Što je loša kreditna ocjena? (plus kako to poboljšati)

Ako ste se u prošlosti trudili dobiti odobrenje za kreditne kartice i zajmove, vjerojatno biste trebali pogledati svoju kreditnu ocjenu kako biste vidjeli gdje stojite. U međuvremenu, trebali biste naučiti o tome što se uopće smatra lošom kreditnom ocjenom i pragovima koje morate prijeći da biste umjesto toga imali "poštenu" ili "dobru" kreditnu sposobnost.

Budući da zajmodavci mogu koristiti različite modele kreditnog bodovanja i raspone kreditnih bodova, broj loših kreditnih bodova može varirati. Imajući to na umu, ovaj vodič će objasniti kako loša kreditna ocjena izgleda iz perspektive FICO modela bodovanja i VantageScorea.

Nakon što imate ideju o tome kako izgleda vaša kreditna ocjena i u koji raspon kreditnih bodova spada, možete poduzeti odgovarajuće korake da ga poboljšate.

Što je loš FICO rezultat?

FICO kreditne rezultate kreirali su Fair Isaac Corporation, te su najčešće korišteni kreditni rezultati u optjecaju. Zapravo, FICO kreditne rezultate koristi više od 90% najboljih zajmodavaca pri donošenju odluka o tome hoće li posuditi novac.

Iako se koriste različiti FICO kreditni rezultati, važno je znati da ova vrsta rezultata pada između 300 i 850. Odavde se rezultati koji spadaju u različite raspone smatraju bilo gdje od loših do izvrsnih, kao što je prikazano u nastavku:

• Izuzetno: 800+
• Vrlo dobro: 740 do 799
• Dobro: 670 do 739
• Sajam: 580 do 669
• Loše: 579 i manje

Ako se pitate na koji domet pucati, "dobar" kredit je dobro mjesto za početak. Prema myFICO.com, mnogi zajmodavci smatraju rezultate iznad 670 pokazateljem dobre kreditne sposobnosti. "Obično, što je vaš rezultat veći, to je manji rizik i vjerojatnije je da će vam vjerovnici posuditi", pišu oni.

Što je loš VantageScore?

VantageScore je još jedna popularna vrsta kreditnog rezultata, a najnoviji modeli ovog rezultata (VantageScore 3.0 i 4.0) također dodjeljuju kreditne rezultate od 300 do 850. Međutim, raspon rezultata je malo drugačiji od FICO modela bodovanja. Kao što možete vidjeti u nastavku, postoji više raspona kojih morate biti svjesni, a "dobar" kredit zahtijeva nešto niži prag. U međuvremenu, "fer" kredit zahtijeva nešto veći rezultat.

• Izvrsno: 781 do 850
• Dobro: 661 do 780
• Sajam: 601 do 660
• Loše: 500 do 600
• Vrlo loše: 300 do 499

Noviji VantageScore modeli također dijele raspon loših kreditnih bodova u kategorije "loše" i "vrlo loše". U svakom slučaju, potrošači bi trebali težiti VantageScoreu koji se smatra "dobrim" ili boljim.

Nedostaci loše kreditne ocjene

Možda ne mislite da je loša kreditna sposobnost velika stvar, ali možete brzo promijeniti svoj stil ako trebate posuditi novac, iznajmiti stan ili čak dobiti osiguranje automobila. Realnost je da uistinu "loš" kreditni rezultat može utjecati na vaš život na više načina nego što ljudi shvaćaju.

Kako loš kreditni rezultat utječe na mene? Razmotrite ove zamke loše kreditne sposobnosti:

• Loš kredit = više kamatne stope. Niži kreditni rezultat gotovo uvijek rezultira višim kamatama, a to je točno bilo da govorimo o kreditnim karticama ili drugim vrstama kredita. Ako vam je odobreno posuđivanje novca bilo kojim financijskim proizvodom, trošak posudbe s visokim APR-om može biti nevjerojatno visok.
• Propustit ćete najbolje ponude kreditnih kartica. Loš kreditni rezultat spriječit će vas da se kvalificirate za najbolje kreditne kartice na tržištu danas, uključujući one s izvrsnim pogodnostima. Ako ništa drugo, moći ćete dobiti odobrenje za kreditnu karticu za lošu kreditnu sposobnost ili osiguranu kreditnu karticu.
• Najam stana može biti skuplji. Nizak kreditni rezultat može učiniti da se činite rizičnijim potencijalnim stanodavcima. Kao rezultat toga, možda će vam trebati susigner za iznajmljivanje kuće ili stana, a možda ćete morati položiti veći sigurnosni depozit.
• Mogli biste propustiti posao. Poslodavci mogu zatražiti vaše dopuštenje da vide modificiranu verziju vašeg kreditnog izvješća kao dio procesa intervjua. Ako je vaš kreditni rezultat jako oštećen, to će vjerojatno ugroziti vaše šanse da dobijete posao.
• Možda ćete imati poteškoća da dobijete hipoteku. Loša kreditna sposobnost može otežati kvalificiranje za hipoteku. Ako dobijete odobrenje, možda ćete morati platiti veću predujam ili platiti višu kamatu.
• Financiranje automobila postaje skupo. Stope auto kredita razlikuju se ovisno o vašoj kreditnoj ocjeni, a viša ocjena je uvijek bolja. Prema Experianovo izvješće o stanju u automobilskim financijama za treće tromjesečje 2021., zajmoprimci s dubokim drugorazrednim kreditima koji kupuju rabljene automobile s kreditnim rezultatom između 300 i 500 plaćali su prosječna kamatna stopa od 19,85% na kredite za automobile, u usporedbi s kamatnom stopom od 3,68% za zajmoprimce s velikim Kreditna.
• Vaše cijene auto osiguranja su veće. Također imajte na umu da niska kreditna ocjena može rezultirati višim stopama osiguranja automobila. Osiguravajuća društva za automobile smatraju Vašu kreditnu sposobnost glavnim čimbenikom u procjeni rizika te će u skladu s tim odrediti cijenu Vaše premije.

Koraci za poboljšanje kreditne sposobnosti

Dobra vijest o lošoj kreditnoj ocjeni je da uvijek možete bolje. Zapravo, postoje brojni načini da s vremenom povećate svoju kreditnu ocjenu i to bez puno posla. Morate samo biti strateški i disciplinirani te morate izbjegavati donošenje svih loših odluka koje su vas dovele u rang loše kreditne sposobnosti.

Ako trebate bolji kreditni rezultat za auto zajam ili želite jednog dana moći kupiti vlastiti dom, sljedeći koraci mogu vam pomoći da izgradite dobar kredit koji traje.

1. korak: pogledajte svoja kreditna izvješća.

Prije nego što možete popraviti lošu kreditnu ocjenu, od velike je pomoći pogledati sve informacije u svojim kreditnim izvješćima. Vaša kreditna izvješća pohranjuju sve informacije koje su zajmodavci prijavili kreditnim uredima o vama u prošlosti. Podaci koji se nalaze u vašim kreditnim izvješćima uključuju, ali nisu ograničeni na, stanje koje dugujete, povijest plaćanja po kreditnim karticama i drugim zajmovima, sve račune koje imate u zadanom stanju i još mnogo toga.

Predlažemo da krenete u AnnualCreditReport.com, web stranica koja vam omogućuje besplatno pregledavanje kreditnih izvješća. Iako ste prije mogli vidjeti svako svoje kreditno izvješće svakih 12 mjeseci putem ovog portala, sada možete besplatno provjeravati svoja izvješća tjedno zbog pandemije COVID-19.

Kada odete na ovu web stranicu, poželjet ćete pogledati svoja kreditna izvješća iz sva tri kreditna ureda - Experian, Equifax i TransUnion. Ključno je pogledati sva tri izvješća jer se informacije koje se dostavljaju svakom uredu mogu razlikovati.

Pregledajte informacije u svojim kreditnim izvješćima i imat ćete opću predodžbu o pogreškama koje ste napravili s kreditom u prošlosti. Ako pronađete pogreške, također možete slijediti formalni postupak greške u kreditnom izvješću o sporu. U nekim slučajevima, ispravljena pogreška u vašem kreditnom izvješću može brzo povećati vaš rezultat.

Korak 2: platite sve svoje račune ranije ili na vrijeme.

Drugi važan korak uključuje plaćanje svih vaših računa rano ili na vrijeme. Iako se povremeno kašnjenje u plaćanju možda ne čini kao velika stvar, to je zato što je vaša povijest plaćanja najvažniji čimbenik koji čini vaš FICO kreditni rezultat.

Dok pravovremena ili prijevremena plaćanja mogu pomoći u dokazivanju vaše kreditne sposobnosti i povećati rezultat tijekom vremena, zakašnjelo plaćanje može dramatično utjecati na vaš rezultat na negativan način.

Ako ste zabrinuti zbog kašnjenja plaćanja računa ili ste skloni zaboravljanju datuma dospijeća, predlažemo da svoje račune postavite na automatsko plaćanje ili podsjetnike na telefonu.

Korak 3: Otplatite revolving dugove.

Također pogledajte možete li otplatiti sve revolving dugove koje imate, poput stanja na kreditnim karticama. Jer koliko dugujete u odnosu na svoje kreditne limite (koji se nazivaju i korištenje kredita) je drugi najvažniji čimbenik koji čini vaš FICO rezultat, otplata duga može rezultirati većim kreditom postići.

Koliki je dug siguran? Većina stručnjaka predlaže otplatu svojih revolving stanja dok ne dugujete manje od 10% raspoloživog kredita ili najviše 30%. To znači da držite svoje stanje ispod 500 USD ili ispod 1500 USD na apsolutnom maksimumu, s dostupnim kreditom od 5000 USD.

Korak 4: Razmislite o osiguranoj kreditnoj kartici.

Ako vam je potrebna prilika da dokažete svoju kreditnu sposobnost, a ne možete dobiti odobrenje za druge vrste kreditnih kartica, osigurana kreditna kartica može biti vaš najbolji izbor. Osigurane kreditne kartice zahtijevaju od vas da položite gotovinski depozit kao kolateral, koji se koristi za osiguranje vaše kreditne linije. Međutim, ove kartice prijavljuju vaše kreditno stanje i plaćanja trima kreditnim uredima, tako da vam mogu pomoći da povećate svoju kreditnu ocjenu i s vremenom dokažete kreditnu sposobnost.

Također zapamtite da osigurana kreditna kartica nije ništa drugo do odskočna daska i da ovu vrstu kartice trebate koristiti samo dok se vaš rezultat ne poveća dovoljno da se kvalificirate za bolje opcije. Kada otkažete ili nadogradite svoju zaštićenu karticu dok je vaš račun u dobroj reputaciji, također ćete dobiti natrag svoj sigurnosni depozit.

Korak 5: Provjerite kredite za izgradnju kredita.

Ako vam se ne sviđa ideja o osiguranoj kreditnoj kartici, možete razmotriti i zajam za izgradnju kredita od tvrtke kao što je Self. S ovom vrstom "zajma" zapravo vršite uplate na štedni račun koji se vodi u vaše ime. Međutim, vaša se plaćanja prijavljuju kreditnim uredima, a vi dobivate prihode od svoje ušteđevine, umanjene za kamate i troškove, nakon isteka roka zajma.

Iako zajam za izgradnju kredita od Self-a nije besplatan, ni ti zajmovi ne moraju biti skupi. Kao primjer, Self kaže da jedan od njihovih zajmova "Large Builder" zahtijeva mjesečno plaćanje od 48 USD za 12 mjeseci. Kada zajam završi, dobit ćete 539 dolara natrag i platit ćete ukupno 46 dolara kamata i naknada.

Korak 6: Postanite ovlašteni korisnik kreditne kartice.

Konačno, provjerite je li netko u vašem životu voljan dodati vas kao ovlaštenog korisnika na svoju kreditnu karticu. Želite da vlasnik primarnog računa ima a dobar kreditni rezultat naravno, ali to može biti supružnik ili partner ili član obitelji.

Kada postanete ovlašteni korisnik, možete imati koristi od odgovornog plaćanja kredita i korištenja primarnog vlasnika računa.

Može li agencija za popravke kredita pomoći?

Možda se također pitate je li a agencija za popravke kredita Kao Zakon Lexingtona ili Credit Saint može vam pomoći popraviti kredit. Odgovor na ovo pitanje je definitivno "da", ali morate znati neke činjenice prije nego što se prijavite.

Na primjer, Credit Saint tvrdi da mogu poboljšati vašu kreditnu ocjenu osporavanjem netočnih podataka u vašim kreditnim izvješćima. U međuvremenu, kažu da vam mogu pomoći da naučite "optimizirati svoje izvješće korištenjem tehnika za plaćanje računa i otvaranje ili zatvaranje kredita".

Međutim Savezna trgovinska komisija (FTC) ističe da tvrtke za popravke kredita „ne mogu ukloniti negativne informacije koje su točne i pravovremene iz vašeg kreditno izvješće.” I ne samo to, agencije za kreditna izvješća ne mogu učiniti ništa za vas što ne možete učiniti za vas sami.

S obzirom na to, trebali biste razmisliti o tome da se obratite agenciji za popravak kredita ako vam je potrebna pomoć da se vratite na pravi put jer se čini da se ne možete sami nositi s tim. U tom slučaju, posjedovanje stručnosti i podrške treće strane moglo bi značiti razliku između poboljšanja vaše kreditne sposobnosti ili ostanka gdje ste.