Zadane posljedice kreditne kartice i kako ih oporaviti

Kad vam tvrtka za kreditne kartice odobri račun, izdaje vam kreditnu liniju.

Ovaj limit kreditne kartice je maksimum koji možete posuditi kod izdavatelja kreditne kartice. Recimo da je taj iznos 5.000 dolara. Ta kreditna linija od 5.000 USD nezaštićena je kreditna linija.

Kredit bez osiguranja nema imovinu vezanu uz zajam (poput vaše kuće). Ako ne zadržite hipoteku na svom domu, banka će vas otuđiti i od vas uzeti imovinu, vaš dom.

No što se događa ako ne platite račun kreditne kartice?

Što je zadana kreditna kartica?

Zadana vrijednost kreditne kartice događa se kada posuđujete novac na svojoj kreditnoj kartici i nikada ga ne otplatite. Put do zadanog stanja je neugodan i pun je sve ljutijih telefonskih poziva tvrtke kojoj dugujete novac. Pogledajmo što se obično događa.

Primjer zadane kreditne kartice

1. Dobit ćete kreditnu liniju od 5000 USD kod tvrtke ABC Credit Card Company.
2. Naplaćujete 5000 USD za super televizor s ravnim ekranom, kauč i sustav surround zvuka. Posudili ste novac od tvrtke ABC Credit Card Company i imate 30 dana da ga vratite.
insta stories
3. 27 dana nakon što ste postavili sjajnu zabavu, gubite posao. Zbog lošeg financijskog planiranja nemate fond za hitne slučajeve i nemate načina vratiti tvrtki kreditne kartice. Čudno je da prodavaonica elektronike u kojoj ste kupili svoju opremu sada nema interesa vratiti vašu opremu.
4. Nedostaje vam minimalna uplata od 100 USD na datum dospijeća računa. Tvrtka kreditna kartica naplaćuje vam naknadu za zakašnjenje i naknade za financiranje (kamate) na temelju ugovora koji ste s njima potpisali pri prvom otvaranju računa. Vjerojatno tražite naknadu od 30 USD za kašnjenje plus kamate. Vaše stanje skoči za 145 USD.
5. Nakon nekog vremenskog razdoblja, obično 60 do 90 dana, izdavatelj kreditne kartice premjestit će vaš račun na "zadano" jer ste neplatili zajam koji su vam dali. Tijekom tog vremenskog razdoblja još uvijek skupljate kamate i naknade.
6. Do 180 dana nakon što ste trebali platiti račun, tvrtka će nastaviti zvati i pokušati naplatiti, uvjeriti vas da izvršite plaćanje, nešto, bilo što kako biste vratili dio zajma. Zaista ne žele izgubiti tih 5000 dolara.
7. Nakon 180 dana tvrtka obično odustaje i otpisuje iznos zajma koji ste dobili. Zatim prodaju račun agenciji za naplatu za sitne novce u dolaru. Agencija za naplatu sada će učiniti sve da vas učini vratiti im.

To nije lijepa slika niti mogu zamisliti da je kroz nju zabavno proći. U potpunosti ste namjeravali otplatiti zajam, ali vremena su postala teška. Donosili ste loše financijske odluke i jednostavno niste mogli platiti. Razumljivo je da tvrtka ABC Credit Card ne želi čuti vašu jecajuću priču.

Zadana vrijednost kreditne kartice i vaša kreditna ocjena

Kada vaš račun postane zadani, vaš kreditni rezultat će imati dramatičan udarac. Koliko je dramatičan pogodak donekle ovisi o tome koliko je vaš kreditni rezultat bio dobar za početak. FICO je objavio neke statističke podatke koji pokazuju utjecaj na vašu kreditnu sposobnost za različite negativne financijske situacije poput zakašnjelih plaćanja, ovrhe i bankrota.

Primijetite kako dobar rezultat uzima veći broj pogodaka od nižeg.

No, što će to učiniti s vašim kamatama? Gledajući kamatne stope na stambene kredite na temelju vaše kreditne sposobnosti, mogli biste vidjeti da će vam kamatna stopa porasti za više od 1%. To je ako biste uopće mogli pronaći banku koja bi vam posudila novac. (A nakon što ste izgubili posao, to se vjerojatno neće dogoditi!)

Neispunjenje bilo kojeg kredita stavit će veliku crnu oznaku na vaš kreditni rezultat. Do velike crne oznake bit će nekoliko manjih crnih oznaka koje pokazuju gdje ste propustili plaćanja.

Neće mnogi inteligentni zajmodavci pogledati vašu kreditnu povijest i biti spremni predati vam više novca. Ali možete se oporaviti od ovoga - više o tome u trenu.

Povezano:Poboljšajte svoj kreditni rezultat s našim Ultimativnim vodičem za kredit

CARD Act uklanja univerzalnu zadaću

Koliko god bilo nepodmirenje obaveza po bilo kojem kreditu, bilo je i gore. Financijska industrija smislila je zgodan izraz koji se naziva univerzalna neplaćanje. Što je univerzalna zadana vrijednost? Recimo da imate kreditne kartice s dvije tvrtke: tvrtkom A i tvrtkom B. Univerzalna neispunjavanje obveza znači da ako ne otplatite kredit kod tvrtke A, a tvrtka B sazna za to, tvrtka B može podići vašu kamatnu stopu jer ste negdje u financijskom svemiru zaostali.

To je definitivno bila nepoštena praksa koja bi brzo dovela do uništenja kreditne sposobnosti i financijske situacije. Umjesto da sruši jednu dominu, sruši se cijeli niz domina. Zakon o CARD -u koji je stupio na snagu ranije ove godine eliminirao je tu praksu.

Je li ikada u redu neplaćanje na kreditnim karticama?

Naravno da ne. Ali stvari se događaju, zar ne? Donosite loše odluke, bacanje kockica vam ne ide na ruku i nađete se u užasnoj financijskoj situaciji. Veliki sam obožavatelj Dave RamseyPreuzmite ovo.

Jednostavno morate dati prioritet. Četiri su stvari na prvom mjestu: hrana/voda, sklonište, odjeća i prijevoz. To znači kupovinu hrane, plaćanje režije i najamnine te odlazak na posao kako biste nastavili zarađivati. Ako novac nestane na kraju mjeseca... recite da vam je žao izdavatelju kreditne kartice i spremite se za mnoštvo bijesnih telefonskih poziva.

Pripremite se za sakupljače

Na internetu postoji mnoštvo izvora za rad s agencijama za naplatu. Postoje posebni zakoni koje agencije za naplatu stalno krše. Samo vas pokušavaju natjerati da platite. Kao i sa svakim zakonom, poznavanje vaših prava uvelike će vas spriječiti da potpuno poludite.

Istražite i pripremite se za ružnu situaciju koja vam predstoji.

Kako se oporaviti od zadane kreditne kartice

Pogrešili ste. Imali ste posla s agencijama za naplatu. Spremni ste za nastavak. Je li moguće oporaviti se od zadane kreditne kartice? Da, ali ne očekujte trenutne rezultate. Do ovog trenutka ćete uništiti svoju kreditnu sposobnost.

Bit će teško dobiti novi kredit - kredit koji vam je potreban za ponovno stvaranje kreditne sposobnosti.

Ili, dovraga, odustani i samo za sve plati gotovinom. Ne preporučujem ovu rutu, ali neki ljudi se kunu u nju. Kredit nije bitan ako ga nikada ne koristite.

O Philipu Tayloru, CPA

Philip Taylor, zvani "PT", CPA je, bloger, podcaster, suprug i otac troje djece. PT je također osnivač i izvršni direktor konferencije i sajma industrije osobnih financija, FinCon.

On je stvorio Part-Time Money® još 2007. kako bi podijelio svoje savjete o novcu, smatrao se odgovornim (dok otplatiti više od 75 tisuća dolara duga) i upoznati druge strastvene u prelasku na financije neovisnost.