Kongres je 2015. godine izglasao da se eliminira popularna strategija podnošenja zahtjeva za prijavu i suspenziju za parove koji traže socijalno osiguranje. Međutim, još uvijek postoje mogućnosti planiranja i razmatranja o kojima bračni parovi trebaju razmotriti prije nego što iskoriste svoje beneficije.
Kada trebam prijaviti?
Ovo je pitanje od 64.000 dolara. Imate pravo podnijeti zahtjev za beneficije već sa 62 godine. Čekanje do pune dobi za umirovljenje (FRA), koja je 66 godina za one rođene prije 1960. godine, rezultira beneficijom koja je oko 25% veća nego kada biste se prijavili sa 62 godine. Čekanje do 70. godine života rezultira dodatnim povećanjem od 8% godišnje počevši od vašeg FRA-a.
Iako bi se s čisto matematičkog stajališta moglo činiti da je čekanje do 70. godine života za traženje beneficija najbolji odgovor, postoje i druga razmatranja.
Jedno pitanje je koncept "isplate rentabilnosti". Postoji niz studija koje izračunati točku rentabilnosti između podnošenja zahtjeva već u dobi od 62 godine i čekanja do vašeg FRA ili do 70. godine. Većina ovih studija postavlja rentabilnost bilo gdje od vaših kasnih 70-ih do kasnih 80-ih.
Iako nitko ne može predvidjeti koliko će dugo živjeti, vaše opće zdravlje i obiteljska dugovječnost čimbenici su koje treba uzeti u obzir pri donošenju odluke kada ćete podnijeti zahtjev.
Nedavni članak Fidelityja profilirao je hipotetski par s očekivanim životnim vijekom od 78 i 76 godina. Potražujući svoje beneficije u dobi od 66 godina, za razliku od čekanja do 70. godine, između sebe bi primili dodatnih 96.000 dolara doživotne naknade, pod pretpostavkom da su doživjeli tu dob. To bi bilo povećanje od 20% u odnosu na ono što bi primili čekajući do 70. godine da zatraže.
Povlastice za preživjele
Jedna ključna stvar za bračni par je maksimiziranje koristi preživjelih za bračnog druga s nižom evidencijom pojedinačne zarade.
U ovom slučaju, supružnik s nižom plaćom mogao bi razmisliti o traženju svoje naknade prije 70. godine, možda u svom FRA-u. Supružnik s većom plaćom čekao bi do 70. godine ili što je duže moguće prije nego što bi zatražio naknadu.
Razlog za to je ako supružnik s višom razinom naknade prvi umre, tada preživjeli supružnik ima neke mogućnosti. Imaju pravo na višu razinu, bilo da je to njihova vlastita naknada ili naknada za preživjele.
Isti članak o vjernosti spomenut u prethodnom odjeljku profilirao je još jedan par u kojem su muževljevi doprinosi u njihovoj FRA bili dvostruko veći od beneficija njegove žene. Čekanjem do 70. godine da podnese zahtjev za njegovu beneficiju, to povećava potencijalnu doživotnu naknadu za njegovu suprugu za 27% ako doživi 94. godinu, kao što očekuje na temelju svoje obiteljske povijesti. U ovom primjeru, čak i ako umre u 88. godini, to bi rezultiralo povećanjem doživotnih naknada za 12%. Ova povećanja su rezultat veće naknade koja je dostupna za muževa čekanja do 70. godine života i dolazi od naknada koje je primio tijekom života i svih naknada za nadživjele ako umre prvi.
Udovice i udovci imaju pravo na obiteljsku naknadu počevši od 60. godine, kada bi primali 71,5% naknade za preminulog supružnika. To se povećava u koracima do 99% za one koji nisu dosegli svoj FRA. Nakon što preživjeli supružnik ostvari svoj FRA, oni imaju pravo na primanje 100% naknade za svog preminulog supružnika.
Da bi razvedeni supružnik imao pravo na naknadu za nadživjele, preživjeli supružnik ne smije se ponovno vjenčati prije 60. godine ili kasnije.
Ograničene aplikacije
Za mlađe radnike korištenje ograničene prijave za traženje supružničke naknade uvelike je otišlo po strani zbog promjena u pravilima koje je donio Kongres krajem 2015. godine.
Pravila su radili djed-u onima rođenima prije 1. siječnja 1954. godine. Te osobe i dalje imaju pravo podnijeti zahtjev za supružničke naknade na temelju evidencije o zaradi njihovog supružnika pomoću ograničene aplikacije. To znači da je zahtjev ograničen na bračnu naknadu.
Nekoliko stvari koje trebate znati: prvo, morate se obratiti svom FRA-u da to učinite. Drugo, da biste na ovaj način zatražili supružničku naknadu, vaš supružnik mora već primati svoju socijalnu pomoć. Ako usput odluče obustaviti beneficiju, vaša će supružnička naknada prestati prema novim pravilima.
Kako bi ovo moglo biti korisno? Prema scenariju o kojem se raspravljalo u prethodnom odjeljku, supružnik s nižom plaćom mogao bi zatražiti naknadu prije 70. godine. Drugi supružnik, pod pretpostavkom da su dosegli svoj FRA i da su rođeni prije 1. siječnja 1954., mogao bi podnijeti ograničeni zahtjev za bračnu naknadu za supružnika koji prima naknadu.
Bruto iznos naknade bio bi polovica naknade drugog supružnika. Ograničena primjena tada omogućuje da supružnik ima svoju korist da nastavi rasti dok ne navrši 70 godina. Oni bi tada, kao bračni drug s višom razinom zarade, zahtijevali vlastitu veću korist.
Tijekom četiri godine ovaj supružnik s većom zaradom prima beneficiju supružnika, to donosi dodatni novac, a istovremeno omogućuje da njihova naknada nastavi rasti za 8% godišnje do 70. godine. Supružnička naknada mogla bi, na primjer, pokriti njihovu Troškovi Medicare, s potencijalno malo više.
Ono što je najvažnije, naknada supružnika s većom zaradom nastavlja rasti, te će osigurati veću naknadu za preživjele ako je potrebno.
Sažetak
Socijalno osiguranje je element planiranja umirovljenja za većinu nas. Za bračne parove, kada podnijeti zahtjev je kritično pitanje koje zahtijeva planiranje i analizu. Odluka može imati trajne posljedice za ove parove tijekom njihova umirovljenja.