Proteklih dana burza je doživjela svoj treći najgori pad u povijesti. Drago mi je što većina mojih mirovinskih fondova nije bila tamo. Slažem se, i slažem se od 2008., s autorom ovog lijepog djela. Što burza daje, burza i uzima.
S 25 godina moj bi prvi izbor bio uložiti maksimum u 401K/IRA. Sa svojih 55 godina jahao sam uz uspon i pad tržišta 30 godina. Isplata za otplatu hipoteke. Ubijanje svih DUGOVA i ŠTEDNJA su neophodni u SVOM scenariju. Štednja može biti u obliku srebra, zlata, nekretnina bez duga ili gotovine. Još bolje mala tvrtka kao dopuna trenutnom poslu. Ali… uštede mora biti! Štediši će na kraju pobijediti bez obzira na put ili puteve kojim su krenuli. Neki će imati više od drugih, ali duševni mir je dobrodošao.
Samo glupo. Imam 64 godine, štedio sam na mirovinskim računima od 28. i tamo imam preko 500 tisuća. Imao sam jako velike uspone i padove u svojoj karijeri, i praznine kada nisam mogao pridonijeti. Nikada nisam imao mirovinu. Ipak, uz socijalno osiguranje koje dolazi za nekoliko godina, moći ćete održivo imati prihod od 4k mjesečno. To je izuzetno dobar osjećaj. Imam svoju kuću, vlastiti posao u kojem mogu nastaviti raditi, ali i ne moram. Da nemam tih 500k u IRA/401k instrumentima, ne bi bilo na drugom računu. Velik dio tog novca došao je od neoporezivanja na povećanje vrijednosti kapitala dok je bio u 401k. Dakle, bilo bi daleko manje, iako nakon poreza. A tijekom umirovljenja taj novac može nastaviti rasti odgođeni porez.
Ovo je nažalost članak tipa klik-batey s malo korisnih informacija. Povijest se ne ponavlja, ali se svakako rimuje. Svačije okolnosti su različite, iako neke mogu biti slične vašima, i ne dajući pojedinosti o tome zašto je to nije najbolji izbor za VAS (prihod, zaposlenik/vlasnik tvrtke/IC, itd…), vaši čitatelji propuštaju primjenu rasuđivanje.
1. Ovo za vaše čitatelje djeluje prilično ponižavajuće. Postoji mnogo zdravorazumskih razloga za ulaganje u 401K. U sretnoj sam situaciji u kojoj sam u višim poreznim razredima kao zaposlenik. Ako ne mogu dotaknuti novac do 59,5 (vidi gore), planiram imati drugu štednju/poslovna sredstva za trošenje od dok ne mogu dotaknuti novac bez kazne (možete imati pristup sredstvima, ali morate platiti da to učinite tako). Da ne spominjem, nakon što se dugovi plate i izgradi gnijezdo, a moja potreba za većim prihodom se smanji, mogu smanjiti mjesto u IC-u s nepunim radnim vremenom, i imaju različite porezne olakšice, više slobodnog vremena i dovoljno prihoda od kojih mogu živjeti u prosjeku vrijeme.
2. Ovisi. Ja sam u poreznom razredu od 32-35% kao zaposlenik. Ako koristim “zdrav razum”, skrivam novac od graničnih stopa od 35% i 32%, da bih ga kasnije izvadio na 10, 12, 22 ili 24. Kakve god bile terminske stope, moram koristiti niže granične razrede, za koje je malo vjerojatno da će dodati 32% ili 35%. Štedim znatan iznos i živim od manje nego što zarađujem. U mirovini (ili prije odlaska u mirovinu), bit ću oslobođen osobnih dugova, I imati ću pogodnost da ne moram odlagati novac za mirovinu. Tražit ću znatno manje od mojih prihoda. Moje potrebe će se smanjiti i malo je vjerojatno da će moj ukupni porez biti veći od trenutnog graničnog poreza.
3. To je ok sustav, ali je namijenjen osobama s visokim primanjima (porezna laž nije toliko laž koliko većini ljudi od nje nema koristi), pa se tu neću s vama puno raspravljati.
4. Većina računa financira se tijekom cijelog života i osigurava usrednjavanje troškova u dolarima što pomaže u podmirenju medvjeđih tržišta (budući da kupujete i na usponima i na padovima). Kad budete blizu mirovine, trebali biste se okrenuti većim dividendama i obveznicama kako biste ublažili nestabilnost tržišta.
5. Nema sumnje da veliki dio profita ide Wall Streetu. To nije igra za gubitnike, ali financijski ljudi često vide više koristi od prosječnog investitora. To je razlog zašto bi većina nas trebala kupovati i držati indeksne fondove ili jeftine ETF-ove s rijetkim prilagodbama fondova (kladim se da većina čitatelja ovoga učiniti upravo to.) Potpuno se slažem da morate platiti Wall Streetu, ali to morate učiniti sa svojim pojedinačnim dionicama na oporezivim računima, pravo???
6. Ovdje nema argumenata. Moja djeca iz škole dobivaju jako malo informacija, a ono što dobiju, nadopunjujem doma.
7. Meh. Opet, usrednjavanje troškova u dolarima. Kad bi redovito pobjeđivanje tržišta bilo lako, tada većina zajedničkih fondova ne bi zaostajala za tržištem. Mislim, zapošljavaju genije, zar ne??? Ljudi su vikali da je tržište bilo preskupo u 2016. (uključujući i mene), a evo nas, još više. Kad-tad će pasti, a imam i suhog pudera pri ruci kad zalihe budu rasprodane.
8. Oprostite, ali ovo je napisano kako bi bilo što nejasnije i antagonističnije. Ono što je još gore je to što ste ga učinili neaktivnim. Zašto samo odložiti 10%. Zašto samo 401k? Što se događa ako nema 401 tisuća kuna i nema sredstava nakon odlaska u mirovinu? Je li tada zakazao ili se samo nadao boljem planu gubitka koji spominjete u točki 3?
Ozbiljno, svaka čast što imate velike ciljeve. Ali zašto imati ton koji se pretvara da su drugi manji? Također možete imati 401k i nekretnine za iznajmljivanje. Možete biti zaposlenik, uz popratne gužve i nekoliko najmova. Možda primatelj franšize u lancu restorana. Možda slobodni pisac s odbitnim troškovima. Različiti ljudi imaju različite porezne okolnosti i različite načine povećanja prihoda i porezne učinkovitosti. Umjesto da omalovažavate osobu koja čita blog o ulaganju jer ima samo 401 tisuća kuna, potaknite je da istraži druge putove dajući konkretnije detalje u svoja istraživanja.
Ti pu-pu burzu, a onda spomeneš da ulažeš u dionice. Stavljate na oporezivi račun na koji onda isplaćujete dividende. Dakle... oporezuju se na novac koji uložite, a zatim na dobit. Moj backdoor Roth-IRA dopušta mi da budem oporezovan samo na novac koji sam uložio. Mojih 401k (samostalni i zaposleni) omogućuje mi plaćanje poreza samo u trenutku povlačenja. Koje je bolje? Opet, okolnosti su različite za različite ljude. Ono što ima smisla za mene, možda neće imati smisla za vas. Svi moramo platiti porezniku, ali imamo neki izbor u tome koliko ili koliko često. Korporacije (male ili velike tvrtke, javne ili privatne) imaju posebne porezne prednosti u odnosu na zaposlenike.
Na kraju navodite: “Međutim, kao što sam spomenuo, što sam više učio, to su mi imali manje smisla.” Možda bi bolja formulacija bila "*za* mene." 401ks i IRAs ne koriste svima. Ne pružajući posredne informacije, izgubili ste priliku da imate trenutak pouke za čitatelje ove stranice.
Elizabeth – Naš obrazovni sustav ima problema i nikakva nastava o financijskom planiranju nije velika. Pobornik sam nastave u srednjoj i srednjoj školi. Ne možemo to kontrolirati, kao ni poreze. Po ovom pitanju se slažemo.
Postoje i drugi s kojima imam problema. Vašem 25-godišnjem prijatelju nedostaje brod. Ako uloži u svojih 401 tisuća na poslu, možda postoji podudaranje tvrtke, a to je besplatan novac. Također se mora uzeti u obzir vrijeme za miješanje. Nedostatak tih godina ne može se nadoknaditi. Ulaganje u pojedinačne dionice je sjajno – i ja to radim. Međutim, ako je obrazovanje loše – kao što se slažemo – kako pojedinci mogu odabrati odgovarajuće dionice? Tvrdim da bi ulagači trebali koristiti plan središta i žbica, gdje su središte široko zasnovani ETF-ovi ili uzajamni fondovi, a žbice povećavaju portfelj pojedinačnim dionicama, obveznicama, robom itd. Opća diversifikacija je važna, a to uključuje gotovinu, obveznice, nekretnine, posao itd. Mislim da bi vaš pogled trebao biti uravnoteženiji umjesto da napadate sustav. Objasnite svojim čitateljima kako raditi sa sustavom umjesto protiv njega.
Slažem se s planovima za mirovinu. Prestao sam davati doprinose prije mnogo godina i sad imam 39 godina. Imao sam oko 50.000 dolara u svojoj IRA-i i umjesto da sam ih držao u zajedničkim fondovima. Pretvorio sam se u samostalnu IRA-u i s njom kupio nekretninu za iznajmljivanje.
Volim nekretnine za mirovinu. Mojih 20 najmova donosi 12 000 dolara mjesečno nakon svih troškova uključujući hipoteku. IRA bi bila dobra za više nekretnina, osim što je jako teško dobiti zajam u IRA-i (mora biti bez regresa i povećava šanse za reviziju).
Također gubite neke od nevjerojatnih poreznih prednosti nekretnina u IRA-i koje dolaze bez mirovinskog računa.
Ovo je možda jedan od najneodgovornijih članaka koje sam pročitao. Nijedan od razloga "zašto ne" nije stvarno relevantan. Postoje načini za korištenje mirovinskih računa tako da se porezni račun osobe eksponencijalno smanji u odnosu na držanje novca na oporezivim računima ili drugim netradicionalnim sredstvima. (HSA je jedno od najvećih hakiranja mirovinskih računa u 21. stoljeću, sa svim prednostima ulaska trad IRA-e i izlaska ROTH-a, osim nekoliko upozorenja). A što je s 401K gdje netko može uložiti 6% svoje plaće i poslodavac će to uplatiti 100%? Pretpostavljam da je ovaj članak "preteča" neke vrste prodajnog govora, ali "alternative" koje je autor spomenuo nisu ni najmanje razrađene. Mogli su isto tako reći "ulažem u BOLJE stvari od mirovinskih računa". Zašto je ovakav članak dopušten?
Shvaćam vaše mišljenje o nekim stvarima, ali ovdje ima toliko logičkih pogrešaka da ne znam odakle početi. Veliki je argument "ne znaš što će se dogoditi" koji teče posvuda. Ako sam vam ponudio izbor između (A.) 1 USD ili (B.) negdje između 2 i 3 USD, ipak biste trebali izabrati ovo drugo čak i ako niste sigurni u ishod. Druga je rečenica "Wall Street će zaraditi mnogo novca". To je nešto kao da kažete: "Prodavaonice mješovitom robom vode nedorečeni poslovni ljudi pa ću ja uzgojiti svu svoju hranu tako da oni ne dobiju moju novac." Istina je u određenom smislu, ali ponekad je mnogo učinkovitije i manje vremena potrebno platiti za stvari, čak i ako nedorečenim ljudima omogućuje da postati bogat.
Iznijeli ste neke dobre stavove, ali ne vidim zašto doprinositi porezno povlaštenim mirovinskim računima 401Ks i IRAs moraju se međusobno isključivati sa svim ostalim oblicima ulaganja koje vi spomenuti. Čini mi se da je to samo dodatna dimenzija diverzifikacije. Uvijek mi se činilo da je barem dovoljno doprinosa da se dobije odgovarajući poslodavac zajamčen 100% povrat. Stoga ja osobno ne bih isključio ova sredstva uštede kao dio šireg uravnoteženog dugoročnog plana.