganju kupljenim preko osiguravajućeg društva. Dolaze u različitim oblicima, a mogu se uspostaviti kako bi osigurali prihod bilo za određeno razdoblje, pa čak i za cijeli život. Rente mogu biti savršen dodatak na vaš ukupni mirovinski plan ako niste obuhvaćeni tradicionalnim mirovinskim planom za svog poslodavca. Renta može osigurati aranžman prihoda vrlo sličan mirovinskom.
Možete čak pretvoriti sredstva iz IRA -e ili 401 (k) u anuitet, što će vam osigurati zajamčeni prihod. A budući da su vaši doprinosi i zarada od ulaganja bili odgođeni za porez, raspodjela prihoda oporezivat će se po uobičajenim stopama poreza na dohodak nakon raspodjele.
Postoje različite vrste anuiteta:
- Fiksni anuiteti. Ti su anuiteti vrlo slični bankovnim CD -ima, jer su vrlo likvidni i omogućuju vam povlačenje prihoda od kamata bez plaćanja penala. Ne postoje naknade za anuitete s fiksnom kamatnom stopom, iako obično sadrže pristojbu za predaju u u slučaju da povučete iznos veći od iznosa navedenog u ugovoru ili ako raskinete ugovor rano. Mogu vam osigurati zajamčeni prihod za bilo koje razdoblje koje odaberete, pa čak i do kraja života.
- Fiksni indeksirani anuiteti (ili FIA). To su poput anuiteta s fiksnom kamatnom stopom, ali s ulaganjem. Postavili ste određeni rok, kao i minimalnu kamatnu stopu. No, FIA vam također omogućuje da povežete svoje ulaganje s burzom, što vam omogućuje da zaradite još veću stopu povrata. I ne samo da možete sudjelovati u povećanju indeksa burze (obično indeks S&P 500), već ćete biti zaštićeni i od gubitaka u glavnoj investiciji. Ovo je način da svojim ulaganjem sudjelujete i u prihodu i u rastu.
- Renta s zajamčenom doživotnom otplatom (GLWB). Ovo je jahač kojeg možete pridružiti bilo kojoj vrsti rente. Omogućit će vam prihod koji će vam trajati do kraja života, a ugovor će omogućiti minimalno povlačenje novca bez anuiteta. Napomena: ovo bi mogla biti FIA (gore spomenuta) ili promjenjiva renta (što nisam veliki obožavatelj kako sam napisao u Forbesu ovdje).
Također biste mogli razmisliti o dodavanju polica životnog osiguranja vrste ulaganja na vaš investicijski miks. Takve vam politike omogućuju akumuliranje novčane vrijednosti u politici na osnovi odgođenog poreza, slično kao i planovi s definiranim doprinosima. Oni mogu biti izvrstan dodatak vašem portfelju umirovljenika ako redovito povećavate doprinose za svoj mirovinski plan.
5. Izrada stambenog plana
Budući da je stanovanje obično najveći pojedinačni trošak u većini kućanstava, treba ga pažljivo razmotriti u svjetlu vašeg ukupnog plana umirovljenja. U najmanju ruku, trebali biste isplatiti hipoteku i posjedovati svoj dom besplatno i čisto do odlaska u mirovinu.
To će cijenu vašeg trenutnog doma svesti na apsolutni minimum. Također će vam pružiti neopterećenu glavnu imovinu koju ćete u nekom trenutku nakon odlaska u mirovinu možda htjeti likvidirati u korist gotovine.
No, također biste trebali barem labavo razmotriti mogućnost potpune promjene stambene situacije.
Postoji nekoliko razloga zašto je to potrebno ili poželjno:
- Spuštanjem u manji, jeftiniji dom kako bi se smanjili osnovni životni troškovi.
- Preseljenje u područje koje ima povoljniju klimu ili željene rekreacijske sadržaje.
- Preseljenje u područje gdje su opći troškovi života niži.
- Živjeti na mjestu koje je blizu svih vaših kupovina kako biste smanjili potrebu za vožnjom.
- Preseljenje u državu koja ima povoljniji režim poreza na dohodak za umirovljenike.
- Morate se približiti odrasloj djeci i unucima.
- Useljenje u dom koje će zahtijevati manje popravka i održavanja s vaše strane.
- Možda biste trebali osloboditi dio kapitala u svom domu kako biste uložili u ulaganja koja stvaraju prihod.
- Možda ćete odlučiti da je dom u kojem ste podigli svoju obitelj jednostavno prevelik za umirovljenika ili par.
- Možda čak razmislite o iznajmljivanju na neko vrijeme, dok odlučujete točno gdje i kako želite živjeti.
Komplicira vaša razmatranja činjenica da ćete možda htjeti imati i drugi dom na određenom mjestu. To bi vas također moglo potaknuti da razmislite o smanjenju broja svojih primarnih stanova kako biste u svom budžetu napravili mjesta za drugi dom.
Srećom, ako planirate prodati svoj dom, a imate znatnu količinu kapitala, porezna uprava omogućuje vam da iz poreza isključite do 250.000 USD prihoda od prodaje vašeg primarnog prebivališta. Za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu izuzeće je 500.000 USD.
6. Nikada ne zanemarujte inflaciju!
Važno je razumjeti da inflacija ne prestaje kad odete u mirovinu. A budući da nakon umirovljenja možete u potpunosti očekivati da ćete živjeti 20 ili 30 godina, morat ćete prilagoditi svoju financijsku situaciju rastućim cijenama.
Kao opće pravilo, trebali biste pretpostaviti da će se inflacija nastaviti na oko 3% godišnje. To je otprilike prosječna inflacija u posljednjih 30 godina. To znači da će se opće razine cijena otprilike udvostručiti za otprilike 25 godina nakon što odete u mirovinu. Morat ćete pripremiti svoj mirovinski portfelj i svoj prihod za taj ishod.
Srećom, naknade socijalnog osiguranja indeksirane su prema inflaciji, pa ćete automatski pratiti taj izvor prihoda. Neki dio vaše alokacije dugotrajne imovine trebao bi se na taj način uložiti u vrijednosne papire TIPS -a, kao što je gore spomenuto ne samo da ćete ostvariti prihod od kamata, već će se i vaša glavnica imovine prilagoditi tako da odražava višu cijenu razinama.
Međutim, inflacija znači da će vaš portfelj za umirovljenje morati uzeti u obzir inflaciju, i to zahtijevat ćete da se barem oslanjate na imovinu usmjerenu na rast, poput dionica i stvarne imovine imanje.
Jedan od načina da to učinite je putem fiksnih indeksiranih anuiteta kako je objašnjeno u #4 gore. No, također možete ulagati u dionice s visokim dividendama, uzajamne fondove za rast i prihod te u investicijske fondove za nekretnine. Svi imaju natprosječne prinose na prihod, ali također imaju mogućnost sudjelovanja u dobicima na tržištima dionica.
Rast koji ova ulaganja generiraju pomoći će vašem portfelju da prati inflaciju, dok živite od prihoda koji ostvaruju.
7. Porezi na dohodak - zašto možda nisu tako niski kao što mislite
Prilikom planiranja umirovljenja trebali biste uzeti u obzir vrlo stvarnu mogućnost da biste mogli biti u višem razredu poreza na dohodak nego što ste sada. To se može dogoditi iz jednog od dva razloga:
- Vaš je prihod veći u mirovini, zbog toga što imate više izvora prihoda i/ili
- Stope poreza na dohodak povećavaju se do vašeg odlaska u mirovinu.
To će zahtijevati neku vrstu planiranja diverzifikacije poreza na dohodak s vaše strane. Dva načina da to učinite putem svog portfelja za umirovljenje uključuju:
- Neka neka od vaših ulaganja budu izvan porezno zaštićenog plana umirovljenja. Povlačenja iz planova koji nisu zaštićeni porezima neće biti oporezivi, budući da ni doprinosi ni prihod od ulaganja nisu bili porezno zaštićeni.
- Uložite u Roth IRA -u. Ako imate najmanje 59 ½ godina i imate plan za najmanje pet godina, doprinosi i prihod od ulaganja mogu se povući bez poreza na dohodak.
Poduzimanje ova dva koraka neće zaštititi sav vaš prihod od ulaganja od poreza u mirovini, ali će smanjiti točno koliko se oporezuje.
Na sreću, imat ćete ugrađenu poreznu olakšicu sa svojim naknadama za socijalno osiguranje. Mnogi porezni obveznici uopće neće morati plaćati porez na beneficije. No, ako ste slobodni i imate oporezivi prihod od najmanje 25.000 USD ili ste u braku s zajedničkim porezom s oporezivim prihodom od 32.000 USD ili više, do 85% vaših naknada za socijalno osiguranje bit će oporezivo.
8. Neka vaše distribucije traju cijeli život
Nakon što ste svoj radni vijek proveli skupljajući veliki portfelj za umirovljenje, posao će se promijeniti odlaskom u mirovinu do stvaranja plana distribucije koji će vam omogućiti prihod za ostatak vašeg novca život.
Postoje različiti načini za to. Možda najčešća metoda o kojoj se raspravlja je sigurna stopa povlačenja. Ako u bilo kojoj godini ne povučete najviše 4% svog portfelja za umirovljenje, vaš se portfelj nikada neće iscrpiti. U teoriji ovo dobro funkcionira. No, to zahtijeva minimalni godišnji povrat ulaganja od najmanje 7% (4% za pokriće vaših povlačenja i 3% za uzimanje u obzir inflacije).
To možda neće uspjeti onako kako mislite. Problem je u tome što ne prepoznaje utjecaj opadanja tržišta ulaganja. Također zanemaruje godine u kojima imate negativan povrat ulaganja, ili čak povrat koji nije uspio pokriti vaša povlačenja. U najgorem slučaju, mogli biste povući 4% svake godine opadajuće baze ulaganja.
Dakle, iako možete smatrati stopu sigurnog povlačenja općom smjernicom, možda ćete morati prilagoditi strategiju na godišnjoj osnovi. Na primjer, u godinama kada je tržište u padu, možda uopće nećete htjeti povući novac. U takvim ćete godinama možda htjeti imati imovinu koja nije u mirovini koju možete izvući iz nadoknade razlike.
Još je jedna strategija manje povlačenje novca u prvim godinama vašeg odlaska u mirovinu. Na primjer, mogli biste odlučiti povući najviše 2% godišnje sve dok ne navršite 70 godina.
9. Zdravstvena njega - faktor umirovljenja X
Barem statistički, troškovi zdravstvene zaštite postaju još značajniji kako starimo. Čak i sa najbolji planovi nadoplate za Medicare, stariji građani nikada nisu potpuno izolirani od visokih i rastućih troškova zdravstvene zaštite. A budući da su sve češći korisnici zdravstvenog sustava, izloženiji su tim troškovima. To je također situacija koja nažalost postaje sve izraženija kako starite.
Dakle, kako se pripremate za troškove zdravstva u svom ukupnom planu umirovljenja?
- Neka vam dobro zdravlje bude prioritet u životu - počnite odmah, čak i ako niste blizu dobi za umirovljenje. Kako se kaže, gram prevencije vrijedi pola kilograma lijeka. Odmah započnite s preventivnim naporima.
- Prijavite se za Medicare čim napunite 65 godina.
- Dodajte nadoplatni plan dodatka Medicare svom osnovnom planu Medicare. Medicare ne pokriva sve, a dodatak će općenito platiti ono što Medicare ne pokriva.
- Dodajte Medicare plan lijekova na recept kako biste uvelike smanjili troškove većine recepata.
- Pobrinite se da imate vrlo veliki fond za hitne slučajeve - osim vašeg portfelja za umirovljenje - na raspolaganju za one godine u kojima su nepokriveni medicinski troškovi posebno visoki.
- Planirajte održavati policu životnog osiguranja za svakog supružnika do kraja života. Smrt jednog supružnika, nakon dugog medicinskog događaja, često uništava financije preživjelog supružnika. Prihodi od životnog osiguranja mogu nadopuniti ta sredstva.
Nemoguće je unaprijed znati koliko će vam zdravstveni troškovi iznositi u mirovini. Ali upravo zato biste trebali imati labav plan igre - s više opcija - za vrijeme kada dođe vrijeme.
10. Planiranje dugotrajne skrbi
Nedostatak ljudi koji danas žive toliko dulje jest to što se vjerojatnost da će zatrebati pomoćni život ili puna dugotrajna skrb znatno povećava s godinama. Sam život uz pomoć obično košta u rasponu od 40.000 USD godišnje, ali boravak u staračkom domu lako može koštati 80.000 dolara godišnje, a još više na lokacijama s visokim troškovima.
Nažalost, Medicare ne pokriva dugotrajno boravište ni u ustanovi za pomoć ni u staračkom domu. I dok će Medicaid pokriti te troškove, to će učiniti tek nakon što iscrpite sva svoja financijska sredstva. Ako je jedan supružnik u ustanovi, a drugi nije, to može ostaviti izvaninstitucionaliziranog supružnika izuzetno teškim financijskim položajem.
Osiguranje za dugotrajnu njegu postaje sve neophodniji kako ljudi dulje žive. Politika dugotrajne skrbi mnogo je jeftinija ako je kupite prije odlaska u mirovinu i dok ste još zdravi. Što kasnije kupite policu, ona će biti skuplja.
Postoje različite politike dugotrajne skrbi, s različitim odredbama. Na primjer, iako je moguće kupiti policu koja će pokriti vrlo dugoročnu institucionalizaciju, to će biti vrlo skupa politika. Planovi koji ograničavaju pokriće na dvije ili tri godine bit će mnogo pristupačniji. Većina planova također ima ograničenje dnevnih troškova, što može, ali i ne mora biti dovoljno za pokrivanje stvarnih troškova njege.
Ali čak i ako a politike dugotrajne skrbi ne pokriva 100% troškova dugotrajnog boravka u objektu, bit će velika prednost ako pokrije barem veći dio.
Ako gradite svoj portfelj za umirovljenje, to je očigledan prvi, najbolji korak u vašem mirovinskom planu. No, dok to radite, provedite neko vrijeme razmatrajući sva ostala pitanja umirovljenja i ono što možete učiniti sada kako biste se pripremili za to kada za to dođe vrijeme.