Nije neuobičajeno da ljudi aktivno upravljaju IRA računima – tj. plaćati profesionalca upravljati svojim računima umjesto njih. To ima puno smisla ako ne znate gotovo ništa o ulaganju. Ipak, ako uopće imate bilo kakvo znanje o ulaganju, IRA koja se upravlja samostalno je gotovo uvijek bolji izbor.
Postoji najmanje pet razloga zašto IRA koja sama upravlja (ili sama upravlja) izlazi na prvo mjesto u odnosu na onaj kojim aktivno upravlja financijski stručnjak.
1. Investicijski menadžeri su skupi
Koliko god dobar posao menadžer ulaganja mogao učiniti s vašim mirovinskim portfeljem, oni nisu jeftini. Njihove naknade mogu se temeljiti na fiksnoj naknadi, postotku vašeg portfelja ili čak na satnici. Postotna osnova je vjerojatno najčešći oblik i može imati značajan negativan učinak na povrat ulaganja koji ostvarujete u svom portfelju.
Recimo da vam upravitelj zarađuje 10% godišnje na vašoj IRA-i tijekom desetogodišnjeg razdoblja, ali oduzima 3% za njegovu naknadu. U tom slučaju, vaš pravi povrat iznosi samo 7% godišnje (10% minus naknada od 3%).
Da je vaša IRA imala 100.000 dolara kada je menadžer preuzeo, narasla bi na 196.715 dolara nakon deset godina. Ali da nije bilo naknade za ulaganje, a vi ste dobili korist od punih 10% povrata, ona bi narasla na 259.374 USD.
zapravo, investicijski menadžer vas košta gotovo 63.000 USD tijekom desetogodišnjeg razdoblja, kao rezultat naknada iz vlastitog džepa, i izgubljenog spoja prihoda od ulaganja od nižeg neto povrata.
2. Investicijski menadžeri obično ne “pobjeđuju tržište”
Problem s naknadama otežava činjenica da vrlo malo investicijskih menadžera dosljedno pobjeđuje tržište tijekom dugog razdoblja. Ako imate sreće, pristojan investicijski menadžer odgovarat će tržištu, a značajan broj će ga sigurno podbaciti.
Plaćanje naknade za ulaganja investicijskom menadžeru koji ne pobjeđuje tržište jedva da je vrijedno truda. Upravljanje vlastitim investicijama, možete barem parirati tržištu ulažući svoj novac u fondove indeksa bez opterećenja vezanih uz S&P 500 indeks.
3. Mnogi menadžeri ulaganja ne prilagođavaju vašu strategiju
Ono što često vidite kod investicijskih menadžera jest da je većina njihovih klijenata uložena u iste vrijednosne papire i fondove kao i svi ostali. To čini upravljanje investicijama barem donekle generičkim. Ne grade nužno portfelj dizajniran tako da odgovara vašim specifičnim potrebama i investicijskom temperamentu, već ga vjerojatnije temelje na modelu portfelja koji koriste u cijelosti.
Teško da je ovo prilagođeni investicijski portfelj za koji ulagači obično vjeruju da dobivaju kao rezultat plaćanja godišnje naknade iskusnom investicijskom menadžeru. To bi moglo olakšati posao menadžeru, ali vam ne daje baš onu vrstu portfelja kakvu biste možda željeli.
4. Vježba čini savršenim - osobito s ulaganjem
Jedan od čimbenika koji se često zanemaruje kada zapošljavate investicijskog menadžera jest da vam on uskraćuje mogućnost rasti u svom znanju o ulaganjima. Ovo je važno jer ćete novac ulagati tijekom cijelog života.
A ako namjeravate sudjelovati u bilo kojem pothvatu koji će trajati toliko dugo i imati tako važan utjecaj na vaš život, dugujete sebi da naučite sve što možete. To se ne događa kada se oslanjate na usluge investicijskog menadžera.
Kada je vaša IRA doista samostalna, stječete važno iskustvo u stvarnom svijetu o ulaganju. Naravno, možda neće ići posebno dobro na samom početku, ali morate napraviti nekoliko pogrešaka prije nego što počnete uistinu učiti o čemu se radi. Nakon što prođete te pogreške, otkrit ćete da možete uložiti novac jednako dobro kao i svaki investicijski menadžer, ali bez svih naknada.
5. Investicijski resursi za neovisnog investitora
Jedna od velikih prednosti za ulagače danas je to što internet malim ulagačima nudi toliko resursa. Čak i ako u startu ne znate ništa o investicijama, možete pronaći točno i točno koje alate trebate da biste postali stručnjak za ulaganja kakav trebate biti.
Kao primjer, pretplata na Jutarnja zvijezda može vam pružiti više informacija o ulaganju nego što ste ikada znali da postoji. Za oko 200 dolara godišnje imat ćete pristup njihovim recenzijama i ocjenama investicijskih fondova i dionica. Informacije koje pružaju resurs su koji će vam pomoći u donošenju odluka o ulaganju.
Također možete postaviti svoju IRA s diskontnom online brokerskom tvrtkom, koja će vam omogućiti trgovinu investicijama i upravljanje svojim portfeljem uz minimalne transakcijske naknade. Na primjer, možete otvoriti IRA s Ally Invest, gdje možete trgovati dionicama po cijeni od 4,95 USD po trgovini ili 9,95 USD u ne-load investicijskim fondovima.
Ako želite napraviti nešto poput hibrida između upravljanog računa i samostalnog upravljanja, također možete koristiti online platformu za upravljanje bogatstvom kao što je Bogatstvo. Oni će postaviti vaš portfelj, izvršiti sve potrebne odabire ulaganja i po potrebi rebalansirati vaš portfelj, a sve uz naknadu manju od 1% godišnje. To nije baš samostalni račun, ali je upravljanje za puno manje nego što pojedinačni investicijski menadžeri naplaćuju.
Uz sve informacije, resurse i alate koje imate na raspolaganju, trebali biste pokušati ići samostalnim putem sa svojom IRA-om. Prednosti na duge staze su neosporne.