Jedna od najboljih stvari koje je moja mama učinila za mene kao mladu osobu bila je pokretanje strategije ulaganja za mene. Htjela me je potaknuti na ulaganje pa je postavila neki investicijski račun kod svog financijskog savjetnika u moju korist. Tada sam bio mlad, bez pojma i potpuno ravnodušan. No, kad sam započeo svoju karijeru financijskog savjetnika, konačno sam se jako zainteresirao za ulaganja. Pa sam se malo raspitao. Ispostavilo se da je financijski savjetnik moje mame bio isključivo agent osiguranja, a "ulaganje" koje sam imao bio je fiksni anuitet koji je plaćao 4,5%. Sjećam se da sam u sebi pomislio: "Zašto 24-godišnjaku treba fiksna renta?" Ispostavilo se da je to bilo vrlo legitimno pitanje.
Što je anuitet?
Rente su još jedan oblik mirovinske štednje, baš poput IRA -a, 401 (k) s, dionica, obveznica, zajedničkih fondova i štednih računa. Odloženi su porezi i dolaze u različitim vrstama, a fiksni, promjenjivi i indeksi kapitala su najčešći.
- Fiksne rente djeluju poput štednog računa. Na račun je položen određeni iznos, a od tog novca zarađuju kamate. Kamate se dodaju vrijednosti računa i pomažu računu da raste s vremenom
- Promjenljive rente više djeluju kao zajednički fond. Vlasnik rente bira račune na kojima želi financirati anuitete i stavlja određeni iznos novca na svaki od tih računa. Zarađuju na temelju uspješnosti tih sredstava.
- Anuiteti indeksirani udjelom djeluju kao hibrid fiksnih anuiteta i promjenjivih anuiteta. Nude zaštitu od negativnih posljedica štiteći vašu glavnicu, ali i ograničavaju vaše pozitivne učinke.
Smatra se da su rente najbolje za ljude koji imaju velike količine novca i koji si mogu priuštiti diverzifikaciju svog portfelja za umirovljenje. Obično ovo opisuje starije osobe koje su nakupile lijepu uštedu. No, je li to jedina demografska skupina koja može imati koristi od rente?
Mladi i rente
Treba li mlada osoba kupiti rentu ili ne, uistinu ovisi o njezinoj financijskoj situaciji i dugoročnim ciljevima. Za mlade ljude koji imaju kratkoročne financijske ciljeve, a nemaju puno likvidne imovine, anuitet nema nikakvog smisla. Zbog dolje opisanih kazni, mladoj bi osobi bilo bolje imati redovan štedni račun kratkoročno ulaganje. Međutim, ako je mlada osoba financijski stabilna i želi diversificirati svoje račune za odlazak u mirovinu, anuitet ili varijabilni anuitet indeksa kapitala mogli bi biti održiva opcija. Primijetite da kažem "moglo bi biti", a ne "definitivno". S druge strane, fiksni anuitet nema smisla.
Bilješka: Nikada ne bih odabrao rentu nad Roth IRA ili 401k. Prednosti Roth-a bez poreza i pogodnosti i pogodnost prije oporezivanja 401k čine obje ove prve postaje. No, ako već imate dobro financirana sredstva, renta može biti izvrsno mjesto za više novca za mirovinu.
Rentne kazne - Pročitajte sitni tisak!
Postoje neke kazne za korištenje sredstava iz rente, bilo za prijevremeno povlačenje ili povlačenje prije 59 ½ godine. Većina anuiteta ima razdoblje predaje, u rasponu od 5 do 10 godina. Kazna za odustajanje prije nego što prođe razdoblje predaje varira ovisno o anuitetu, stoga se pobrinite da razumijete troškove predaje koji su zapisani u vašem ugovoru. Savezna vlada također naplaćuje kaznu od 10% ako povučete bilo koji od povrata/dobiti svoje rente prije navršenih 59 ½ godina. Ako svoj novac planirate ostaviti u anuitetu do dobi za umirovljenje, ove kazne nisu problem. No ipak, toga morate biti svjesni: rente nisu tako fleksibilne kao drugi oblici odlaska u mirovinu, što vam može omogućiti posudbu ili povlačenje u hitnim slučajevima ili u drugim posebnim slučajevima.
Zašto sam isplatio anuitet
Pomisao da zaradim samo 4,5% na svom novcu bilo je sve što mi je trebalo da unovčim anuitete. Bio sam premlad i bilo je previše vremena na mojoj strani da bih bio ograničen na tako nisku stopu. (Ironično, mnogi ulagači sline zbog zarade od 4,5% u današnje vrijeme). Kad sam nazvao osiguravajuće društvo da ih obavijestim o svojoj odluci, upozorili su me na kazne koje ću morati platiti i kako možda nikada neću dobiti tako visoku stopu. Nije bilo važno. Odluka je pala. Uzeo sam novac i otvaranje Roth IRA -e.
Trebate li kupiti anuitet?
Ako ste mladi i ne smeta vam neka fluktuacija u vašim ulaganjima, teško mi je ustvrditi da renta ima smisla. Pogotovo sada, budući da su kamate toliko niže. E sad, ako apsolutno mrzite tržište i volite sve što se tiče riječi "zajamčeno", anuiteti bi vam mogli biti odmah u uličici, a mi vam možemo pomoći dobiti ponude za različite anuitetske planove kako bi najbolje zadovoljili vaše potrebe. Sjetite se samo da su rente dugoročno ulaganje, stoga se educirajte prije nego što uložite u nju.
Jeff Rose, CFP® je certificirani financijski planer ™, osnivač Dobri financijski centri, i autor knjige o osobnim financijama Soldier of Finance. Jeff je irački borbeni veteran i služio je 9 godina u Nacionalnoj gardi vojske. Njegovi se radovi redovito pojavljuju na Forbesu, Business Insideru, Inc.com i Poduzetniku.
Lauren Poteetkaže
Pitanje- Imam 30 godina. Financijski stabilan. Rečeno mi je da moram uložiti novac u neku drugu vrstu mirovinskog fonda osim svojih 401 tisuću (maksimalno) kako bih smanjio poreze. Nemam IRA -u, međutim ovaj porezni računovođa zalaže se za BCA podizanje FIA -e. Nisam upoznat sa ovim. No, u tako mladoj dobi ovo je dobra investicija?
Raghu Chaparalakaže
To je jako dobra rasprava. Uvijek želimo sigurnost prihoda ako tržište padne kada smo spremni za mirovinu. Neki dio novca za odlazak u mirovinu trebao bi biti u renti da biste imali mir. Koliko, uglavnom od osnovnog dohotka trebamo živjeti osim prihoda od socijalnog osiguranja. Koja je najmlađa dob koja se može kupiti anuitetom kod jahača prihoda?
Natašakaže
Moja teta je umrla i imala je
Ekvi-prsluk
Dodjela imovine 41,60%
AXA umjerena dodjela
Velika kapa 58,40%
EQ/Com Stck indeks
Acct vrijednost 13,667
Posrednik je rekao mojem rođaku (korisniku) da će, ako ga zatvori i uzme novac, procijeniti porez i rekao da bi bilo najbolje da premjesti anuitet na svoje ime. Kad mi je rekao što je učinio, rekao sam mu da to ne zvuči dobro. Čitajući ovaj članak, stvarno mislim da mora premjestiti novac. Ako su mu također rekli dezinformacije, možemo li nešto učiniti i po tom pitanju? Hvala unaprijed
Bryankaže
Zdravo,
Upravo sam napustio svog starog poslodavca i imao 401k sa sobom. Trenutni iznos u 401k i pokušavam odlučiti što ću s njim. Trebam li ga ostaviti tamo ili ga premjestiti kod novog poslodavca. Imam nekoga tko mi govori da napravim premier varijabilni anuitet s tipom police tradicionalne IRA -e s naknadom od 1,3% i predajom. Ima li ovo smisla? Trenutno imam 28 godina i pokušavam smisliti što ću sa svojim 401k
Akhil Mishrakaže
bok
Bilo je sjajno čitanje o renti.
Iako postoje neki ljudi koji bi stvarno htjeli imati zajamčeni povrat ulaganja, na štetu niskih kamata.
No, za mlade je neki rizik u redu.
Drew Andersonkaže
Što je s financiranjem Roth IRA -e s anuitetom s varijabilnom cijenom? Problem koji imam s ovim postom je to što se ponašate kao Roth IRA je stvarno ulaganje, a nije. Pojedinci su samo omot koji mogu uložiti oko drugih ulaganja kako ih vlada ne bi oporezovala. Za mene ako imate dobar anuitet s varijabilnom izgubljenom cijenom i klijenta koji svake godine puni maksimum, vaša klijent će probuditi lijep dio novca sa sposobnošću da ima zajamčeni tok prihoda za cijeli život. TO JE OGROMNO! U razgovoru s mojim klijentima mlađim od 30 godina većina njih vidi nerealnu mirovinu. Raditi 45 godina i otići u mirovinu još 25-30. Dakle, zajamčeni prihod ima puno smisla za moje klijente i ja kada pokušavamo pronaći način na koji će oni moći otići u mirovinu sa 65 godina.
Mike @ anuitetne stopekaže
Renta je dobar proizvod, jer čovjeku daje financijsku slobodu i nakon umirovljenja. No, odabir anuitetskog proizvoda nije uvijek vrlo jednostavan. Mislim da određeni proizvod anuiteta ne bi mogao biti jednako koristan za ljude svih dobi. Fiksni anuitet trebao bi biti koristan za osobe koje odlaze u mirovinu. I svi mladi ljudi mogu odabrati anuitete indeksirane s udjelom jer osiguravaju ulaganje, kao i omogućuju dobivanje dodatnih kamata.
Dieterkaže
Lijep post Jeff.
Poput Rogera, ja obično 1035 starih anuiteta svojih klijenata pretvaram u anuitete po niskim cijenama/bez opterećenja, jer su neke rente u kojima su radili imale nevjerojatne naknade (raspon 3-5%.)
Uvijek je bilo zanimljivo razgovarati s novim klijentima i učiti o njihovom iskustvu s prodavačima rente. Čini se da većina prodavača jednostavno ne zna kako anuiteti koje prodaju zapravo funkcioniraju, pogotovo kada govore o zajamčenim stopama i dugoročnim prinosima. Mislim da ti prodavači ne žele zavesti svoje klijente, jednostavno ne znaju ništa bolje.
Prije nekoliko mjeseci proveo sam nekoliko dana programirajući neke excelove tablice kako bih svojim klijentima pokazao koja bi se dugoročna stopa povrata temeljila na naknadama i vozačima. Čini se da je potrebno između 19 i 22 godine za 65-godišnjaka da se izjednači na većini fiksnih indeksa/promjenjivih anuiteta s jamstvima za doživotni prihod. Nakon 30 godina obično bi imali povrat od 2-3%. Bio je to sjajan način da se klijentima pokaže kako im se može isplatiti renta, nakon što vide kvar kako obično žele ići u drugom smjeru.
Na svom sam blogu objavio nekoliko kvarova ako ih želite provjeriti. Mislim da je anuitetni list s fiksnim indeksom sa svim njegovim metodama kreditiranja najkompliciraniji excelov list koji sam ikada kodirao.
Briankaže
Ja sam veletrgovac i prodajem promjenjive rente savjetnicima 10 godina.
U današnjem tržišnom okruženju rekao bih da bi osoba koja je u roku od 10 godina od mirovine mogla poželjeti VA. Oni, za razliku od mlađih ljudi, nemaju vremena na svojoj strani da se oporave od pada tržišta. Nadalje, oni mogu dobiti zajamčeno ulaganje u svrhe prihoda i biti zajamčen tok prihoda tijekom cijelog života-sve to dok sudjeluju u napretku tržišta. Možda ima smisla za dio nečijeg novca.
Mislim da nisu najbolji za ljude koji su više od 10 godina udaljeni od mirovine 10 jer imaju vremena na svojoj strani, beneficije mogu biti toliko jake, a VA -e mogu postati skupe.
.
Roger @ Chicago Financial Plannerkaže
Jeff dobar post i odličan posao u postavljanju osnova. Mrzim anuitete indeksa dionica s prethodnim postom na koji ste se povezali jedno je od boljih objašnjenja koje sam vidio o njima. U pravu ste, nije uvijek loš proizvod (iako je obično tako), ali prodavači ga prodaju. Vidio sam vrlo malo njih koje bih mogao preporučiti, a naknade su često zapanjujuće.
Općenito sam koristio rente samo za klijente koji ih već imaju i gdje smo izvršili zamjenu 1035 na bolji proizvod (obično ona s daleko nižim troškovima) ili kao posljednja opcija štednje s odgođenim porezom nakon 401 (k) s (ili drugog plana umirovljenja), IRA, itd. Smatram da prava renta može biti održiv alat za umirovljenje kao dio cjelokupnog plana.