Jeste li znali da prosječna banka plaća 0,06% kamate na svoje štedne račune? To se samo po sebi čini dovoljno ludim, ali još je luđe da moja banka plaća čak i manje od toga.
Tako je; moja vlastita banka plaća djelić prosječne kamatne stope na štednju….zapravo 0,01%. Što je još gore, moja banka (U.S. Bank) godinama plaća gotovo istu mizernu stopu.
Mislim da me moja banka mrzi. Možete li se povezati?
Na snimci zaslona ispod možete vidjeti na što točno mislim. Imam više od 329.000 dolara na jednom od naših štednih računa, a zaradio sam samo 2,88 dolara kamata tijekom mjeseca kada sam zgrabio ovu fotografiju.
To je prilično tužno kada razmislite o tome, ali znam da nisam sam. Polovica ljudi koji čitaju ovaj post vjerojatno zarađuje otprilike toliko na svojoj ušteđevini, ako uopće išta.
Svi znamo da se kamatne stope godinama kreću na rekordno niskim razinama ili blizu njih, a banke zbog toga ne mogu ponuditi gotovo ništa.
Srećom, ne moramo se zadovoljiti zaradom gotovo ništa na našim štednim računima. Zapravo, postoji nekoliko bankarskih alternativa kojima možete zaraditi više na svojoj štednji od onoga što nudi tradicionalna banka.
Jedna od opcija koje dijelim u ovom postu je plaćanje 850X više od prosječne tradicionalne banke!
Prije nego što zaronimo u glavne bankarske alternative, želim reći koliko je važno imati bankovnu banku fond za hitne slučajeve. Uvijek je moguće da ćete izgubiti posao ili se suočiti s nepredvidivom financijskom krizom i dugoročno štednja bi mogla biti jedina stvar koja vam pomaže izbjeći sve vrste financijskih haos (možete pogledati neke od the najbolje stope na štedni račun ovdje).
Neki stručnjaci kažu da biste tri do šest mjeseci troškova trebali sakriti u hitnu štednju, a ja se slažem. Međutim, mislim da trebate prilagoditi veličinu svog fonda za hitne slučajeve svojoj jedinstvenoj situaciji i potrebama.
Na primjer, možda želite imati veći fond za hitne slučajeve ako ste samozaposleni ili imate djecu, dok možete se izvući s manjim e-fondom ako ste slobodni, imate jako niske troškove ili vam je posao iznimno siguran.
U svakom slučaju, bankarske alternative u koje ću uroniti u nastavku su ne za vašu temeljnu uštedu za hitne slučajeve. Uostalom, želite svoj e-fond na sigurnom računu s FDIC osiguranjem. Možda nećete zaraditi puno kamata u redovnoj banci, ali nećete ni izgubiti novac od svoje ušteđevine.
Također, imajte na umu da možete pogledati moj podcast alternativa bankarstvu na Spotifyju ako više volite slušati nego čitati. Možete pogledati epizode podcasta ovdje i ovdje.
Ako ste trgovac dionicama početnik ili investitor, odabir pravog burzovnog posrednika je vrlo važan.
Online burzovni brokeri će vas voditi svojim ogromnim znanjem, tako da možete mudro uložiti svoje teško zarađene dolare. Nemojte razmišljati o tome i kliknite na svoje stanje danas.
Pogledajte rezultate9 bankovnih alternativa za više kamata
Imajući to na umu, bankarske alternative koje preporučujem su za sve višak sredstva koja imate uz svoju pravu ušteđevinu za hitne slučajeve. Ovo je novac koji vam neće nužno trebati u sljedećih nekoliko godina, tako da možete preuzeti veći rizik.
O kojim bankarskim alternativama govorim? U nastavku ih raščlanim svih devet.
#1: Neobank
"Neobank" je na neki način hipsterski izraz koji se koristi za opisivanje banke samo na mreži koja nema nikakve lokacije. To ne znači da Neobanke nisu stvarne; to samo znači da se nećete voziti okolo i naletjeti na fizičku lokaciju banke. A bez fizičke lokacije s kojom bi se mogli nositi, ove banke imaju niže režije. To znači da vam mogu platiti više kamata na vašu štednju.
Nedavno sam pročitao da postoji više od 300 digitalnih banaka diljem svijeta. Neki od najvećih uključuju SoFi, koja je započela više kao tvrtka za refinanciranje studentskih kredita. Još jedna internetska banka vrijedna pažnje je Chime Bank, koja trenutno plaća godišnji postotak prinosa od 0,50% (APY) na svoje štedne račune.
Klub kreditiranja je još jedna online banka koja postoji već neko vrijeme. Lending Club je nekada bio ravnopravni zajmodavac, ali sada nudi online štedni račun koji trenutno plaća 0,60% godišnjeg postotka prinosa.
#2: Vrijednosni papiri zaštićeni od inflacije riznice (TIPS)
Ako mislite da inflacija od sada samo raste, trezorske vrijednosnice zaštićene od inflacije (TIPS) mogle bi biti izvrsno mjesto za skrivanje viška novca. TIPS se automatski prilagođava na temelju indeksa potrošačkih cijena, indeksa potrošačkih cijena koji mjeri cijene različitih roba i usluga. To ga čini još jednom odličnom bankovnom alternativom.
Iako se neki možda ne slažu da TIPS zapravo drži korak s inflacijom, možete pogledati TreasuryDirect.gov da pročitate više o ovoj mogućnosti ulaganja i drugim obveznicama koje izdaje država.
SAVJETI se izdaju u koracima od 100 USD, tako da morate imati najmanje 100 USD da biste počeli ulagati. Još jedna velika prednost TIPS-a je činjenica da ne morate plaćati državne ili lokalne poreze na svoje povrate. Napomena: Uz SAVJETE, vi čini morate platiti savezne poreze na svoju dobit.
#3: Internetske aplikacije za ulaganja
Online investicijske aplikacije (poznate i kao online brokerske usluge) još su jedna sjajna bankarska alternativa koja uključuje tvrtke poput Robinhooda i M1 Finance. Kada većina ljudi pomisli na te tvrtke, mogu automatski pomisliti na dionice mema ili kripto ulaganja. Međutim, ove aplikacije također imaju račun za upravljanje gotovinom koji plaća pristojnu stopu povrata.
S Robin Hood, na primjer, komponenta za upravljanje gotovinom u aplikaciji ima komponentu štednje koja plaća 0,30% APY. I ne samo to, ovaj račun iz Robinhooda dolazi bez skrivenih naknada. Možete čak koristiti svoj račun za dobivanje gotovine na više od 75.000 bankomata bez naknade u cijeloj zemlji. Još bolje, Robinhood uključuje FDIC osiguranje na svoje račune za upravljanje gotovinom.
M1 financije također se može pohvaliti vlastitom financijskom "super aplikacijom" koja će vam zapravo vratiti 125 USD godišnje. Međutim, ovaj račun plaća kamatu od 1% i dobivate debitnu karticu koja plaća 1% povrata novca svaki put kada je koristite.
Iako se plaćanje 125 USD godišnje za mrežni račun i debitnu karticu može činiti jako visokim, imajte na umu da ćete zaraditi 33X od prosječne nacionalne stope štednje na svojim depozitima. Budući da dobivate 1% natrag na kupnje debitnom karticom, imate potencijal da u žurbi nadoknadite tu naknadu i još uvijek završite ispred.
Uložite onoliko malo ili koliko želite s Robinhood portfeljem.
#4: Obveznice visokog prinosa
Većina ljudi smatra da su obveznice iznimno sigurne, i jesu. Međutim, ljudi kupuju obveznice puno drugačije nego prije nekoliko desetljeća.
Baby boom generacija je izašla i kupovala pojedinačne obveznice izravno od izdavatelja, bilo da su to bile municipalne obveznice ili nešto treće. Međutim, mnogi današnji ulagači kupuju svoje obveznice putem investicijskih fondova ili ETF-ova.
Jedan od primjera uzajamnog fonda s obveznicama visokog prinosa je American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). Trenutni prinos na ovaj fond je 5,12%, iako ovaj fond ima veći rizik. To znači da je vjerojatno da će vaš saldo s vremenom rasti i padati.
Drugi primjer je Nuveen High Yield Municipal Bond Fund (NHMRX), koji dolazi s prinosom od 3,09%. Još jednom, ovo je obveznica visokog prinosa s većim rizikom, tako da imate potencijal da vidite kako vaša ravnoteža dugoročno varira.
Također postoji dosta ETF-ova s obveznicama visokog prinosa, uključujući SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) s prinosom od 4,75%. Ova vrsta obveznice smatra se junk obveznicom, tako da je simbol JNK na ovoj zapravo pomalo smiješan.
Ako se pitate gdje kupiti obveznice s visokim prinosom, nećete morati tražiti daleko. Možete ulagati u obveznice s visokim prinosom putem svih redovitih online brokerskih tvrtki i aplikacija, kao što su M1 Finance, Robinhood i E*TRGOVINA. Sve bi to mogle biti odlične alternativne bankarske alternative za višak sredstava.
#5: Dionice visokog prinosa
Kad je riječ o dionicama s visokim prinosom, one su strukturirane tako da moraju isplatiti pristojnu dividendu, što ih čini odličnom alternativom tradicionalnom bankarstvu. Neke od dividendi na ove dionice daju vam povrat koji je mnogo veći od onoga što zarađujete u svojoj banci, iako postoji i veći rizik.
Uglavnom, govorim o dionicama koje su uvrštene u Dividend Aristocrats. Ovo je popis od 65 dionica s dividendom koje su uvrštene u S&P 500 s poviješću povećanja dividende tijekom posljednjih 25 godina. To uglavnom uključuje etablirane tvrtke tipa blue chip koje imaju dugu povijest stvaranja povrata.
Na primjer, AT&T je dio ove grupe s prinosom od dividende od 7,79%. Drugi je McDonald's, koji trenutno ima prinos od dividende od 2,11%. Verizon je također uključen, s prinosom od dividende od 4,79%.
- Pročitajte također: Kako ulagati u dividende
Ako ste trgovac dionicama početnik ili investitor, odabir pravog burzovnog posrednika je vrlo važan.
Online burzovni brokeri poput Robinhooda će vas voditi svojim ogromnim znanjem, tako da možete mudro uložiti svoje teško zarađene dolare. Ne razmišljajte o tome i kliknite ispod.
Počnite ulagati#6: Kombinirani portfelj
Šesta bankarska alternativa o kojoj želim govoriti je kombinirani portfelj koji uključuje neke od gore navedenih opcija. Na primjer, možete uzeti dio svoje viška ušteđevine i investirati u dionice s visokim prinosom, a zatim baciti drugi dio svojih sredstava u obveznice s visokim prinosom.
Ova je strategija jednostavna ako već imate račun na platformi kao što je Robinhood ili M1 Finance. Nakon što je vaš račun za upravljanje gotovinom otvoren i kada se naviknete na korištenje ovih aplikacija, možete se s lakoćom početi granati na druge vrste ulaganja.
Samo imajte na umu kako neke aplikacije mogu bolje funkcionirati za stvaranje kombiniranog portfelja. S Robinhoodom, na primjer, morali biste odabrati vlastita sredstva i s vremenom ih rebalansirati. Međutim, M1 Finance nudi investicijske "pite" koje su stručno izrađene da odgovaraju različitim tipovima ulagača na temelju toga koliko rizika žele preuzeti.
Poboljšanje je još jedna online platforma koja olakšava prilagođavanje vašeg investicijskog portfelja vašoj vremenskoj liniji i ciljevima. Međutim, ova tvrtka je robo-savjetnik koji koristi tehnologiju kako bi vam pomogao u odabiru ulaganja za svoj portfelj. Iz tog razloga, Betterment je bolji za ljude koji žele pristup uslugama upravljanja ulaganjima koje ne mogu dobiti s uobičajenom aplikacijom za ulaganje.
Koju god platformu odlučite koristiti, kombinirani pristup može vam pomoći da zaradite višu stopu povrata na svoju ušteđevinu bez "klađenja na farmu" na jednu specifičnu strategiju.
#7: Investicijski fondovi za nekretnine (REITs)
Iako su neke pojedinačne dionice klasificirane kao REIT-ovi, ovdje zapravo ne govorim o tome. Umjesto toga, govorim o opcijama koje vam omogućuju da budete izloženi nekretninama uz obećanje lijepog prinosa.
Prva opcija o kojoj želim govoriti je zapravo ETF. IShares US Real Estate ETF (IYR) vratio je 11,25% u posljednjih deset godina s prinosom od dividende od 2,06%. To uopće nije loše, pogotovo ako uzmete u obzir da nikada ne morate kročiti u zgrade u koje ulažete.
I zaista, to je glavna prednost ulaganja u ETF-ove za nekretnine. Dobivate izloženost tržištu nekretnina bez potrebe da tražite nekretnine ili da se nosite s mukotrpnim poslom kao stanodavac. Izlažete svoj novac riziku, ali imate potencijal postići mnogo veći povrat.
Još jedna opcija koju volim i koristim se zove Fundrise. S ovom online platformom za nekretnine možete ulagati izravno u REIT bez suočavanja s troškovima posrednika uključenim u ETF-ove.
U Fundrise sam počeo ulagati još 2018. godine, tako da već nekoliko godina imam svoj račun. Dovoljno ludo, moj trenutni povrat svih vremena iznosi 13,2%, što možete vidjeti na slici ispod.
Još jedna zanimljiva stvar u vezi s Fundriseom je činjenica da ne morate imati veliku količinu novca da biste započeli. Minimalno ulaganje u Fundrise počinje od samo 10 USD, a njihova osnovna početna razina je samo 1000 USD.
To znači da možete početi ulagati u nekretnine s djelićem novca koji biste trebali uložiti u fizičku imovinu. Još bolje, Fundrise olakšava upravljanje stvarnim nekretninama u koje ulažete, bilo da to uključuje trgovački centar, stambenu zgradu ili neku vrstu komercijalne nekretnine za iznajmljivanje.
Ako razmišljate o ovoj opciji, svakako pročitajte moj Pregled fondova.
#8: Kratkoročna bilješka
Da biste iskoristili bankovnu alternativu #8, morate biti akreditirani investitor. To znači da trebate zarađivati 200.000 dolara godišnje sami ili 300.000 dolara sa svojim supružnikom, a potrebna vam je neto vrijednost veća od milijun dolara ne računajući vrijednost vašeg primarnog prebivališta.
Ako ispunjavate ove kriterije, nastavite čitati o kratkoročnim bilješkama i njihovom funkcioniranju. Ako ne, slobodno prijeđite na bankovnu alternativu #9!
U svakom slučaju, kratkoročne bilješke nude se putem tvrtki kao što je YieldStreet. Uz kratkoročnu napomenu s ove internetske platforme, možete zaraditi 40X više od nacionalnog prosječnog prinosa na tržištu novca ili godišnji prinos od 4%.
Ove novčanice dolaze bez naknada i troškova, a kratkoročni su proizvod s likvidnošću koja se nudi za samo šest mjeseci. Kratkoročne bilješke ove tvrtke također plaćaju mjesečne kamate izravno na vaš YieldStreet novčanik.
Iako su ta ulaganja usmjerena na akreditirane ulagače s velikim portfeljem, minimalni iznos ulaganja u YieldStreet Short Term Note Series XLIV iznosi samo 500 USD. To znači da možete započeti s relativno malom količinom, a zatim vidjeti kako će se dalje odvijati.
#9: Kripto štedni računi
Konačno, razgovarajmo o tome kako zaraditi novac na kripto koju imate, a da je zapravo ne prodate. Kripto štedni računi isplatiti vam prinos na vaše kripto depozite baš kao što zarađujete kamate na redovnom štednom računu. Prije nekoliko godina čuo sam za to od drugog investitora i gotovo mi se činilo predobro da bi bilo istinito.
Tijekom svog prvog eksperimenta s ovom bankovnom alternativom, kupio sam 25.000 dolara u stabilnim ulaganjima u novčiće i pohranio ih na BlockFi kamatni račun. U konačnici, bio sam šokiran kad sam vidio da je moj BlockFi račun zaradio više kamata od mog tradicionalnog štednog računa, koji je imao više od 300.000 USD.
Naravno, ne morate ulagati u stabilne kovanice da biste zaradili kamate. The BlockFi račun također isplaćuje kamate na druge vrste kriptovaluta, kao što je Bitcoin.
Trenutno imam oko 165.000 dolara na svom BlockFi računu, koji se uglavnom sastoji od imovine Bitcoina i Ethereuma. Na taj iznos moj BlockFi račun je platio više od 7000 USD kamata otkako sam ga otvorio.
Za dokaz pogledajte snimku zaslona u nastavku:
Kad to usporedite s 2,88 USD mjesečno koje zarađujem na svom računu u U.S. Banci, lako je vidjeti kolika je to velika razlika!
Naravno, BlockFi nije jedina tvrtka s računom za kripto štednju. Također imam račun u tvrtki Celsius, koji sam otvorio na preporuku prijatelja.
Trenutačno imam nešto manje od 200.000 dolara na svom računu od Celsiusa, što isplaćuje prinos od 8,5%. Zanimljivo, Celsius im isplaćuje kamate tjedno umjesto mjesečno kao BlockFi.
Kao što možete vidjeti na slici ispod, trenutno zarađujem više od 224 dolara na kamati od Celzijusa svaki tjedan. To je više od 900 USD kamata svaki mjesec, i više od 11 000 USD kamata tijekom godine!
To je puno više nego što zarađujem u U.S. Banci da me zapravo tjera da povraćam!
Samo imajte na umu da ulaganje u kripto i zarađivati novac od kriptovaluta zahtijeva tona rizika. Ne postoji FDIC osiguranje i ne postoje jamstva da nećete izgubiti cijelo ulaganje.
Kreirajte svoj portfelj kriptovaluta već danas
Coinbase ima niz značajki koje ga čine najboljim mjestom za početak trgovanja. Počnite ulagati već danas!
ZapočniteDonja linija
Nadam se da će vas ovaj popis bankarskih alternativa navesti na razmišljanje o svom novcu i kako ga povećati. Uostalom, sasvim je prirodno željeti zaraditi veći povrat na svoju ušteđevinu, bilo da govorimo o vašem fondu za hitne slučajeve ili drugom novcu koji ste dugoročno sakrili.
S obzirom na to, ključno je zapamtiti da su veći prinosi uvijek jednaki višoj razini rizika. Alternative tradicionalnim bankama mogu vam ponuditi više kamata na vaše depozite, ali usput se odričete neke sigurnosti.