Svakih nekoliko tjedana netko mi pošalje e-poruku tražeći najbolja kratkoročna ulaganja.
Obično štede za svoj prvi dom i žele optimizirati svoju zaradu. Ne žele to kockati u nekima bitcoin. Ili sve staviti na crno. Žele neku vrstu povrata, a da to ne dovedu u opasnost.
0,01% iz njihove cigle i žbuke ne reže je.
Kad razmišljam o svom novcu, mislim da je u njemu vremenske kapsule. Sve što mi treba u sljedećih pet godina mora biti sigurno.
100% bez pitanja, nehlapljivo i sigurno.
Ipak želim ipak dobiti nekoliko centi na kamatu. S inflacijom, sve u gotovini svakodnevno gubi kupovnu moć. Ako mogu usporiti taj proces, utoliko sam sretniji.
Sadržaj
- Što je "sigurno" ulaganje?
- Zaradite promocije bankovnog depozita
- Štedne obveznice serije I.
- Mrežni štedni račun
- Potvrde o pologu
- Posrednički CD -ovi
- Nagrade provjeravaju račune
- Riznice
- Aukcije poreznih zaloga
- Ulaganja niskog rizika
- Općinske obveznice i fondovi
- Kratkoročne obveznice i fondovi
Što je "sigurno" ulaganje?
Za potrebe ovog popisa razmatram dvije vrste sigurnih ulaganja. 100% sigurno i "uglavnom" sigurno (niskorizično).
Kada govorite o ulaganjima, one se razlikuju u dvije vrste - dug i kapital.
S dugovima posuđujete svoj novac subjektu i oni vam plaćaju kamate. Vlasničkim kapitalom kupujete komad nečega i kasnije ga možete prodati, nadamo se radi lijepe dobiti. Niti su sami po sebi sigurniji ili rizičniji.
S dugovima sigurnost tog kredita ovisi o subjektu. Većina sigurnih ulaganja strukturirana su kao zajmovi. Rizičnija ulaganja često su strukturirana kao vlasništvo.
Uz kredit, dat ću vam malo dodatne kamate ako obećate da nećete tražiti svoj novac prije nego što očekujem. Ako mi posuđujete novac na 12 mjeseci, dat ću vam jednu kamatu. Ako mi posuđujete novac na 30 godina, dat ću vam veći. Ako želite svoj novac natrag, mogao bih vam vratiti neke od tih kamata. (ovo se, u biti, događa s a potvrda o pologu)
Vlasništvom kupujete dio mene, mog posla ili neku drugu imovinu. Možda ćete dobiti povremenu isplatu (dividende), ali najveći dio povrata odnosi se na povećanje vrijednosti kapitala kada prodate. Rizičnije je jer vrijednost vlasništva može porasti ili smanjiti vrijednost. Ponekad vrijednost može rasti i padati neovisno o imovini, poput dionica kojima se javno trguje.
Sigurna ulaganja su krediti subjektima koji se smatraju sigurnima. Posuđivanje novca vladi Sjedinjenih Država sigurno je jer će se vjerojatno vratiti. Posuđivanje novca vašem rođaku a njegov novi poslovni pothvat manje je siguran. Posuđivanje novca vašem 6-godišnjem nećaku još je manje sigurno.
Sigurnost ne znači da nećete izgubiti novac ili kupovnu moć. Inflacija je uvijek prisutni bauk i zato ste prije mnogo godina mogli dobiti paket bejzbolskih karata za 5 centi (iako biste vjerojatno mogli pronaći žvaku od bazuke za nikl!).
Zabrinjavaju i kamatne stope. Kako kamatne stope rastu, svako ulaganje s fiksnom kamatnom stopom gubi relativnu vrijednost. Ako ga pokušate prodati na tržištu, vrijedit će manje od onoga što ste platili da biste na njega ušli (u slučaju obvezničkog fonda). Ako ga zadržite do dospijeća, i dalje ćete vratiti sav svoj siguran novac. Sigurno znači da je vaš ravnatelj siguran.
Koja su sigurna kratkoročna ulaganja?
Htio sam započeti ovaj popis s nečim netipičnim - nečim što drugdje nećete vidjeti (dok ovo ne kopiraju i ne ponove!).
Zaradite bonuse u bankama koje vode velike promocije za prijavu. Banke se natječu za posao, a to uključuje i davanje nekoliko stotina dolara za otvaranje računa. U većini slučajeva položite nešto novca, postavite izravni polog i čekati za gotovinu.
Zadržavam ažuriran popis najboljih bankovnih promocija s bonusom od najmanje 100 USD.
Morate paziti na minimalni iznos depozita (često kako biste izbjegli naknadu za održavanje) i druge zahtjeve, ali novac postoji samo za uzimanje.
Štedne obveznice serije I.
U nastavku navodim još trezorskih obveznica, ali htio sam to istaknuti Štedna obveznica serije I. samostalno i ispred ostalih, jer je trenutačna stopa doista visoka. Štedne obveznice podržane su punom vjerom i kreditom Vlade Sjedinjenih Država pa su 100% sigurne.
Ako kupite obveznicu Serije I izdanu između svibnja 2021. i listopada 2021., u sljedećih šest mjeseci zaradit ćete 3,54% APY.
Kamatne stope na štednu obveznicu serije I određene su fiksnom stopom i promjenjivom stopom inflacije. Trenutna fiksna stopa iznosi 0,00%, a polugodišnja stopa inflacije 1,77% - to će se ponovno izračunavati svakih šest mjeseci i primjenjivat će se nova stopa.
Štedne obveznice serije I moraju se držati najmanje godinu dana, a ako ih unovčite prije 5 godina, plaćate samo 3 mjeseca kamate. Svake godine možete kupiti najviše 10.000 USD u elektroničkim obveznicama ili 5.000 USD u papirnatim obveznicama, a to možete učiniti putem TreasuryDirect -a.
Kamate zarađene od ovih obveznica oslobođene su državnih i lokalnih poreza i podliježu samo saveznim porezima na dohodak. Ako kamate koristite za obrazovanje, oslobođeni su i saveznih poreza.
Mrežni štedni račun
Vaša banka cigle i maltera ne plaća vam ništa po kamatama. Te stope od 0,01% APY -a su farsa.
Ali internetske banke će vam plaćati najmanje 1-2% svake godine, mnogo ovisi o prevladavajućim kamatama. Nećete postati bogat, nećete ni pobijediti inflaciju, ali pobjeđujete cigle i žbuke.
Ako vaša banka broj 1 nije na mreži, odričete se lakog novca. Mrežne banke su svojim klijentima riješile svaku bankarsku situaciju. Uz velike mreže bankomata ili povrate bankomata, moćne aplikacije za pametne telefone, uključujući udaljeni ček i dežurnu internetsku službu za korisnike - nema razloga da ne imate račun.
(jedna iznimka, polaganje gotovine i dalje je teško, ali koliko često to radite?)
Potvrde o pologu
Potvrde o depozitu školski su primjer fleksibilnosti trgovanja za veće kamate. Potvrde o depozitu popularne su jer su osigurane od FDIC -a i neće izgubiti vrijednost. Položnice se lako uspoređuju jer većina banaka nudi iste uvjete.
Jedina razlika koju trebate pogledati (izvan kamatne stope) je kazna prijevremenog povlačenja, ono što plaćate (ili predajete) prijevremenim zatvaranjem CD -a. Većina banaka podiže 90 dana kamate na CD -e s rokom kraćim od 12 mjeseci, 180 dana pod rokovima većim od 12 mjeseci. Bankama koje nude CD -ove od 60+ mjeseci kamate mogu potrajati čak 365 dana.
Jedna anomalija u tipičnom rasporedu je Ally Bank, koji na CD -ovima naplaćuje samo 60 dana kamate s rokom od 24 mjeseca ili manje. Koliko ja znam, oni su jedina banka koja na dvogodišnjem CD-u naplaćuje samo 60 dana kamata.
Možete povećati svoj ukupni povrat tako što ćete iskoristiti prednosti CD ljestve. Tada svoju štednju posložite u depozitne potvrde o duljem dospijeću. Više pojedinosti nalazi se u povezanom članku i objašnjava kako ih koristiti za hitna sredstva.
Posrednički CD -ovi
Posredničke depozitne potvrde malo se razlikuju od običnih bankovnih potvrda o depozitu, pa sam ih podijelio u njihovu kategoriju. Zovu se "posrednički" CD -ovi jer ih kupujete putem posredničke tvrtke, poput Vanguarda ili Fidelityja. CD uz posredništvo još uvijek pokreće banka, pa ima isti Zaštita FDIC osiguranja kao obični CD -i, samo su kupljeni preko posrednika.
Ono što je lijepo u vezi s CD -ovima uz posredništvo je to što će vam posredništvo prodavati CD -ove iz raznih banaka. To može uključivati bolje prinose u opskurnim bankama o kojima možda niste ni razmišljali. To također znači da biste teoretski mogli prodati posredničke CD -ove na tržištu, ali općenito govoreći, tržište je za njih malo.
Posrednički CD-ovi također mogu biti u dvije varijante-pozivi i neopozivi. Opoziv znači da banka može "nazvati" CD i otkupiti ga. Obični CD-ovi također se mogu pozivati i ne pozivati, iako se većina ne može pozvati. CD -ovi na poziv obično imaju veće kamatne stope jer preuzimate veći rizik - banka može jednostavno nazvati CD ako mogu dobiti niže stope.
Na kraju, minimalni iznos depozita za većinu posredovanih CD -ova bit će mnogo veći.
Nagrade provjeravaju račune
Računi za provjeru nagrada bili su popularni prije otprilike deset godina i od tada su pomalo pali u nemilost. Tada ste u internetskoj banci mogli dobiti 5% APY, a obične banke su se htjele natjecati. Neki su ponudili čak 10% APY na vašu uštedu sve dok ste ispunili nekoliko uvjeta.
Među ostalim jednostavnijim zahtjevima, poput elektroničkih izvoda, najvažniji zahtjev bio je korištenje njihove debitne kartice najmanje 10-15 puta u svakom razdoblju. Banke su vam mogle dati 10% APY jer su s debitne kartice prenosile dio transakcijskih naknada.
Danas su računi za provjeru nagrada rjeđi, ali još uvijek dostupni. Postoje skriveni troškovi. Ako svoju debitnu karticu koristite 10-15 puta mjesečno, to je potencijalni povrat novca kojim se predajete ne pomoću gotovinske kreditne kartice.
Riznice
Trezorski vrijednosni papiri obveznice su koje prodaje Trezor Sjedinjenih Država. Podržani su punom vjerom i zaslugom Vlade Sjedinjenih Država.
Postoji tona proizvoda trezorskih obveznica (ovo je vrlo kratak pregled svakog od njih):
- Trezorski zapisi: Državni zapisi su obveznice koje kupujete uz popust na njihovu nominalnu vrijednost (nominalnu vrijednost). Kad obveznica dospije, bit će vam isplaćena nominalna vrijednost.
- Riznice: Obveznice su obveznice koje kupujete po nominalnoj vrijednosti, ali plaćate kamatu svakih šest mjeseci do dospijeća (rokovi dospijeća su 2, 3, 5, 7 i 10 godina).
- Trezorski vrijednosni papiri zaštićeni od inflacije (TIPS): SAVJETI su tržišne vrijednosnice (tako da ih možete prodati na sekundarnom tržištu) čija je glavnica prilagođena CPI (Indeks potrošačkih cijena). Kad TIPS dospije, dobit ćete prilagođeni iznos ili izvornu glavnicu, ovisno o tome što je veće (tj. deflacija vas ne boli).
- Trezorske obveznice: Trezorske obveznice dostupne su samo s rokom od 30 godina i plaćaju kamate svakih šest mjeseci do dospijeća.
- Bilješke s promjenjivom stopom (FRN): FRN su dvogodišnje novčanice koje se prodaju ispod, po ili iznad nominalne vrijednosti. Kad sazrije, dobivate nominalnu vrijednost.
- Štedne obveznice serije EE: Obveznice serije EE obveznice su koje zarađuju fiksnu kamatnu stopu, objavljenu svakog 1. svibnja i 1. studenog, do 30 godina. Kamate podliježu saveznim porezima. Kvalificirani porezni obveznici mogu isključiti sve/dio kamata ako se koriste za plaćanje kvalificiranih troškova visokog obrazovanja.
- Štedne obveznice serije I: Obveznice serije I su obveznice koje zarađuju fiksnu i promjenjivu kamatnu stopu, prilagođene i objavljene svakog 1. svibnja i 1. studenog na temelju CPI -a, do 30 godina. Kamate podliježu saveznim porezima. Kvalificirani porezni obveznici mogu isključiti sve/dio kamata ako se koriste za plaćanje kvalificiranih troškova visokog obrazovanja.
Možete ih nabaviti u svojoj banci ili posredniku, ali ih možete kupiti i izravno putem TreasuryDirect.gov. Prije nekoliko godina kupio sam nekoliko I Štedne obveznice.
(imate li postojeće štedne obveznice? evo kako provjeriti koliko vrijede vaše štedne obveznice)
Alternativno, možete uložiti u investicijski fondovi koji drže trezorske zapise (između ostalih). To je "rizičnije" od držanja zapisa jer se vrijednost fonda može promijeniti na temelju drugih čimbenika. Kad kamatne stope porastu, vrijednost fonda će pasti. Vrijednost a Riznica račun će se smanjivati kako kamate rastu, a fond će to odražavati.
Za ovaj dodatni rizik dobivate fleksibilnost otkupa svojih dionica kada to želite.
Aukcije poreznih zaloga
Kada vlasnik nekretnine ne plati lokalni ili županijski porez, vlada će na tu nekretninu staviti porezno založno pravo. Vlada i dalje želi njihov novac pa prodaju te zakupnine na aukciji.
Investitori mogu kupiti porezno založno pravo na dražbi, platiti vladu i naplatiti založno pravo plus kamate. Kamatnu stopu država određuje zakonom. Ako vlasnik nekretnine ne otplati založno pravo tijekom razdoblja otkupa, imatelj založnog prava može izvršiti ovrhu nad nekretninom.
Založno pravo je prvo na redu za plaćanje, čak i ispred prvih hipoteka. Ono što ćete često vidjeti je banka koja otplaćuje založno pravo jer ne žele izgubiti kuću.
Založno pravo je "sigurno" jer kuća djeluje kao kolateral. Zbog informacija još uvijek postoji rizik u cijelom procesu. Mogli biste otići na dražbu i ustanoviti da sva založna prava koja volite nisu dostupna jer ih je netko isplatio. Možda ćete osvojiti založno pravo čija imovina vrijedi daleko manje nego što ste očekivali.
To je dosta posla. Imate istraživačku imovinu, prisustvujete dražbama, pratite založno pravo i pokušavate naplatiti. Založno pravo može prestati bez vrijednosti. To nije kao da ispunite obrazac i položite novac na CD... zato napravite svoju zadaću.
Tu je i dio ovrhe... želite li se baviti ovrhom nad obiteljskom kućom za nekoliko postotaka interesa? Ehh…
(ovo je jedan od uobičajenih načina na koji možete dobiti izloženost nekretninama s ograničenim rizikom i niskim iznosima u dolarima)
Ulaganja niskog rizika
Popis 100% "sigurnih" ulaganja vrlo je kratak.
Postoje relativno niskorizična ulaganja koja mogu imati smisla.
U ulaganju postoji pojam poznat kao stopa bez rizika. To je stopa povrata koju možete ostvariti na ulaganje bez rizika. Za većinu ulaganja, stopa bez rizika je ono što nudi najnovija aukcija 30-godišnje trezorske obveznice.
Tehnički nije bez rizika. Vlada Sjedinjenih Država može se srušiti. Ali kad je većina vašeg novca u američkim dolarima, kolaps vlade učinio bi vaš novac bezvrijednim. Nije važno jeste li imali povrat od 2% ili povrat od 10%.
Bolje da imaš oružje i zlato. 🙂
Niskorizična ulaganja su ulaganja koja vam daju nešto više od stope bez rizika... ali ne toliko više.
Općinske obveznice i fondovi
Općinske obveznice su obveznice koje izdaje općina, poput županije ili druge lokalne vlasti.
Ta sredstva koriste za razne projekte, od građevinarstva do škola, ali ih podržava općina. Kamate su oslobođene saveznih poreza i obično većina državnih i lokalnih poreza.
Oni su niskog rizika jer općina može (a neke imaju) neispunjenje te obveze. Možda ste čuli da je Portoriko imao problema s plaćanjem obveznica. Te obveznice su općinske obveznice.
Općinska obveznica može biti obveznica opće obveze (GO) ili obveznica prihoda. GO obveznica je obveznica koja nije podržana izvorom prihoda. Obveznica prihoda je ona koja ima izvor prihoda, poput cestarine ili nekog drugog poreza.
Općinske obveznice možete kupiti u općini ili putem obvezničkih fondova. Ako kupujete izravno, očekujte visok minimalni iznos ulaganja. Obveznički fondovi nude veću fleksibilnost i raznolikost.
Na primjer, Vanguard's (VWITX) je općinski obveznički fond koji ulaže u razne općinske obveznice s srednjoročnim razdobljem (5-6 godina). Svako društvo uzajamnih fondova ima razne ove vrste fondova muni obveznica.
Kratkoročne obveznice i fondovi
Ovo je malo rizičnije, ali možete uložiti u kratkoročne korporativne obveznice za nešto veći prinos. Slično kao i druge obveznice, njih podržava temeljni subjekt, a to su u ovom slučaju tvrtke. Tvrtke imaju veću vjerojatnost neplaćanja nego općine, pa je rizik veći. Slično kao i muni fondovi, možete pronaći i kratkoročne fondove korporativnih obveznica.
Time je zaključen popis niskorizičnih ulaganja kojih smo svjesni i ugodno ih predložiti.
Mislim da ako trebate da budete sigurni, držite se sigurnih "ulaganja" i izbjegavajte nizak rizik. Nizak rizik nije isto što i bez rizika! Ako vam je novac potreban u bliskoj budućnosti, požalit ćete što ste ga uložili bilo koji vrsta rizika za par posto kamate!