Mnogi se ulagači toliko zaokupe ulaganjima u mirovinu da zanemaruju potpuno očiti čimbenik umirovljenja - naknade socijalnog osiguranja. Srećom, postoje besplatni alati i web-mjesta za optimizaciju beneficija iz socijalnog osiguranja i trebali biste ovu pretragu dodati svojim drugim naporima za planiranje umirovljenja.
Za većinu ljudi, Socijalno osiguranje će predstavljati znatan dio njihovih mirovinskih prihoda.
Evo kako optimizirati svoje SS pogodnosti pomoću ovih besplatnih web-mjesta.
Koliko ste ovisni o socijalnom osiguranju?
Ove kratke činjenice iz Uprava za socijalno osiguranje (SSA) poentirati:
- Devet od deset osoba u dobi od 65 i više godina primati naknade iz socijalnog osiguranja.
- Naknade socijalnog osiguranja predstavljaju oko 39 posto prihoda starijih osoba.
- Među starijim korisnicima socijalnog osiguranja, 53 posto bračnih parova i 74 posto nevjenčanih osoba prima 50 posto ili više svojih prihoda od socijalnog osiguranja.
- Među starijim korisnicima socijalnog osiguranja, 22 posto bračnih parova i oko 47 posto nevjenčanih osoba oslanja se na socijalno osiguranje za 90 posto ili više svojih prihoda.
Bez obzira koliko dobro planirate – i izvršavate svoje planove – ipak biste mogli biti uvelike ovisi o socijalnom osiguranju kada stigne mirovina. Iz tog razloga, najbolje je da sada dobijete predodžbu koje će vam biti opcije prihoda - a vi imate mogućnosti.
Prednosti se uglavnom temelje na Kada Odlaziš u mirovinu
Ako ste rođeni 1960. godine ili kasnije, vaša puna dob za umirovljenje je 67 godina. To je dob u kojoj ćete dobiti punu korist. Ali možete otići u mirovinu prije 67. godine ili kasnije ako će vam to koristiti. Prema SSA, evo kako će se to odigrati:
- Ako počnete primati mirovinu sa 62 godine, dobit ćete 70 posto mjesečne naknade jer ćete primati naknade dodatnih 60 mjeseci.
- Počnete li primati mirovinu sa 65 godina, dobit ćete 86,7 posto mjesečne naknade jer ćete primati naknade dodatna 24 mjeseca.
Također možete povećati svoju mjesečnu naknadu odgađanjem odlaska u mirovinu nakon pune dobi za umirovljenje. Možete povećati svoju mjesečnu naknadu za 2/3 od 1 posto za svaki mjesec u kojem odgađate s naplatom naknada nakon pune dobi za umirovljenje, ili 8 posto godišnje. Ako je vaša puna dob za umirovljenje 67 godina, možete povećati svoju mjesečnu naknadu za 24 posto ako odgodite naplatu do 70. godine (8 posto godišnje tijekom tri godine).
Nakon 70. godine života nije moguće daljnje povećanje naknada, tako da više nema smisla odgađati.
Strategija socijalnog osiguranja “Prekorači”.
Budući da mnogi ljudi ne znaju za veće koristi koje proizlaze iz odgađanja naknada do 70. godine života, SSA nudi strategiju preokreta. Nekada su uvjeti bili velikodušniji, ali su posljednjih godina pooštreni.
Pod, ispod najnovijim propisima, umirovljenici mogu povući svoje zahtjeve za socijalno osiguranje samo jednom — i to samo unutar 12 mjeseci od prvog primanja naknada. A ako to učinite, morate vratiti sve naknade koje ste prikupili tijekom tog razdoblja od 12 mjeseci.
Kao što možete zamisliti, taj zahtjev za otplatom svodi broj ljudi koji se prijavljuju za preokretnu strategiju na minimum - samo nekoliko stotina se prijavi svake godine.
Kako funkcionira proces preokretanja?
Recimo da je vaša dob za potpunu mirovinu 67 godina, ali odlazite u mirovinu i počinjete prikupljati naknade sa 62 godine – najranije dobi u kojoj možete naplatiti. Vaša mjesečna naknada iznosit će samo 70 posto vaše beneficije da ste čekali da naplatite do navršene 67. godine. Ako bi vaša beneficija bila 2000 USD mjesečno sa 67 godina, bit će 1400 USD (2000 USD X 70 posto) ako počnete prikupljati u 62.
Šest mjeseci nakon što počnete prikupljati naknade, shvatite da je to bila pogreška. Prijavljujete se za strategiju do-over.
To možete učiniti tako da dobrovoljno ukinete svoje beneficije dok ne navršite 67 godina. Morat ćete vratiti sve isplaćene naknade, a zatim odgoditi ponovnu prijavu dok ne navršite 67 godina. U tom trenutku vaša će beneficija iznositi 2000 USD mjesečno – vaša puna naknada.
Ako odlučite odgoditi naplatu do 70. godine, možete povećati svoju beneficiju još više - za 24 posto (8 posto puta tri godine) - povećavajući svoju mjesečnu naknadu s 2.000 USD na 2.480 USD. To je povećanje od 480 USD mjesečno u odnosu na vašu punu dobnu mirovinu i 1040 USD više od naknade koju ste počeli primati u dobi od 62 godine.
Besplatni online alati za optimizaciju beneficija socijalne sigurnosti
Dostupni su besplatni alati za optimizaciju vašeg socijalnog osiguranja. Navedeno je pet alata, ali unatoč naslovu ovog odjeljka, #5 nije besplatno. Međutim, to je izvanredan alat, zbog čega ga uključujemo.
1. SSA-ov procjenitelj mirovine. Najbolje mjesto za početak je s Procjenitelj mirovine Uprave za socijalno osiguranje To će vam omogućiti da vidite približnu vrijednost svojih beneficija u tri dobne godine: 62, vaša dob uobičajenog umirovljenja i 70 godina.
2. Bankrateov SS kalkulator beneficija. Bankrate ima mnogo izvrsnih kalkulatora, za sve, od amortizacije hipotekarnog kredita do planiranja mirovine, pa proizlazi da bi imali i vlastiti kalkulator socijalnog osiguranja: Bankrateov kalkulator socijalnog osiguranja. Kao i svi Bankrate kalkulatori, i ovaj vam omogućuje isprobavanje neograničenog broja scenarija, tako da možete izvršiti procjene do mile volje.
Nedostatak ovog kalkulatora je, međutim, što koristi prihod kućanstva. Nisam sasvim siguran koji je razlog za to, s obzirom na to da SSA zasniva beneficije na individualnoj zaradi, a nikada na zaradama kućanstva. Ipak, to je vrijedan alat jer može odražavati i prihod od socijalnog osiguranja vašeg supružnika.
3. T. Rowe Price Procjenitelj beneficija socijalnog osiguranja. Stranice za investicijsko posredovanje ponekad imaju alate socijalnog osiguranja, od kojih je jedan T. Rowe Price Procjenitelj beneficija socijalnog osiguranja. Možete unijeti podatke o sebi i vaš supružnik. Zatim možete birati između različitih ciljeva socijalnog osiguranja, kao što su različite dobi za umirovljenje, maksimiziranje doživotnih beneficija, primanje naknada što je prije moguće ili povećanje prihoda za preživljavanje suprug. Stranica također pruža smjernice o najboljoj strategiji za postizanje vašeg cilja.
4. AARP SS alat za mirovinu. Kao što možete očekivati, AARP također ima alat za umirovljenje socijalnog osiguranja. The AARP kalkulator socijalnog osiguranja koristi procjenu beneficija koju daje Procjenitelj mirovine Uprave za socijalno osiguranje — tamo idete da dobijete procjenu koju priključite na AARP platformu.
Alat je prilično jednostavan i nudi vam mogućnost pokretanja različitih scenarija, kao i uračunavanje troškova rada u svoje izračune. AARP je izvrstan resurs za umirovljenike i buduće umirovljenike, koji nudi ogromnu bazu podataka i članaka vezanih za socijalno osiguranje i sve stvari umirovljenja.
5. Intuitova značajka SS Optimizer. Ovaj SS Optimizator iz Intuita je potpuno nov. Ovo je jedini na popisu koji je ne besplatno, ali nudi virtualno jedno mjesto za izračun vaših optimalnih naknada iz socijalnog osiguranja. Iz tog razloga, uključujemo ga na popis kao bonus alat i dobro vrijedan istraživanja.
Kada se prijavite za Optimizer, na prvom zaslonu za unos unosite vrlo osnovne podatke — svoje ime, datum rođenja i bračni status. Na sljedećem zaslonu bit će vam prikazane koje će biti vaše beneficije u dobi od 62 godine, plus optimalan scenarij koji odražava najbolju dob za svakog supružnika za odlazak u mirovinu.
Najprije biste trebali posjetiti SSA-ov alat za procjenu mirovine kako biste svoju beneficiju mogli ostvariti u svojoj punoj dobi za umirovljenje (FRA), tako da će brojevi beneficija koje daje Optimizator biti što točniji. Možete promijeniti ulaze za pokretanje različitih scenarija. Alat vas također usmjerava kako se prijaviti za beneficije na određenoj razini.
Intuit nudi Optimizer uz naknadu za prvu godinu od 49,99 USD, a zatim 9,99 USD za svaku godinu nakon toga. Obnova se toplo preporučuje jer ćete morati ažurirati svoj scenarij barem jednom godišnje, osobito ako se promijeni vaš posao ili prihod. Alat će vam omogućiti pokretanje neograničenih scenarija.
Čitatelji: Jeste li ikada radili procjene svojih naknada iz socijalnog osiguranja? Ne morate biti blizu dobi za umirovljenje da biste to učinili.