Mogu li iskoristiti svoj 401(k) za kupnju kuće?

s srednja cijena kuće sada na visokih 430.300 dolara, kvalificiranje za hipoteku nije jedina prepreka s kojom se suočavaju potencijalni kupci stanova. Smišljanje predujma još je jedan izazov za sebe. To postavlja pitanje, mogu li iskoristiti svoj 401(k) za kupnju kuće?

Kratak odgovor je, ponekad.

Na površini, pomoću a 401 (k) kupiti kuću čini se logičnim. Uostalom, za većinu pojedinaca i kućanstava plan 401(k) najveća je imovina i izvor sredstava koji imaju. Ali samo zato što imate novac u 401(k) ne znači nužno da biste ga trebali iskoristiti za kupnju kuće. Ispitajmo razloge zašto.

Sadržaj

1. Mogu li iskoristiti svoj 401(k) za kupnju kuće?
1. 1. Povlačenje iz vašeg 401(k) bez ograničenja
2. 2. Odustajanje od poteškoća
3. 3. Uzimanje zajma od 401 (k).
2. Za i protiv korištenja 401(k) za kupnju kuće
1. Prednosti:
2. Protiv:
3. Alternative korištenju vašeg 401(k) za kupnju kuće
1. Iskoristite VA zajam – ako ispunjavate uvjete
2. Dobijte dar od člana obitelji
3. Dodirnite Vaš IRA
4. Državni programi pomoći pri plaćanju predujma
4. Trebate li koristiti svoj 401(k) za kupnju kuće?
5. FAQ

Mogu li iskoristiti svoj 401(k) za kupnju kuće?

Postoje slučajevi u kojima možete upotrijebiti 401(k) za kupiti kuću. Ali čak i da možete, pravo je pitanje, trebaš li?

Jeste li ikada čuli izreku, ne postoje rješenja, samo kompromisi? To je upravo ono što se događa kada koristite novac iz 401(k) da kupite kuću. Iako postoje načini na koje to možete učiniti, bit će posljedica bez obzira kojim putem krenete.

Imajući to na umu, evo tri najčešće strategije koje ljudi koriste za kupnju kuće sredstvima iz svojih 401(k).

1. Povlačenje iz vašeg 401(k) bez ograničenja

Postoje slučajevi kada se možete povući iz svog plana 401(k) bez ograničenja. Najčešći primjer je kada imate 59 ½ i jeste odvojen od poslodavca sponzoriranje plana.

I dalje ćete morati platiti obični porez na dohodak na iznos koji podignete na saveznoj i državnoj razini (ako vaša država ima porez na dohodak.) Ali neće biti kazne od 10% prijevremenog povlačenja (zbog vaše dobi), niti će vam poslodavac ograničiti pristup fondovi.

Drugi primjer je kada ste mlađi od 59 ½ godina, ali ste odvojeni od poslodavca koji sponzorira plan. U tom slučaju, moći ćete slobodno pristupiti sredstvima iz plana u bilo koje vrijeme i u bilo kojem raspoloživom iznosu.

Još jednom, od vas će se tražiti da platite uobičajeni porez na dohodak na iznos sredstava koji povučete. Također ćete morati platiti kaznu od 10% prijevremenog povlačenja.

2. Odustajanje od poteškoća

Iako mnogi sudionici plana nisu svjesni toga, Porezna uprava dopušta povlačenja u teškim uvjetima iz plana 401(k).. Ali u konačnici, odluka o dopuštanju povlačenja u teškim uvjetima ostaje na poslodavcu sponzoru.

Porezna uprava dopušta isplate u teškim slučajevima ako postoji trenutna i teška financijska potreba, čak i kada je potreba „razumno predvidljiva ili dobrovoljno nastale od strane zaposlenika." Čak ni tada iznos povlačenja ne smije biti veći od stvarnog financijska potreba i poduzima se tek nakon što je zaposlenik iscrpio sve druge potencijalne izvore financiranja.

U međuvremenu, zaposlenik ne može izvršiti izborna odgađanja plana najmanje šest mjeseci nakon raspodjele poteškoća. Te se raspodjele mogu izvršiti samo iz iznosa izbornih doprinosa zaposlenika, doprinosa za udio u dobiti i redovnih doprinosa poslodavca. Dio vašeg plana koji predstavlja zaradu od ulaganja na tim doprinosima ne ispunjava uvjete za povlačenje.

Ali samo zato što Porezna uprava dopušta povlačenja u teškim uvjetima ne znači da vaš poslodavac to dopušta ili mora. Poslodavac može čak i ograničiti svrhe povlačenja za teškoće. Na primjer, odredba može biti ograničena na pokrivanje medicinskih troškova ili izbjegavanje ovrhe. Možda ne predviđa kupnju kuće.

Morat ćete provjeriti sa svojim poslodavcem jesu li povlačenja za poteškoće dopuštena prema vašem planu i jesu li ta povlačenja proširena na kupnju kuće.

Bilješka: Morat ćete platiti porez na dohodak na iznos povlačenja za teškoće. I dok Porezna uprava dopušta poreznim obveznicima podizanje do 10.000 dolara s IRA-inog računa bez kazne, ista se povlastica ne proteže na planove 401(k). i drugi mirovinski planovi koje sponzorira poslodavac.

Čak i ako vam je odobreno povlačenje za poteškoće iz vašeg plana 401(k) u svrhu kupnje kuće, i dalje ćete biti morate platiti uobičajeni porez na dohodak na podignuti iznos, plus kaznu od 10% prijevremenog povlačenja ako ste mlađi od 59 godina 1/2.

3. Uzimanje zajma od 401 (k).

Propisi Porezne uprave daju mogućnost uzimanja zajmova uz plan 401(k). No, slično povlačenju u teškim uvjetima, poslodavci nisu dužni ponuditi ovu odredbu. Morat ćete provjeriti sa svojim poslodavcem jesu li zajmovi 401(k) dopušteni unutar vašeg plana.

Ako jesu, porezna uprava nameće sljedeće propisi o 401(k) zajmovima:

• Maksimalni iznos zajma je 50% odobrenog stanja u vašem planu, do najviše 50.000 USD. Međutim, možete posuditi do 100% ako je stečeni saldo plana manji od 10.000 USD.
• Zajam ćete morati vratiti u roku od pet godina. Međutim, mogu postojati iznimke ako se zajam uzima za kupnju primarnog stambenog prostora. Još jednom, ovo je diskrecijsko pravo vašeg poslodavca.
• Za zajam može biti potreban pismeni pristanak vašeg supružnika ako prelazi 5000 USD, iako se ovaj zahtjev razlikuje od poslodavca.
• Otplate se moraju izvršiti s kamatama koje će biti uplaćene u vaš plan. Uplate se moraju vršiti najmanje tromjesečno.
• Budući da je zajam od 401(k) zajam, a ne povlačenje, nema poreznih posljedica.

Zvuči kao dobar posao, zar ne? Ali morate biti svjesni jedne važne odredbe.

Ako se rastanete od poslodavca, općenito ćete morati otplatiti puni iznos kredita 401(k) unutar 60 dana od rastave. Ako to ne učinite, nepodmireni iznos kredita smatrat će se raspodjelom. Tada će podlijegati redovnom porezu na dohodak i, ako ste mlađi od 59 ½, 10%-tnoj kazni za prijevremeno povlačenje.

Za i protiv korištenja 401(k) za kupnju kuće

Prednosti:

• Vaš 401(k) vjerojatno je vaša najveća financijska imovina i prirodni izvor sredstava za predujam za kuću.
• Obično možete posuditi ili povući sredstva iz plana 401(k) u samo nekoliko dana.
• Kvalifikacija kredita ili prihoda nije potrebna bilo da povlačite sredstva ili uzimate zajam iz svog plana.
• Kamatna stopa na zajam plana 401 (k) obično je niža od one koju ćete platiti za bilo koje alternativno financiranje, uključujući osobne zajmove.
• Općenito nema naknada povezanih s isplatama i zajmovima iz planova 401(k).
• Ako uzmete planski zajam od 401 (k), otplate će se automatski oduzeti od vaše plaće, čime se eliminira potreba za namjenskim mjesečnim plaćanjem.
• Nema poreznih posljedica za uzimanje zajma od 401(k).

Protiv:

• Povlačenja iz plana 401(k), uključujući povlačenja u poteškoćama, podliježu običnom postupku porez na dohodak.
• Ako se povučete iz plana 401(k) prije nego što navršite 59 ½ godina, također ćete biti podložni 10% kazne za prijevremeno povlačenje.
• Zajmovi 401(k) ograničeni su stečenim saldom u vašem planu. Ako je vaš saldo 20.000 USD, moći ćete posuditi samo 10.000 USD.
• Ako napustite svog poslodavca prije nego što je vaš zajam od 401 (k) u cijelosti plaćen, nepodmireni iznos će postati distribucija podložna redovnom prihodu plus kazna za rano povlačenje ako ste ispod 59 ½.
• Ne dopuštaju svi poslodavci povlačenje sredstava za teškoće ili zajmove 401(k).
• Prihodi od zajma od 401 (k) moraju se vratiti s kamatama.
• Novac uzet iz vašeg plana 401(k) za kupnju kuće, bilo putem zajma ili povlačenja za teškoće, smanjit će količinu sredstava koja ćete imati na raspolaganju za mirovinu.

Alternative korištenju vašeg 401(k) za kupnju kuće

S obzirom na mnoge nedostatke uzimanja povlačenja za teškoće ili zajma iz vašeg 401(k) za kupnju kuće, trebali biste razmotriti sljedeće alternative prije nego što nastavite.

Iskoristite VA zajam – ako ispunjavate uvjete

Ako ste sadašnji ili bivši pripadnik vojske Sjedinjenih Država, možda imate pravo na VA zajam. Riječ je o hipotekarnim kreditima koje je osigurala Uprava za branitelje kako bi branitelji i sadašnji članovi mogli kupiti kuću pod povoljnijim uvjetima.

To uključuje 100% financiranje, što je u biti zajam bez predujma. A na određenim tržištima gdje je to uobičajeno, možete čak zatražiti od prodavatelja da vam plati troškove zatvaranja.

The VA ima vrlo specifične smjernice kako bi se utvrdilo ispunjavanje uvjeta za VA zajam. Nećete ispunjavati uvjete za VA zajam ako ne ispunjavate te kvalifikacije ili ako niste povezani s američkom vojskom. Ali ako to učinite, ovo je možda najbolji program zajma za uklanjanje potrebe za predujmom.

Dobijte dar od člana obitelji

Većina hipotekarnih zajmodavaca dopustit će vam da prihvatite dar u svrhu predujma za kuću. Zajmodavci imaju posebne smjernice za to, ali dar člana obitelji način je da pokrijete svoj predujam bez potrebe da sami dolazite do sredstava.

Dodirnite Vaš IRA

Možete posuditi do 10.000 USD od svoje IRA-e kada kupujete dom. Međutim, i dalje ćete morati platiti uobičajeni porez na dohodak na raspodijeljeni iznos. Kazna od 10% prijevremenog povlačenja bit će oslobođena do 10.000 USD povučenih sredstava. Ali primjenjivat će se na sve iznose koji prelaze ovo ograničenje ako ste mlađi od 59 ½.

Državni programi pomoći pri plaćanju predujma

Moguće je dobiti pomoć pri plaćanju predujma od državnih ili lokalnih vlasti kako bi se pokrili dio ili cijeli predujam za kuću. Ovi se programi mogu koristiti u kombinaciji s prvim hipotekarnim kreditima s niskim predujmom, osobito FHA programima zajma.

Na primjer, zajmovi FHA obično daju prve hipoteke u iznosu od 96,5% kupoprodajne cijene kuće. Kupci moraju uplatiti preostalih 3,5% kao predujam. Međutim, u vašoj državi mogu postojati programi pomoći za plaćanje predujma koji pokrivaju predujam.

Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja SAD-a (HUD) ima popis web stranica sredstva za pomoć pri plaćanju predujma u svih 50 država.

Tehnički, programi pomoći pri uplati predujma dostupni su za one koji prvi put kupuju stan. To se obično odnosi na svakoga tko nije posjedovao kuću najmanje zadnje tri godine ili ne posjeduje nikakvu drugu nekretninu. Neki će također ograničiti pomoć na kućanstva s niskim ili umjerenim prihodima.

Pomoć u predujmu može doći od bespovratnih sredstava (koja ne zahtijevaju otplatu), oprostivih hipoteka, zajmova s ​​niskim kamatama i drugih programa.

Trebate li koristiti svoj 401(k) za kupnju kuće?

Iako može biti primamljivo iskoristiti svoj 401(k) za kupnju kuće, to je strategija koju je najbolje izbjegavati. Da, može osigurati sredstva koja su vam potrebna za predujam. Ali cijena koju ćete platiti vjerojatno će biti previsoka.

Zajam od 401 (k) bit će najbolja opcija, ali dolazi s planom otplate. A ako napustite svog poslodavca prije otplate zajma, ili ćete morati vratiti zajam u cijelosti ili će se to proglasiti oporezivom raspodjelom.

Ako se izravno povučete iz svog plana 401(k), morat ćete platiti obični porez na dohodak na povučeni iznos, plus kaznu od 10% ako ste mlađi od 59 ½.

Konačno, povlačenje sredstava iz vašeg 401(k) za kupnju kuće potkopava najosnovniji razlog zašto ste uopće imali plan – svoju mirovinu. Sav novac povučen iz plana 401(k) bit će toliko manji od onoga što ćete imati kad dođe mirovina. A ako povučete sredstva kada ste u 20-ima ili 30-ima, dugoročni učinak izgubljenog povrat ulaganja na taj novac negativno će utjecati na vašu sposobnost da se umirovite kada za to dođe vrijeme oko.

FAQ