Ako dugujete više od nekoliko tisuća dolara, osobito na kreditnim karticama s visokim kamatama, vjerojatno ste razmišljali o konsolidaciji duga. Ali što je točno konsolidacija duga i kako funkcionira? Točnije, kada to ima smisla, a kada je pogrešna strategija?
Proučimo osnove konsolidacije duga kako bismo vam pomogli da odlučite kada je to pravi potez, a kada može samo pogoršati vašu situaciju.
Ako dugujete više od 15 000 dolara, program za otpuštanje dugova mogao bi vam pomoći da brže stanete na noge.
Odaberite svoju državu kako biste se započeli prijavljivati za program olakšica duga.
ZapočniteVodič za konsolidaciju duga
Što je konsolidacija duga?
Konsolidacija duga je financijski aranžman s ciljem umotavanja dvaju ili više zajmova ili kreditnih linija u novi, jedan zajam. To je jedna od najboljih strategija za razmatranje ako razmišljate kako se izvući iz duga. Za mnoge pojedince i parove, to je prvi korak prema oslobađanju duga.
Ali ono što je ključno razumjeti kod konsolidacije duga je to ne smanjuje iznos duga koji dugujete. Jednostavno ga prepakira u jedan dug kojim se lakše upravlja.
Samo to može biti izvrsna strategija za izlazak iz duga. Mnogi dužnici smatraju da je lakše upravljati jednom mjesečnom otplatom jednog zajma nego žonglirati s višestrukim otplatama nekoliko obveza.
Ali u klasičnom scenariju konsolidacije duga, ne samo da konsolidirate više dugova pod jednim kreditom, već također radite na smanjenju svoje mjesečne rate. To će biti moguće ako uspijete dobiti zajam s nižom kamatnom stopom od dugova koje objedinjujete.
Još jedna prednost je pretvaranje revolving duga, poput kreditnih kartica, u zajam na rate.
Problem s kreditnim karticama je njihova revolving priroda. Čak i dok plaćate svojim kreditnim karticama, čini se da se stanje nikada ne smanjuje. To je zbog kombinacije vrlo visokih kamata – često preko 20% – kao i kontinuiranog korištenja kartice za nove kupnje.
Sa zajmom za konsolidaciju duga na određeno vrijeme, možda ćete moći otplatiti sav svoj nepodmireni dug za najviše tri ili pet godina. Nasuprot tome, kreditne kartice imaju tendenciju da postanu trajni dug. Konsolidacija duga je način da se tome stane na kraj.
Opterećeni dugovima? Državno olakšanje duga može pomoći u konsolidaciji vašeg duga.
Izbjegnite cjeloživotnu borbu s dugovima uz pomoć programa National Debt Relief. Kliknite ispod da biste već danas dobili malo olakšanja!
ZapočniteKako funkcionira konsolidacija duga?
Recimo da imate nepodmirena dugovanja na pet kreditnih kartica. Pet kartica zajedno imaju kombinirani saldo od 20.000 USD, s prosječnom kamatnom stopom od 24%.
Vaša mjesečna uplata iznosi oko 500 USD ili 2,5% nepodmirenog duga. Ali od toga je 400 dolara kamata! To znači da samo 100 USD mjesečno ide na smanjenje glavnice. Pri tom će vam ritmu trebati najmanje desetak godina da otplatite svoje kreditne kartice, ako se to ikada dogodi.
Imate priliku obaviti konsolidaciju duga. Zajam iznosi 20.000 dolara, što će vam omogućiti otplatu svih pet kartica. Rok trajanja je pet godina, uz kamatu od 8%. To će vam dati mjesečnu uplatu od 405,53 USD.
Prihvaćanjem konsolidacije duga ne samo da ćete uštedjeti gotovo 95 USD mjesečno na svojoj mjesečnoj uplati, već ćete i godine smanjiti isplatu kreditnih kartica. Samo mir koji proizlazi iz spoznaje da ćete za pet godina biti bez dugova opravdat će konsolidaciju duga.
Ali također ćete uštedjeti bogatstvo na kamatama. Mjesečna kamata na zajam za konsolidaciju duga iznosit će 133,33 USD. To je samo jedna trećina iznosa kamata koje trenutno plaćate na svoje kreditne kartice!
Najbolji način za konsolidaciju duga je korištenje osobnog zajma. Iskorištavanjem prednosti najboljih osobnih zajmova možda ćete moći dobiti dovoljno visok iznos zajma da otplatite sav svoj dug i to po mnogo nižoj kamatnoj stopi. Da biste to učinili, morat ćete temeljito razumjeti kako dobiti odobrenje za osobni zajam. Mnogi osobni zajmovi sada su dostupni iz internetskih izvora, tako da ćete morati znati kako točno funkcionira postupak prijave.
Osobni zajmovi mogu vam pomoći kada vam je to potrebno.
Osobni zajam od Crediblea može vam pomoći ublažiti gubitke i vratiti se na pravi put. Kliknite ovdje da istražite svoje mogućnosti!
ZapočniteKoje su prednosti/protiv konsolidacije duga?
Pros
- Konsolidirajte nekoliko zajmova i kreditnih linija u jedan zajam, uz jednu mjesečnu otplatu.
- Pretvara kreditne kartice s promjenjivom kamatnom stopom u kredite s fiksnom kamatnom stopom.
- Uštedite tisuće dolara na kamatama.
- Izvucite se iz dugova za samo 3 do 5 godina, u usporedbi s potencijalnim izvlačenjem duga s kreditnim karticama.
- Poboljšajte svoj kreditni rezultat – pogledajte sljedeći odjeljak.
Protiv
- Općenito zahtijeva prosječnu ili bolju kreditnu sposobnost, posebno za veće iznose kredita.
- S poštenim kreditom možda nećete puno uštedjeti na kamatama.
- Ne eliminira dug odmah, već ga prepakira u jedan zajam.
- Ima potencijal da vas dodatno zaduži ako nastavite posuđivati nakon osiguravanja konsolidacije duga.
Poznato je da neki dužnici obavljaju serijsku konsolidaciju duga, pretvarajući jedan zajam za konsolidaciju u sve veći.
Konsolidacija duga i vaš kredit
Jedna od neočekivanih prednosti konsolidacije duga jest da može poboljšati vašu kreditnu sposobnost. Mnogi su zajmoprimci doživjeli gotovo trenutni porast svojih kreditnih rezultata od 20 do 30 bodova nakon što su izvršili konsolidaciju.
Razlog za ovo poboljšanje rezultata je način na koji se izračunavaju kreditni rezultati.
Dva važna čimbenika u izračunu su 1) broj računa s nepodmirenim dugovima i 2) revolving kredit u odnosu na rate duga.
Provođenjem konsolidacije dugova i otplatom nekoliko kreditnih kartica smanjit ćete više kreditnih linija na jedan dug. Samo to vrijedi nekoliko bodova na vašoj kreditnoj sposobnosti. No pokupit ćete još nekoliko bodova jer ćete s revolving duga prijeći na dug na rate. Kreditni uredi preferiraju obročno zaduživanje, zbog njegove veće predvidljivosti, posebice s obzirom na kamatne stope.
Ali to je samo početak. Kako budete redovito i na vrijeme plaćali za konsolidaciju duga, vaš će kreditni rezultat nastaviti rasti.
Zapravo, konsolidacija duga može biti važan korak kako izgraditi svoj kreditni rezultat, osobito ako je vaš rezultat potrebno poboljšati.
Prema Experian, najvećeg od tri glavna kreditna ureda, raščlamba raspona kreditnih bodova izgleda ovako:
Kao što vidite, dobar kredit počinje od 670. Ako je vaš rezultat niži, možda ćete morati razmisliti o suradnji s jednim od najbolji popravak kredita usluge kako biste doveli svoj rezultat tamo gdje treba biti.
Uz Credit Repair, možete se vratiti u financijsko zdravlje koje vam je potrebno.
Loša kreditna sposobnost može utjecati na vaše osobne financije i šire. Kliknite ispod i saznajte kako započeti popravak danas.
Popravi moj kreditKada potražiti konsolidaciju duga
Zajam za konsolidaciju dugova nikada nije nešto što bi trebalo učiniti automatski. Prvo ćete morati u potpunosti razmotriti svoju financijsku situaciju, a zatim si postaviti pitanje: trebam li napraviti konsolidaciju duga?
Zajam za konsolidaciju duga ima smisla ako se primjenjuje bilo što od sljedećeg:
- Vaši prihodi i kreditna sposobnost dovoljno su visoki da možete dobiti dovoljno velik zajam kojim ćete otplatiti sve svoje dugove.
- Vaš kreditni rezultat je dovoljno visok da vam omogući nižu kamatnu stopu od one koju trenutno plaćate na svoje dugove.
- Mjesečno plaćanje zajma za konsolidaciju duga bit će niže od kombiniranih plaćanja vaših trenutnih dugova.
- Imate proračun i možete živjeti unutar svojih mogućnosti.
- Potpuno ste predani ideji izlaska iz duga. Spremni ste izbjeći novi dug nakon što se zajam za konsolidaciju duga uspostavi.
Zajam za konsolidaciju duga može ne ima smisla ako vrijedi bilo što od sljedećeg:
- Ne možete dobiti zajam za konsolidaciju duga za dovoljno novca da otplatite sve svoje dugove.
- Vaš je kreditni rezultat dobar ili loš i neće biti uštede na kamatnoj stopi.
- Mjesečna uplata zajma za konsolidaciju duga može biti veća od kombiniranih uplata vašeg trenutnog duga.
- Nemate proračun i nije sigurno da možete živjeti unutar svojih mogućnosti čak i nakon konsolidacije.
- Ni vi ni vaš suprug niste u potpunosti spremni izbjeći korištenje kredita u bliskoj budućnosti.
Otpis duga neće riješiti sve vaše probleme s dugom, ali može biti dobra opcija za neke potrošače.
Ako dugujete 15.000 dolara ili više, program za otpuštanje dugova može vam pomoći smanjiti iznos koji dugujete i olakšati upravljanje dugom.
ZapočniteČesto postavljana pitanja o konsolidaciji duga
Što je konsolidacija duga?
Strategija konsolidacije duga pomoći će vašim financijama ako ste u mogućnosti uključiti sve svoje dugove u jedan zajam. Također će zahtijevati ispunjavanje uvjeta za kamatnu stopu koja je niža od prosječne stope koju trenutno plaćate na dugove koje ćete konsolidirati. I konačno, mjesečna uplata trebala bi biti znatno niža od kombiniranih uplata koje sada imate.
Kako konsolidacija duga utječe na moj kreditni rezultat?
Kao što je ranije spomenuto, zajam za konsolidaciju duga može poboljšati vašu kreditnu sposobnost. To je zato što eliminira višestruke zajmove i pretvara revolving dug u dug na rate. Oba ta razvoja pozitivni su čimbenici u izračunu vaših kreditnih rezultata. Oni mogu rezultirati trenutnim povećanjem vaše kreditne sposobnosti, kao i stalnim poboljšanjem dok pravovremeno plaćate mjesečne uplate novog zajma.
Isplati li se konsolidacija duga?
jedan drugi čimbenik je trošak zajam za konsolidaciju duga. Mnogi od tih zajmova imaju naknade, uključujući naknade za odobravanje koje mogu iznositi čak 10%. Ali čak i uz tu naknadu, konsolidacija se može isplatiti ako zadovoljava četiri gore navedena kriterija.
Zaključak – konsolidacija duga
Konsolidacija duga može biti dužnikov najbolji prijatelj. Možete to zamisliti kao nešto poput karta za izlazak iz zatvora. To je zato što je konsolidacija duga nešto poput dobrovoljnog bankrota.
Umjesto da ne plaćate svoje zajmove, vi ih konsolidirate u jedan zajam s jednom mjesečnom uplatom, a zatim otplaćujete sav svoj dug u roku od nekoliko godina. I kao bonus, konsolidacija duga će dovesti do poboljšanja vaše kreditne sposobnosti, što je upravo suprotno od onoga što će se dogoditi s bankrotom.
Ali zapamtite da će konsolidacija dugova funkcionirati samo ako imate disciplinu da zadržite kontrolu nad svojim financijama i izbjegnete stvaranje novog duga dok se konsolidacija u potpunosti ne plati.
Ako ta dva čimbenika možete staviti pod kontrolu, konsolidacija duga može biti prava strategija za vas.