Pa, treba li vam PROFESIONALNA stručna pomoć, raspravlja se, ali ne oslanjajte se na Google kad su u pitanju vaše financije.
Treba vam netko tko zna što radi.
Razmotrimo ovaj primjer:
Imam 45 godina i troje male djece. Najviše me brine što će za otprilike 10-12 godina ići na fakultet. Imam dobar posao i trenutno zarađujem 75.000 dolara godišnje.
Trenutno za njih nemam postavljene planove štednje na fakultetima. Razmišljam o otvaranju Roth IRA -e i maksimalnom ga iskorištavanju svake godine, pa ga koriste za fakultet.
Imam i stari 403b koji samo sjedi i ne radi ništa. Maksimalno iznosim svojih 401 tisuće na svom trenutnom poslu, koji također nudi usklađenost od 8%. Možete li mi savjetovati što bih trebao učiniti za svoju djecu i svoju mirovinu? Također, mislite li da bih trebao pretvoriti svoj stari 403b u Roth IRA -u?
O da.
Ovo su vrsta pitanja o kojima ovlašteni financijski planer siluje.
Zašto? Budući da se toliko mnogo događa u situaciji ove osobe da opravdava zašto ljudi trebaju financijske planere.
Da se sastajem s ovim klijentom u svom uredu ili putem Skypea, ovako bih postupio.
1. Treba li koristiti svoju Roth IRA -u za štednju na fakultetu?
Malo je poznata činjenica da zapravo možete koristiti Roth IRA-u za plaćanje troškova vezanih za fakultet. Većina ljudi misli na Roth iz IRA -e kao sredstvo za mirovinsku štednju, što jest, ali možete izvući bilo kakvu dobit za plaćanje obrazovanja bez ikakvih poreza ili kazni. Iako je to slučaj, obično nisam veliki obožavatelj miješanja mirovinske štednje sa fakultetskom.
Imam puno klijenata koji su roditelji koji su vrlo ambiciozni u štednji za fakultet svog djeteta i ne rade dobro posao štednje za svoju mirovinu. Čine to s dobrom namjerom pokušavajući spriječiti svoje dijete u stvaranju pretjeranog duga studentskog kredita, pa se događa da ako ne uštede dovoljno za vlastitu mirovinu. Kasnije će u životu ovisiti o djeci jer nemaju dovoljno ušteđevine. Pokušavam pomoći vašem djetetu; platite fakultet vašeg djeteta, ako ste tako skloni, ali ne žrtvom vlastite mirovine. Razgovarao sam o ovome je prethodni video:
U slučaju ove osobe, predložio bih joj da razmotri postavljanje 529 plana štednje na fakultetu. Spomenuo sam u prethodnom postu o četiri načina na koja možete uštedjeti za fakultet; plan štednje od 529 trenutno koristimo za svoja tri dječaka. Djeluje slično kao Roth IRA u činjenici da su sve distribucije, sve dok su za troškove povezane s fakultetom, potpuno neoporezive. Što je jebeno slatko!
Druga velika prednost plana 529 je ta što će roditelji, ili u ovom slučaju mama, kontrolirati novac čak i nakon što dijete napuni 18 godina. Ako dijete odluči da ne želi ići na fakultet, želi unovčiti novac za osnivanje vlastitog rock benda, neće imati mogućnosti za to jer mama ima kontrolu. Roditeljska kontrola je lijepa stvar. 🙂
Ključno za poneti: Ne miješajte mirovinsku štednju sa fakultetskom. Prvo se pobrinite za sebe.
2. Što je s pretvaranjem 403 (b) u Roth IRA -u?
To je pitanje od milijun dolara i na njega je vrlo teško odgovoriti. Prvo, moramo steći predodžbu u što zapravo ulažemo, tako da nakon pretvorbe ulaganje mora rasti; koja je naša trenutna porezna stopa i koliko ćemo poreza platiti na iznos koji pretvorimo; i koliko će dugo sjediti na računu?
Da bi pretvorba Roth IRA -e imala smisla, ne želite plaćati veliki porez na konverziju, i potrebno vam je dovoljno vremena da investicije narastu kako biste nadoknadili koliko ste poreza morali platiti Pretvoriti. To nije jasan odgovor, a na temelju nedostatka informacija koje imam u ovoj situaciji, teško mi je dati tu preporuku. Obično, kad ljudi shvate da moraju platiti porez iz svog džepa da bi imalo smisla izvršiti pretvorbu, to obično nema smisla za trenutne potrebe klijenta u pogledu prihoda.
Sa starim 403 (b), predložio bih joj da ga uvrsti u IRA -u kako bi imala bolju kontrolu nad ulaganjima. Ne zvuči kao da je neko vrijeme pregledala ulaganja, pa bi definitivno pomoglo imati financijski planer pregledati ta ulaganja i provjeriti jesu li još uvijek u skladu s njezinim trenutnim ciljeve. Ako niste sigurni je li vaša tolerancija na rizik u skladu s vašim ciljevima, ispunite ovaj upitnik to će vam trebati manje od 3 minute da pronađete svoj broj rizika.
Ključno za poneti: Pretvaranje 403b u Roth IRA nije crno -bijeli odgovor. Sastanite se s financijskim planerom ili poreznim stručnjakom da vidite ima li smisla. Ako ne, svakako uvrstite sve stare račune za umirovljenje u IRA -u.
3. Pobrinite se da godišnje pregleda svojih 401 (k).
Obožavam činjenicu da ona maksimizira svojih 401 (k) i postiže to. Besplatni novac je sladak, a ušteda za njezinu mirovinu još je slađa. Želio bih je potaknuti da provjeri da li pregleda svoju 401 (k) barem jednom godišnje. ja imam 401 (k) usluga pregleda, jer smatram da je iznimno važno da ljudi pređu svoje 401 (k) s.
Vidio sam previše slučajeva u kojima ljudi slijepo ulažu u te mirovinske račune, a nemaju pojma u što su zapravo uložili. Izvođenje malih izmjena u tom 401 (k) može donijeti desetke, ako ne i stotine, tisuća dolara više koje čekaju na mirovinu. Unajmite financijskog planera da pregleda vaše 401 (k) godišnje, kao i vaša druga ulaganja.
Ključno za poneti: Pregledajte svojih 401k (i sva svoja ulaganja barem jednom godišnje).
4. Što je sa životnim osiguranjem?
Iako se to nije pitalo, jedna trenutna pomisao da sam imala troje male djece, nadam se da ova majka ima životno osiguranje. Zvuči kao da je vrlo odlučna pomoći u plaćanju koledža za svoju djecu, pa je uzimanje politike 20-godišnjeg mandata to bilo bi dovoljno da plati sve njezine dugove i da ima dobar iznos za plaćanje fakulteta za sve tri djece, bilo bi jako visoko predložio.
Samo da vam damo ideju, 20-godišnja politika na 500.000 dolara za 45-godišnju ženu koštala bi otprilike 625 dolara godišnje. To je to. Evo pogleda najboljih tvrtki s najnižim cijenama:
Ključno za poneti: Nemojte zanemariti životno osiguranje, osobito kod male djece. Super je jeftino. Niste uvjereni? Provjeri Koliko stoji polica životnog osiguranja od milijun dolara?
Pronađite pravi odgovor za svoju situaciju
Jedini standard koji vrijedi u svim situacijama u pogledu financijskog planiranja jest da ne postoji jedan pravi odgovor. Svaka je situacija drugačija, a kao što vidite na primjeru iznad, postoji mnogo različitih scenarija s kojima možemo ići. Moja najveća situacija za ovu osobu je da odvoje vrijeme da sjednu s financijskim planerom kako bi bili sigurni da rade sve kako treba. Neka to bude prioritet i pregledajte njihov plan najmanje godišnje.
Imate li ovakvo pitanje? Slobodno “Pitajte Jeffa”I učinit ću sve da vam se javim za 24 sata.
Uštedjeti