6 ključnih novčanih odluka koje morate dobiti pravo na obogaćivanje

Ako ste ljubitelj grčke mitologije, vjerojatno ste čuli za kralja koji je kažnjen zbog svoje pohlepe i prijevare prisiljen gurnuti gromadu uz brdo. Kad god se gromada približila vrhu, magično bi se otkotrljala od kralja i vratila se niz brdo. Sizif bi zauvijek bio kažnjen ovom uzaludnom aktivnošću.

Pamtim tu priču kad god pročitam savjet o tome kako biste trebali preskočiti to jutro Starbucks kavu ili smeđu vrećicu za ručak kako biste nastavili.

Ako popijete kavu od 3 USD svaki radnim danom (260 dana), to je ušteda od 780 USD!

No, koliko je potrebno da biste preskočili tu kavu? Kuhate li kavu kod kuće po nižoj cijeni? Kupujete li stroj i zapošljavate Nadogradite i spremite strategiju?

Ili se trebate usredotočiti na nešto drugo što vam ne može samo zaraditi 780 USD, već to učiniti na način koji ne zahtijeva stalnu pažnju? (mogao bi prerežite kabel!)

Ne kažem da ne gledajte male stvari (one se zbrajaju s velikim stvarima), ali postoji nekoliko ključnih novčanih odluka u vašem životu koje zahtijevaju vašu punu pažnju. Ako ovo dobro shvatite, nećete morati brinuti o kavi.

Tvoja karijera

Vaš posao s punim radnim vremenom primarni je pokretač vašeg financijskog pokretača. Sporedne gužve, investicije i drugi financijski poslovi zauzimaju stražnji dio vašeg posla.

Uradite svoj posao kako treba i vaš će financijski život biti ispravan.

Kad sam bio tinejdžer, želio sam raditi. Htio sam zaraditi novac, steći financijsku neovisnost i započeti svoj odrasli život. Roditelji su mi dopuštali da radim vikendom, ali radni dani bili su zabranjeni - moj posao broj 1 bio je biti dobar student. Moj posao je bio postići dobre ocjene u srednjoj školi, upisati dobar fakultet, diplomirati i pronaći plaćeno zaposlenje. Bez pitanja.

Ali bilo mi je u redu što radim vikendom. Tako sam radila u kineskoj kuhinji za poneti (jedino mjesto s kojeg sam otpušten!) 8 sati tjedno, u džep stavljajući cool 40 USD. Radosti minimalne plaće!

Da je to moj posao s punim radnim vremenom, koji zarađuje minimalnu plaću uz ograničene mogućnosti napredovanja, dugoročni izgledi bi mi bili slabi.

Maturant će zaraditi više od milijun dolara više u životu u odnosu na maturanta, prema Ekonomska vrijednost fakultetskih studija koje je objavilo Sveučilište Georgetown. Pronađen istraživački centar Pew da su maturanti zarađivali 17.500 dolara godišnje u odnosu na maturante (srednji godišnji jaz u prihodima u dobi od 25 do 32 godine).

Imao sam sreću jer sam imao druge mogućnosti. Imao sam sreću što su moji roditelji to prepoznali i gurnuli me u pravom smjeru.

Nemaju svi ovo pa ako to učinite, nemojte ga rasipati!

Ako se želite obogatiti (što je drugačije od osjećajući se bogatim), morate zaraditi više novca na poslu na kojem provodite najviše vremena. To je samo zdrav razum.

Ako želiš promijenite putanju svog života, morate uložiti u sebe pametno. To je jedini način.

Vaši odnosi

Odnosi su teški. Loši odnosi su još teži.

Kad sam čitao ovu priču o Melaniena najveća financijska greška u životu, doista je udaralo kući koliko je važno pronaći prave partnere u životu. Pogrešan partner može vas koštati novca, ali i godine svog života. Vrijeme je vaš najdragocjeniji resurs.

Imao sam sreće. Upoznao sam svoju ljupku suprugu na fakultetu i iako smo se borili, to nije ništa ni blizu onome s čime se Melanie nosila. Naši su izazovi u ovom trenutku bili veliki, ali bili su relativno pitomi kad uzmete u obzir svemir mogućnosti.

U velikoj mjeri smo izbjegli probleme koje smo mogli, a nismo mogli kontrolirati. Nitko od nas nije imao značajan dug (ne računam svoje studentske kredite s niskim kamatama kao značajan dug, iako je saldo bio značajan). Imali smo sreću izbjeći veće zdravstvene probleme. Uspjeli smo kontrolirati stvari koje mogu i dovoljno smo sretni da izbjegnemo stvari koje ne možemo.

Nažalost, nemam savjeta ili razmišljanja o tome kako to ispraviti, osim što biste trebali razgovarati sa svojim bliskim prijateljima i obitelji kako biste dobili novu perspektivu. Gotovo uvijek to vide, čak i ako ne vidite, pa ako ste u nedoumici - samo pitajte.

Vaša ulaganja

Točnije, vaša mirovina.

Vaše će umirovljenje biti mnogo godina u budućnosti pa ga je lako postaviti i zaboraviti.

Najveći ključ za pobjedu u igri za umirovljenje je dovoljno uštedjeti. The srednji saldo u 401 (k) iznosi samo 46.000 USD, to je za SVE 401 (k) s za sve dobne skupine. Prosjek za mlađe od 35 godina je samo 14.000 dolara.

Problem je što ne štedimo dovoljno. Stopa naše štednje u veljači 2018. bila je samo 3,4%, prema podacima Federalne rezervne banke St. Louis. Poboljšalo se do ~ 7,0% u studenom 2019 (prije pandemije, tijekom koje su stope štednje bile iznimno visoke), ali moramo uštedjeti više.

Druga najveća stvar je paziti da ne preplatite pristojbe. 1% naknade koštat će vas 3 godine mirovine. Naknade su neizbježne, ali možete izbjeći smiješno visoke naknade, posebno ako imate mogućnosti poput Vanguard i njihovi fantastični jeftini indeksni fondovi.

Što se tiče toga u što uložiti, imate mnogo mogućnosti, ali ne dopustite da vam zamagljuju prosudbu. Možete otići s robo-savjetnikom poput Poboljšanje ili možete dobiti mješavinu jeftinih indeksnih fondova ako to učinite sami. Samo se uključite u igru.

Tvoj dom

Treba vam mjesto za spavanje i dugo sam vam preporučao da zadržite taj trošak tog mjesta 30% vaše plate za ponijeti. Taj je omjer važan jer kada potrošite više od 30%, on ulazi u najvažniji omjer - tih 20% koje uštedite za budućnost (ili pomažete u otplati duga).

Vaš će dom vjerojatno biti najveća kupovina u životu.

Veliki iznos dolara nije ono što čini toliko važnim da to ispravite.

Odluka je o velikom novcu jer vas ova kupnja zaključava na mjesečnu uplatu do 30 godina.

Ako vaša mjesečna uplata, uključujući režije i troškove, prelazi 30% - pazi. Višak se unosi u onoliko koliko možete uštedjeti.

Upamtite, vaš dom nije dobra investicija. Povijesno gledano, srednja vrijednost doma rasla je s inflacijom. To je mjesto za život. Ako slučajno živite u području gdje cijene kuća brzo rastu (evo kako shvatiti koliko vaša kuća vrijedi), smatrajte se sretnima i sada će vaše stanovanje koštati manje (ili čak dobiti).

Naš prvi dom blizu vrhunca tržišta stanova kupili smo 2008. Prodali smo ga oko šest godina kasnije s gubitkom. Kad sam izračunao brojke, pokazalo se da smo živjeli u gradskoj kući od 3.000 četvornih metara za samo 600 dolara mjesečno. "Izgubili" smo novac od ulaganja, ali dobili smo fantastičan dogovor o stanovanju.

Odbitak kamatne stope na hipoteku jedan je od najvećih crvenih haringa u osobnim financijama. Dostupno je samo ako navedete svoje odbitke, a to su stavke koje ste već platili. The standardni odbitak od 12.550 USD za samce i 25.100 USD za parove - ali ne morate platiti nikakve troškove. Dobivate samo odbitak i svoj novac držite na prvom mjestu.

Tvoj automobil

Vaš automobil vjerojatno je druga najveća kupovina koju ćete obaviti i uživate u kupovini nekoliko puta u životu!

Dvije su važne odluke:

• Odluka o kupnji automobila - htjet ćete suziti popis vozila na temelju kvalitativnih čimbenika, a zatim se usredotočiti na kvantitativne čimbenike.
• Kako kupujete automobil - tada se koristi ako je dostupno pročitaj ovaj članak od lifehackera a zatim zaposliti ovu strategiju iz Nerdwalleta

Koji su neki kvantitativni čimbenici? Najveći broj su ukupni troškovi vlasništva, brojka koju možete pogledaj Edmundsa. Ta brojka uključuje amortizaciju, kamate na zajam (ako je primjenjivo), poreze, pristojbe, osiguranje, gorivo, održavanje i popravke. Nije dovoljno znati otkupnu cijenu jer različiti automobili imaju različite potrebe za održavanjem i popravcima.

Honda Accord EX (1.5L 4-cilindrični) iz 2018. godine. Turbo CVT Automatic) ima stvarnu cijenu od 35.037 USD, temeljenu na gotovinskoj cijeni od 27.988 USD.
Ford Fusion SE iz 2018. (2.5L, 4-cilindar) Automatski sa 6 brzina) ima stvarnu cijenu od 34 561 USD, temeljenu na gotovinskoj cijeni od samo 22 731 USD.

(ovo nije zamišljeno kao usporedba dva automobila)

Ford Fusion je unaprijed jeftiniji, ali je tijekom pet godina cijena usporediva. Automobili izgledaju slično, ali Ford Fusion ima veći motor i to se odražava na smanjenu potrošnju goriva, a to će gorivo koštati gotovo 2.000 USD više u 5 godina.

Prije nego što nešto kupite, provjerite razumijete li ukupne troškove vlasništva!

Vaša djeca

Djeca su super! Također su vrlo skupi. The Procjene Ministarstva poljoprivrede da odgoj jednog djeteta košta 233 610 USD. Samo jedan. A to ne uključuje ni fakultet!

Koliko djece imate ili želite? 🙂

Poanta ovog broja nije da vas uplaši od djece, već da objasni da je to i financijska odluka. Biti svjestan.

Bonus: Vaše zdravlje

Ovo nije odluka, sama po sebi, a više "Hej, pazi!"

Biti bogat znači biti zdrav. Morate biti dovoljno zdravi da biste uživali u bogatstvu koje ste stvorili, inače nije uzalud. Moj je ujak pomogao kćeri svojih poslovnih suradnika u američku školu za djecu s posebnim potrebama. Ovaj poslovni suradnik bio je bogat izvan mašte - posjedovao je milijarde nekretnina u Kini - ali njegovo se zdravlje brzo pogoršavalo zbog osobnih izbora, genetike i lošeg okoliša u Kina. Moj je ujak opisao kako je njegov prijatelj svako jutro morao popiti pregršt tableta kako bi lakše riješio sve vrste problema. Sav novac na svijetu nije mogao riješiti te probleme.

Ako vaše tijelo nije u dobroj formi, medicinski troškovi vrlo brzo će naštetiti vašu uštedu. Liječnički računi jedan su od najvećih financijskih rizika u životu, a kamoli u mirovini. Zaklada obitelji Kaiser (KFF) provela je opsežna istraživanja u ovo i otkrio neke otrežnjujuće statistike:

Jedna od teških stvari vezanih za vaše zdravlje je ta što je najlakše brinuti se kad ste mladi, a teže se oporaviti kad ste stariji.

Teško je reći gdje se nalaze granice između “važne” i “manje” odluke, ali mislim da se svi možemo složiti da se ove odluke uklapaju u glavnu kategoriju.

Ako donosite glavne odluke, možete popiti svu kavu koju poželite. Možete zadržati kabel, češće jesti vani i potrošiti više od toga 2x na plaću na zaručničkom prstenu - sve je dobro!

Učinite to pogrešno i smanjenje neće napraviti razliku.