Najbolje mogućnosti zdravstvenog osiguranja za samozaposlene

Aprema najnovijim podacima Zavoda za statistiku rada postoje 9,6 milijuna samozaposlenih radnika u SAD -u se predviđa da će taj broj narasti na 10,3 milijuna 2023. godine. Jedno od velikih razmatranja za samozaposlene radnike je pronalaženje zdravstvenog osiguranja.

Siguran sam da znate, ovo je velika tema.

Budući da sam morao proći kroz proces, htio sam vam pružiti neke informacije o vašim mogućnostima koje će vam pomoći u snalaženju u pronalaženju pristupačne pokrivenosti. Prilikom odabira zdravstvenog osiguranja postoji mnogo različitih razmatranja.

Uzmite u obzir sve različite kutove i posavjetujte se sa svojim supružnikom prije donošenja odluke.

Ako imate sreće da imate bračnog druga koji ima pristup planu poslodavca, to je vjerojatno vaša najjeftinija opcija. U protivnom biste mogli razmisliti o COBRA -i ili o kupnji privatnog osiguranja putem healthcare.gov. Ako to nije opcija, možete pogledati usluge dijeljenja zdravlja, poput Medishare.

Prije nego što smo započeli, htio sam odgovoriti na neka pitanja koja sam vidio tu i tamo kako se tiču ​​zdravstvenog osiguranja za samozaposlene.

Mogu li dobiti zdravstveno osiguranje ako sam samozaposlen?

Ukratko, da. Postoji nekoliko različitih mogućnosti za osiguranje zdravstvenog osiguranja kada ste samozaposleni. Ako ipak odlučite krenuti putem samozapošljavanja, svakako dodajte potrošnju za zdravstvo kao stavku proračuna.

Nemojte ići bez pokrića jer mislite da je preskupo. Čak i ako ste mladi i zdravi, nikad ne znate kada bi nešto moglo poći po zlu. Potrebna je samo jedna hitna medicinska pomoć da bi se računi počeli gomilati.

Iako je osiguranje potrebno, najprije pregledajte sve svoje mogućnosti. Važno je provesti istraživanje i razmotriti sve različite načine na koje možete dobiti pokriće prije donošenja odluke.

Koliko košta zdravstveno osiguranje ako sam samozaposlen?

Prema eHealthInsurance.com, internetskom tržištu zdravstvenog osiguranja, prosječna cijena za pojedinu policu u 2018. iznosio je 440 dolara. Premije za obiteljske planove u prosjeku koštaju 1.168 USD mjesečno.

Konačna cijena vašeg zdravstvenog osiguranja ovisit će o brojnim čimbenicima, uključujući vrstu plana koji odaberete ako ispunjavate uvjete za subvencije, godišnji prihod itd. Evo Mrežni kalkulator Healthcare.gov kako biste lakše procijenili troškove zdravstvenog osiguranja.

Grupno zdravstveno osiguranje vs. Pojedinačno zdravstveno osiguranje

Jedna od prvih stvari koju morate razumjeti pri kupnji zdravstvenog osiguranja je razlika između grupnog zdravstvenog osiguranja i individualne vrste. Ovo nije nešto u što se nisam mogao uhvatiti i mislim da bi mi pomoglo razumjeti u čemu se razlikuju, tako da znate što možete očekivati.

Pojedinačno zdravstveno osiguranje je ono što kupujete ako ne možete sudjelovati u grupnom planu. Ovo kupujete na otvorenom tržištu na mjestima poput eHealthInsurance.com ili Healthcare.gov.

Da pojasnimo, možete kupiti individualno osiguranje za cijelu svoju obitelj. "Pojedinac" ne znači jednog člana obitelji.

Grupno zdravstveno osiguranje jeftinije je (s potpuno istim pokrićem) od individualnog osiguranja. Zašto? Budući da se kod grupnog osiguranja rizik širi na veliki broj ljudi. Također, obično s grupnim planovima, vaš poslodavac preuzima dio troškova.

Mogućnosti zdravstvenog osiguranja ako ste samozaposleni

Ako ste samozaposleni i nemate zaposlenike, gledate "individualne" mogućnosti zdravstvenog osiguranja. Međutim, ako vodite tvrtku s jednim ili više zaposlenika s punim radnim vremenom, možda ćete se moći prijaviti za grupno zdravstveno osiguranje kao "grupa s jednim čovjekom". Pogledajte ovaj popis stanja jedne grupe ljudi.

Drugi način na koji se možete kvalificirati za grupno osiguranje je pogledati vaše trgovačke organizacije, npr Sindikat slobodnjaka. Costco čak ima i plan zdravstvenog osiguranja.

Također, postoje vjerska ministarstva dijeljenja medicine, poput Medi-Share, to bi mogla biti dobra opcija ovisno o vašim potrebama zdravstvenog osiguranja.

U nastavku su navedene neke mogućnosti koje trebate uzeti u obzir pri traženju zdravstvenog osiguranja kao samozaposlena osoba.

Povezano: Preživjeti prvu godinu poslovanja (teška vremena i naučene lekcije)

Plan supružnika

Ako ste u braku i vaš suprug ima grupno zdravstveno osiguranje dostupno na radnom mjestu, ovo bi vam trebalo biti prva stanica. Kao što je ranije spomenuto, planovi grupnog zdravstvenog osiguranja često su znatno jeftiniji od onih koje ćete pronaći na otvorenom tržištu.

Osim toga, dobit ćete bolju pokrivenost uz nižu mjesečnu premiju.

Čak i ako niste u braku, možete se kvalificirati kao domaći partner. Neka vaš bračni drug provjeri s odjelom za ljudske resurse troškove pokrića i uvjete za dodavanje druge osobe u plan.

KOBRA

Prvo, znajte da ako ste nedavno napustili posao i tamo ste bili obuhvaćeni grupnim planom, možete iskoristiti prednosti kontinuiranog pokrivanja programa COBRA. To znači da ćete svoj postojeći grupni plan pretvoriti u individualni plan i platiti cijenu.

U mom slučaju, da nastavim sa starim grupnim planom, COBRA je postala vrlo skupa. Mislim da mnogi novi samozaposleni pronalaze istu stvar. Zato pišem ovaj post. 🙂

Povezano: Pomoć nezaposlenom prijatelju ili članu obitelji

Međutim, u nekim slučajevima iskorištavanje prednosti COBRA-e može biti dobra opcija kao novozaposlene osobe. Odmjerite sve prednosti i nedostatke te odlučite kojim ćete putem krenuti prije nego vam isteknu podobnosti za COBRA.

Healthcare.gov

Druga mogućnost pronalaska zdravstvenog osiguranja je putem Healthcare.gov, vladinog tržišta zdravstvenog osiguranja. Možete pronaći pokriće za pojedinačne police ili za malu tvrtku.

Većina država koristi Healthcare.gov za kupnju zdravstvene zaštite. Međutim, određene države imaju vlastite web stranice gdje možete usporediti opcije i upisati se. Evo kratkog popisa:

• Kalifornija
• Colorado
• Connecticut
• Okrug Columbia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New Yorku
• Otok Rhode
• Vermont
• Washington

Otvoreni upis obično počinje u studenom i traje do sredine prosinca. Pokriće za planove kupljene tijekom otvorenog upisa počinje siječnja. 1 sljedeće godine.

Ako propustite otvoreni upis, možda ćete ipak moći kupiti osiguranje ako ispunjavate uvjete. Posebni upisi, poput životnih promjena ili okolnosti, mogu omogućiti kupnju osiguranja u drugo doba godine.

Stručna udruženja

Kao što sam već spomenuo, postoje određene strukovne organizacije koje nude planove zdravstvenog osiguranja. Članstvo u neovisnoj udruzi radnika ili profesionalnoj organizaciji može vam omogućiti pristup skupnom osiguranju po sniženim cijenama.

Brzo pretražite kako biste saznali koje su profesionalne organizacije dostupne u vašem poslu. Ako tražite općenitiju opciju, pogledajte Nacionalna udruga za samozaposlene, koja nudi pomoć pri kupnji zdravstvenog osiguranja.

Kratkoročno ili privremeno pokriće

Iako kratkoročno ili privremeno pokriće nije sjajna dugoročna strategija, može vas vezati dok nađete nešto trajnije. Kratkoročni planovi osiguranja pružaju individualnu zdravstvenu zaštitu na određeno vrijeme, do 364 dana.

Ovi planovi dolaze s mogućnošću obnove pa možete proširiti pokriće i izvan početnog razdoblja. Mnogi od ovih planova nude ograničene beneficije i ne pokrivaju određene uvjete poput trudnoće. Prije nego što se prijavite za privremeni plan, svakako pročitajte sitni tisak.

Uz to, ovo može biti dobra opcija za nadoknađivanje nekih zdravstvenih rizika sve dok ne pronađete trajno rješenje za zdravstvenu pokrivenost.

Alternative tradicionalnom zdravstvenom osiguranju

Postoje i druge mogućnosti za dobivanje pokrića izvan standardnih mogućnosti zdravstvenog osiguranja za samozaposlene. Jedna od takvih alternativa je da se obratite ministarstvu za dijeljenje zdravstvene zaštite, a ne velikom nositelju zdravstvenog osiguranja poput Aetne.

Iako ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite nisu osiguranje, mogu pružiti sigurnosnu mrežu pokrića za medicinske troškove. Mogle bi biti održiva i često jeftinija alternativa tradicionalnom osiguranju pa sam htio podijeliti više informacija.

Što su ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite?

U svojoj srži, a ministarstvo dijeljenja zdravstvene zaštite olakšava raspodjelu troškova zdravstvene zaštite među članovima koji imaju zajednička etička i vjerska uvjerenja. Važno je napomenuti da ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite ne prihvaćaju rizik niti jamče da će platiti zdravstvene troškove.

Većina službi za dijeljenje zdravstvene zaštite orijentirana je na prakticirajuće kršćane i usklađena je s idejama i načelima koja se nalaze u Bibliji. Koriste ga kao osnovu za ideju da članovi imaju odgovornost međusobno pomagati u medicinskim potrebama.

Većina ministarstava za dijeljenje zdravstvene zaštite zahtijeva od svojih članova da aktivno vježbaju Kršćani u SAD -u Neki čak traže uvjet potpisane izjave od pastira članova pridruživanja.

Uz sve navedeno, postoji nekoliko blažih i obuhvatnijih, čak i prema ljudima koji ne prakticiraju kršćane. U nastavku možete pronaći informacije o nekim od najvećih ministarstava koja će vam pomoći da odlučite bi li ovo mogla biti održiva opcija za vas i vašu obitelj.

Medi-Share

Medi-Share započeo 1993. s idejom da slijedi biblijski model zdravstvene zaštite - kršćani pomažu kršćanima. Članovi međusobno dijele prihvatljive medicinske račune, a također se potiču da se mole za druge članove kojima je potrebna.

Vaš mjesečni udio (slično premiji osiguranja) temelji se na dobi najstarijeg kandidata i broju članova obitelji koji sudjeluju. Godišnji dio kućanstva (AHP) sličan je godišnjem odbitku i kreće se između 1.000 i 10.500 USD.

AHP koji odaberete prilikom upisa odredit će koliko morate platiti iz svog džepa prije nego što vaše račune pokrije zdravstveni udio. Svaki mjesec vaša će se mjesečna dionica uskladiti s prihvatljivim medicinskim računima drugog člana. Zapravo ćete dobiti informacije o čijim računima vaš udio pomaže u plaćanju svakog mjeseca.

Medi-Share nudi ograničeno pokriće za već postojeće uvjete. Članovi mogu dobiti do 100.000 USD godišnje nakon što vjerno dijele 36 uzastopnih mjeseci. A kad član dijeli 60 uzastopnih mjeseci, može primiti do 500.000 USD godišnje.

Medi-Share ne pokriva troškove zuba, vida ili sluha. Međutim, članovima daju štedne kartice koje mogu omogućiti popuste do 30% na te troškove.

Pogledajte našu cijelu recenziju Medi-Share.

Kršćanska ministarstva zdravstva

Kršćanska ministarstva zdravstva (CHM) tvrde da su prvo i najdugovječnije ministarstvo za podjelu zdravstvenih troškova. Podijelili su više od 3,5 milijardi dolara u medicinskim računima članova. Dostupno je u svih 50 država, kao i u zemljama izvan SAD -a

Postoje tri mogućnosti programa koje možete izabrati - zlatna, srebrna ili brončana. Vaša mjesečna premija i maksimalni troškovi iz vašeg džepa ovisit će o tome koju opciju odaberete. Tu je i izborni program Brother’s Keeper za zaštitu od katastrofalnih medicinskih računa.

Ograničenja vrijede za već postojeće uvjete pa imajte to na umu kada ovo promatrate kao opciju. Ministarstvo ima već postojeći program uvjeta, ali postoje određeni uvjeti koje morate ispuniti prije nego što prihvatite i podijelite svoje račune.

CHM ne pokriva zubnu, vidnu, slušnu ili kiropraktičku skrb. Za stomatološke i vizualne popuste, CHM preporučuje članovima da se pridruže Careington LivingWell plan, ali to će biti dodatni mjesečni trošak.

Pogledajte naš potpuni pregled Kršćanskog ministarstva zdravstva.

Liberty HealthShare

Liberty HealthShare započeo je 1995. godine i jedno je od najliberalnijih ministarstava za dijeljenje zdravstvene zaštite. Da biste postali član, morat ćete se obvezati na pet izjava koje pokrivaju vjeru u Boga, slobodu i etiku.

Ne morate biti dio kršćanske skupštine da biste postali njezin član. Od vas će se također tražiti da podržite zajednicu zdravim životom, mudrim odlukama i dobrim upravljanjem.

Liberty HealthShare nudi tri različita programa za odabir, ovisno o vašim resursima i okolnostima. Svaki od njih ima godišnji nepodijeljeni iznos (sličan odbitku) koji se mora podmiriti prije dijeljenja prihvatljivih medicinskih troškova.

Za razliku od nekih drugih ministarstava koja dijele zdravstvenu zaštitu, Liberty pokriva troškove godišnjeg tjelesnog za sve članove. Osim toga, ne postoji mreža liječnika pa možete zadržati sve svoje redovne liječnike.

Liberty Healthshare ne pokriva troškove zuba, vida ili sluha. Oni, međutim, daju članove besplatno pristup do SavNet Zdravstveni štedni program što daje popuste za ove vrste troškova.

Pogledajte naš potpuni pregled Liberty HealthShare.

Medcierge

Telemedicina postaje sve popularnija posljednjih godina jer je nude veliki zdravstveni djelatnici. MedCierge nudi nekoliko slojeva zdravstvene zaštite za cijelu vašu obitelj, a cijena je manja od pretplate na Netflix. MedCierge pruža sljedeće usluge po jednoj niskoj mjesečnoj cijeni:

• Razgovaraj s docom: Ovo je njegovo telemedicinsko rješenje. Dok neki planovi osiguranja nude posjete telemedicine za 49 USD ili više po sesiji, uključeni su bez dodatnih troškova u MedCierge mjesečni plan pretplate. Liječnik je dostupan 24 sata dnevno.
• Moj zagovornik: Jedan od najvećih problema s kojima se potrošači suočavaju pri kupnji zdravstvenih usluga pokušava shvatiti koliko koštaju procedure. Prava osoba će vam sve objasniti.
• Ušteda skeniranja: MedCierge radi s brojnim radiološkim centrima diljem zemlje, a jedan od njegovih savjetnika može vam pomoći uštedjeti do 75% na slikama/skeniranjima.
• Pametna ljekarna: MedCierge ima program na recept koji vam pomaže uštedjeti do 85% u tisućama ljekarni diljem zemlje, poput Walgreens, Target, Walmart, Rite Aid i CVS.
• Kirurška pomoć: Ako vam je potrebna operacija, MedCierge vam može pomoći zakazati i uštedjeti na zahvatu. Procjenjuju uštedu od 20-50%.
• Cijena za kupca: Drugi problem s kojim se potrošači zdravstvenih usluga suočavaju nije mogućnost usporedne kupovine. Kad imamo slomljenu ruku, samo želimo da se popravi. Troškovi nam ne padaju na pamet. Neka MedCierge pronađe najbolji trošak za vas pa možete uštedjeti novac.

Ostvarite 24/7 pristup online liječnicima i terapiji uz HealthSapiens

HealthSapiens je još jedna alternativa tradicionalnom zdravstvenom osiguranju koju biste mogli razmotriti. Čak i ako imate zdravstveno osiguranje, HealthSapiens vam daje pristup liječniku ili terapeutu uz nisku naknadu. Tako bi se ipak moglo uštedjeti novac.

HealthSapiens vjeruje da je telemedicina budućnost zdravstva i pokušavaju ih predvoditi. Uz HealthSapiens možete zakazati konzultacije s liječnikom u bilo koje vrijeme i s bilo kojeg mjesta.

Ako želite zakazati konzultacije, jednostavno nazovite HealthSapiens liniju za pomoć ili se prijavite na svoj portal za članove. Koordinator za zdravstvenu skrb HealthSapiens tada će ažurirati vaš elektronički zdravstveni karton (EHR) sa vašim simptomima.

Zatim birate između više od 1000 liječnika certificiranih na ploči putem njihovog prikladnog web portala. Članovi mogu komunicirati s liječnicima putem videa uživo, telefona ili e -pošte.

Ako vam je potreban recept, liječnik će ga poslati u ljekarnu po vašem izboru. Nakon što vaše savjetovanje završi, HealthSapiens će ažurirati vaš EHR. Svi liječnici s kojima se u budućnosti budete savjetovali mogu vidjeti vašu cjelokupnu povijest bolesti putem vašeg EHR -a.

Pretplate na HealthSapiens Medical Plan koštaju 19,95 USD za samce i 24,95 USD za obiteljske planove koji pokrivaju do sedam osoba.

HealthSapiens 2.0

Želite li zakazati osobnu konzultaciju s liječnikom? Možda ćete uskoro moći s HealthSapiensom.

S njihovim nadolazećim HealthSapiens 2.0 ažuriranje, HealthSapiens pokušava otpuhati vrata centralizirane zdravstvene zaštite. Njihova je vizija stvoriti zdravstveni sustav bez granica koji članovima daje slobodu da se u bilo kojem trenutku posavjetuju s liječnikom iz bilo koje države.

Kako bi sve to bilo moguće, HealthSapiens je izgradio token sustav plaćanja koji pokreće Ethereum blockchain. Članovi će kupiti žetone i koristiti ih za plaćanje liječnicima.

Prije odabira liječnika, članovi će moći usporediti cijene i pročitati recenzije pacijenata. HealthSapiens pokušava unijeti istu transparentnost u kupovinu liječnika kakvu očekujete u svakom drugom području života.

Prijavite se za ažuriranja o programu HealthSapiens 2.0.

Donja linija

Postoji nekoliko različitih mogućnosti za dobivanje zdravstvenog osiguranja za samozaposlene osobe. Ne dopustite da vas strah od nepoznatog spriječi u pokretanju vlastitog posla. Prije donošenja odluke svakako usporedite sve različite mogućnosti.

Osim tradicionalnog osiguranja, alternativno provjerite ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite. Oni bi vam u nekim okolnostima mogli biti dobra i pristupačna opcija. Istražite i uvjerite se da ste upoznati s rizicima prije donošenja odluke.

Što god radili, pobrinite se za zdravstvenu zaštitu. Ne dopustite da visoki troškovi budu razlog da ostanete nezaštićeni ili ne dobijete potreban tretman. Vaše zdravlje jedna je od najvažnijih stvari pa se pobrinite da budete pokriveni.

Terminologija zdravstvenog osiguranja koju morate znati

(ovaj odjeljak pridonio Emily Guy Birken)

Nedavno sam odlučio da se moram zapravo upoznati s onim što pokriva naše osiguranje i zašto stalno dobivamo čekove. Ispod se nalazi lista podataka o vašim uvjetima zdravstvenog osiguranja.

Kad ih razumijete, bit ćete u boljoj poziciji da znate svoje prednosti i probleme u osporavanju - i da vaš proračun ostane zdrav!

1. Odbitak

Svatko tko je ikada imao osiguranje automobila zna da je odbitak minimalni iznos koji morate platiti prije nego što od osiguravajućeg društva možete dobiti bilo kakve beneficije. Odbitak je općenito godišnji iznos, pa se poništava svake godine.

Odbitak može postati dlakav ako imate u planu nekoliko članova obitelji, kao i mi. Svaki od nas ima pojedinačni odbitak od 300 USD, a zatim postoji kumulativni odbitak od 900 USD. Dakle, ako netko od nas napravi 900 ili više dolara za medicinske troškove, beneficije ostaju troje nas ostatak godine.

Kako bismo stvari zakomplicirali, imamo sveobuhvatni odbitak, što znači da se svi odbitni postupci neće primjenjivati ​​na odbitak. Za mnoge politike redoviti pregled neće se primjenjivati ​​na odbitnu franšizu, ali posjet ER -u ili operacija bi.

2. Suosiguranje

Ovo je dio koji me toliko zbunio u vezi boravka u bolnici zbog rođenja sina. Znao sam da smo franšizu upoznali prije rođenja moga sina, pa sam bio zbunjen zašto još uvijek dugujemo bolnički novac.

To je bilo zato što smo imali suosiguranje, što znači da će naša polica platiti 80% postupka ili posjeta, dok smo mi odgovorni za preostalih 20%. Otišli smo u bolnicu misleći da smo potpuno pokriveni i izašli s nešto pozamašnim računom.

Na sreću, većina liječnika i bolnica zna da suosiguranje može iznenaditi svakoga i sa zadovoljstvom će uspostaviti plan plaćanja bez kamata za ostatak računa.

Iskoristite ovu uslugu jer će vam doista pomoći da spriječite da medicinski računi pojedu ostatak vašeg proračuna.

3. Doplate

Ovo je fiksni iznos koji ćete platiti u vrijeme pružanja usluge ili prilikom popunjavanja recepta. Jedina prednost našeg novog plana osiguranja je ta što nema participacije, pa je svaki posjet liječniku jednostavno brzo putovanje bez vađenja čekovne knjižice.

Međutim, barem u našem slučaju, razmjenom sufinanciranja, dobili smo mnogo zbunjujuću politiku.

4. Godišnje iz džepa

Većina polica osiguranja postavlja godišnju granicu iznosa koji ćete sami platiti, uključujući odbitke, suosiguranje i participaciju. Ovo će biti blagodat ako vas ikada muči loša godina, što se tiče zdravlja.

5. Životni maksimum

Vaše je osiguravajuće društvo unaprijed odlučilo koliko može platiti za zdravlje pojedinca ili obitelji. Ovaj životni maksimum važna je brojka koju morate znati, jer ako je prenizak, mogao bi vam ostaviti vrlo visok račun vrijeme velikog obiteljskog stresa i ostavit ćete se u poteškoćama pronaći drugog osiguravatelja za ostale članove obitelj.

Pobrinite se da znate razliku između individualnog i obiteljskog maksimuma tijekom života, jer će brojke često biti različite.

Važno je razumjeti svoju policu zdravstvenog osiguranja kako vas ne bi iznenadili računi (ili čekovi!) Nakon što ste dobili liječničku skrb. Pogledajte Medcierge kao opciju koja će vam pomoći u liječničkoj njezi.

Također je važno osigurati najbolju brigu o svom novcu, a to možete učiniti samo ako to učinite razumjeti koje vam mogućnosti stoje na raspolaganju, kako unutar vaše police osiguranja, tako i među ostalim mogućim polisama koje imate može kupiti.

Nitko ne želi razmišljati o zdravstvenom osiguranju, ali zdravlje i financije vaše obitelji ovise o tome.

Ako ste samozaposleni, što radite za zdravstvenu zaštitu? Kako Vam se sviđa? Podijelite u komentarima.