Rente se obično kupuju radi umirovljenja. Iako nisu za svakoga, mogu biti savršena zamjena za mirovinu ili dodatak mirovini koji možda neće biti dovoljan za podmirivanje vaših životnih troškova.
No, jedna od velikih briga koje većina ljudi ima kad je riječ o mirovini je inflacija. Bez obzira na to koliko prihoda imate u vrijeme odlaska u mirovinu, inflacija povećava troškove života i omogućuje da prihod koji imate sa 65 godina bude neodgovarajući u samo nekoliko osoba godine.
No, što se tiče anuiteta, osiguravajuća društva smislila su rješenje kako riješiti problem inflacije. Oni mogu dodati vozaču s troškovima života svoju rentu. Time se iznos vaše isplate dohotka može prilagoditi svake godine, kako bi se osiguralo da idu u korak s rastom troškova života.
Kako funkcionira trošak života jahača
Ako svom jahaču želite dodati vozača s troškovima života, najprije možete odabrati koja će se metoda koristiti za izračun viših razina cijena u budućnosti (pogledajte sljedeća dva odjeljka). Nakon što to učinite, isplata prihoda koju ćete primiti od svoje rente bit će prilagođena svake godine sve više.
Zvuči dovoljno jednostavno, zar ne?
No, zapravo nije tako jednostavno i zato ne dodaju svi koji imaju rentu jahača s troškovima života.
Trebaš li odlučiti dodati jahača, osiguravajuće društvo će smanjiti osnovni iznos godišnje isplata prihoda koje ćete primati od rente. To će biti učinjeno kako bi se smanjili troškovi vozača.
Na primjer, osiguravajuće društvo može smanjiti početnu uplatu s rente sa recimo 10.000 USD mjesečno na 6.000 USD. To je otprilike ono što će biti ako se odlučite za godišnje povećanje od 5%. Početna isplata bit će veća ako je godišnje povećanje manje, a niža ako je povećanje veće. To bi mogao biti bolan pogodak kad se u početku penzionišete, ali beneficije dolaze kasnije - kad bi vam zaista mogle zatrebati.
Ako odaberete godišnje povećanje od, recimo, 5%, tada će isplata od 6.000 USD koju počnete primati sa 65 godina narasti na 15.919 USD za 20 godina, kada imate 85 godina.
Ako odaberete 5% kao povećanje godišnje uplate, trebat će oko 10 godina da dosegnete razinu isplate prihoda koju biste imali da niste dodali vozača. To znači da ćete, ako odete u mirovinu i počnete primati primanja sa 65 godina, doći do točke rentabilnosti na vozaču sa oko 75 godina. Nakon toga, jahač će početi raditi u vašu korist.
Naravno, morat ćete odvagnuti hoće li gubitak prihoda u prvim godinama opravdati veću isplatu kasnije. Najčešće ćete htjeti uzeti u obzir troškove života vozača ako očekujete da ćete živjeti mnogo godina, svakako više od 10 godina. No, ako očekujete da će se anuitet isplaćivati otprilike 10 godina, jahača možda neće biti vrijedno uzeti.
Kako se izračunavaju prilagodbe COLA -e
Najčešća metoda za određivanje COLA prilagodbi je Indeks potrošačkih cijena ili CPI.
Ovo je općeprihvaćena mjera inflacije koju objavljuje Zavod za statistiku rada američke vlade (BLS). Obično se koristi za izračunavanje godišnjih promjena u plaćanjima, kao što su socijalno osiguranje, mirovine, povišice pa čak i prilagodbe inflacije s poreznim kodom, poput poreznih razreda, osobnih izuzeća i standarda odbici.
CPI mjeri godišnje promjene cijena zajedničkih dobara i usluga koje se široko troše u cijelom gospodarstvu. To uključuje promjene cijena hrane i pića, stanovanja, odjeće, prijevoza, zdravstvene zaštite, rekreacije, obrazovanja, komunikacijskih usluga i hrpe drugih cijena.
Uglavnom mjeri opće promjene cijena u cijeloj zemlji. Međutim, budući da određene promjene cijena mogu biti značajnije u jednoj regiji od druge, CPI nije savršeno mjerilo promjena cijena. Ipak, to je najčešće korištena statistika inflacije i mogla bi se - ali ne nužno - koristiti za izračun godišnjih prilagodbi COLA -e za vašu rentu.
Dvije vrste kalkulacija troškova života za rente
Društva za životno osiguranje obično nude jednu od dvije vrste prilagodbi troškova života. Prvi je a postotak povećanja razine, i drugi, Povećanje CPI-a, zapravo se temelji na promjenama CPI -a, kako je gore opisano.
Povećanje postotka razine
Ova metoda izračuna ne temelji se na CPI -ju, već na unaprijed utvrđenom postotku. Od povijesne stope inflacije, temeljene na CPI -u, u posljednjih nekoliko desetljeća kretala se oko 3% (ali blizu 2% posljednjih godina), 3% je najčešći postotak koji se koristi za povećanje postotka razine. Međutim, stvarna postotna promjena može se kretati od najnižih 1% do visokih 6%.
To znači da će se vrijednost vaše anuitetske dobiti povećati za 3% godišnje (ili bez obzira na postotak koji odaberete) bez obzira na to što se događa sa stvarnom stopom inflacije određenom CPI.
Ovisno o osiguravajućem društvu, godišnje povećanje će se izračunati na a jednostavan ili spoj temelj. Ako se izračuna na jednostavnoj osnovi, tada se iznos godišnjeg povećanja temelji na izvornoj vrijednosti anuiteta. Ako se izračunava složeno, tada se svaki godišnji izračun temelji na vrijednosti u posljednjoj godini. Složena metoda je najčešća i ona koja će u budućnosti rezultirati najvećom isplatom prihoda.
Povećanje postotka razine najbolje funkcionira u razdobljima niske inflacije, slično onome u čemu smo bili posljednjih nekoliko desetljeća. Također bi mogao biti bolji izbor u slučaju da vjerujete da CPI ne mjeri na odgovarajući način stvarnu stopu inflacije. Možete odabrati postotak za koji smatrate da prikladnije odražava povećanje opće razine cijena.
Povećanja na temelju CPI-a
Ovo je zapravo prava prilagodba COLA -e jer se temelji na stvarnim promjenama razina cijena, mjerenim CPI -jem. Godišnja promjena CPI -a izračunava se od 1. siječnja svake godine. Kad dođe do promjene, vaš će se anuitetski prihod prilagoditi u skladu s tim.
Jedna od loših strana povećanja temeljenog na CPI-u je ta što mogu postojati godine u kojima se indeks malo ili uopće ne povećava. U tom slučaju vaša uplata rente neće se povećati za tu godinu. Međutim, metoda povećanja temeljena na CPI -u radi bolje u vrijeme veće inflacije. Na primjer, tijekom 1970 -ih i ranih 1980 -ih godišnja stopa inflacije bila je visoko jednoznamenkasta, a ponekad je išla dvocifrena. U takvom okruženju povećanje CPI-a omogućit će vam da bolje pratite rastuće razine cijena.
Zašto biste svojoj anuiteti mogli dodati i troškove života
Ako vjerujete da će inflacija i dalje biti problem u budućnosti, razmislite o tome da svom planu dodate vozača s troškovima života.
Iako je inflacija trenutno pitoma, možete upotrijebiti metodu povećanja postotka za stalno povećanje razine plaćanja dok je inflacija i dalje niska.
Alternativno, razmislite o upotrebi metode povećanja CPI -a koja će zapravo pratiti godišnja povećanja razina cijena.
Ovdje bi vaš faktor trebala biti i vaša očekivana dugovječnost. Ako očekujete da će vam vaša renta isplaćivati prihod u sljedećih 20 ili 30 godina, jahač s troškovima života važniji je jer današnja isplata možda neće biti dovoljna u budućnosti.
Ali jedan faktor koji morate uzeti u obzir je cijena. Budući da će jahač s troškovima života smanjiti početni tok prihoda od rente, morate to odvagnuti u odnosu na korist koju ćete dobiti u smislu većih budućih isplata. Alternativa bi mogla biti izbjegavanje vozača s troškovima života i umjesto toga dodatni premijski trošak primijeniti na ulaganje u veću osnovnu rentu.
Kao što je uvijek slučaj s bilo kojim dodacima na vašu rentu, pobrinite se da temeljito razgovarate o prednostima i cijeni vozača. Odluka o dodavanju ili isključenju bilo kojeg određenog vozača nikada nije automatska.