Što je financijska neovisnost? Vodič u 9 koraka do financijske slobode

Financijska neovisnost, ili FI, jedan je od onih rijetkih ciljeva kojima se mnogi ljudi nadaju postići – jednog dana. Ali malo tko to ikada učini. Većinu vremena problem nije nedostatak želje, već odsutnost plana ili spremnosti da se posveti.

Dobra vijest je da sada možete početi raditi na financijskoj neovisnosti, bez obzira gdje se nalazite u životu.

Sljedeći vodič uključuje plan u devet koraka koji će vam pomoći da dođete do FI. Svaki korak je ključan, ali se može prilagoditi vašim okolnostima.

Počnimo s nekim osnovnim pojmovima.

Sadržaj

1. Što je financijska neovisnost?
2. Kako možete postići FI?
3. 1. Definirajte svoju verziju financijske neovisnosti
4. 2. Uključite obitelj i prijatelje
5. 3. Pripremite se za smanjenje troškova života
6. 4. Napravite plan za zaradu više novca
7. 5. Spremi, spremi i uštedi još
8. 6. Napravite dugoročni plan ulaganja
1. Objašnjeno pravilo od 4%.
9. 7. Oslobodite se dugova što je prije moguće
10. 8. Procijenite svoj napredak i izvršite prilagodbe prema potrebi
11. 9. Ukopajte se za duge staze
12. Završna razmišljanja o financijskoj neovisnosti

Što je financijska neovisnost?

Ne postoji jedinstvena definicija financijske neovisnosti. Za jednu osobu to bi moglo značiti izlazak iz dugova i 50.000 dolara u banci. S druge strane, to može značiti imati investicijski portfelj od 5 milijuna dolara koji generira dovoljno pasivnog prihoda da više nikada ne morate raditi.

Za ilustraciju, evo dvije labave definicije financijske neovisnosti koje kruže internetom koji opisuju oba oblika financijske neovisnosti u poetičnijim terminima: Barista FIRE i Coast VATRA.

Barista FIRE: Riječ barista odnosi se na osobu koja kuha kavu za život i najbliže je povezana sa Starbucksom. (“VATRA” je skraćenica za Financijska neovisnost, prijevremena mirovina.) Osoba koja traži Barista FIRE planira nastaviti generirati honorarni prihod nakon postizanja financijske neovisnosti. To uključuje redoviti posao odn bočna gužva.

Posao s nepunim radnim vremenom zamišljen je kao način nadopunjavanja prihoda nakon što se FI postigne, ili samo da ostanete zaposleni i angažirani.

VATRA na obali: Osoba ostvaruje Coast FI kada na svojim računima za mirovinu akumulira dovoljno da može otići u mirovinu u tradicionalnoj dobi bez ikakvih daljnjih doprinosa. Na primjer, recimo da imate 45 godina i planirate otići u mirovinu sa 60 godina.

Uz pretpostavku standardnog tržišnog prinosa, ako je trenutna salda u vašoj mirovinskoj štednji (mirovina, 401K) će narasti da bude dovoljno za financiranje vaše mirovine bez ikakvih daljnjih doprinosa, stigli ste do obale FI.

Drugim riječima, da ste htjeli, mogli biste doći do mirovine.

Kako možete postići FI?

Za postizanje financijske neovisnosti trebat će vam konkretan plan. To će uključivati ​​niz strategija. U nastavku je devet strategija koje će vam pomoći da postignete financijsku neovisnost.

Možda ih nećete morati koristiti sve, ali ćete morati upotrijebiti većinu (i da, sve je bolje). Još važnije, morat ćete biti potpuno predani svakoj strategiji. Ako niste, postoji stvaran rizik da nećete uspjeti napredovati i potpuno napustiti trud.

Evo devet strategija:

1. Definirajte svoju verziju financijske neovisnosti

U prethodnom odjeljku opisali smo financijsku neovisnost u najopćenitijim uvjetima. Ali da bi to postalo stvarnost u vašem životu, morat ćete točno definirati što je to - tebi. Nakon što to učinite, bit ćete u boljoj poziciji da kreirate i implementirate potrebne strategije.

Ovo nije odluka koju morate donijeti danas.

Bolje je uzeti onoliko vremena koliko vam je potrebno prije nego što počnete. Posavjetujte se s pouzdanim prijateljima i savjetnicima, čitajte knjige o toj temi i postanite redoviti posjetitelji web stranica koje pokrivaju tu temu, poput Wallethacksa.

Postizanje financijske neovisnosti dugotrajan je proces, a na tom putu možete i hoćete mijenjati detalje. Ali ništa se neće dogoditi dok ne napravite prvi korak u stvaranju definicije.

Postavite si sljedeća pitanja:

• Kakva je moja trenutna financijska situacija? Budite iskreni prema tome odakle polazite.
• Ima li moja verzija financijske neovisnosti samo određenu svotu novca?
• Trebam li stvoriti tok prihoda za prijevremeno umirovljenje?
• Pokušavam li osmisliti poboljšani način života za sebe i svoju obitelj koji možda nije usredotočen na financije?

Vaši odgovori na ta pitanja dat će vam jasniju sliku onoga što smatrate financijskom neovisnošću. Nakon što uspostavite tu sliku, bit ćete spremni za implementaciju ostalih osam strategija.

Preporuka: Nakon što definirate što je za vas financijska neovisnost, napišite to. Zatim ga prikažite negdje gdje ćete ga vjerojatno vidjeti svaki dan. To će biti vaš način da se svaki dan podsjećate na razlog vašeg plana i vašeg putovanja.

2. Uključite obitelj i prijatelje

Ovo je važan korak koji mnogi potencijalni financijski neovisni ljudi zanemaruju.

Ljudi u vašem životu imaju veliki utjecaj na vaše financije. Ako većina ljudi s kojima se družite nastoje biti rasipnici, koji žive na financijskom rubu, možda ćete nesvjesno živjeti na isti način u nastojanju da održite korak.

Ako je to slučaj, morat će se promijeniti. Morat ćete obitelji i prijateljima jasno dati do znanja da krećete na novi životni put, onaj koji će zahtijevaju određena odricanja koja mogu ograničiti sudjelovanje u aktivnostima koje su na strani visokih troškova knjiga knjiga.

Ako ste u braku, podrazumijeva se da ćete morati imati svog supružnika na brodu. A ako imate djecu, i njih treba uzeti u obzir.

Budući da je potrebno toliko vremena da se postigne financijska neovisnost, morat ćete stvoriti stil života koji će pogodovati postizanju tog cilja. To zahtijeva suradnju s vama najbližim ljudima.

3. Pripremite se za smanjenje troškova života

Većina ljudi smatra da je ovaj korak bolan jer nisu navikli pratiti proračun. Ali trebat će vam jedan ako se nadate postići FI.

Na sreću, ima ih dosta aplikacije za proračun koji vam može pomoći u provedbi isplativog proračuna. Uz postavljeni proračun, moći ćete vidjeti kamo točno ide vaš novac. To će vam pomoći da napravite potrebne prilagodbe troškova života.

Ima ih više od 100 načina za smanjenje troškova. Što više možete implementirati, brže ćete postići svoj cilj.

Ako u prošlosti niste mogli puno napredovati sa svojim financijama, počnite s velikim troškovima. To uključuje stanovanje i prijevoz, dvije kategorije troškova koje većina ljudi ne želi ometati.

Ako ti troškovi jedu nerazmjeran postotak vašeg budžeta, možda ćete morati razmisliti o preseljenju u jeftiniji dom i vožnji skromnijeg automobila.

Dobra strana poduzimanja tako dramatičnih poteza je da smanjenjem velikih životnih troškova nećete morati smanjiti one manje.

4. Napravite plan za zaradu više novca

U većini slučajeva, samo smanjenje troškova života neće biti dovoljno da postignete financijsku neovisnost. Uostalom, vaš prihod je ograničen i vjerojatno vam je potreban veći dio da biste preživjeli. To postavlja gornju granicu uštede koju možete akumulirati samo smanjenjem troškova.

Vjerojatno će biti potrebno povećati prihode. To možda nije tako teško kao što mislite. To bi moglo značiti stalni ili sezonski posao sa skraćenim radnim vremenom. Ali to jednako lako može značiti pronalaženje načina za napredovanje na više plaćenu poziciju na vašem trenutnom poslu ili pokretanje sporednog posla.

Srećom, postoji mnogo načina na koje možete zaradite dodatni novac na internetu. Ako uspijete pokrenuti jednu ili dvije, možda ćete moći zaraditi dovoljno dodatnog prihoda bez potrebe da napuštate kuću.

Samo provjerite je li svaki dodatni prihod koji zaradite usmjeren na štednju. Može biti teško izbjeći inflacija životnog stila ili uskraćivanje životnog stila kada se vaš prihod poveća, ali to je upravo ono što ćete morati učiniti.

5. Spremi, spremi i uštedi još

Smanjenje životnih troškova i zarada dodatnog prihoda dvosmjerna je strategija s jednim ciljem na umu: usmjeriti dodatni novčani tok u štednju.

Ako je vaš cilj postići financijsku neovisnost, često preporučena strategija štednje od 10% do 15% vašeg prihoda nakon poreza neće ga smanjiti. To bi vas moglo dovesti do razumno ugodnog umirovljenja kada budete imali 65 godina, ali uglavnom ćete se baviti alatom, samo držite glavu iznad vode između sada i tada.

Ne, vaš cilj štednje mora biti veći. Trebali biste planirati uštedjeti 30%, 40%, ili čak 50% ili više svog prihoda nakon oporezivanja. To je vrsta štednje koja će vam trebati da postignete financijsku neovisnost.

Ni to ne morate učiniti sve odjednom. Možete početi s izdvajanjem uštede od 20%, a zatim ga postupno povećavati. Na primjer, možete smatrati da je 20% vrlo radno u prvoj godini. Ali u drugoj godini ćete ga povećati na 25%. Do treće godine možete nadograditi na 30% i tako dalje.

Postupnim povećanjem doprinosa za štednju moći ćete lakše ugraditi strategiju u svoj ukupni proračun i način života.

6. Napravite dugoročni plan ulaganja

Ako je razlog za smanjenje troškova života i zaradu više novca izgradnja štednje, onda svrha graditeljske štednje je ulaganje za budući rast.

Počnite tako što ćete uložiti dovoljno novca u fond za hitne slučajeve za pokrivanje životnih troškova između tri do dvanaest mjeseci. Točan iznos koji bi trebao biti u fondu ovisit će o stabilnosti vašeg posla i vašim prihodima, vašim tipičnim mjesečnim troškovima i vašem predviđanju mogućih hitnih slučajeva.

Iako bi vaš fond za hitne slučajeve trebao naglašavati sigurnost, dugujete sebi da dobijete najveći prinos koji možete. Štedni račun u lokalnoj banci koji plaća 0,10% nije idealan. Umjesto toga, postoji nekoliko online banke trenutno plaćaju 0,50%, pa čak i više.

Svrha fonda za hitne slučajeve trebala bi biti pružiti vam dovoljno jastuka da možete agresivno uložiti ostatak svoje ušteđevine. To će biti važno jer će za izgradnju portfelja koji će vam trebati za postizanje financijske neovisnosti biti potrebna agresivna strategija ulaganja, tzv. burza.

Argument za tržišne investicije kao što su dionice ili ETF-ovi je da pružaju superiorne povrate u usporedbi s drugim ulaganjima. The prosječni godišnji prinos na dionice u posljednjih 50 godina bila je preko 10%.

Pogledajmo zašto je ova vrsta povrata toliko važna za financijsku neovisnost.

Objašnjeno pravilo od 4%.

Koliko je dovoljno? Popularna smjernica je 25X vaš trenutni prihod, koji se ponekad naziva "pravilo 4%" ili sigurna stopa povlačenja. (U teoriji, ako povučete 4% godišnje, uravnotežen portfelj dionica i obveznica trajat će do kraja vašeg života.)

Imajući to na umu, recimo da predviđate da će vam trebati 60.000 dolara godišnje za život bez rada. Koristeći 25X 60.000 USD, trebat će vam portfelj od 1,5 milijuna USD da biste ostvarili taj prihod na godišnjoj razini.

Pod pretpostavkom da ste sada švorc, kako možete dosegnuti 1,5 milijuna dolara za, recimo, 20 godina?

Uštedom od 30.000 USD godišnje u svakoj od sljedećih 20 godina (ukupno 600.000 USD) i ulaganjem s prosječnim godišnjim povratom od 10% – što će zahtijevati portfelj koji se u potpunosti sastoji od dionica - dosegnut ćete nešto više od 1,5 milijuna dolara na kraju tog vremenskog okvira.

Ako je vaš trenutni prihod nakon oporezivanja 60.000 USD godišnje, to će zahtijevati uštedu i ulaganje 50% vašeg prihoda nakon oporezivanja svake godine. Ta razina štednje jedan je od najvećih razloga zašto malo ljudi postiže financijsku neovisnost, barem u ranoj dobi.

Možda ste također primijetili da gornji primjer ne uzima u obzir utjecaj poreza na dohodak na prihod od ulaganja. Da bi strategija funkcionirala, većina vaše ušteđevine morat će ići na porezno zaštićene mirovinske račune.

Ako sudjelujete u planu 401(k), možete doprinijeti do 19.500 USD godišnje (ili 26.000 USD ako imate 50 ili više godina), plus podudaranje poslodavca. Također možete dati doprinos IRA-i do 6000 USD godišnje. Pod pretpostavkom da će vas poslodavac podudariti od najmanje 4500 USD godišnje, dovest će vas do ciljanog godišnjeg doprinosa od 30 000 USD.

Kombinacija ulaganja u burzu unutar plana zaštićenog od poreza najbliža je "tajnom umaku" za postizanje financijske neovisnosti.

7. Oslobodite se dugova što je prije moguće

Ovo može biti pravi izazov ako već imate znatan iznos duga. Možda ćete morati usredotočiti svoje početne financijske napore na izlazak iz duga ili barem na smanjenje iznosa koji dugujete. To će vam olakšati ulaganje potrebnih doprinosa za postizanje financijske neovisnosti.

Ali stvaranje dodatnog prostora u vašem proračunu za štednju i ulaganje nije jedini razlog za izlazak iz dugova.

Nakon što steknete financijsku neovisnost, a posebno ako planirate otići u prijevremenu mirovinu, dug će biti trošak koji vjerojatno nećete moći podnijeti.

Izlazak iz dugova i učenje živjeti bez, još je jedan kritičan korak na ljestvici prema financijskoj neovisnosti.

8. Procijenite svoj napredak i izvršite prilagodbe prema potrebi

Vjerojatno ne postoji plan koji će vas dovesti do financijske neovisnosti bez značajnih promjena na tom putu. Uostalom, život s vremena na vrijeme stane na put.

Može doći do prekida vašeg prihoda ili kada naiđete na veliki, neočekivani trošak. Kada se to dogodi, morat ćete se prilagoditi.

Zapamtite, poremećaji ne znače da biste trebali napustiti svoj cilj financijske neovisnosti. Zamislite ih kao izazove koje ćete morati prevladati.

Ako u jednoj godini ne možete uštedjeti onoliko novca koliko vam je potrebno, planirajte to nadoknaditi sljedeće. Alternativno, možete produžiti ciljni datum svoje financijske neovisnosti za još godinu ili dvije kako biste nadoknadili poremećaj.

9. Ukopajte se za duge staze

Kao što vidite, postizanje financijske neovisnosti vrlo je dugotrajan proces. Neki ljudi to mogu postići za samo nekoliko godina, možda zato što dobiju veliku dobit ili izgrade – pa prodaju – uspješan posao.

Ali ako to ne opisuje vašu situaciju, morat ćete se pripremiti na godine i desetljeća koje će potrajati.

U gore navedenom primjeru ulaganja koristili smo vremenski okvir od 20 godina. Možda ćete to moći za 15 godina, a možda nećete moći barem 25 godina. Bilo koji vremenski okvir zahtijevat će ozbiljnu predanost.

Kada stvarate financijsku neovisnost, morat ćete biti u potpunosti predani zarađivanju dodatnog novca i smanjenju troškova života. To može značiti odustajanje od ljepšeg doma, boljeg auta ili odlazak na odmor na način na koji vaši prijatelji rade.

Završna razmišljanja o financijskoj neovisnosti

Svrha ovog vodiča je pomoći vam da postignete financijsku neovisnost, a ne da vas obeshrabri da čak i pokušate putovati.

Neće biti lako. Ali ništa što vrijedi učiniti nikada nije. Za 20 godina bit ćete 20 godina stariji nego sada. Nemate izbora po tom pitanju. Ali imate izbor kako ćete živjeti kada to vrijeme dođe.

Ako postignete financijsku neovisnost, nećete imati financijski stres i nedostatak izbora s kojima se sada možda suočavate.

To je izazovno, ali izvedivo - i svakako vrijedno truda.