401(k) jedan je od najboljih načina na koji možete uštedjeti za svoju mirovinu.
Možete im pridonositi i odbijati svoje doprinose, čime odgađate poreze. Gledate kako rastu bez poreza, bez obzira na to što radite sa svojim ulaganjima. I plaćate porez samo kada primate isplate u mirovini.
Dodajte tome potencijalnu kompaniju, što je besplatan novac, i to je savršeno vozilo za mirovinu. Toliko je vrijedan da Sigurnost 2.0 napravio je tako da se morate isključiti iz 401(k) umjesto da se uključite. 401(k) planovi neće biti automatski upis (počevši od 2025.).
Plan 401(k) je izvrstan, ali nisu svi planovi 401(k) izvrsni.
Što ako vaš poslodavac ponudi loš 401(k)?
Trebate li ipak ulagati?
Kako možete znati je li plan dobar ili loš?
Sadržaj
- Nema podudaranja poslodavaca
- Visoke naknade (preko 1,00%)
- Loše mogućnosti ulaganja
- Nema podudaranja + visoke naknade = ponovno razmotriti
- Alternative za 401(k)
- Tradicionalni i Roth IRAs
- Zdravstveni štedni račun
- Oporezivi brokerski račun
- Zaključak
Nema podudaranja poslodavaca
Imao sam dva korporativna posla i svaki od njih je imao odgovarajuću kompaniju (obično je iznosio do 3% moje godišnje plaće), ali to nije univerzalno. Mnoge tvrtke nude 401(k) bez odgovarajućeg poslodavca.
Iako ovo samo po sebi nije dovoljno dobar razlog da se odreknete doprinosa 401(k), važan je čimbenik koji treba imati na umu.
Obratite pažnju i na raspored dodjele za utakmicu. Ponekad će tvrtka zahtijevati da ostanete u tvrtki nekoliko godina prije nego što stignete "zadržati" utakmicu. Ako ti prestati, još uvijek možete prebaciti svoj 401(k), ali nećete dobiti podudaranje.
Ali ako vaša tvrtka ne nudi odgovarajućeg poslodavca, to je jedan štrajk protiv 401(k).
Visoke naknade (preko 1,00%)
Postoje tri naknade koje morate uzeti u obzir u svom 401(k):
- Administrativne naknade plana – naknade koje administrator plana naplaćuje svake godine za upravljanje 401(k).
- Investicijske naknade – omjeri troškova i opterećenja koja naplaćuju temeljni fondovi.
- Naknade za usluge – svaka druga naknada unutar 401(k) kao kada podižete zajam, vraćate, itd.
Prva dva (administrativne naknade za plan i investicijske naknade) trebale bi iznositi oko 1% vašeg stanja. Ako je gotovo, plaćate više od prosjeka. Ako je manje, plaćate manje (super!).
Dok će vaše naknade za fond uvijek biti postotak, administrativne naknade vašeg plana obično su fiksna naknada. Mogu vam naplatiti 50 USD godišnje naknade za plan, bez obzira na vaš saldo. Obavezno to točno izračunajte kada razmišljate o svojim troškovima.
💡Za usporedbu, moj Solo 401(k) čuva se u Vanguardu i nema naknade za sam račun. Postoji godišnja naknada od 20 USD za svaki fond koji se drži na računu, ali toga se odričemo jer je naš saldo dovoljno visok (preko 50 000 USD). Svi temeljni fondovi su Vanguard indeksni fondovi (VBTLX, VFIAX, VWIGX) s omjerima troškova od 0,05%, 0,04%, odnosno 0,45%.
Ako su vaše godišnje naknade veće od 1,00%, što je vjerojatnije ako vaš plan ne nudi nikakve indeksne fondove, onda je to dobar razlog da ponovno razmotrite 401(k).
Visoke naknade? Drugi udarac.
Loše mogućnosti ulaganja
"Loše" opcije ulaganja obično se svode na dva razloga - lošu izvedbu ili su preskupi (što smanjuje povrate).
Aktivno upravljani fondovi rijetko su bolji od indeksnih fondova.
Ako je vaš fond prepun skupih zajedničkih fondova kojima se aktivno upravlja, to nije dobar plan.
Ako ima kombinaciju aktivno upravljanih i indeksnih fondova, tada imate i dobre i loše opcije i jednostavno možete odabrati između dobrih!
Ako su sve opcije loše, to je još jedan udarac.
Nema podudaranja + visoke naknade = ponovno razmotriti
Ako morate platiti 2% u naknadama, ali dobivate odgovarajućeg poslodavca, morate izračunati da vidite hoće li "besplatni novac" nadmašiti visoke naknade. Obično jest, osim ako nemate neke lude naknade ili ako nećete moći puno doprinijeti.
Na primjer, ako vaš poslodavac nudi do 3% vaše plaće od 50.000 dolara – to je 1.500 dolara svake godine. To daleko premašuje 2% naknada.
Ovo je trenutak kada trebate pregledati raspored dodjele za meč jer može napraviti veliku razliku. Moji poslodavci nikada nisu imali raspored stjecanja prava, odmah ste dobili svoj par. Neke tvrtke zahtijevaju od vas da ostanete godinu ili dvije (ili više!) ili da predate proporcionalni dio svoje utakmice nakon što odete.
Ako nema podudaranja, visoke naknade i loše opcije - to su tri opomene i trebali biste razmotriti alternative.
💡Moj prijatelj i čitatelj Gerry pročitao je ovaj post i predložio iznimku... ako mislite da ćete biti samo na posao na nekoliko godina, možda bi imalo smisla dati doprinos u loših 401(k) samo da biste tamo dobili novac. Čak i ako to nije sjajan plan, možete pretvorite to u bolji plan kada odustanete.
Alternative za 401(k)
Dobar 401(k) odlična je opcija ulaganja, ali postoje alternative jer mnoge tvrtke, posebno manje, ne nude 401(k). Neke ponude su užasne.
Tradicionalni i Roth IRAs
Ovo su najpoznatije i najbolje alternative za 401(k).
Tradicionalna IRA je poput "malog" 401 (k) jer je to račun ulaganja s odgodom poreza.
A Roth IRA je potpuno drugačija životinja koja zaslužuje poseban tretman (doprinosite u dolarima nakon oporezivanja), ali njih dvoje dijele godišnju gornju granicu doprinosa (6500 USD u 2023.).
Za IRA-e, možete ih otvoriti kod bilo kojeg brokera koji nudi IRA-e. Preporučam da odaberete onaj koji je jeftin jer će vam svi omogućiti pristup sličnim proizvodima.
Zdravstveni štedni račun
Zdravstveni štedni račun sam po sebi nije mirovinski račun, ali ima dosta sličnosti s njim mirovinski račun u smislu da se vaši doprinosi odbijaju od poreza, a vaša je zarada odgođena za plaćanje poreza. Možete dobiti HSA ako imate zdravstveni plan s visokim odbitkom, koji se može, ali i ne mora odnositi na vas.
Oporezivi brokerski račun
Ovo je samo uobičajeni brokerski račun bez posebnih poreznih olakšica. Ovo bi trebala biti posljednja stvar koju biste trebali uzeti u obzir za mirovinu ako imate loših 401(k) jer nema posebnih poreznih olakšica!
Zaključak
401(k) je fantastično vozilo za mirovinu kada imate dobru kompaniju, dobre mogućnosti ulaganja i relativno niske naknade.
Ako nemate sjajan plan, ipak bi se isplatilo doprinijeti ako dobijete pristojan spoj.
U konačnici, sve to ovisi i o drugim čimbenicima. Ako ne namjeravate puno doprinijeti svom 401(k), jer imate druge ciljeve štednje višeg prioriteta, možda biste trebali odgoditi.
Na kraju, vaša specifična situacija će diktirati je li vaš 401(k) sada dobar ili loš. (osim ako je apsolutno užasno, onda je užasno za sve... osim možda za upravitelja plana i upravitelje zajedničkih fondova!)
Oko Jim Wang
Jim Wang četrdesetogodišnjak je otac četvero djece koji je čest suradnik Forbes i Vanguardov blog. Imao je i sreće pojavio se u New York Timesu, Baltimore Sunu, Entrepreneru i Marketplace Moneyju.
Jim ima B.S. diplomirao računarstvo i ekonomiju na Sveučilištu Carnegie Mellon, M.S. Informacijske tehnologije - Softversko inženjerstvo sa Sveučilišta Carnegie Mellon, kao i magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkinsu Sveučilište. Njegov pristup osobnim financijama je pristup inženjera, koji složene teme rastavlja na male lako razumljive koncepte koje možete koristiti u svakodnevnom životu.
Jedan od njegovih omiljenih alata (evo moje škrinje s alatom,, sve što koristim) je Osobni kapital, što mu omogućuje da upravlja svojim financijama u samo 15 minuta svaki mjesec. Oni također nude financijsko planiranje, kao što je alat za planiranje mirovine koji vam može reći jeste li na pravom putu da se umirovite kada to želite. Slobodno je.
Također diverzificira svoj investicijski portfelj dodavanjem malo nekretnina. Ali ne kuće za iznajmljivanje, jer on ne želi drugi posao, to su raznolika mala ulaganja u nekoliko komercijalnih nekretnina i farmi u Illinoisu, Louisiani i Kaliforniji kroz AcreTrader.
Nedavno je uložio u nekoliko umjetničkih djela Majstorska djela isto.
>> Pročitajte više Jimovih članaka
Ovdje izražena mišljenja samo su autorova, a ne mišljenja bilo koje banke ili financijske institucije. Ovaj sadržaj nije pregledan, odobren ili na neki drugi način podržan od strane tih subjekata.