Štednja za mirovinu glavni je financijski prioritet za većinu Amerikanaca. Ljudi danas općenito žive dulje i potrebna im je znatna količina novca za ugodnu mirovinu. Trend udaljavanja od mirovinskih planova s definiranim primanjima stavio je odgovornost za štednju u mirovinu na pojedince. Evo nekoliko ideja kako ulagati za mirovinu.
U ovom vodiču:
Savjeti za ulaganje u mirovinu
Kada je riječ o ulaganju, morate pronaći vrste ulaganja, vremenski okvir i iznos novca koji će vam dati mirovinu koju želite. Evo nekoliko mojih savjeta za postavljanje strategije ulaganja za mirovinu:
- Osmislite raspodjelu imovine koja odgovara vašoj situaciji.
- Koristite sredstva s ciljanim datumom ili druge upravljane račune ako vam nije ugodno donositi vlastite odluke o ulaganju.
- Uzmite u obzir sve svoje investicijske račune kada smišljate strategiju raspodjele imovine za umirovljenje.
- Kupujte jeftine investicije poput indeksnih fondova gdje je to moguće.
- Automatizirajte svoju štednju, kao što je plan 401(k), kada je to moguće.
- Nemojte previše riskirati, ali nemojte zazirati od dionica. Mlađi investitori imaju dug vremenski horizont do umirovljenja. Ali čak i onima u svojim 50-ima i 60-ima općenito je potreban rast kako bi se osiguralo da neće nadživjeti svoj novac.
- Iskoristite doprinose za nadoknađivanje ako imate 50 godina ili više.
- Budite fleksibilni i prilagođavajte se s vremenom.
Idemo dublje u naš vodič.
Vrijeme je ključno. Počnite rano
Što prije počnete ulagati za mirovinu, to ćete imati više novca kada dođe vrijeme za povlačenje sredstava. Vrijeme je jedan od najvećih saveznika koje imate u štednji za mirovinu. Koristiti "čudo” složenog rasta u svojoj mirovinskoj štednji.
Novac koji uložite kada imate 20 godina je novac koji u idealnom slučaju nećete koristiti sljedećih 40 godina. Za to vrijeme raste na tržištu. Povijesno gledano, burza se vraćala u prosjeku 10% godišnje. To uključuje uspone i padove vremena poput Velike recesije. Što ranije možete uložiti, to ima više vremena za prevladavanje padova i rast tijekom uspona. Ne pokušavajte tempirati tržište; umjesto toga, odlučite se za vrijeme u Trgovina.
Razvijte strategiju ulaganja u mirovinu za sebe
Prije nego počnete ulagati, odredite koliko će vam trebati za ugodnu mirovinu i postavite cilj. Imajući na umu postavljeni cilj, možete biti sigurni da ste na pravom putu. Omogućuje vam da odredite koja ulaganja trebate napraviti.
Odvojite malo vremena da sami shvatite veliku viziju umirovljenja. Ne morate predvidjeti svaki detalj budućnosti, ali poznavanje onoga što želite pomoći će vam da osmislite strategiju.
Misli o:
- Gdje želite živjeti, porezi i troškovi života
- Koliko često, ako uopće, ćete putovati
- Ako ćete imati djecu i pomoći ćete im u stvarima poput financiranja studija ili kupnje kuće
- Ako ćete donijeti novac u mirovini (putem honorarnog posla)
- Vaše stanovanje: Hoćete li smanjiti ili nadograditi? Hoćete li podijeliti vrijeme između država?
- S koliko godina ćete otići u mirovinu i koliko dugo mislite da ćete biti u mirovini
Kako biste bili sigurni da ste na putu za mirovinu s iznosom novca koji vam je potreban, razmislite o angažiranju financijskog planera Faset bogatstva. Ova jedinstvena tvrtka za financijsko planiranje povezuje vas s a namjenski certificirani financijski planer (CFP) koji će raditi u vašem najboljem interesu.
Vrste ulaganja
Postoji pet vrsta ulaganja koje možete napraviti kako biste stvorili strategiju ulaganja u mirovinu. Novac uložen za mirovinu treba promatrati kao dugoročna ulaganja.
1. Dionice
Postoji mnogo opcija na burzi. Možeš kupiti pojedinačne dionice, investicijski fondovi, indeksni fondovi, fondovi za proizvodnju dividendi, dionice s plavim čipovima i još mnogo toga. Koji će biti najbolji ovisi o tome koliko ste daleko od mirovine, naknadama i gdje ulažete.
Prije nego što kupite dionice, pročitajte naše vodič za ulaganje u dionice. Provjerite jeste li razumjeli što kupujete i kako se to utječe na vaš dugoročni plan.
2. Obveznice
Obveznice su način posudbe novca posebnom subjektu. Municipalne obveznice, na primjer, su zajmovi koje dajete gradu ili općini. Obveznice su manje volatilne od dionica i mogu imati mnogo niže stope povrata. Međutim, stopa povrata je stabilna, budući da obveznice dolaze s određenom kamatnom stopom koju plaćate tijekom trajanja obveznice. Kada je u pitanju planiranje umirovljenja, obveznice su pouzdaniji prihod.
Kamatne stope obveznica fluktuiraju kada Federalne rezerve mijenjaju kamatne stope, stoga pripazite na to.
3. Anuiteti
Druga opcija koja dolazi u mnogim oblicima je rente. Anuiteti su često uključeni u ulaganja, ali su zapravo oblik osiguranja. Uz trenutne rente, na primjer, osiguravatelju plaćate paušalni iznos gotovine i primate redovite mjesečne isplate u mirovini.
Uz promjenjivu rentu, vaš se novac ulaže u portfelj vašeg dizajna. Da biste dobili isti zajamčeni povrat, možete dodati ono što se naziva "jahač“, odnosno jamstvo plaćanja. Vozači dolaze uz dodatne naknade i svaki ima svoju formulu za izračunavanje vaših plaćanja. Anuiteti su često skupa opcija za vaš mirovinski portfelj i kao takve ih mnogi ljudi zanemaruju. Međutim, mnogi drugi ljudi ih vole zbog osiguravanja mjesečnih isplata u mirovini.
4. Nekretnina
Svi trebamo negdje živjeti i investitori u nekretnine računaju na tu činjenicu kako bi zaradili novac. Prikupljanje umirovljenja za prijavu najma privlačno je mnogima. Ulaganje u nekretnine može biti vrlo unosan, ali također dolazi s općenito većim početnim troškovima i tekućim troškovima održavanja poboljšanja doma, poreza na imovinu i hipoteke. Iznajmljivanje nekretnina najbolje je za ljude koji sami posjeduju neke majstorske vještine ili imaju novca da unajme ljude da poprave ili upravljaju imovinom.
Ako želite ulagati u nekretninu bez da sami kupujete i upravljate nekretninom, možete koristiti uslugu crowdfundinga kao što je CrowdStreet ili investirajte u fondove za ulaganja u nekretnine (REIT-ovi).
5. Unovčiti
Gotovo svaki financijski savjetnik savjetuje da zadržite nešto novca u gotovini, pogotovo dok ste blizu mirovine (nađite dobre Paladin ulaganjem). Gotovina je kralj, a kada je u pitanju an hitan slučaj, ne može se pobijediti. Koliko gotovine želite zadržati ovisit će uglavnom o vašoj toleranciji rizika. Oni koji cijene više stabilnosti možda će željeti zadržati do godinu dana životnih troškova u gotovini. Oni koji su tolerantniji na rizik dobro će se snaći s četiri mjeseca životnih troškova u gotovini.
Ovo su samo neke mogućnosti ulaganja u mirovinu, ali one predstavljaju glavne načine za izgradnju raznolikog investicijskog portfelja.
Razmislite o pomoći Robo savjetnika
Robo savjetnici ponuditi zdravu i jednostavnu alternativu za mirovinsko ulaganje. Obično nude portfelj jeftinih ETF-ova ili drugih ulaganja na temelju vaših odgovora na upitnik Robo savjetnika. I obično nude i oporezive račune i IRA račune.
Neke usluge nude i pristup živom savjetniku. Čak i veći čuvari poput Vanguarda i Schwaba nude uslugu poput robotskog savjetnika. Troškovi, razine usluge i iznos koji morate uložiti razlikuju se ovisno o Robo savjetniku. Većina ne naplaćuje proviziju za obrt, a imaju niske godišnje naknade. Budući da su sve ove usluge različite, napravite domaću zadaću i istražite prije ulaganja s bilo kojim Robo savjetnikom. Poboljšanje, na primjer, daje savjete za umirovljenje kao fiducijar i nedavno dodane ljudske savjetnike koji vam mogu pomoći oko vašeg računa za mirovinu.
Doprinesite mirovinskim planovima koje sponzorira poslodavac
Za mnoge ljude poslodavci 401(k) plan je njihovo primarno sredstvo mirovinske štednje. Ako imate 401(k), on obično nudi a izbornik investicija iz kojeg možete birati, kao što su investicijski fondovi. Tipično, postava plana uključuje fondove koji predstavljaju niz klasa imovine. Fondovi mogu uključivati i fondove kojima se aktivno upravlja i indeksne fondove. Indeksni fondovi pratiti stvari kao što su S&P 500 indeks ili ukupni učinak na američkim ili međunarodnim burzama.
Neki planovi mogu nuditi opcije upravljanog računa kao što su sredstva s ciljanim datumom ili računi temeljeni na riziku. Oni služe kao izbor na jednom mjestu za one koji ne žele sami birati svoja ulaganja.
Mnogi planovi nude i tradicionalnu opciju 401(k), gdje se doprinosi daju na osnovi prije oporezivanja i Roth opciju. S Rothom plaćate porez na prihod koji uložite, ali onda podižete svoj novac na osnovi bez poreza.
Ako imate 401(k) ili neki drugi mirovinski plan koji sponzorira poslodavac, doprinosite što je više moguće do maksimalnog dopuštenog iznosa. Ako vam poslodavac nudi podudarna sredstva, pobrinite se da doprinesete dovoljno da zaradite punu utakmicu. Uostalom, to je u biti besplatan novac. Počnite s nekim iznosom, čak i ako možete doprinijeti samo malim postotkom svoje plaće, i povećavajte taj iznos barem malo svake godine. Neki planovi nude automatiziranu značajku koja vam omogućuje povećanje postotka doprinosa svake godine.
Možete pridonijeti samo do određenog iznosa na svoj 401(k) svake godine. Za 2020. ta ograničenja su:
- 19.500 dolara za mlađe od 50 godina
- 26.000 USD za one koji imaju 50 ili više godina u bilo kojem trenutku tijekom godine
Investirajte u tradicionalnu ili Roth IRA
Osim plana kojeg sponzorira poslodavac, također možete doprinositi IRA-i (pojedinačnom mirovinskom računu).
- IRA su dostupni kao tradicionalni i Roth računi. Godišnje ograničenje doprinosa za 2020. iznosi ukupno 6000 USD na oba računa. Oni koji imaju 50 ili više godina mogu doprinijeti dodatnih 1000 USD.
- Tradicija IRA doprinosi se plaćaju na osnovi pretporeza, podliježu određene granice prihoda za one koji su obuhvaćeni mirovinskim planom na poslu. U mirovini plaćate porez na sva isplate.
- Roth IRA doprinosi se plaćaju nakon oporezivanja, opet podliježu određenim ograničenjima prihoda. I podižete svoj novac bez poreza u mirovini.
- IRA općenito nude širok raspon opcija ulaganja, uključujući pojedinačne dionice, obveznice, fondove kojima se trguje na burzi (ETF-ovi), i investicijski fondovi.
- IRA su izvrsna sredstva mirovinske štednje za doprinose i solidno odredište za preokretanje mirovinskog plana.
Kao i kod bilo kojeg drugog investicijskog računa, vaša raspodjela imovine trebala bi se temeljiti na vašem vremenskom horizontu do umirovljenja i vašoj toleranciji rizika. Također, razmotrite raspodjelu sredstava na drugim računima koje možda imate. IRA općenito nudi više mogućnosti od 401(k) i drugih vrsta računa za umirovljenje. To pomaže vašim naporima za ulaganje u mirovinu.
Ako ste samozaposleni, možete investirati i u posebnu vrstu IRA računa pod nazivom a SEP IRA. To omogućuje poslodavcu da doprinese do 25% naknade zaposlenicima, uključujući slobodnjake i izvođače radova. A ako posjedujete vlastitu tvrtku ili ste supružnik uključen u posao ili poslovni partner, možete osnovati a solo 401 (k).
50 godina ili više? Iskoristite prednosti Catchup doprinosa
Iako bismo svi trebali početi ulagati za mirovinu što je prije moguće, dobra vijest je da možete prijeći uobičajene granice doprinosa ako ste stariji od 50 godina. Uštedite više za mirovinu kako se približavate mirovini korištenjem ovih doprinosa za nadoknadu. Iznosi doprinosa razlikuju se ovisno o godini. Za 2020. ukupna granica doprinosa za osobe starije od 50 godina iznosi 7 000 USD za IRA i 26 000 USD za 401 (k) s.
Ulaganje za mirovinu je dugoročan poduhvat. Ponovno pregledajte svoju strategiju ulaganja u mirovinu prekovremeno kako biste bili sigurni da ste na pravom putu da ispunite svoje ciljeve umirovljenja.
Otvorite fond za ciljni datum
Sredstva za ciljni datum može biti vrlo učinkovit način ulaganja za mirovinu. Riječ je o profesionalno upravljanim sve-u-jednom fondovima koji se dodjeljuju ulagaču koji će se povući na ili blizu ciljnog datuma navedenog na fondu. Na primjer, fond s ciljnim datumom 2040. usmjeren je prema ulagaču koji će otići u mirovinu 2040. godine ili otprilike.
Sredstva s ciljanim datumom osnovna su sredstva u mnogim 401(k) planovima. Obično ih nude tvrtke uzajamnih fondova i ulažu u mješavinu sredstava te tvrtke. Vanguard, Fidelity i T. Rowe Price, između ostalog, svi nude sredstva s ciljanim datumom. Svi fondovi s ciljanim datumom imaju kliznu stazu.
Ova formula određuje najbolju raspodjelu sredstava fondova kroz godine za osobe određene dobi. Kako se približavate mirovini, alokacija dionica se smanjuje. Možete ulagati u fond s ciljanim datumom s ciljanim datumom prije ili dalje od planiranog datuma umirovljenja. Dugotrajniji fondovi imaju veću alokaciju u dionice.
Sredstva s ciljanim datumom možete kupiti otvaranjem brokerskog računa kod upravitelja fondova ili online brokera za popuste kao što je E*TRGOVINA. Ili ih možete kupiti izravno od davatelja fondova, iako vaš izbor može biti ograničeniji i od vas se može tražiti minimalno ulaganje u fond. Pazite na visoke naknade jer se cijene razlikuju.
Poanta
Najbolji portfelj za umirovljenje vjerojatno je mješavina gore navedenih investicijskih opcija i može se koristiti ove besplatne alate planirati to. Nijedna pojedina investicija nije trajno sigurna, dakle diversifikacija dobro će vam poslužiti. A kako se približavate mirovini, neke vrste ulaganja mogu postati prikladnije od drugih.
Počnite s onim što zamišljate za sebe u mirovini i iskoristite to za izgradnju investicijskog portfelja u kojem se osjećate dobro.