Kako mlađi ljudi razmišljaju o svom novcu - odlučni da ne čine iste vrste pogrešaka njihovi roditelji, pa čak i bake i djedovi – mogli bi se suočiti s uzbudljivom perspektivom: rano umirovljenje. Zapravo, otišao sam u mirovinu s 28 godina s više od 2 milijuna dolara!
Iako su se oslobodili zamke rada od 9 do 5, mladim i starim umirovljenicima još uvijek treba novac. A pogotovo ako ste mlađi od tradicionalne dobi za umirovljenje i stoga ne možete primati socijalno osiguranje provjere (nije da bi netko trebao ovisiti o njima), vjerojatno ćete morati pronaći izvor nečega tzv fiksni dohodak.
Fiksni prihodi imaju središnju ulogu u portfelju svakog umirovljenika, bez obzira na dob. Budući da tokovi s fiksnim dohotkom redovito isplaćuju gotovinu, oni su savršeni alati za pokrivanje stalnih godišnjih troškova života umirovljenika.
Dakle, gdje umirovljenik može pronaći najbolje opcije s fiksnim dohotkom za svoj portfelj? Evo šest načina za ostvarivanje fiksnog prihoda koji vam je potreban.
Zarađivač s fiksnim dohotkom #1: Obveznice
Obveznice su među najpoznatijim opcijama s fiksnim prihodom na tržištu. Uz obveznice, državni subjekti i korporacije posuđuju novac i nude određeni kupon koji će vam biti isplaćen u kamati svake godine.
Općinski vs. Korporativne obveznice
Kao vlasnik obveznice, jedno od vaših glavnih razmatranja je vjerujete li da je subjekt koji zadužuje dovoljno zdrav da nastavi s servisiranjem svojih zajmova. Kao takav, vaše prvo razmatranje bit će s kojim tipom zajmoprimca želite poslovati.
Municipalne obveznice — obveznice koje izdaje lokalni, državni ili savezni državni entitet — obično se smatraju najsigurniji, budući da su obično podržani bilansom cijelog grada, države ili savezne države vlada. Budući da su općenito tako sigurni, cijene koje nude također su općenito najniže.
Korporativne obveznice — obveznice koje izdaje pojedinačna tvrtka — mogu se jako razlikovati u razini rizika i stopi kupona.
Fondovi oslobođeni poreza
Vaše drugo ključno razmatranje kao vlasnika obveznica je koliki će biti vaš neto prinos pri kupnji obveznica. Neke obveznice - ponajprije općinske obveznice - oslobođene su poreza na savezne i državne razine. Kombinacija rizika vs. nagrada može izgledati privlačnije za municipalne obveznice kada uračunate neto prinos u odnosu na njihove korporativne obveznice.
Obveznički fondovi vs. Pojedinačne obveznice
Ako ste zainteresirani za ulaganje u obveznice, možete ulagati u njih na jedan od dva načina. Prvo, možete koristiti brokersku tvrtku za kupnju pojedinačnih obveznica. Imat ćete slobodu zadržati obveznicu do dospijeća, primajući svoju distribuciju i — u konačnici — otplatu glavnice ili usput prodavajući obveznicu na sekundarnom tržištu. Alternativno, možete uložiti u fond obveznica, u kojem menadžer udružuje vaš novac i novac drugih za kupnju košarice obveznica.
Zarađivač s fiksnim dohotkom #2: Dionice koje proizvode dividende
Visoko profitabilne, zrele tvrtke mogu otkriti da je raspodjela velikog dijela njihove dobiti u obliku dividendi najbolji način da služe svojim dioničarima. To je stvorilo zdravu konjušnicu tvrtki koje nude bogate dionice koje proizvode dividendu. Mnoge od tih tvrtki nude različite klase dionica, a najviše opcije dividende koje ćete pronaći su uglavnom njihove preferirane dionice.
Kada procjenjujete dionice koje proizvode dividendu, imajte na umu da uvijek postoji rizik da tvrtka obustavi isplatu dividende. Procjena snage poslovanja i bilance tvrtke, kao i njezine povijesti uspješnog isplate redovnih dividendi, vrlo je važna. Komunalna poduzeća i banke dvije su kategorije koje nude bogate dividende.
Da bismo zaslađivali lonac, neke dionice u ponudi ispunjavaju uvjete za porezni tretman kvalificiranih dividendi, što znači da plaćate povlaštenu nižu stopu na dividende koje primite. Osim toga, budući da ste kupili dionički kapital, često postoji aprecijacija vašeg udjela ako tvrtka nastavi zdravo rasti.
The Aristokrati dividende je 50 tvrtki koje su povećale svoje dividende (ne samo ostavile iste) u posljednjih 25 godina. Ovaj popis je dobro mjesto za početak kada tražite prihod od dividende.
Zarađivač s fiksnim dohotkom #3: Anuiteti
Također biste mogli razmisliti o ulaganju dijela svog portfelja rente. Anuitet je ugovor s osiguravajućim društvom prema kojem plaćate u određenom iznosu (bilo u paušalnom iznosu ili redovitim isplatama) i jamči vam redoviti prihod.
Imajte na umu da je zdravlje osiguravatelja najvažnije. Osiguravatelj uzima vaš novac i ulaže ga u portfelj ulaganja, nadajući se da će vam isplatiti zadani iznos koji ste dogovorili i zadržavanje dodatne dobiti za sebe koji proizlaze iz njegove sposobnosti da vaš novac generira više nego što vam je jamčio u plaćanju i iz širenja prosječne starosti smrtnosti među svim rentama kupaca.
Anuiteti obično imaju neke od najnižih prinosa među prilikama s fiksnim dohotkom. Višedesetljetna garancija nije jeftina.
Zarađivač s fiksnim dohotkom #4: Potvrde o depozitu
Potvrda o depozitu (CD) je instrument koji prodaju poslovne banke. Certifikat navodi fiksnu kamatnu stopu i datum dospijeća. Zatim vam isplaćuje ugovorenu kamatu za svako vremensko razdoblje, uz otplatu glavnice na datum dospijeća.
Vaš pristup sredstvima na CD-u je ograničen. Često možete podići svoj novac, ali će vam biti naplaćena velika kazna za prijevremeno podizanje.
U Investor Junkieu sastavili smo neke od najboljih resursa za pronalaženje zvjezdanih stopa CD-a.
Zarađivač s fiksnim dohotkom #5: SAVJETI
Vrijednosni papiri zaštićeni od inflacije (TIPS) su vrijednosni papiri koje nudi država. TIPS će vam platiti dogovorenu stopu, plus prilagodbu za inflaciju mjerenu indeksom potrošačkih cijena. Napojnice se smatraju jednom od najsigurnijih opcija s fiksnim dohotkom jer ih vraća savezna vlada. TIPS plaćaju kamatu dva puta godišnje i izdaju se u razdobljima od pet, 10 i 30 godina.
Zarađivač s fiksnim dohotkom #6: Nekretnina za najam
Prihodi od najma jedna su od najpodcijenjenijih opcija fiksnog dohotka u svijetu umirovljenja. Iako zahtijevaju najviše posla, oni vam također nude neke od najvećih povrata, često 8%-plus godišnje, dok vam također pružaju dodatni potencijal za povećanje vrijednosti kroz procjenu imovine. Nekretnine za najam posebno su intrigantne u okruženjima s niskim kamatnim stopama, jer možete posuditi značajan postotak vrijednosti kuće po niskim stopama, povećavajući povrat.
Ako ne želite gnjavažu izravnog upravljanja nekretninom, postoje i druge opcije duž spektra. Procijenite potencijalno ulaganje u najam uz uračunavanje troškova unajmljivanja tvrtke za upravljanje nekretninama. Ako vam to još uvijek predstavlja preveliku gnjavažu, možete razmisliti o investicijskom fondu za vlasničke nekretnine (REIT). Equity REITS posjeduju i upravljaju imovinom.
U zaključku
Bez obzira odlazite li u mirovinu s 28 ili 68 godina, ovih šest opcija s fiksnim dohotkom može vam ponuditi stalne, redovite tokove novca. Koji vam se najviše dopada?