Sljedeći put kada kupite a novi ili polovni automobil hoćete li plaćati gotovinom ili je financirati?
Te velike financijske odluke mogu doista utjecati na vaš proračun i sposobnost postizanja vaših financijskih ciljeva u godinama koje dolaze. Ovo je teška odluka, a s obzirom na to kako izgledaju kamatne stope, postala je još teža u posljednjih nekoliko godina.
Kao i mnoge odluke o osobnim financijama, postoje matematički i emocionalni aspekti koje treba uzeti u obzir. S jedne strane, možete usporediti svoje troškove financiranja (tj. Plaćanja kamata, veće osiguranje, utjecaje na kredit) rezultat i mogućnost posudbe) uz troškove trošenja toliko novca (tj. vaš novac može zaraditi više drugdje).
S druge strane, imate neka emocionalna razmatranja, koja se uglavnom vrte oko vaših želja i čina stvaranja duga. Za mene to nije otvoreni slučaj.
Primjer novca u odnosu na financiranje
Vraški dogovor…
Ispitajmo ovu potencijalnu kupnju. Posjetio sam web stranicu Honde i dočekao me ponuda za kupnju novog Civic -a za 0,9%. Pretpostavimo da sam dobro kvalificiran kupac jer oglas kaže da je potrebno. To znači da bih mogao financirati novi Civic za 0,9% tijekom 5 godina.
Recimo da želim ljepši model Civic i izaberem onaj koji košta 20.000 dolara. Moja bi uplata bila 341 USD, a moje ukupne kamate plaćene tijekom 5 godina bile bi... 460,87 USD! Ako ste poput mene, govorite: "to je sve!". Pokrenuo sam raspored amortizacije dvaput samo da budem siguran.
Ali, da, platili biste nešto više od jednog dodatnog plaćanja za automobil da biste mogli proširiti kupnju na 5 godina. Koristeći matematiku kao naš vodič, prilično je lako sugerirati da je financiranje najbolja opcija. Što biste sada mogli učiniti s 20.000 dolara? Pa, mogli biste ga staviti u 5 -godišnji CD s osiguranjem FDIC -a i zaraditi 2,5% godišnje.
Na kraju prve godine vaše ulaganje od 20.000 USD u CD donijelo bi vam 500 USD. U samo godinu dana vaš CD već je pobijedio troškove financiranja automobila po stopi od 0,9%.
Ali svi znamo da matematika ne predstavlja potpunu sliku. Preuzimanjem duga od 20.000 USD obvezat ćete financijsku tvrtku najmanje 24 mjeseca. U našem slučaju 60 mjeseci. Morali biste dobiti potpuno osiguranje od auto osiguranja na temelju potreba tvrtke za financiranje. Potencijalno biste smanjili svoju sposobnost posudbe novca za dom (međutim, u nekim slučajevima s visokim prihodima dug bi mogao pomoći).
Ako niste zabrinuti zbog duga ili kratkoročnih učinaka kreditne sposobnosti, financiranje je u ovom slučaju pobjednik. Ako imate prigovor na dug, onda vas nikakva matematička formula neće uvjeriti. Samo platite gotovinu za automobil. Prema ovaj članak NY Times -a, to je broj jedan razlog zašto ljudi izbjegavaju financiranje automobila; jednostavno ne žele imati dug u svom životu.
Je li moguća ušteda za plaćanje gotovine za automobil?
Malo sigurnosno kopirajući, mislim da je pošteno postaviti pitanje je li moguće uštedjeti 20.000 dolara i platiti automobil gotovinom. U našem primjeru, imao sam 20.000 dolara za kupnju.
Ovo nije novac koji je u mom fond za hitne slučajeve. To nije novac u mojoj mirovinskoj štednji. To je novac koji je ušteđen, bilo s vremenom, bilo iz neočekivane namjere, s namjerom da se kupi automobil. Tko ima toliki novac? Tko je dovoljno discipliniran da uštedi toliko novca za automobil?
Ne mogu niti će to moći učiniti svi. Ali to ne znači da je nemoguće. Prema istom gore citiranom članku, otprilike jedna trećina ljudi koji plaćaju gotovinom izvukla je novac iz štednje. Druga trećina prodaje dionice radi kupnje. Ostaje nam pretpostaviti je li to bila dionica na računu namijenjenom umirovljenju.
Dakle, iako je jasno da neki ljudi mogu obaviti ovu kupnju, nije jasno rade li to na najpametniji način.
Za početak uštede za svoj automobil, zašto ne odredite zasebnu štedni račun i početi stavljati „uplatu automobila“ na račun svaki mjesec? U najmanju ruku imat ćete vrlo lijep predujam kada odlučite da je vrijeme za novi automobil, a onda biste mogli samo otplatiti zajam za automobil što je brže moguće.
Zadnja stvar koju morate uzeti u obzir jest da ne morate kupiti novi automobil od 20.000 dolara. Mogli ste se odlučiti za rabljeni automobil; nešto u rasponu od 10.000 dolara. Ili biste se mogli odlučiti za automobil ispod 1.000 dolara i moguće otići platiti automobil danas bez potrebe za financiranjem. Zatim nastavite napredovati do ljepšeg i novijeg automobila dok nastavljate štedjeti.
Najbolji način financiranja
Postoje neke stvari koje biste trebali znati o financiranju ako odlučite krenuti tim putem.
Prvo, nikada ne biste trebali ući u prodajni salon odričući se oglasa od 0,9% koji vas je doveo pred vrata. Zapravo, ne biste trebali reći prodavaču kako ćete platiti automobil. Oni će pitati, ali nemojte im reći. Recite im da imate mogućnosti.
Način na koji ćete platiti nema nikakve veze s vašim ciljem broj jedan: postizanje najbolje moguće cijene za auto. To bi trebao biti vaš jedini fokus; ne plaćanje, ne kamata, ni predujam. Usredotočite se na cijenu automobila koji kupujete. Smanjite taj broj što je niže moguće. Donesite informacije iz Edmunds.com s tobom. Saznajte koja je cijena na računu i kakvi su rabati dostupni prodavaču.
Prije nego što ste uopće zakoračili u zastupništvo, trebali ste posjetiti lokalnu kreditnu uniju ili banku kako biste osigurali vlastito financiranje. Kreditne zadruge imaju velike stope (trenutno 2,75% u mom području), a one će vam omogućiti da se prijavite za kredit prije nego što imate na umu određeni automobil. Možda vam kredit kreditne unije neće zatrebati, ali jednostavno bi vam mogao. I dobro je imati tu mogućnost kad dođe vrijeme za plaćanje. Ili možeš provjeri Fiona za druge mogućnosti osobnog kredita.
Još jedna stvar koju trebate učiniti prije nego što odete do trgovca je provjeriti vaš kreditni rezultat. Ako imate vrhunsku ocjenu, možete zahtijevati vrhunsko financiranje. Imati sve informacije je ključno prije nego što uđete na ovo mjesto. Ako saznate da vaš kreditni rezultat nije tako visok kao što biste željeli, provjerite Experian Boost vidjeti kako mogu pomoći.
Natrag u zastupništvo. Nakon što ste pregovarali o najboljoj mogućoj cijeni automobila, sada je vrijeme za razgovor o financiranju. Recite im da ste vidjeli oglas za financiranje od 0,9% i želite li tu stopu. Recite im da imate solidan kreditni rezultat i da imate jako dobre financije od nekoga drugog (nemojte im reći koliko). Ako nude financiranje ispod onoga što možete dobiti s kreditnom unijom, uzmite ga. Ako ne, budite spremni otići ili im reći da ćete platiti samo financiranjem kreditne unije.
U ovom trenutku zastupništvo je u teškoj situaciji. Već imate solidnu cijenu za vozilo. Dakle, tamo ne zarađuju. Sada ih ne trebate ni za financiranje, područje u kojem su se nadali da će zaraditi nešto na poslu. S obzirom na mogućnost da ne financirate zajam (i ne ostvarite nikakvu dobit od dogovora) u odnosu na financiranje za vrlo malo, zastupništvo će vam vjerojatno dati sjajnu stopu financiranja koju želite.
Jeste li ikada platili gotovinu za lijep, nov automobil? Ako da, zašto? S obzirom na izbor, što biste učinili, platili gotovinom ili financirali novi automobil?
Philip Taylor, zvani "PT", CPA je, bloger, podcaster, suprug i otac troje djece. PT je također osnivač i izvršni direktor konferencije i sajma industrije osobnih financija, FinCon.
On je stvorio Part-Time Money® još 2007. kako bi podijelio svoje savjete o novcu, smatrao se odgovornim (dok otplatiti više od 75 tisuća dolara duga) i upoznati druge strastvene u prelasku na financije neovisnost.