JaKao i većina odraslih koji zarađuju, i vi ste uplaćivali 401K plan, vjerojatno znate da je to namjera za vašu mirovinu.Vjerno ste unijeli svoj dodijeljeni postotak od svake plaće prije oporezivanja, a ako imate sreće, imate posao u tvrtki koji odgovara do određenog postotka.
Zatim, ako sve bude u redu, nastavit ćete raditi sve do dobi za umirovljenje (što znači da ima 59½ godina), kada ste, nadamo se, uštedjeli dovoljno gnijezda koje će vas podržati tijekom vaših godina sumraka.
Nažalost, postoje trenuci kada morate početi povlačiti novac sa svojih 401 tisuće rano (zbog gubitka posla, iznenadne bolesti, prijevremenog odlaska u mirovinu ili bilo kojeg broja drugih neočekivanih nesreća).
Bez obzira na razlog, povlačenje sredstava s računa za umirovljenje prije dospijeća može imati brojne nedostatke, pa prije nego što učinite bilo što, trebali biste znati u što se upuštate.
Evo o čemu trebate znati 401k kazni za prijevremeno povlačenje.
Izbjegavajte najveće kazne za prijevremeno odustajanje
Za početak, najveća kazna prijevremenog povlačenja s kojom ćete se suočiti (povrh redovnih poreza koji dolaze s bilo kakvim percipiranim prihodom) je dodatni porez od 10%. Porezna uprava zapravo dopušta određena izuzeća, primjerice u slučajevima smrti (kada se sredstva dodjeljuju korisnicima), trajnog invaliditeta, odvajanja od zaposlenja u u dobi od 55 ili više godina, prekomjerni zdravstveni računi (preko 7,5% vašeg prilagođenog bruto prihoda) i otplate razvoda braka (prema zahtjevu kvalificiranih obiteljskih odnosa) narudžba). Međutim, ovo su slučajevi u kojima novac podižete bez namjere da ga kasnije vratite na račun.
Međutim, ako ne ispunjavate niti jedno od ovih izuzetaka, još uvijek postoje načini pristupa vašem novcu bez plaćanja ove krajnje kazne (ili bilo koje druge kazne koja se može pridružiti).
401k distribucijske alternative
Neki planovi od 401K nude alternativu koja nije "povlačenje" u najstrožem smislu riječi. U biti, možda ćete moći posuditi na svom računu. Mnoge tvrtke ne plaćaju ovu dodatnu značajku, ali ako je vaš plan jedan od rijetkih koji nudi ovu opciju, postoje određena ograničenja. Za razliku od prijevremenog povlačenja, ograničenja se ne odnose na ono za što se novac koristi, već na to kada i kako se sredstva vraćaju.
Neki poslodavci donose vlastite smjernice za upotrebu kako bi smanjili broj zaposlenih koji koriste prednosti kredita (npr ograničavanje isplata na plaćanja za obrazovanje zaposlenika ili supružnika, zdravstvene račune, predujmove za prvu kuću ili plaćanja radi izbjegavanja ovrhe). No općenito, sam račun ne zahtijeva od zajmoprimca da ispunjava sve uvjete koji se odnose na razloge za odustajanje.
Zajam od 401k
Međutim, kako bi od zajma napravili legitiman pravni zajam, zajmoprimci moraju vratiti podignuti iznos plus kamate. Kamatne stope mogu varirati ovisno o planu, a često su i niske, ali može se odrediti da je to osnovna stopa u vrijeme povlačenja, općenito plus jedan posto.
Osim toga, postoji minimalni iznos podizanja (obično u blizini 1.000 USD), kao i maksimalan (obično oko 50%, ali ponekad se radi o određenom iznosu novca, poput 50.000 USD). Plaćanja se uzimaju iz čekova na platnim spiskovima.
Izbjegnite rano povlačenje sredstava u iznosu od 401.000, ako je moguće
Dugoročno, morat ćete izbjeći prijevremeno povlačenje sa svog računa za umirovljenje, ako je ikako moguće, jer će vam najvjerojatnije biti jako drago što imate sredstava kad se stvarno povučete. A ako na kraju ipak platite penale, prilično ćete samo baciti novac za koji ste naporno radili. No ako se nađete u situaciji u kojoj nemate drugog izbora nego povući sredstva sa svojih 401K, imate nekoliko mogućnosti koje trebate razmotriti.
Niti jedan od njih nije baš idealan i vjerojatno ćete na kraju platiti barem porez na dohodak bilo kakvo povlačenje, ali možda ćete moći izbjeći dodatne kazne ako sve svoje patke dobijete u a red.
Leon Harris piše za Kanadski financijski blog s naglaskom na karijeri, nekretninama, politici i bankarstvu.