Kupnja rente ne bi trebala biti najgore iskustvo u vašem životu.
Neki financijski savjetnici predstavljaju ih kao najveću stvar od rezanog kruha. Ostali savjetnici povezuju rente s određenom riječju od četiri slova. I ne, ta riječ nije dobra.
Možda se pitate gdje padam u kampu za rentu. Recimo samo da sam negdje u sredini.
Rente, kao i svaka druga investicija, mogu imati savršenog smisla u pravoj situaciji. U pogrešnoj situaciji mogu biti skupi, pa čak i opasni.
Ako kupujete anuitete ili vam drugi savjetnik prodaje anuitete za koje jednostavno niste sasvim sigurni, upotrijebite ovaj vodič kako biste lakše donijeli odluku. Ako želite drugo mišljenje, tu sam i zbog toga.
Evo što trebate znati prije nego što kupite anuitet
1. Koliko traje mandat anuiteta?
To će ovisiti o vrsti rente koju odaberete i razdoblju isplate koji vam je potreban.
Ako odaberete neposredna renta financirat ćete plan unaprijed paušalnim ulaganjem, a zatim možete početi primati isplate prihoda odmah nakon toga. Pod a
odgođeni anuitet financirat ćete plan kroz nekoliko godina - obično razlika između vaše trenutne dobi i predviđenu dob za umirovljenje - a zatim početi isplaćivati dohodak ili na kraju navedenog termin.Osim financiranja, vaša primanja mogu trajati koliko god želite. Postoje tri glavne vrste planova isplate prihoda:
- Doživotna plaćanja. Ova opcija isplate jamčit će vam prihod tijekom života, ali neće pružiti beneficije vašim preživjelima nakon vaše smrti.
- Prihod za zajamčeno razdoblje. Prema ovoj opciji isplate, odabirete primanje plaćanja u određenom vremenskom razdoblju. U slučaju da umrete prije isteka mandata, isplate naknada će se nastaviti, ali će se vašim preživjelima isplaćivati do kraja mandata.
- Životni prihod uz zajamčenu mirovinu. Ova opcija isplate kombinira elemente oba gore navedena plana. Možete izabrati primanje prihoda za određeno razdoblje, ali ako umrete prije nego što rok istekne, isplate će se nastaviti vašim preživjelim do kraja mandata. Ako ste ipak živjeli duže od roka, plan će vam nastaviti plaćati prihod do kraja života.
2. Što je tipična naplata predaje?
Rente obično dolaze s troškovima predaje, a koliki će iznos biti ovisi o osiguranju tvrtku preko koje ih kupujete, kao i točku u procesu u kojoj počinjete povlačiti svoju fondovi. Oni su slični naknadama za otkup koje naplaćuju neka društva uzajamnih fondova.
Na gornjoj granici, troškovi predaje mogu iznositi čak 8% do 10% vrijednosti anuiteta, ali opet će to varirati ovisno o osiguravajućem društvu.
Naknada za predaju obično se procjenjuje ako počnete povlačiti novac iz rente tijekom prvih nekoliko godina nakon uspostavljanja plana. Oni imaju tendenciju da rade na kliznoj ljestvici, s najvećom naplatom u prvoj godini otkupa. Na kraju će naplata predaje ili pasti na mnogo manju razinu, ili će potpuno nestati.
Većina anuiteta pruža ono što se obično naziva "besplatnim povlačenjem". Obično ćete moći povući 10% svoje glavnice plus kamate. Još jednom pročitajte sitni tisak.
Neki anuiteti dopuštaju besplatno povlačenje od 10% u 1sv godine, dok vas drugi mogu natjerati da pričekate dok ne prođe barem jedna godina. Evo posta o kojem sam pisao o kojem sam govorio kako isplatiti anuitet.
3. Je li savjetnik koji je preporučio rentu doista napravio svoju zadaću?
Jedan od izazova s rentama je osmišljavanje plana koji će vam najbolje odgovarati. Da bi se to dogodilo, vaš će savjetnik morati znati mnogo o vašim financijama situaciju, svoje buduće planove i konkretno koji aspekt tih planova se nadate pokriti anuitet.
Savjetnik bi trebao htjeti znati odgovore na pitanja kao što su:
- Tražite li prvenstveno prihod za sebe?
- Imate li preživjele za koje se želite brinuti?
- Koja je vaša tolerancija na rizik ulaganja?
- Koju drugu investicijsku imovinu imate?
- Koje ćete druge izvore prihoda imati na raspolaganju?
Ako vas savjetnik samo stavlja u neku vrstu rente opće namjene (ako takvo sredstvo ulaganja uopće postoji), imate razloga biti sumnjičavi. Rente sadrže niz opcija i varijabli iz kojih bi vaš savjetnik trebao moći sastaviti plan koji vam odgovara.
Još jedno važno pitanje je hoće li savjetnik biti drugačije plaćen za anuitet koji vam preporučuju. Mnogi savjetnici tvrde da su neovisni, ali stvarnost je da mogu predstavljati samo nekoliko različitih davatelja rente.
4. Razumijete li doista sve pokretne dijelove rente?
Za razliku od zajedničkih fondova, rente su zapravo ugovori o ulaganju. To znači da sadrže različite odredbe i morate biti upoznati s tim odredbama prije sklapanja ugovora.
Osim što morate razumjeti gore navedene mogućnosti prihoda i uvjete isplate, morat ćete razumjeti i svoje mogućnosti ulaganja. Na primjer, želite li a fiksni anuitet, u kojem osiguravajuće društvo plaća fiksnu kamatu za određeno vrijeme, slično kao i potvrda o pologu. Ili biste radije odabrali a promjenjiva renta, to uključuje podračune koji funkcioniraju poput zajedničkih fondova i često pružaju veću stopu povrata od fiksnih anuiteta.
Još jedna mogućnost je indeksiranih anuiteta koji povezuje performanse anuiteta s određenim indeksom temeljenim na kapitalu, na sličan način na koji funkcioniraju indeksni uzajamni fondovi. No indeksirani anuitet često dolazi s zajamčeni minimalni povrat to će ograničiti rizik gubitka u slučaju da burzovni indeks ne uspije.
Uvjerite se da razumijete uvjete i odredbe vašeg ugovora o renti i uvijek pitajte svog savjetnika za pojašnjenje o svim točkama za koje niste sigurni.
5. Je li zajamčena renta, i ako da, tko?
Važno je shvatiti da ne postoji federalna agencija koja se može usporediti sa Saveznom korporacijom za osiguranje depozita (FDIC) koja osigurava glavnicu koju ste uložili u anuitet. Postoji rizik gubitka neke od glavne vrijednosti vašeg ulaganja. To je usporedivo s rizikom koji preuzimate kada ulažete u drugu vrstu rizika, poput dionica, obveznica, zajedničkih fondova i fondova kojima se trguje.
U većini država, međutim, pokrivenost do 100.000 USD osigurava se putem tzv jamstveno udruženje. To je slično korporaciji za zaštitu ulagača u vrijednosne papire (SIPC) po tome što će osigurati mjeru zaštite u slučaju neispunjenja obveza osiguravajućeg društva. Međutim, za razliku od SIPC-a, udruga za jamstvo nije organizacija koju sponzorira vlada, već je to industrijski aranžman koji osiguravaju različita osiguravajuća društva koja posluju u određenoj državi.
Snaga osiguravajućeg društva koje je izdalo važno je u slučaju rente. Kako biste to utvrdili, možete provjeriti izvor treće strane, npr A.M. Najbolje, koja je najuglednija rejting agencija s obzirom na osiguravajuća društva. Snaga osiguravajućeg društva koje vam izdaje anuitet vaša je prva, najbolja zaštita od neispunjenog plana.
Niste sigurni je li anuitet pravi za vas?
Tražite neovisan objektivan pregled svoje financijske situacije?
Saznajte moj postupak Nacrt financijskog uspjeha ™ to će jamčiti dodatnu jasnoću vašem trenutnom financijskom stanju i otići s povjerenjem. Ako naš postupak ne uspije, tada ćete dobiti novac natrag, bez postavljanja pitanja.