Je li moguće da previše štedite za mirovinu?

Nedavno sam sjeo i razgovarao sa svojim računovođom. Razgovarali smo o mirovinskim računima moje obitelji i dugoročnim ciljevima ulaganja. I oboje smo došli do zaključka da bi se moja supruga i ja trebali usredotočiti na dodavanje svojih oporezivih ulaganja. To je zato što već imamo značajno jaje gnijezdo na računima za umirovljenje.

Iako ne planiram, stvarno, nikad formalno u mirovinu, moguće je biti loš i imati previše na računima za mirovinu, a nedovoljno u oporezivim ulaganjima. S računima za mirovinu moguće je da sada štedite novac na porezima samo da biste se ubuduće suočili s većim poreznim računom.

Svakako vjerujem da je od presudne važnosti da vaše ulaganje bude porezno učinkovito. Međutim, na kraju mog post na tu temu, Također sam rekao: "Imajte na umu, kao i svaki dio ulaganja, ne treba ulagati samo radi izbjegavanja plaćanja poreza."

Većina knjiga o osobnim financijama kaže da biste na mirovinske račune trebali odložiti maksimalno moguće. Ono o čemu ne pričaju je kada morate početi podizati novac sa svojih računa za umirovljenje. Govore samo o fazi akumulacije, a svi autori navode da će vam troškovi biti manji nakon što odete u mirovinu-još jedan dio financijskog savjeta tipa Suze Orman koji se ne odnosi uvijek na sve.

Da, prihod od zaposlenika se smanjuje, ali imajte na umu da se u porezne svrhe raspodjela s računa za mirovinu (osim Roth računa) oporezuje po uobičajenim stopama dohotka. Moguće je da će vaša porezna stopa biti puno veća kad odete u mirovinu.

Računi s odgođenim porezom NE znače izbjegavanje plaćanja poreza.

Moram platiti više poreza kad odem u mirovinu ?!

Poslužimo se hipotetičkim primjerom. Recimo da trenutno imate 40 godina i da imate milijun dolara spremljenih za mirovinu. (To je puno novca za tu dob, ali to nije nemoguć cilj, pogotovo ako ste bračni par i počeli ste štedjeti za mirovinu odmah nakon završetka fakulteta.) Ne planirate otići u mirovinu prije najmanje 60. godine života, pa imate još 20 godina ulaganja s odlaskom u mirovinu račun. Uz pretpostavku stope povrata od 7% i trošenje dodatnih 25.000 USD godišnje, do tada ćete imati približno 4,5 milijuna USD.

Problem s računima za odlazak u mirovinu je dvostruk: imate minimalno potrebne raspodjele počevši od 70 1/2 godine, a svaki novac koji podignete oporezuje se po uobičajenim stopama prihoda. Trenutno se dugoročni kapitalni dobici i dividende oporezuju po nižoj stopi od redovnog prihoda. Iako bi se to moglo promijeniti u budućnosti, povijesno gledano, porezi na ulaganja bili su po nižoj stopi od poreza na dohodak.

Pretpostavimo da s tog računa za umirovljenje godišnje podignete 4%ili 180.000 USD. Prema današnjim poreznim stopama, to vas stavlja u poreznu kategoriju od 32%. Očigledno, ovo ne računa inflaciju, pa iskoristimo sljedeću nižu poreznu kategoriju od 24%. To je još uvijek više nego da se radi o prihodima od ulaganja i/ili dividendi na oporezivom računu - koji se trenutno oporezuje sa 15%.

Dakle, iako ćete uštedjeti porez kada sakupite ovaj novac, moguće je da ćete izgubiti ovu prednost kada ga počnete vaditi. Pogotovo ako su vam potrebne velike svote novca u bilo kojoj poreznoj kalendarskoj godini. S uključenim državnim porezima, može iznositi čak 50% ukupne porezne stope. Au!

Očigledno, ako namjeravate ulagati u oporezive račune, trebali biste koristiti samo porezno učinkovita ulaganja, ali ona mogu biti dio vaše ukupne alokacije imovine. To znači NE KORISTITI ulaganja poput REIT-ova, obvezničkih fondova ili dionica koje plaćaju dividende (ako je moguće). ETF -ovi kao što je Vanguardov Russell 3000 Index ETF (VTHR), koji pokrivaju cijelo tržište, prilično su porezno učinkoviti. Postoje i drugi fondovi koji su posebno osmišljeni za smanjenje poreza, kao i za praćenje različitih indeksa. To su savršena ulaganja za oporezive račune. Ono što postavljate je spoj računa s odgođenim porezom i oporezivim računima.

Nedostaci računa za umirovljenje

• Računi za umirovljenike mnogo su restriktivniji. U većini se situacija možete početi povlačiti tek s 59 1/2 godine (u nekim situacijama 55). Ako vam sredstva trebaju prije, budite spremni platiti veliku kaznu.
• Pretpostavljaju da ćete biti u nižem poreznom razredu kad odete u mirovinu. Iako to može biti istina za većinu ljudi, to nije slučaj za sve. Računi za umirovljenike oporezuju se na redovnoj razini prihoda. Kao što svi znamo, porezne stope rastu i ne očekuje se njihovo smanjenje u doglednoj budućnosti.
• Ograničen odabir ulaganja. Na primjer, volim nekretnine za iznajmljivanje nekretnina. Iako je moguće uložiti u nekretnine s a samostalni račun IRA-e, Ne smatram to održivom opcijom. Također, mnogi računi za mirovinu imaju loš izbor sredstava za odabir.
• Potrebne distribucije. S izuzetkom Roth računa, od svog mirovinskog računa morate podići novac počevši od 70 1/2.
• Oporezuje se po uobičajenim stopama dohotka. Ovo je možda ubojica ako stavite novac samo na račun za mirovinu. Ovisno o drugim izvorima mirovinskog prihoda i uštedenom iznosu, moguće je da ste u višem poreznom razredu nego prije odlaska u mirovinu. Također, vaši budući porezi su nepoznanica.

Zaključak: Ima smisla imati mješavinu računa s odgođenim porezom i oporezivih računa. To vam daje mnogo više fleksibilnosti kada odete u mirovinu. Dakle, iako ima smisla smanjiti poreze dok štedite za svoju mirovinu, trebali biste se zabrinuti i nakon odlaska u mirovinu. Očigledno, ne predlažem da prestanete stavljati novac na svoj račun za mirovinu, pogotovo ako vaša tvrtka odgovara.

Ono što ja predlažem je da ćete, nakon što prijeđete neku razinu mirovinske štednje, možda poželjeti uravnotežiti i s oporezivim ulaganjima. S oporezivim računima nemate samo veću fleksibilnost s ulaganjima, njihovom namjeravanom upotrebom, već i veću kontrolu nad time kada morate platiti porez i tradicionalno po nižoj poreznoj stopi za podizanje!