Kako otići u mirovinu s 55: Planirajte unaprijed i počnite štedjeti sada

Uz nebo visoko inflacija i promjena na tržištu rada, umirovljenje vam je sada vjerojatno više na umu nego ikad prije. Možda smatrate da je dobra ideja otići u mirovinu prije nego kasnije.

Neizbježno smanjenje socijalnog osiguranja predstavlja značajan problem za pojedince koji planiraju mirovinu. Prema Upravi za socijalno osiguranje, zaklada za socijalno osiguranje bit će iscrpljena godine 2041. To znači da osobe rođene nakon 1979. možda neće moći računati na isplate socijalnog osiguranja, dok osobe rođene prije toga mogu primati beneficije samo za dio svoje mirovine.

Ovaj će članak pokriti različite strategije koje možete koristiti za odlazak u mirovinu s 55 godina i neke od stvari koje biste trebali razmotriti prije nego što napustite radnu snagu.

Koliko mi je novca potrebno za mirovinu s 55 godina?

Većina financijskih stručnjaka preporučuje da uštedite dovoljno da nadoknadite 80% svojih prihoda prije odlaska u mirovinu. Koliko će vam trebati ovisi o tome koliko planirate potrošiti nakon što odete u mirovinu.

Osim pokrivanja tekućih troškova, planirat ćete i nove troškove. Vaše medicinske potrebe će se vjerojatno povećati kako budete starili. I, ovisno o tome gdje planirate otići u mirovinu, vaši osnovni troškovi života također mogu porasti.

Evo nekoliko strategija za planiranje umirovljenja i ranog umirovljenja s 55 godina.

Uštedite 15% vaše plaće svake godine

Jedan od načina da planirate mirovinu je uštedjeti 15% svog prihoda prije oporezivanja svake godine. Idealno bi bilo da počnete u svojim 20-ima i nastavite do kraja radnog vremena.

Uhvatit ćete složenu kamatu na početku svoje karijere ako dosljedno odvajate novac za mirovinu. 22-godišnjak koji zarađuje 30.000 dolara godišnje i štedi 15% svog mjesečnog prihoda imat će ušteđenih 500.000 dolara do 55. godine.

Pravilo 10x

Još jedna jednostavna strategija je pravilo 10x. Prema ovom pravilu, svoju trenutnu plaću pomnožite s 10 da biste dobili predodžbu o tome koliko vam je novca potrebno da preživite do mirovine. Ovo je dobra polazna točka, pogotovo ako planirate otići u mirovinu s 55 godina. Međutim, pomoglo bi kad biste razmotrili svoje specifične potrebe za stvaranjem sveobuhvatnije strategije za umirovljenje.

Kako bi ovo moglo izgledati? Ako zaradite 100.000 dolara ili više, morat ćete planirati potrošiti najmanje milijun dolara. Ova strategija je koristan barometar za procjenu koliko ste blizu svom cilju.

Pravilo 25x

The pravilo 25x je jednostavan način planiranja mirovine na temelju vaših troškova. Pomnožite iznos novca koji planirate potrošiti svake godine s 25, i to je koliko trebate uštedjeti.

Na primjer, ako trenutno trošite 100.000 dolara godišnje, trebat će vam 2,5 milijuna dolara uštedjenih za mirovinu. Suprotno tome, ako trošite samo 25.000 USD godišnje – i planirate nastaviti u mirovini – možete otići u prijevremenu mirovinu sa samo 625.000 USD ušteđenih.

Imate veliku kontrolu nad količinom novca koju trošite i svojim stilom života. Živjeti ispod svojih mogućnosti i koristiti ovaj pristup sa strategijom koja se temelji na prihodu može vam dati jasan cilj prema kojem možete gađati.

Pravilo 4%.

Pravilo od 4% daje vam "siguran" iznos za podizanje godišnje tijekom umirovljenja. U teoriji, ako ne podižete više od 4% godišnje, moći ćete pokriti svoje životne troškove bez diranja glavnicu vaših ulaganja jer je, povijesno gledano, burza osiguravala povrate od oko 8%.

Neki stručnjaci upozoravaju da je s visokom inflacijom sigurnije povlačiti 3% godišnje. Drugi stručnjaci smatraju da je 4% previše konzervativan, a 5% korisniji broj, pa ćete morati sami izračunati i odrediti što vam odgovara.

VATRA Pristup

Pokret FIRE (Financijska neovisnost, rano umirovljenje) financijska je filozofija koja potiče ljudi da štede i ulažu što više novca kako bi postigli financijsku neovisnost i otišli u mirovinu rano.

Pojedinci koji koriste pristup FIRE nastoje živjeti od 25-50% svojih prihoda i uštedjeti ostatak. Možete imati koristi od složenih kamata ako započnete FIRE na početku svoje karijere. Ovisno o tome koliko ste agresivni sa svojom štednjom i ulaganjima, možda ćete se moći umiroviti s 55 godina (ili ranije).

Pokret FIRE stekao je popularnost posljednjih godina, dijelom zahvaljujući porastu društvenih medija i blogova koji dokumentiraju putovanja ljudi do FIRE-a. Postoji mnogo različitih pristupa koje treba razmotriti (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE, itd.).

Pročitajte više >>>Kako ulagati za mirovinu

Prednosti i mane prijevremenog umirovljenja

Imati dovoljno novca sa strane samo je jedan dio planiranja mirovine. Druga stvar koju ćete morati razmotriti je kako planirate provoditi svoje vrijeme i je li odlazak u ranu mirovinu doista potreban.

Jedna od prednosti prijevremenog umirovljenja je putovanje i bavljenje vašim interesima dok ste još dobrog zdravlja. Vjerojatnije je da ćete imati zdravstvenih problema ako odete u mirovinu sa 65 ili kasnije.

Prijevremeno umirovljenje također može osloboditi vrijeme za rad na projektima oko kojih ste više strastveni. To može biti bilo što, od volontiranja do pokretanja male tvrtke. Kada više ne morate užurbano raditi na poslu, možete provoditi svoje vrijeme radeći stvari koje obogaćuju vaš život.

Postoje neke značajne mane ranog umirovljenja koje morate uzeti u obzir. Ako se planirate umiroviti prije 59 ½, očekujte da ćete platiti 10% penala za prijevremeno povlačenje Tradicionalna IRA ili tvoj 401 (k). Postoje neke strategije koje možete upotrijebiti da to ublažite, ali budite spremni platiti penale ako rano uđete u mirovinske fondove koji nisu Rothovi.

Kako uštedjeti dovoljno za mirovinu s 55 godina

Kada je riječ o štednji za mirovinu, što prije počnete, to bolje. Čak i ako tek danas počinjete, to je ipak bolje nego da uopće ne počnete; evo nekoliko savjeta pomoću kojih možete početi štedjeti za mirovinu.

1. Odredite svoje mirovinske troškove i vremenski okvir

Razvijte plan za svoje sadašnje i buduće troškove. Odredite koliko sada trošite i projicirajte koliko planirate potrošiti kada odete u mirovinu.

Zdravstvo je značajan trošak koji treba uzeti u obzir. Imat ćete pristup Medicareu kada navršite 65 godina; međutim, ako idete u mirovinu s 55 godina, trebat će vam pokriće u međuvremenu.

Također biste mogli razmisliti o tome gdje živite kao dio svojih troškova za mirovinu. Živjeti u državi bez poreza na dohodak ili preseljenje u inozemstvo pomaže mnogim umirovljenicima da povećaju svoje dolare.

Za neke potencijalne umirovljenike troškovi bi se mogli smanjiti nakon odlaska u mirovinu budući da više neće morati plaćati hipoteku. Međutim, odlazak u prijevremenu mirovinu može značiti da imate više godina mirovine za koje morate platiti te uplate.

Počnite sagledavati svoje potrebe i kako će se vaši troškovi promijeniti kada odete u mirovinu. Počnite planirati ciljni datum umirovljenja rezanjem troškova, povećanjem prihoda i agresivnom štednjom prema tom cilju.

Kao opću smjernicu, mumnožite svoju trenutnu plaću s određenim brojem ovisno o vašoj dobi kako biste dobili ukupni iznos koji biste trebali imati u svojoj mirovinskoj štednji u bilo kojem trenutku.

Fidelity preporučuje uštedjeti minimalno:

• 1x tvoja plaća do 30
• 3x svoju plaću za 40
• 6x svoju plaću za 50
• 8x svoju plaću za 60
• 10x svoju plaću do 67

Iako nije savršen, ovo je još jedan jednostavan način da procijenite jeste li na pravom putu za mirovinu na temelju dobi. Naravno, ako želite otići u prijevremenu mirovinu, morat ćete imati maksimalno 10 puta ušteđenu plaću prije odlaska u mirovinu.

2. Koristite kalkulator za mirovinu

Kalkulator mirovine jednostavan je alat pomoću kojeg možete utvrditi jeste li na pravom putu umiroviti se s 55 godina. Ako niste, može vam reći koliko ćete još morati štedjeti svaki mjesec da biste to ostvarili. Fidelity nudi niz alata da vam pomogne u izračunima.

Puno umirovljenje koje sponzorira poslodavac planovi nude mirovinske kalkulatore koji su usklađeni s mirovinskim ponudama vašeg poslodavca. Upotrijebite ih da vidite jeste li na dobrom putu ili ne i što trebate učiniti da ih nadoknadite.

Pročitajte više >>>Najbolji alati i kalkulatori za planiranje mirovine za 2022

3. Razmotrite svoje mogućnosti štednje/ulaganja

Kada planirate mirovinu, trebali biste strateški razmišljati o tome kako ćete uštedjeti svoj novac. Sklanjanje ušteđevine pod madrac ili na štedni račun s niskim kamatama možda nije najbolji način da vam pomogne da postignete svoje ciljeve.

Vjerojatno imate plan 401(k) prilagođen poslodavcu ili a Tradicionalna IRA. Iako su ovo izvrsni načini štednje za mirovinu, postoje i nedostaci. Ne plaćate porez na dohodak na novac koji položite, tako da ćete platiti porez na dohodak kada podižete. Dodatno, prijevremena povlačenja se kažnjavaju.

A Roth IRA, s druge strane, je mirovinski račun zaštićen od poreza. To znači da plaćate porez na dohodak na novac koji uložite sada, a ne kada odete u mirovinu. Sve što zaradite od ulaganja u Roth IRA račun također se zarađuje bez poreza.

Zbog toga mnogi prijevremeni umirovljenici koriste a Roth pretvorbene ljestve kako bi izbjegli poreze i kazne. Roth Conversion Ladder je višegodišnja strategija u kojoj pretvarate 401(k) sponzoriran od strane poslodavca u tradicionalni IRA, a zatim pretvarate tradicionalni IRA u Roth IRA.

Iako plaćate porez na konverziju, nećete biti kažnjeni za prijevremena povlačenja iz Roth IRA-e. Ovo je popularna rupa za prijevremene umirovljenike koji žele povući svoju ušteđevinu prije 59. godine života.

Poanta

Iako su daleko od matematički preciznih, ove vam strategije mogu pomoći da razvijete plan za odlazak u mirovinu do 55. godine. Različiti pristupi smanjenju troškova i povećanju ušteda postavit će vas na put za postizanje tog cilja.

Rani odlazak u mirovinu nije za svakoga. Osim financijske pripreme, nekima bi moglo biti dosadno i propustiti izazov posla. Alternativa bi mogla biti uzimanje pauze ili odmora radi putovanja, rada na skraćeno radno vrijeme ili traženja manje zahtjevnog posla do 65. godine.

Što god odlučili učiniti, najbolje vrijeme da počnete štedjeti za mirovinu je sada. Stoga pogledajte gornje kalkulatore za mirovinu i započnite sa svojim ciljevima za mirovinu.

Pročitajte prije odlaska u mirovinu:

• Kako otići u mirovinu s 50 godina: sačuvajte svoj put do prijevremene mirovine
• Mitovi o ulaganju za mirovinu
• Zašto bi vam u mirovini moglo trebati MANJE nego što mislite