Jesu li računi za umirovljenje pogrešni?

Dokumentarni film FRONTLINE “Retirement Gamble” Martina Smitha dokumentira probleme s računima za mirovinu. Općenito, dokumentarac je bio ok, iako će svatko tko je upoznat s 401(k) i dalje puno naučiti. Dokumentarac je također bio vrlo jednostran, ali to je, naravno, za očekivati ​​od dokumentarca PBS-a. Dokumentarac je intervjuirao političke pojedince vrlo lijevog centra kao što su: Helaine Olen, Teresa Ghilarducci i DEMOS-ov ekonomist Robert Hiltonsmith. Barem u dokumentarcu nije bilo riječi po čemu su ova trojica zapravo poznata: mirovinski plan koji sponzorira vlada.

Možete gledati cijeli program na PBS-u.

Dokumentarac vas vraća u ono što su smatrali zlatnim dobom rada. Dobio bi zlatni sat i mirovinu kad bi otišao u mirovinu. Nažalost, kao što se većina sjeća prošlosti, nije bilo tako dobro kao nekad. Dokumentarac govori o tome kako su mirovine bile savršene i da s njima nije bilo ništa. Osim činjenice da se u dokumentarcu danas ne spominje preostale privatne i javne mirovine dosta nedovoljno financirane. Danas su mirovinski planovi poput kalifornijskog CalPERS-a zabludni i još uvijek očekuju 8% godišnjeg povrata u ovom okruženju niske stope FED fondova.

Ne zaboravite u to vrijeme SAD je bio globalna sila s malo konkurencije iz inozemstva. S poboljšanjem medicinske tehnologije, dugovječnost ljudi također se dramatično povećala od tog razdoblja. Što znači da je iznos potreban za potpuno financiranje mirovine bio mnogo manji nego što je sada.

Istina je da nema besplatnog ručka – rizik je rizik. Rizik i odgovornost jednostavno je prebačen s poslodavca na zaposlenika. Za razliku od naslova programa, svako ulaganje u neku diplomu je "kockanje". Ne postoji takva stvar kao što je ulaganje bez rizika.

Dokumentarac prikazuje neuspjehe u planiranju mirovine, uključujući i pogreške pripovjedača. Međutim, teško je sažalijevati te osobe. Jedna osoba je intervjuirana ispred novog Macbook Pro-a s uređajima od nehrđajućeg čelika u pozadini. Dokumentarac, začudo, nije razgovarao ni s kim uspješnim. To je tipično za svaki dokumentarac jer se protivi naraciji.

Zanimljiv dio je uvod s ekonomistom Robertom Hiltonsmithom iz DEMOS-a (sasvim lijevo od središnjeg think tanka). Robert ima samo 8000 dolara na svom mirovinskom računu. Doduše, sada mu je samo 31 godina, ali to igra na kartu. Imajte na umu da je školovan za ekonomista. Koja je bila njegova isprika u usporedbi s drugim pojedincima? Robert bi svakako trebao znati bolje nego uštedjeti samo 3% svoje plaće. Ta “nada”, kako ju je nazvao, nije strategija štednje. Ironično, iz mog iskustva mnogi ekonomisti se smatraju lošim ulagačima.

Nažalost, s većinom ovih vrsta programa nikad ne čujete s suprotne točke gledišta. Ako to učinite, dobit ćete zapanjene intervjue poput gostiju JP Morgana i Prudentiala. Iako su trenuci jelena u svjetlu farova bili opravdani. Planovi s visokim naknadama i aktivno upravljani užasan su način ulaganja za mirovinu. Mnogi mirovinski planovi naplaćuju previsoke investicijske usluge i mogu s vremenom pojesti čak 30% vašeg povrata. Važno je da znate koliko vas košta vaš 401(k)..

Najvažnije pouke iz dokumentarca bile su:

1. Naknade su jako važne!
2. Vaša ulaganja trebaju biti fondovi temeljeni na indeksu

Ako vaš poslodavac ne nudi dobar izbor sredstava, trebali biste lobirati za bolje opcije. Iako se u slučaju voditelja Martina Smitha koji dovodi u pitanje sredstva u svom planu 401(k) čini sumnjivim. Kao vlasnik tvrtke, Martin je svakako trebao znati bolje jer je izabrao administratora plana! Ako ne, sram ga bilo što nije istraživao. Nadajmo se da je poboljšao opcije fonda koje su dostupne svojim zaposlenicima.

Za mnoge druge bez mogućnosti mirovinskog plana, pokušajte lobirati za jedan. U najgorem slučaju: pronađite bolji posao koji nudi mirovinski plan, koristite IRA račun i uvijek postoji oporeziva štednja. Samo zato što vaša tvrtka ne nudi mirovinski plan ne opravdava vas štednja za mirovinu.

Koji je pravi problem?

Računi umirovljenja su svakako manjkavi, ali ne na način na koji se govori u dokumentarcu. Barem s nedavnim promjenama u transparentnosti, znat ćete koliko vas košta vaš 401(k). Ovaj novi zakon smatram “dobrom stvari”, a svakako je bio potreban. Međutim, glupost ne možete odbaciti zakonom. Koliko njih provjerava svoj tromjesečni izvještaj? Koliko ih se muči školovati i planirati prijevremenu mirovinu? Nažalost, previše. Kao što je Fidelity nedavno spomenuo, prosječni račun za umirovljenje iznosi samo 397.400 dolara za nekoga tko je blizu dobi za umirovljenje. To je svakako zabrinjavajuće i nije ni približno dovoljno za mirovinu. Mnogi baby boomeri oslanjaju se na socijalno osiguranje kako bi značajno nadopunili svoj prihod u mirovinu.

Pravi problem je da neki ne mogu, a mnogi ne, uštedjeti dovoljno za mirovinu. Iako naknade i sredstva kojima se aktivno upravlja, štete povratima – nije važno ako nemate dovoljno novca za mirovinu. Loše ljudsko ponašanje pravi je problem. Postavlja se onda pitanje trebamo li pustiti pojedince da sami donose odluke, "guraju" ih i postavljaju zadane postavke za umirovljenje ili putem vladine sile zahtijevaju uštede? Nažalost, ako se koristi posljednja opcija, obično se radi o prijedlogu sve ili ništa. Inače poznat po sili pištolja. Za nekoga poput mene tko je odgovoran, sigurno bih ljubav za isključivanje iz socijalnog osiguranja. Iako mogu u određenoj mjeri razumjeti zašto postoji za druge. Problem je što nemam izbora po tom pitanju i biti kažnjen za tuđe loše odluke o ulaganju.

Ironično, mislim da su godišnje granice umirovljenja preniske. Iako se s nedavnim raspravama naše vlade čini da žele ograničiti odgodu poreza i odvratiti štediše od "previše" štednje. U posljednje vrijeme brinem da će naša vlada ići protiv postojećih zakona o umirovljenju i na neki način oporezovati razborite štediše koji su planirali odlazak u mirovinu. Sve u ime da se izjednače rezultati za one koji nisu bili razboriti.