Kako ulagati u 20-e: 8 investicijskih ideja za mlade ulagače

Uvijek vam se govori da uložite svoj novac, čak i kada je tržište dionica nestabilno. Neki čak kažu da je sada najbolje vrijeme za ulaganje zbog niskih cijena. Ali što biste točno trebali uložiti u svojim 20-ima?

Ispod su osam investicijskih ideja koje biste trebali razmotriti dok ste mladi. Sigurno ne morate ulagati u sve njih. Ali odabirom samo dva ili tri i stalnim financiranjem svakog, vaše će bogatstvo početi brzo rasti.

1. Investirajte u S&P 500 indeksne fondove

Kao mladom investitoru, vaša ulaganja trebaju biti koncentrirana na imovinu usmjerenu na rast. To je zato što u desetljećima koja su pred vama možete iskoristiti prednosti kombiniranja mnogo viših stopa povrata na ulaganja u rast nego što možete dobiti na sigurna, kamatonosna.

Indeks S&P 500 dao je prosječnu godišnju stopu povrata od 10% sve do 1926. godine. To je nevjerojatno moćan izvor složene zarade.

Iako je burza ovih dana prilično nestabilna zbog zabrinutosti zbog brzog širenja koronavirusa, dionice su još uvijek dobar izbor ako ste mladi. Možete iskoristiti niske cijene za vrhunske dionice. Osim toga, imate dovoljno vremena da prebrodite trenutne padove na burzi. Samo budite sigurni da uložite samo novac koji vam trenutno nije potreban.

Preporučujemo ulaganje u indeksne fondove S&P 500 pomoću jednog od sljedećih burzovnih posrednika:

Naglasci
Ocjena	9.5/10	9.5/10	9/10
Min. Ulaganje	$0	$0	$0
Trgovanje dionicama	0 USD/trgovina	0 USD/trgovina	0 USD/trgovina
Trgovina opcijama	0 USD/trgovina + 0,65 USD/ugovor (0,50 USD/ugovor za 30+ obrta/tromjesečje)	0,50 USD/ugovor	0,65 USD/ugovor
Kripto trgovine
Investicijski fondovi
Virtualno trgovanje
Otvori računPregled E*TRADE	Otvori računAlly Invest Review	Otvori računPregled TD Ameritrade

Ovo nije argument protiv gotovine. Trebali biste imati dovoljnu količinu novca fond za hitne slučajeve da pokrije najmanje tri mjeseca životnih troškova. To vam daje novčani jastuk ako izgubite posao ili vas pogodi hrpa neočekivanih troškova. Druga prednost fonda za hitne slučajeve je ta što ćete ga spriječiti od likvidacije vaše investicijske imovine.

Međutim, kada ulaganje u S&P 500 indeksne fondove, imajte na umu da je brojka od 10% godišnje prosjek za više od 90 godina. Dramatično je oscilirao. Na primjer, možete izgubiti 20% jedne godine i dobiti 35% sljedeće. Ali kad ste mladi, ovo je rizik koji si lako možete priuštiti. Propustit ćete mnogo toga ako ne učinite.

2. Investirajte u fondove za ulaganja u nekretnine (REITs)

Nekretnine su još jedna investicijska strategija za rast i apsolutno ih se ne možete zasititi kad ste mladi.

• Ulaganje u REIT (ulaganje u nekretnine) REIT je prilika za držanje portfelja komercijalnih nekretnina. To može biti vrijednije od posjedovanja jedne investicijske nekretnine jer se portfelj ulaže u različite vrste nekretnina na različitim geografskim lokacijama. To vam daje veću diverzifikaciju nego što možete postići s jednom nekretninom.
• Još jedna značajna prednost je da možete uložite u REIT sa samo nekoliko tisuća dolara.Kupnja investicijske nekretnine izravno bi zahtijevao mnogo veći iznos kapitala samo za predujam. Također možemo dodati da ne morate aktivno upravljati REIT-om na način na koji biste to radili s investicijskom nekretninom.
• REIT-ovi imaju prednost ulaganje u poslovne nekretnine, koji često nadmašuje stambene nekretnine.

Postoji čak i argument za to REIT-ovi su nadmašili dionice u posljednjih nekoliko desetljeća. Ali čak i ako prinosi nisu ništa bolji od onih kod S&P 500 indeksa, REIT je još uvijek vrijedan posjed za mlade ulagače.

1. Prvo, nekretnine su imale snažan učinak barem u posljednjih pola stoljeća.
2. Drugo i možda još važnije, nekretnine - a posebice komercijalne nekretnine - često se kreću neovisno o burzi.

Na primjer, investicijski fond za nekretnine može nastaviti pružati pozitivne povrate čak i kada tržište dionica pada. To nije samo zato što REIT-ovi isplaćuju redovne dividende, već i zato što komercijalne nekretnine mogu nastaviti rasti u vrijednosti kada tržište dionica pada.

Možda više od svega, REIT-ovi su način diverzifikacije vaših sredstava rasta izvan dionica. Preporučujemo ulaganje u REIT-ove koristeći Streitwise, jer gotovo svakome omogućuje ulaganje u privatne poslove nekretnina za samo 5000 dolara.

3. Investirajte pomoću Robo savjetnika

Već smo razgovarali o ulaganju u dionice putem indeksnih fondova S&P 500 ili u komercijalne nekretnine REIT-ovi. Ali ako niste upoznati ili vam nije ugodno samostalno ulagati, uvijek to možete učiniti putem a robo savjetnik.

To je online, automatizirana investicijska platforma koja sve ulaže umjesto vas. To uključuje kreiranje vašeg portfelja, a zatim upravljanje njime od sada. Oni čak reinvestiraju dividende, povremeno rebalansiraju vaš portfelj i nude različite porezne strategije kako bi minimizirali oporezivu dobit od ulaganja.

Štoviše, možete koristiti robo savjetnika za oporezivi investicijski račun ili račun za mirovinu, posebice IRA-e. To je jednostavno ulaganje u svom najboljem izdanju. Sve što trebate učiniti je uplatiti sredstva na svoj račun, a robo savjetnik rješava sve detalje umjesto vas. I obično ulažu u mješavinu dionica i obveznica. Mnogi također nude sredstva koja se fokusiraju na ESG dionice.

Ovdje u Investor Junkie, sviđa nam se Bogatstvoi Poboljšanje, koji su dva najveća neovisna robo savjetnika. Obje nude nevjerojatan raspon investicijskih pogodnosti i na samom su vrhu industrije.

Napravili smo sveobuhvatan usporedba između Poboljšanje i Wealthfront upravo ovdje.

4. Kupite frakcijske dionice dionice ili ETF-a

Ovih dana ne morate kupovati pune dionice dionice ili ETF-a. Ako želite biti praktičniji sa svojim ulaganjem, ali ne možete si priuštiti puno dionica, razmislite frakcijski udjeli. To je kada kupite dio dionice za djelić cijene. Na primjer, ako želite kupiti dionice Netflixa, ali si ne možete priuštiti 500 dolara za kupnju jedne dionice. Umjesto toga možete uložiti 20 dolara i kupiti samo malo te jedne dionice. S frakcijskim dionicama i dalje posjedujete dio tvrtke.

Neće vam svaka aplikacija za ulaganje ili broker dopustiti kupnju djelomičnih dionica. Jedna sjajna aplikacija koja će vam također omogućiti da kupite dio dionica je Javnost.com, jer je to aplikacija za trgovanje dionicama i ETF-om bez provizije za iOS i Android. Također podržava ulaganje u dionice u dionice i ETF-ove.

5. Kupite dom

Ovo je neka mješovita torba. S pozitivne strane, posjedovanje kuće omogućuje vam da izgradite značajan kapital tijekom mnogo godina. To se postiže kombinacijom postupnog otplate hipoteke i povećanja vrijednosti nekretnine.

Posjedovanje kuće također ima prednost poluga. Budući da možete kupiti kuću uz popust od samo 3% (ili bez predujma uz pomoć VA zajma), možete iskoristite prednost na nekretnini od 300.000 dolara uz ulaganje iz džepa od samo 9.000 dolara.

Čak i ako ne učinite ništa više nego jednostavno otplatite hipoteku za 30 godina, vaša investicija od 9.000 dolara će narasti na 300.000 dolara. To će povećati vaše početno ulaganje za faktor 33. Ali povećanje cijene nekretnine može povećati taj broj.

Loša strana kupnje kuće kada ste mladi je to što možda nećete biti u točki u svom životu kada će vam relativna trajnost vlasništva kuće raditi u vašu korist. Na primjer, budući da ste na početku karijere, možda ćete morati napraviti geografski preseljenje u bliskoj budućnosti. Ako to učinite, posjedovanje vlastitog doma moglo bi taj potez učiniti izazovnijim.

Ako ste slobodni, posjedovanje kuće prisiljava vas da platite više smještaja nego što vam je zapravo potrebno. I naravno, budući brak također može sadržavati mogućnost zemljopisnog preseljenja ili potrebe za kupnjom drugog doma.

Posjedovanje vlastitog doma definitivno je izvrsna investicija kada ste mladi. Ali morat ćete napraviti ozbiljnu analizu kako biste utvrdili je li to pravi izbor u ovom trenutku vašeg života.

6. Otvorite mirovinski plan - Bilo koji mirovinski plan

Dva su osnovna razloga za to: rano povećanje mirovinske štednje i odgoda poreza.

Rani skok na mirovinsku štednju

Ako počnete uplaćivati ​​10.000 USD godišnje u mirovinski plan počevši od 25. godine, s godišnjim povratom od 7% (pomiješano između dionica i obveznica), do 65. godine života imat ćete 2.008.829 USD u svom planu. Ako ste na takvoj brzini, to vam može čak i omogućiti otići u mirovinu nekoliko godina prije.

Ali ako odgodite štednju za mirovinu do 35. godine, rezultati nisu tako ohrabrujući. Recimo da počnete štedjeti 15.000 USD godišnje u dobi od 35 godina, također s prosječnom godišnjom stopom povrata od 7%. Do vaše 65. godine vaš plan će imati samo 1.426.427 dolara.

To je više od 25% manje, iako će vaši godišnji doprinosi biti 50% veći. To je uvjerljiv razlog da počnete štedjeti za mirovinu što je prije moguće. Ne morate pridonositi ni 10.000 dolara. Doprinesite koliko možete sada i povećavajte iznos kako napredujete i vaša zarada raste.

Odgoda poreza

Kut odgode poreza jednako je čaroban. U gornjem primjeru pokazali smo kako uložiti 10.000 dolara godišnje počevši od 25 godina dat će vam portfelj za umirovljenje od preko 2 milijuna dolara do 65. godine. Veliki dio razloga zašto je to moguće je zbog odgoda poreza.

No, recimo da odaberete istu investiciju svake godine na oporezivi račun ulaganja. Imate kombiniranu graničnu stopu federalnog i državnog poreza na dohodak od 25%. To će smanjiti efektivni povrat ulaganja na samo 5,25%.

Kako će izgledati rezultati nakon 40 godina uz smanjeni povrat ulaganja nakon oporezivanja?

Imat ćete samo 1,290,747 dolara. To je više od 35% manje, u potpunosti zbog poreza.

Mogućnosti mirovinskog plana

Ako vaš poslodavac nudi mirovinski plan koji sponzorira tvrtka, ovo bi trebao biti vaš prvi izbor. Oni obično pružaju ili a 401(k) ili plan 403(b). to će vam omogućiti da doprinosite do 19.000 USD godišnje od svog prihoda.

Uz prethodno spomenutu odgodu poreza, doprinosi za mirovinski fond odbijaju se od vašeg trenutnog prihoda. Doprinos te veličine doveo bi do značajne porezne olakšice.

Ako nemate plan na poslu, razmislite o tradicionalnoj ili Roth IRA. Oboje će vam omogućiti doprinos do 6000 USD godišnje i odgađanje poreza na zaradu od ulaganja.

Glavna razlika između dva IRA-a je u tome što se doprinosi tradicionalnoj IRA-i odbijaju od poreza, dok doprinosi Roth IRA-i nisu. Međutim, Roth IRA više nego nadoknađuje taj nedostatak porezne olakšice.

S Roth IRA, isplate se mogu izvršiti potpuno neoporezivo nakon što navršite 59½ godina i ako ste u planu najmanje pet godina.

7. Otplatite svoj dug

Jedna od najvećih investicijskih komplikacija za mlade je dug. Sam dug studentskog zajma je veliki problem, s prosječnim iznosom zajma gotovo 38.000 dolara za 2021. Ali mnogi mladi ljudi također imaju kredite za automobile i više od malog duga po kreditnim karticama.

Problem s dugom je što smanjuje vaš novčani tok. Ako zarađujete 5000 dolara mjesečno, a 800 dolara ide za otplatu duga, stvarno imate samo 4200 dolara mjesečno.

U savršenom svijetu uopće ne biste imali dugove. Ali ovo nije idealan svijet, a vjerojatno je tako.

Ako imate dugove i također želite ulagati, morat ćete pronaći način da stvorite izvodljivu ravnotežu. Bilo bi sjajno reći da ćete samo platiti minimalni dug, a sve ostalo baciti u ulaganja. To će vam sigurno omogućiti iskoristiti kompozit prihoda koje donose investicije.

Ali u isto vrijeme postoji neravnoteža. Povrat ulaganja nije zajamčen, ali kamate koje plaćate na kredite su fiksne. Drugim riječima, čak i ako izgubite 10% na svojim ulaganjima, i dalje ćete morati platiti 4% na zajam za automobil, 6% na dug studentskog zajma i 20% ili više na svoje kreditne kartice.

Jedno od najboljih ulaganja koje možete napraviti u ranoj dobi je početi otplaćivati ​​svoje dugove. Dug na kreditnoj kartici dobra je prva meta. Obično su to najmanji dugovi koje imate, ali nose najviše kamate. Ako plaćate 20% kreditnom karticom, nećete moći ostvariti takvu vrstu povrata dosljedno svojim ulaganjima. Otplata tih kreditnih kartica najbolja je strategija smanjenja duga koju možete napraviti.

8. Poboljšajte svoje vještine

Većina ljudi ne razmišlja o poboljšanju svojih vještina kao o ulaganju. Ali kao mladom investitoru, to zapravo može biti jedno od najboljih ulaganja koje možete napraviti. Uostalom, prihod koji zaradite tijekom svog života bit će vaše najveće bogatstvo. Što ga više možete povećati, to će biti vrijednije.

Planirajte uložiti barem malu količinu novca i vremena u stjecanje svih vještina koje su vam potrebne u karijeri. Također možete razmišljati o vještinama koje želite dodati kako biste se pripremili za bolje plaćeni posao ili čak za kasniju promjenu karijere.

Možete pohađati dodatne fakultetske tečajeve, naručiti online tečajevi, ili se upišite u razne programe koji će obogatiti vaš skup vještina. Naravno, to će vas koštati novca u kratkom roku. Ali ako će to značajno povećati vaš prihod u budućnosti, to će biti jedan od najboljih novca koji ste ikada potrošili. A to je ulaganje u pravom smislu riječi.

>>Daljnje čitanje: Vodič za početnike kako uložiti novac

Završne misli

Zbog ograničenja prihoda, malo je vjerojatno da ćete moći uložiti svoj novac u sva ova ulaganja. Ali trebali biste odabrati barem dva ili tri i krenuti naprijed. Ulaganje najbolje funkcionira kada se radi rano u životu. To će omogućiti da vaš novac raste, dajući vam više mogućnosti u budućnosti.