Kada se radi o planiranju mirovine, lako je uhvatiti panika i misliti da nikada nećete imati dovoljno za udoban život. Ali što ako vam kažem da bi vam zapravo moglo trebati MANJE nego što mislite — i čak manje nego što bi vam konvencionalna pravila (poput klasičnog pravila 4 posto) mogla reći?
Vjerovali ili ne, istina je. Postoji nekoliko razloga zašto je to vjerojatno tako.
Nema odbitaka i doprinosa na plaću
Tijekom svojih radnih godina obično dijelite svoju plaću i šaljete novac u različitim smjerovima. Kao prvo, vjerojatno veliki dio svoje plaće izdvajate za zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac. Iako poslodavci često daju izdašnu subvenciju za ovaj trošak, dio koji plaćaju zaposlenici stalno raste tijekom godina.
Nakon što se kvalificirate za Zdravstvena zaštita, kao i a Medicare dodatak, postoji velika vjerojatnost da će se vaš mjesečni trošak za zdravstveno osiguranje smanjiti. To će biti još istinitije jer nećete imati uzdržavane članove uključene u svoj plan. (I budimo iskreni: obiteljski planovi mogu biti vrlo skupi!)
Još veći dio vašeg čeka gotovo sigurno ide u vaš mirovinski plan koji sponzorira poslodavac. Ako ste uplaćivali 10%, 15% ili 20% ili više svoje plaće u 401 (k) ili 403(b) plan, to je "trošak" koji će nestati u mirovini. U tom trenutku ćete iz neto uplatitelja u svoj mirovinski plan postati neto korisnik sredstava.
Još jedan veliki trošak povezan s porezom na plaće je savezni i državni porez po odbitku. Ako padnete u niži porezni razred, to će se odbiti. To će biti posebno izraženo ako vaš granični savezni porezni razred padne s nekih 25% na 15% ili čak 10%.
Ostali razni troškovi plaća također mogu nestati. To može uključivati odbitke za životno osiguranje, kratkoročnu invalidnost i dobrotvorne priloge. Kako svi nestanu, imat ćete veću kontrolu nad prihodima čini imati.
Nema FICA poreza
Ovo je porez na koji se većina nas navikne plaćati čim prvi put nađemo posao. To nije dramatičan iznos, zbog čega bismo mogli podcijeniti koliko je važan u mirovini. Ali uzima 7,65% vašeg prihoda svake godine - i više od 15,3% ako ste samozaposleni. I možda jednako važno, nema odbitaka od vašeg FICA poreza. Bez poreznih odbitaka ili čak doprinosa za zdravstveno osiguranje ili mirovinski plan. To je u biti paušalni porez koji se naplaćuje izravno na vaš cjelokupni prihod.
Ipak ćeš morati platiti FICA porez na bilo koji zarađeni prihod koji imate. Ali porez se obračunava samo na to: ostvareni dohodak. Nakon što odete u mirovinu, prvenstveno ćete se oslanjati na nezarađeni prihod. To uključuje kamate, dividende i kapitalne dobitke od oporezivih ulaganja, raspodjele iz mirovinskih planova, mirovina, pa čak i prihode od socijalnog osiguranja. Nijedan se ne smatra zarađenim prihodom i stoga ne podliježe FICA porezu.
Nema troškova vezanih uz posao
Malo je ljudi koji shvaćaju koliko troškova imaju samo zbog svog posla. Ali zapravo postoji dugačak popis, i dok niti jedan pojedinačni trošak ne može biti alarmantno velik, kombinacija njih nekoliko može uzeti velik dio vašeg prihoda.
Za početak, postoje troškovi povezani s računalom. To uključuje benzin, cestarine i parking. Ako vaš automobil u prosjeku prijeđe 25 milja po galonu i svaki dan prijeđete 40 milja na posao i nazad, to znači da zbog posla putujete oko 10 000 milja godišnje. To također znači da pritom sagorijevate oko 400 galona plina. Ako je benzin u prosjeku 2,50 USD po galonu, to znači da trošite 1000 USD godišnje na putovanje na posao - samo za gorivo.
Ovo ne uključuje druge sekundarne troškove koji su rezultat putovanja na posao. To znači dodatni trošak popravaka i održavanja vašeg automobila, pa čak i smanjenje njegove vrijednosti, kao rezultat cijele prijeđene kilometraže. To može iznositi nekoliko tisuća dolara godišnje, ovisno o vrsti vozila koje vozite i koliko koštaju cestarine i parkiranje na mjestu gdje radite.
Osim troškova putovanja na posao, tu su i ručkovi radnim danom. Ako kupujete ručak tri puta tjedno, po prosječnoj cijeni od 10 dolara po obroku, to je 30 dolara tjedno ili oko 1500 dolara godišnje.
Zatim, tu su i troškovi odjeće. Ovisno o vrsti zanimanja kojim se bavite, možda ćete morati kupiti odjeću povezanu s vašim poslom. Uz to mogu biti povezani i troškovi kemijskog čišćenja.
Iako je nemoguće generalizirati, vrlo je vjerojatno da trošite nekoliko tisuća dolara godišnje samo na obavljanje svog posla. Nakon što odete u mirovinu, ti troškovi nestaju.
Da biste dobili predodžbu o tome koliko novca trošite — i koliko možete smanjiti — aplikacija za osobne financije YNAB nudi jednostavan način za praćenje vašeg proračuna.
Manje česta potreba za trošenjem novca na dekompresiju
Posao stvara stres, a stres stvara potrebu za dekompresijom. Sa stajališta troškova, dekompresija može biti skupa. Na primjer, poslovi često rezultiraju tijesnim rasporedima. To može otežati kuhanje obroka kod kuće, zbog čega ćete češće večerati vani. Ako jedete vani dva puta tjedno, po prosječnoj cijeni od 50 dolara za par, potrošit ćete oko 100 dolara tjedno ili 5000 dolara godišnje.
Nakon što odete u mirovinu, i dalje ćete izlaziti jesti, ali postoji velika vjerojatnost da ćete to činiti rjeđe. Uostalom, nakon što odete u mirovinu, imat ćete više vremena za kuhanje kod kuće - a to vam može uštedjeti mnogo novca.
I premda možda putujete kad odete u mirovinu, možda će vam biti manje potrebno otići na one tijesno upakirane odmore, tijekom kojih pokušavate spakirati nekoliko mjeseci života u jedan tjedan. Takvi odmori mogu stajati tisuće dolara, dok se odmori s nižim pritiskom u mirovini mogu odraditi za puno manje.
Vaši hipotekarni i drugi dugovi mogu biti otplaćeni
Jednostavno otplata hipoteke na kuću uvelike smanjuje iznos novca koji će vam trebati u mirovini. Ako vaša hipoteka iznosi 1000 dolara mjesečno i vi je otplaćujete, trebat će vam 1000 dolara mjesečno manje kada odete u mirovinu.
Isto će biti i s drugim dugovima, poput kredita za automobile i kreditnih kartica. Recimo da imate 400 USD mjesečno plaćanje za automobil tijekom svojih radnih godina i još 200 USD mjesečno u plaćanju kreditnom karticom. Otplata tih dugova smanjit će vaše troškove života za 600 USD mjesečno.
Također je važno shvatiti da nije samo činjenica da ćete sniziti troškove života. Niži troškovi života znače da je potreban manji prihod, a to također znači da će vaš porez na dohodak biti manji.
Na primjer, moguće je da ćete za svakih 100 dolara smanjiti fiksni trošak ili druge troškove života smanjiti potrebu za 125 dolara i prihod. Ako smanjite svoje fiksne troškove za 1000 dolara mjesečno, trebat će vam 1250 dolara manje prihoda ili 15 000 dolara godišnje.
Slobodni ste se preseliti tamo gdje su troškovi života niži
S financijskog stajališta, ovo bi mogla biti jedna od najvećih promjena. Kad si vezan za posao, moraš živjeti tamo gdje je taj posao. Nimalo slučajno, to su obično mjesta gdje su troškovi života najveći. Ali kada odete u mirovinu, više ne ovisite o zemljopisu. Možete doslovce živjeti gdje god želite, a gotovo sigurno ćete preferirati područja s niskim cijenama.
To može rezultirati velikim smanjenjem životnih troškova. Na primjer, možete se preseliti u državu koja nema porez na dohodak. Florida, Texas i Tennessee su primjeri. Ako vaša država trenutno ima državni porez na dohodak od 6%, automatski ćete za toliko smanjiti svoje troškove života.
Ali mnoge države također imaju dramatične razlike u porezima na nekretnine. Na primjer, prosječni porez na nekretnine u Kaliforniji iznosi 4783 dolara godišnje, ali u Južnoj Karolini samo 1294 dolara. To je razlika od 3500 dolara godišnje, samo za porez na imovinu.
Ali na stranu porezi, druga glavna komponenta povezana s vašim troškovima života je stanovanje. Postoji dramatična razlika u troškovima stanovanja od jednog do drugog dijela zemlje. Na primjer, srednja cijena kuće u području zaljeva San Francisco iznosila je 837.500 USD na kraju 2016. Ali srednja cijena kuće za područje Tampa Baya bila je samo 205.000 USD, ili više od 75% manje.
Niže cijene kuća imaju važne implikacije na mirovinsku štednju.
Novac koji nije uložen u kuću može se bolje uložiti u imovinu koja stvara prihod, poput vašeg mirovinskog investicijskog portfelja.
Na primjer, nastavak usporedbe San Francisco-nas-Tampa Bay, budući da bi vam trebalo više od 600.000 USD manje za kupnju kuće u području Tampa Baya, to je 600 000 dolara više od onoga što možete imati u svom investicijskom portfelju, generirajući prihod. Uz godišnju stopu povrata od samo 5% godišnje, to bi rezultiralo s 30.000 USD dodatnog prihoda.
U redu je koristiti se praktičnim pravilima za procjenu koliko će vam novca trebati u mirovini. Postoji mnogo neprocjenjivih alata koji će vam pomoći na tom putu. (Provjeri Osnažitije nevjerojatno besplatno planer mirovine, na primjer.) Ali uz to dobro obratite pozornost na svoje stvarne životne troškove. Sve što nećete imati - ili nećete imati toliko - u mirovini je toliko manje od onoga od čega ćete morati živjeti. I moja je pretpostavka da će biti puno niža nego što mislite.