Budući da troškovi zdravstvene skrbi u SAD-u rastu, možda ćete htjeti saznati više o tome kako koristiti zdravstveni štedni račun.
Zdravstveni štedni račun, također poznat kao HSA, može vam pomoći da pokrijete troškove zdravstvene skrbi, uštedite novac na porezima, pa čak i uštedite novac za mirovinu. Međutim, da biste izvukli maksimum iz računa, morate znati sve detalje.
U ovom ćemo članku podijeliti neke od najboljih načina za korištenje HSA, a također ćemo se dotaknuti nekih ograničenja.
Sadržaj
- Što je HSA?
- Prednosti HSA
- Koristite HSA za smanjenje oporezivog dohotka
- Koristite svoj HSA kao neoporezivi investicijski račun
- Koristite svoj HSA za isplate bez poreza
- Neograničeno okretanje sredstava
- Upotrijebite svoj HSA da upotpunite svoj plan mirovinske štednje
- Sredstva su prenosiva ako promijenite poslodavca
- HSA nedostaci
- Samo oni koji imaju HDHP mogu sudjelovati
- Porezne kazne za nekvalificirana povlačenja
- Neke institucije naplaćuju naknade za upravljanje
- HSA FAQs
- Završne misli
Što je HSA?
Zdravstveni štedni račun je plan uštede zdravstvenih troškova uz porezne povlastice koji se koristi uz zdravstveni plan vašeg poslodavca s visokim odbitkom.
Imate pravo otvoriti HSA samo ako vi (ili vaš supružnik) imate zdravstveni plan s visokim odbitkom kod svog poslodavca. Imajte na umu da ne možete otvoriti HSA ako ste pokriveni drugom vrstom plana osiguranja koji nije plan s visokim odbitkom.
Na primjer, ne možete otvoriti HSA ako vas pokriva osiguranje supružnika koji nije HDHP.
Možete odabrati iznos novca koji želite pridonijeti svom HSA-u (do godišnjeg ograničenja), s tim da se novac odbije od vaše plaće prije oporezivanja. Godišnja granica doprinosa za HSA može se mijenjati svake godine. Od 2021. ograničenje doprinosa iznosi 3600 USD za pojedince i 7200 USD za obitelji.
Dopušten je doprinos u iznosu od 1000 USD za osobe starije od 55 godina. HSA se ne provjerava imovinskom stanju. Drugim riječima, ne morate spadati u određenu kategoriju prihoda da biste ispunjavali uvjete za HSA.
Za bolje razumijevanje kako HSA može funkcionirati za vas, pogledajmo pobliže neke od ključnih prednosti.
Prednosti HSA
Koristite HSA za smanjenje oporezivog dohotka
Svi doprinosi vašem HSA-u se odbijaju od poreza do granice godišnjeg doprinosa.
Kao rezultat toga, možda ćete moći koristiti svoj HSA za smanjenje oporezivog dohotka za čak 9200 USD ako i vi i vaš supružnik imate HDHP i stariji ste od 55 godina.
Imajte na umu da ako doprinosite više nego što dopušta godišnji limit, Porezna uprava će od vas zahtijevati da platite porez na prekomjerni iznos uz trošarinu od 6%.
Koristite svoj HSA kao neoporezivi investicijski račun
Uz doprinose koji se odbijaju od poreza, vaša će zarada rasti bez poreza.
Bez obzira koliko zaradite na svom ulaganju, nikada nećete biti oporezovani na zaradu sve dok novac koristite za kvalificirane medicinske troškove.
I možete uložiti svoj HSA novac u bilo koji broj investicijskih sredstava, od osnovnog štednog računa do investicijskog računa s dionicama, obveznicama i udjelima u zajedničkim fondovima.
Provjerite najbolje opcije HSA računa maksimizirati zaradu i minimizirati naknade.
Koristite svoj HSA za isplate bez poreza
Treća porezna prednost računa zdravstvene štednje dolazi u obliku neoporezivih isplata.
Porezna uprava vas nikada neće oporezovati na novac koji povučete iz svog HSA sve dok sredstva koristite za kvalificirane medicinske troškove.
Ovaj web stranica Porezne uprave ima više informacija o tome što se računa kao kvalificirani medicinski troškovi.
Neograničeno okretanje sredstava
S HSA-ovima ne postoji ograničenje iznosa doprinosa u dolarima koji možete preokrenuti za korištenje u sljedećim godinama. U teoriji, ako želite, možete preokrenuti cjelokupno godišnje ograničenje doprinosa svake godine.
Ovo je pravilo vrlo korisno za porezne obveznike, posebno za one koji imaju male ili nikakve medicinske troškove. Objasnit ćemo zašto u sljedećem odjeljku.
Upotrijebite svoj HSA da upotpunite svoj plan mirovinske štednje
HSA može biti izvrstan dodatak vašem planu mirovinske štednje.
To je zato što možete povući sredstva iz bilo kojeg razloga nakon 65. godine i izbjeći kaznu IRS-a s kojom će se oni mlađi od 65 suočiti za nekvalificirana povlačenja.
Ako ste mlađi od 65 godina i povlačite sredstva HSA iz razloga koji nisu kvalificirani medicinski troškovi, bit ćete podvrgnuti poreznoj kazni od Porezne uprave.
Međutim, ako imate 65 ili više godina i povlačite sredstva HSA iz razloga koji nisu kvalificirani medicinski troškovi, oslobođeni ste porezne kazne.
Međutim, imajte na umu da ćete biti oporezovani na novac jer će se smatrati prihodom.
Sredstva su prenosiva ako promijenite poslodavca
Ako ikada promijenite poslodavca, svoja sredstva HSA možete ponijeti sa sobom i nastaviti ih koristiti na kvalificiran način.
Međutim, možete pridonijeti dodatnim sredstvima svom HSA samo ako se prijavite za zdravstveni plan s visokim odbitkom kod svog novog poslodavca.
Svakako provjerite naknade s planom HSA vašeg novog poslodavca da vidite trebate li zadržati svoj stari plan ili prebaciti sredstva na HSA plan vašeg novog poslodavca.
Zatim, razgovarajte o nekim nedostacima HSA.
HSA nedostaci
Samo oni koji imaju HDHP mogu sudjelovati
Kao što je ranije spomenuto, HSA možete otvoriti samo ako sudjelujete u zdravstvenom planu s visokim odbitkom preko svog poslodavca.
Zdravstveni planovi s visokim odbitkom nazivaju se kao takvi i imaju minimalnu godišnju odbitku koja se razlikuje od godine do godine.
Za 2021. i 2022. minimalni odbitak za HDHP je 1400 USD za pojedince i 2800 USD za obitelji.
Porezne kazne za nekvalificirana povlačenja
Kao što je ranije spomenuto, IRS naplaćuje poreznu kaznu ako povučete i koristite sredstva HSA za nekvalificirane troškove.
Ta kazna trenutno iznosi 20%. Osim toga, Porezna uprava će nekvalificirano povlačenje računati kao oporezivi prihod.
Imajte na umu, međutim, da ako imate 65 ili više godina i izvršite nekvalificirano povlačenje iz svog HSA, IRD neće naplatiti kaznu od 20%.
Neke institucije naplaćuju naknade za upravljanje
Bitno je imati na umu da će vam neke institucije naplatiti naknade za upravljanje vašim HSA računom putem njih. Da biste uštedjeli novac, potražite HSA menadžere koji naplaćuju niske naknade ili nikakve naknade, kao npr Živo.
Zatim odgovorimo na neka uobičajena HSA pitanja.
HSA FAQs
Da, možete imati onoliko HSA računa koliko želite! Samo budite svjesni naknada koje se naplaćuju na svakom računu. Također, pazite da ostanete u granicama godišnjih doprinosa za HSA bez obzira na to koliko računa HSA imate.
Ako ispustite svoj HDHP, i dalje možete zadržati svoj HSA i koristiti ga za kvalificirane troškove. Međutim, više ne možete davati doprinose svom HSA.
Svatko može doprinijeti vašem HSA! Osim toga, možete pridonijeti nečijem HSA-u.
Porezni odbitak, međutim, pripada vlasniku HSA, bez obzira na to tko doprinosi.
Završne misli
Zdravstveni štedni računi imaju mnoge vrijedne prednosti za vlasnike računa i trostruku poreznu prednost (odbitni doprinosi, neoporezivi rast, neoporezivi kvalificirani povlačenja) čine ga odličnim načinom pomoći vas uvećaj svoje bogatstvo.
Samo imajte na umu nedostatke HSA dok planirate svoje doprinose i upravljanje svojim računom.
I ne zaboravite obratiti veliku pozornost na naknade! Naknade su prokletstvo postojanja dobrog investicijskog računa!