Vrijednost angažiranja financijskog savjetnika može biti slična logici angažiranja ovlaštenog računovođe. Financijski savjetnik može vam pomoći postaviti i postići financijske ciljeve koji mogu znatno povećati vaše bogatstvo i smanjiti vaš dug. Financijski savjetnici također vas vode kroz labirint pravila, žargona, proizvoda i odluka koje su financije.
Ali prvo: morate znati što zapravo tražite.
Kratka verzija:
- Angažiranje pravog financijskog savjetnika može vam uštedjeti ogromno vrijeme i trud koji su potrebni za financijsko planiranje i in suočavanje s financijskim iznenađenjima — bez obzira na to koliko ste financijski pismeni i sigurni u stvaranje vlastitog ulaganja.
- Postoje određene prekretnice u životu (umirovljenje, brak itd.) kada angažiranje financijskog savjetnika može biti posebno vrijedno.
- Kada je riječ o pronalaženju financijskog savjetnika, postoje razne mreže i resursi osmišljeni da vam pomognu pronaći najboljeg savjetnika za vaše specifične potrebe.
- Način na koji je financijski savjetnik plaćen može utjecati na njihove predrasude, motivaciju i ograničenja. Trošak financijskih savjetnika koji plaćaju samo naknadu obično se temelji na tome koliko novca imate u tvrtki, koje su vam usluge potrebne i vještinama/iskustvu savjetnika.
Financije su složeno područje. Zakonodavstvo se stalno mijenja, novi financijski proizvodi stalno izlaze, a varijable koje utječu na ekonomiju su naizgled bezbrojne. Ako vam se ovo čini previše za podnijeti ili jednostavno nemate kapacitet nositi se s tim, postoje profesionalci koji su svoje karijere posvetili pomaganju drugima u financijskom planiranju.
Zašto tražiti financijskog savjetnika
Financijski savjetnici nude savjete o upravljanju imovinom i osobnim financijama. To bi moglo značiti sastavljanje detalja plan mirovinske štednje zajedno s prekretnicama ili rješavanjem drugih financijskih problema koje možda imate.
Možete potražiti financijskog savjetnika ako vam je potrebna pomoć oko sljedećeg:
- Postavljanje investicijski računi i ulaganja.
- Razvijanje strategija vezanih uz mirovinu, štednju za obrazovanje, osiguranje i poreze.
- Donošenje ostvarivih financijskih ciljeva i prekretnica.
- Donošenje informiranog izbora u vezi s neočekivanim financijskim problemima.
Postoje i životni događaji koji nas tjeraju da se suočimo s financijskim odlukama za koje možda nemamo vremena — ili znanja — upravljati.
To može uključivati:
- Odlazak u mirovinu — Sve ste bliže mirovini i želite sigurnost da su sve vaše patke u nizu.
- Brak — Udajete se i trebate savjet o službenim predbračnim ugovorima ili ste nedavno vjenčani i pomažete u upravljanju financijama kao paru.
- Razvod — Trebate savjet o upravljanju raznim financijskim zamkama razvoda.
- Udovica — Nedavno ste ostali udovica, a financije je vodio vaš pokojni suprug.
- Stari roditelji — Vaši su roditelji u dobi u kojoj nisu u stanju samostalno upravljati svojim financijama.
- Nasljedstvo — Naslijedili ste znatan iznos novca i ne znate kako ga pametno uložiti ili vam je potrebna pomoć u izbjegavanju poreza.
- Prva kuća — Morate smisliti plan štednje za a polog na svom prvom domu.
- djeca — Zasnivate obitelj i želite savjet o tome kako iskoristiti porezne olakšice, uštedjeti za fakultet i proračunske troškove za uzdržavane članove obitelji.
Rad s vještim financijskim investitorom mogao bi vam uštedjeti vrijeme i pružiti plan za realno rješavanje vaših financijskih ciljeva.
Ostvarite prednost>>Kako iskoristiti svoje ciljeve za stvaranje uspješne investicijske strategije
Gdje pronaći financijskog savjetnika
Postoji mnogo načina da pronađete prave financijske savjetnike za svoju konkretnu situaciju. U nastavku ćemo proći kroz nekoliko.
Registar Paladin
The Registar Paladin nudi program za pronalaženje financijskih savjetnika koji vas povezuje s registriranim financijskim savjetnicima. Registar ugošćuje samo financijske savjetnike uz naknadu koji djeluju kao fiducijari (profesionalci koji moraju djelovati u najboljem interesu klijenta).
Također imate mogućnost pregledavanja njegovog imenika savjetnika na temelju lokacije i pronalaženja financijskog savjetnika sami. Svaki financijski savjetnik imat će svoje vjerodajnice, obrazovanje i certifikate navedene na svom profilu. Također će uključivati informacije o prošlim iskustvima, licenciranju, ponuđenim uslugama, načinu na koji su plaćeni, pojedinostima njihove tvrtke i zahtjevima klijenata.
Osim toga, možete pristupiti njihovim obrazovnim alatima za ulagače koji će vas naučiti kako koristiti javne baze podataka i kako provjeriti vjerodajnice savjetnika. Također ćete pokupiti terminologija ulaganja da vam olakšam vašu potragu.
Pročitajte našu recenziju Paladin registra >>>
Mreža planiranja XY
Mreža planiranja XY (XYPN) pruža financijske savjetnike uz naknadu koji se usredotočuju na bazu klijenata GenXersa i milenijalci (otud im naziv — Generacija X i Generacija Y).
Uvršteni financijski savjetnici moraju imati oznaku ovlaštenog financijskog planera (CFP) i moraju imati godine relevantnog iskustva.
CFP je certifikat koji priznaje stručnost stručnjaka u financijskom planiranju. Za dobivanje ovog certifikata potrebno je proći potrebno obrazovanje i iskustvo te položiti standardizirani test. Financijski savjetnici koji imaju svoj CFP općenito se smatraju plusom.
XYPN savjetnici mogu raditi s vama virtualno, tako da možete živjeti bilo gdje u SAD-u i još uvijek pronaći pomoć. Tvrtka je specijalizirana za usluge kao što su planiranje nekretnina, porezno planiranje, planiranje karijere, planiranje osiguranja i druge usluge. Mnogi XYPN-ovi financijski savjetnici imaju određeno područje fokusa na temelju svoje stručnosti, osobnosti, i demografske podatke s kojima uživaju raditi (npr. regionalni, kulturni, profesionalni, obiteljski status, financijski ciljevi, itd.).
Financijski savjetnici kao XYPN ne primaju provizije, ne prodaju dodatne proizvode i zakleti su fiducijari.
Talkin' 'o mojoj generaciji>>Milenijalci štede ranije od onih koji žive naglo: ali hoće li otići u mirovinu bogatiji?
Nacionalna udruga osobnih financijskih savjetnika (NAPFA)
The Nacionalna udruga osobnih financijskih savjetnika (NAPFA) osnovana je 1983. godine kao strukovno udruženje financijskih savjetnika uz naknadu. Članovi moraju poštivati etički kodeks i položiti fiducijarnu prisegu svake godine.
Članovi NAPFA-e ne mogu prihvatiti provizije. Ovo je da bi se savjetnici destimulirali da preporučuju ulaganja ili proizvode samo u svrhu dobivanja većih provizija. Osim toga, članovi NAPFA-e također ne mogu prihvatiti naknade za preporuke.
Članovi NAPFA-e su rigorozno provjereni. Kako bi bili uvršteni u mrežu članova, moraju održavati svoj CFP certifikat i obvezati se na 60 sati kontinuirane edukacije svake dvije godine. Proces prijave uključuje podnošenje uzorka financijskog plana ili sudjelovanje u recenziji s recenzentom treće strane.
Kako biste pronašli NAPFA financijskog savjetnika, jednostavno posjetite web stranicu i unesite svoj poštanski broj. Susrest ćete se s kartom prošaranom članovima koji ispunjavaju uvjete.
Financijski savjetnik koji razumijes>>Različite vrste financijskih savjetnika
Garrett Planning Network
Financijski savjetnici u Garrett Planning Network naplaćuju se samo po satu. To im omogućuje pomoć s manjim projektima kao što je utvrđivanje koliko životnog osiguranja treba klijentu ili treba li klijent refinancirati hipoteku ili ne.
Nude sveobuhvatno financijsko planiranje, uz usluge kao što su upravljanje gotovinom i proračun, analiza ulaganja, financiranje fakultetskog obrazovanja i još mnogo toga. Savjetnici članovi moraju biti CFP certifikat ili licencirani CPA s vjerodajnicom osobnog financijskog stručnjaka (PFS) i svi se moraju pridržavati zakletve fiducijara.
Možete tražiti savjetnike putem njihove web stranice na temelju usluga i stručnjaka ili pregledavati njihov popis virtualnih savjetnika.
Odbor CFP-a
Prema Odbor CFP-a, više od 93.000 pojedinaca u Sjedinjenim Državama trenutno ispunjava CFP zahtjeve za certifikaciju. Tražilica odbora omogućuje vam da identificirate pojedince koji trenutno posjeduju ovaj certifikat ili koji su bili certificirani u prošlosti.
Također možete pronaći je li pojedince "javno kaznio" Odbor CFP-a i zašto.
Ovo je izvrstan alat za provjeru je li financijski savjetnik s kojim radite CFP. Također možete koristiti njihove Pronađite CFP stručnjaka alat za traženje financijskog savjetnika za suradnju unosom vaše lokacije i usluga koje vas zanimaju.
Pročitajte više>> Što je CFP i treba li vam?
Robo-savjetnici
Tehnologija neprestano automatizira zadatke koje tradicionalno obavljaju ljudi. Financijsko savjetovanje nije iznimka. Robo-savjetnici nude financijsko planiranje vođeno algoritmima putem digitalnih platformi. Kada radite s robo-savjetnikom, obično ćete ispuniti anketu o svojim financijskim ciljevima i trenutnoj financijskoj situaciji. Robo-savjetnik će analizirati podatke kako bi automatski izvršio personaliziranu strategiju ulaganja.
Robo-savjetnici imaju prednost jer su jeftini i često naplaćuju paušalne godišnje naknade. Oni također obično zahtijevaju manje početnog kapitala u usporedbi s tradicionalnim financijskim savjetnicima.
Iako klijenti ne rade sa stvarnim ljudskim bićem, mnogi robotski savjetnici nude razine koje uključuju neograničen pristup CFP-ovima. Primjeri uključuju poboljšanje, Vanguardove usluge osobnog savjetovanja, i SoFi automatizirano ulaganje.
Više Robo-savjetnika>>Najbolji Robo-savjetnici za 2022
Razmatranja za financijske savjetnike
Kada se odlučujete za financijskog savjetnika, važno je znati njegove kvalifikacije, njihove etičke standarde i način na koji su nagrađeni. Ove je čimbenike važno razumjeti jer mogu utjecati na motivaciju savjetnika za davanje preporuka.
Brokeri vs. Registrirani investicijski savjetnici (RIA)
Već smo prošli kroz kvalifikacije pojedinog savjetnika, kao što je imenovanje CFP-a. Ali bi li sama tvrtka registrirani investicijski savjetnik (RIA) također mogla pružiti bolji uvid u prirodu usluge. RIA-e izravno reguliraju Komisija za vrijednosne papire i razmjenu (SEC) i djeluju kao fiducijari. Kao što je gore navedeno, fiducijari se pridržavaju raznih standarda kako bi radili u najboljem interesu svojih klijenata. RIA-e mogu naplaćivati vremenske naknade ili naknade kao postotak imovine pod upravljanjem.
Brokeri koji predstavljaju neovisne brokere-dilere često rade uz proviziju i mogu biti motivirani da prodaju i preporučuju određene financijske proizvode. Nisu ograničeni fiducijarnim standardima i mogu preporučiti širi niz proizvoda izvan uobičajenih.
Izbor između brokera i RIA-e ovisi o tome koliko vjerujete savjetniku koji možda nema fiducijarnu odgovornost, te želite li ili ne želite raditi s financijskim savjetnikom koji ima pristup proizvodima i uslugama koje RIA možda nema.
Fiducijarno vs. Nefiducijarno
Fiducijari su dužni slijediti pravne i etičke smjernice koje interese svojih klijenata stavljaju ispred svojih. Oni imaju dužnost brige i dužnost odanosti svojim klijentima. Ako fiducijar prekrši ove smjernice, može se suočiti s financijskim, pravnim i drugim kaznama.
Nefiducijarni financijski savjetnici, s druge strane, mogu dati prikladnu preporuku za nekoga u vašoj općoj situaciji, ali to možda neće biti najbolje za vašu konkretnu situaciju. Možda su motivirani da vas usmjere prema nekom financijskom proizvodu, fondu ili investiciji za koju primaju proviziju.
Obično, što se više planirate osloniti na svog financijskog savjetnika za vodstvo, to je važnije pronaći fiducijara.
Komisija vs. Samo naknada
Savjetnici koji plaćaju samo naknadu obično naplaćuju na temelju postotka imovine pod upravljanjem, vremena ili pruženih usluga. Savjetnici koji se temelje na proviziji općenito primaju naknadu od provizija zarađenih na financijskim proizvodima i transakcijama. Ovo se možda ne čini kao velika stvar, ali svaka struktura plaća može natjerati financijskog savjetnika prema različitim preporukama.
Savjetnici koji plaćaju samo naknadu općenito imaju fiducijarnu dužnost staviti financijske interese klijenta ispred svojih. Oni općenito ne mogu, na primjer, prodati klijentu proizvod koji nije u skladu s njihovim navedenim financijskim ciljevima i tolerancija na rizik.
Nasuprot tome, glavni oblik plaćanja financijskog savjetnika koji se temelji na proviziji je provizija koju zarade na otvaranju računa i prodaji proizvoda. To može povećati rizik od sukoba interesa između preporučivanja onoga što je doista najbolje za njihove klijente i preporučivanja proizvoda za primanje provizija. Dok savjetnici na temelju provizije limenka biti fiducijari, to nije uvjet.
Povezano>>Zašto internetski brokeri odlaze bez provizije?
Poanta
Odabir pravog financijskog savjetnika može vam uštedjeti znatno vrijeme i biti sigurni da imate stručnjaka koji vam pomaže s vašim financijskim ciljevima. Postoji mnoštvo resursa koji vam mogu pomoći da pregledate i odaberete financijskog savjetnika koji je najbolji za vas.
Osim toga, razumijevanje različitih aspekata kao što su kvalifikacija financijskog savjetnika, je li savjetnik fiducijar, a različite vrste naknada za naknade pomoći će vam da pronađete financijskog savjetnika koji je u vašem najboljem interesu um.
Saznajte više o financijskim savjetnicima>>
- Kako pronaći financijske savjetnike koji podržavaju LGBTQ+
- Robo savjetnik vs. Financijski savjetnik
- Razumijevanje naknada financijskih savjetnika
- Veliki prekid: Kako napustiti svog financijskog savjetnika
Odricanje od odgovornosti: predstavljeni sadržaj služi samo u informativne svrhe i ne predstavlja financijski, investicijski, porezni, pravni ili profesionalni savjet. Ako su u sadržaju spomenuti vrijednosni papiri, autor može imati pozicije u spomenutim vrijednosnim papirima. Sadržaj se daje "kakav jest" bez ikakvih izjava ili jamstava, izričitih ili podrazumijevanih.