Bucket strategiju izvorno je osmislio certificirani financijski planer Harold Evensky 1980 -ih.
Njegov cilj? Pomozite onima koji planiraju umirovljenje imati novca za život zajedno s drugim novcem koji (nadamo se) zarađuje više novca ulaganjem.
Iako se izvorni dizajn Evenskyja sastojao od samo dvije kante, većina stručnjaka za osobne financije danas preferira pristup od tri kante ovoj strategiji.
Revizija pristupa s tri kante dodala je dodatni sloj sigurnosti i/ili potencijala rasta početnoj strategiji Evenskyja, čineći ga ugodnijom opcijom za mnoge ulagače.
Evo analize kako strategija Bucket izgleda danas, barem za mnoge ulagače. Pomoću ovog vodiča odlučite može li vam strategija korpe pomoći.
Sadržaj
- Kanta 1: 1-2 godine životnih troškova u vozilima bez rizika
- Područje 2: Srednjoročni udjeli u obveznicama i visokokvalitetnim dionicama
- Područje 3: Udjeli višeg rizika za dugoročno ulaganje
- Kako strategija korpe funkcionira
- Kako svaka kanta funkcionira
- Koliko novca trebam staviti u kante 2 i 3?
- Odakle uzeti novac
- Kada prenijeti sredstva
- Prednosti i nedostaci strategije Bucket
- Pros
- Protiv
- Tko bi trebao koristiti strategiju kante?
- Sažetak
Kanta 1: 1-2 godine životnih troškova u vozilima bez rizika
Vaša bi prva kanta držala jednu do dvije godine životnih troškova. Taj se novac koristi kao neka vrsta hitnog fonda, to je novac koji ćete koristiti za plaćanje svakodnevnih životnih troškova.
Zbog toga Bucket 1 sjedi na štednom računu visokog prinosa ili drugom vozilu s niskim rizikom. Želite imati brz pristup i moći ćete to učiniti bez naknada i kazni.
Područje 2: Srednjoročni udjeli u obveznicama i visokokvalitetnim dionicama
Kanta 2 sadržavat će, ovisno o tome s kim razgovarate, pet do deset godina životnih troškova. Odabir ulaganja ove kante sastojat će se od ulaganja srednjeg rizika i povrata, kao što su:
- Blue chip i dividende isplaćuju dionice
- Visokokvalitetne obveznice
- Potvrde o pologu
- Ostala ulaganja srednjeg rizika i kvalitete
Želite biti sigurni da ova kanta zarađuje prihod od donekle raznolikog dizajna portfelja koji ima dugu povijest vjerodostojnosti.
Područje 3: Udjeli višeg rizika za dugoročno ulaganje
Kanta 3 je vaša kanta "više rizika". Ova kanta koristi se za ulaganja s visokim rizikom, kao što su bezvrijedne obveznice, roba i rizičnije dionice.
Očekujte da nećete dirati novac u Bucket 3 barem deset godina. Mora biti u stanju izdržati promjene na tržištu i imati vremena zaraditi najveći mogući povrat.
Sada kada smo definirali premisu iza strategije Bucket, kako točno ona funkcionira?
Kako strategija korpe funkcionira
Bucket strategija djeluje malo drugačije za sve, na temelju toga koliko ste godina mirovine uštedjeli, vaše tolerancije na rizik i drugih čimbenika.
Međutim, postoje neke zajedničke smjernice koje se primjenjuju na većinu svih sudionika Bucket strategije.
Kako svaka kanta funkcionira
Kanta 1, kao što je ranije spomenuto, nešto je poput vašeg Fonda za hitne slučajeve prije umirovljenja, samo s malo više fleksibilnosti.
Novac u kanti 1 koristit će se prvenstveno za nadoknadu nedostataka u izvorima prihoda nakon umirovljenja, poput vaših čekova socijalnog osiguranja i/ili mirovine.
Cilj je živjeti sa svojim izvorima stalnog prihoda, ali ako to nije moguće, vaša kanta 1 pokriva prazninu.
Iz tog razloga želite imati ideju o tome koliko novca trebate izvaditi iz kante 1 i što vam je potrebno u kanti kako bi izdržala jednu do dvije godine.
Ovi su podaci ključni jer dolaženje do pravih brojeva u odjeljku 1 pomaže da se osigura da nećete morati prerano podizati sredstva iz drugih segmenata.
Kanta 2 će se koristiti za nadopunjavanje kante 1 kad se spusti, a zatim se ponovno napuni kantom 3.
Područje 3, vaše dugoročno ulaganje, koristit će se za ulaganje rizičnijih ulaganja za dugoročni rast.
Koliko novca trebam staviti u kante 2 i 3?
Strategija Bucket uključuje stavljanje jedne do tri godine troškova u Bucket 1. Ali koliko novca trebate staviti u kante 2 i 3?
Odgovor na to pitanje ovisi o nekoliko stvari.
- Koliko imate do mirovine?
- Koliko vam je potreban vaš novac da traje?
- Koja je vaša razina tolerancije na rizik?
Može se sa sigurnošću reći da će većina vaše mirovinske štednje ići u kante 2 i 3. Na vama je kako ćete podijeliti novac između dvije kante.
Na primjer, ako imate dovoljno novca za trideset ili više godina mirovine, imate više od 50 godina ne preuzimate veliki rizik, možda biste željeli staviti 75% preostalih (nakon Bucket 1) sredstava u Bucket 2 i 25% u Bucket 3.
Međutim, ako imate jedva 30 godina i slažete se s rizičnijim ulaganjem, možda ćete htjeti poništiti te brojke.
Pratit ćete svaku kantu kao i druga ulaganja, posvećujući posebnu pozornost segmentima 2 i 3 kako biste mogli mijenjati portfelje kako godine odmiču i kako se tržište mijenja.
Odakle uzeti novac
Što se tiče načina financiranja vaših kanti, financirat ćete ih počevši od štednih i mirovinskih fondova koje već imate.
Na primjer, ako imate više od 10 godina do odlaska u mirovinu, vaš 401k može biti ponovno označen kao Bucket 3 dok mijenjate strategiju ulaganja na računu i prelazite na sva ulaganja visokog rizika fondovi.
Ili, ako se približavate mirovini, možda ćete poželjeti polovicu svog 401 tisuća salda rasporediti u rizičnije fondove, a drugu polovicu u fondove usmjerene na dionice s plavim čipovima ili kvalitetne obveznice.
Isto ćete učiniti i s drugim investicijskim sredstvima koja posjedujete, označivši ih na popisima Bucket 2 ili Bucket 3 i prema tome promijenivši dodjelu ulaganja.
Novac se može prenijeti u kantu 1 kad se približi datum odlaska u mirovinu, možda godinu dana ili manje.
Ako ste još uvijek u fazi ovog procesa u kojoj radite na prikupljanju sredstava za svaku kantu, dodajte u svoj proračun sve što si možete priuštiti za uštedu svakog mjeseca.
Tretirajte iznos dolara kao račun, postavljajući automatske transfere za svaku kantu kako biste bili sigurni da će saldo nastaviti rasti.
Kada prenijeti sredstva
Odluka o tome kada ćete prenijeti sredstva iz kante 3 u kantu 2, a zatim u kantu 1, individualna je kao i vi.
Najčešća strategija prijenosa sredstava iz jedne kante u drugu je ponovno punjenje kante 1 i 2 po potrebi.
Na primjer, možete stvoriti obrazac uzimanja od 2 i stavljanja u 1, a zatim uzimanja od 3 i stavljanja u 2, bilo zbog nedostatka gotovine ili želje za prelaskom iz ulaganja visokog rizika u ulaganje s niskim rizikom.
Kako godine prolaze, vaša se tolerancija na rizik može promijeniti. A kad počnete redovito povlačiti sredstva iz Bucket -a 1, dobit ćete ideju o tome koliko ćete gotovine podizati svake godine.
Ili se vaš plan umirovljenja u cjelini može promijeniti. Možda ćete odlučiti da se želite ranije povući. Ili kasnije.
Svi ti čimbenici pomoći će vam da steknete uvid u to kakva bi trebala biti vaša strategija prijenosa/povlačenja. No, kao i kod odabira postotaka raspodjele ulaganja, vaša strategija povlačenja bit će jedinstvena i individualna za vas i vašu osobnu situaciju.
Zatim idemo ukratko na neke od prednosti i nedostataka strategije Bucket.
Prednosti i nedostaci strategije Bucket
Bucket strategiju, baš kao i svaki drugi koncept osobnih financija, neki vole, a drugi mrze. Ovdje je popis prednosti i nedostataka koji bi vam mogli pomoći da odlučite je li strategija prava za vas.
Pros
Pokriva raznolik raspon rizika
Bucket strategija pokriva raznolik raspon rizika. Morate odabrati koji postotak vaše imovine ide u svaku kantu, na temelju vaše potrebe za rastom uravnotežene s vašom razinom tolerancije na rizik.
Imati kante koje sadrže odabir ulaganja niskog, srednjeg i visokog rizika u ispravnim raspodjelama za vaše potrebe važno je kako za rast tako i za zaštitu vašeg bogatstva.
Omogućuje podizanje gotovine i rast portfelja
Dok se približavate (i ulazite) u mirovinu, važno je imati na raspolaganju gotovinu bez kazne za podizanje sredstava. Također je važno imati neki segment vašeg portfelja koji nastavlja osiguravati rast.
Bucket Strategy pomaže vam pokriti obje te baze. Bucket 1 zarađuje malo kamate putem računa Money Market-a ili štednog računa visokog prinosa.
Novac iz Bucket 1 možete podići bez kazni, a pritom i dalje pomalo pokriti stopu inflacije kamatama zarađenim na računu.
Segmenti 2 i 3 rade napornije na promicanju rasta portfelja.
Prilagodljivo vašim potrebama i razini tolerancije na rizik
Kao što je ranije spomenuto, Bucket Strategy je lijep jer je posebno prilagodljiv. Možete izabrati koliki postotak vašeg novca je u svakoj kanti.
Možete izabrati da kante budu visoko ili nisko rizične koliko želite. Naravno, imati previše novca u niskorizičnim ulaganjima stagnirat će rast portfelja.
I ako imate previše novca u visokorizičnim ulaganjima, skočit će razina rizika vašeg portfelja do te mjere da biste mogli imati malo ili ništa za mirovinu.
Umjesto toga, poradite na prilagođavanju strategije koja osigurava i sigurnost i rast, koristeći vašu razinu tolerancije rizika i vremenski okvir za odlazak u mirovinu kao vodeće faktore.
Protiv
Točni brojevi troškova su nužni
Jedan potencijalni nedostatak strategije Bucket je da morate imati prilično točan broj svojih godišnjih troškova kako biste pravilno financirali Bucket 1.
Podcjenjivanje vaših troškova znači da imate previše novca u kanti 1; novac koji bi mogao i trebao zarađivati više kamata.
Precjenjivanje vaših troškova moglo bi dovesti do toga da morate prerano premjestiti novac u Bucket 1, što znači da ste vi može se povući tijekom pada tržišta ili prijevremeno platiti kazne za ulaganja povlačenje.
Ako radite na svojoj strategiji i otkrijete da su vaše procjene troškova isključene, poradite na tome da ispravite rano i bez previše novčanog gubitka.
Upravljanje može biti glomazno
Upravljanje kantama veliki je strah za buduće klijente Bucket Strategy -a. I to s dobrim razlogom.
Ako nemate točnu procjenu svojih troškova ili vremenske granice za odlazak u mirovinu, možda ćete potrošiti puno vremena na uravnoteženje i prijenos sredstava.
Isto vrijedi i ako ste pogrešno procijenili razinu tolerancije na rizik. Ključ za prevladavanje ovog problema je planiranje i obrazovanje.
Upoznajte svoju vremensku liniju. Dobro procijenite svoje troškove nakon umirovljenja kako biste znali koliko biste trebali zadržati u kanti 1.
I ispravno upravljajte Bucketom 3, preuzimajući rizike koji će vam pomoći u promicanju rasta, a da pritom ne uđete “all in” i riskirate cijelo bogatstvo.
Što se više budete obrazovali i upoznavali svoje potrebe i svoje želje, upravljanje vašim kantama bit će manje teško.
Tko bi trebao koristiti strategiju kante?
Dakle, je li strategija kante za vas? Pa, iskreno, vjerujem da strategija može dobro funkcionirati za svakoga tko se želi potruditi prilagoditi pravu strategiju svojim potrebama.
Kao što je ranije spomenuto, Bucket Strategy je vrlo prilagodljiv. Jednostavno je pitanje dubinskog (i točnog) znanja o vašim potrebama za mirovinskim prihodima i o tome koliko novca trebate u svakoj kanti.
Drugim riječima, morate osmisliti i upravljati svojom strategijom rizika na temelju vašeg osobnog plana umirovljenja. Ako ste spremni uložiti trud u to, strategija Bucket bi vam mogla dobro poslužiti.
Sažetak
Bucket Strategy samo je jedna od mnogih mogućnosti za uspješnu izgradnju bogatstva i planiranje umirovljenja.
Sama strategija ima veliki potencijal kad se izvrši kako treba. Pripremili ste svoje troškove za 1-3 godine koji su dostupni za upotrebu po potrebi u kanti 1, sigurni od kazni ili rizika od gubitka.
Kanta 2 potiče rast "polakih i postojanih pobjeda u utrci" za nastavak gomilanja bogatstva koje pomaže kako bi se osiguralo da nećete ostati bez novca.
Bucket 3 djeluje kao vaše područje s većim rizikom, dopuštajući vam da preuzmete veći rizik ulaganja uz nadu u isplatu većih dobitaka.
Prilagodljivost Bucket strategije znači da može funkcionirati za sve vrste ulagača.