Jeste li se ikada zapitali koje su razlike između terminskog i životnog osiguranja? Pitate se što je bolje za vas?
Kad sam se sreo s našim financijskim savjetnikom, jedna od prvih stvari koje je predložila bila je da dobijete životno osiguranje, a ne cijelo životno osiguranje.
Predložila mi je i da ih nabavim različitosiguravajuća društva.
Smiješno je to što je to bio isti savjet koji sam jednom dobio od našeg poslovnog računovođe. Bio je to jedan od naših prvih susreta; i, dok sam objašnjavao što sam učinio (što? blog za osobne financije? što je to?), ležerno smo skakali po nekoliko tema dok nismo krenuli u životno osiguranje. Moj poslovni računovođa rekao mi je da je ikada kupovao samo životno osiguranje jer je volio držati svoje ulaganje i osiguranje odvojeno.
Miješanjem ovih dviju prednosti postoje prednosti (ponajviše porezne olakšice); Uvijek sam uživao u čistoj razdvojenosti.
Čitajte dalje kako biste saznali razliku između obiju polica životnog osiguranja i zašto je jedna možda bolja od druge.
Sadržaj
- Što je životno osiguranje?
- Prednosti životnog vijeka
- Što je cjelokupno životno osiguranje?
- Prednosti cjelokupnog osiguranja
- Možete imati i termin i cijelu
- Porezne olakšice životnog osiguranja
- Koje životno osiguranje je najbolje za sebe?
Što je životno osiguranje?
Životno osiguranje je najjednostavniji oblik životnog osiguranja. Osiguravate se na određeno razdoblje (rok) za fiksnu premiju. Pojam može biti od godine do trideset ili više. Ako osiguranik umre u roku, korisniku se isplaćuje iznos police.
Postoji li ugovor na maksimalni rok? Ne, budući da se radi o ugovoru između vas i osiguravatelja, ne postoji zakon koji regulira maksimalni ugovor za životno osiguranje. Razni državni zakoni uređuju druge aspekte ugovora, ali ne ograničavaju njegov rok.
Mnoge tvrtke imaju ograničenje (obično 30 godina), ali to je za njihove vlastite potrebe osiguranja. Postoje tvrtke koje nude policu životnog osiguranja na 40 godina, ali to je rjeđe. Banner Life Insurance Company nudi ugovor na 40 godina, a AIG nudi ugovor na 35 godina.
Ako netko kupi 30-godišnju policu od 500.000 USD, uplati premiju i umre u roku od 30 godina... korisnik dobiva 500.000 USD neoporezivo.
Prilično je jednostavno.
Police osiguranja mogu imati niske beneficije, sve do 1.000 USD, a ponekad čak i niski rok od samo nekoliko godina.
Nedostatak terminskog životnog osiguranja je to što nema novčane vrijednosti. To je poput ostalih polica osiguranja (poput auto) - plaćate pokriće i kad prestanete plaćati, nemate što pokazati. To ih također čini jeftinijima od alternativa.
Prednosti životnog vijeka
Prvo, jednostavnije je. Vi plaćate pokriće, vaši korisnici će biti plaćeni ako umrete, to je to. Bez dodatnih zvona i zvižduka. Bez naknada za brigu.
Svaka druga polica osiguranja funkcionira ovako. Kada dobiješ osiguranje najmoprimca, plaćate za zaštitu, a ne unosite gotovinsku vrijednost u policu. Ako imate potraživanje, bit ćete plaćeni. Ako nikad ne dobijete potraživanje, nećete dobiti ništa. (ima smisla odabrati stvarno osiguravajuće društvo za dobre iznajmljivače za ovo)
Također je lako razumjeti kako se to uklapa u vašu financijsku sliku. Ako imate financijske obveze, poput hipoteke na kuću, možda bi imalo smisla odrediti doživotnu policu za vrijednost hipoteke. Ako umrete, polica se može koristiti za otplatu hipoteke i ostavljanje vaše obitelji u boljoj financijskoj situaciji.
Sokrat, dugogodišnji čitatelj s kojim često šaljem e-poštu, bio je posrednik u prometu nekretnina u Kaliforniji 15 godina. Ponudio je ovaj savjet o terminskom životnom osiguranju:
Termin je dobar za postizanje nekih prekretnica, otplatu hipoteke, školovanje djece na fakultetu itd. Nakon što su ti ciljevi postignuti, jedino što je potrebno je politika pokrivanja konačnih troškova (obično 10-25 tisuća USD), osim ako nema dovoljno hitnih sredstava za to!
Jedini put koji sam preporučio cijeli život je kad je neko teško uštedio novac u an IRA ili 401K. Zatim, ovo će uspjeti jer je razlog skuplji razlog što se nakon skidanja troškova osiguranja ostatak uloži (danas u gotovo sve). To je plan prisilne štednje, a ako je dovoljno mlad, cijena je niska, a većina novca je uložena i može lijepo rasti. (Ne toliko koliko jeftini zajednički fondovi / ETF, ali opet je osiguranje primarni, ulaganje je sekundarni faktor!
Opet, za ljude koji ne znaju sami štedjeti ili stalno prisvajaju svoje uštede, ovo može biti rješenje jer ste manje skloni tome pristupiti zbog vezanog osiguranja element.
Neposredno prije nego što sam otišao u mirovinu, industrija je osmislila hibride. Politika koja je djelomičan pojam (najveći dio vašeg pokrića) i mali dio u cijelom životu (koji pokriva osnove poput konačnih troškova) koji ostaje uz vas.
Ako ste dobro uložili gotovinski dio, u nekom trenutku vrijednost gotovine može čak pokriti buduća plaćanja, obično, 10-15 godina dalje i hrani se sve dok se tržište drži.
Postoji mnogo varijabli i svaka je situacija jedinstvena! Izraz „kupi pojam i uloži razliku“ djeluje samo ako marljivo ulažete razliku.
Životni vijek je također jeftiniji. Politika nema novčanu vrijednost niti komponentu ulaganja, samo dobivate pokriće. Da postoji komponenta ulaganja, upravljanje tim ulaganjima dolazilo bi s naknadama. Cijeli život dobiva lošu reputaciju jer je ponekad teško znati koliko točno plaćate jer se naknade mogu zamagliti u povratima.
Nedostatak je što postoji pojam. Kako starite, dobivanje nove politike bit će sve skuplje. Kako se u vašem životu događa sve više stvari, poput novih zdravstvenih stanja, možda ćete se osjećati nesigurnima. Prednost cijelog života je u tome što policu čuvate sve dok plaćate.
Što je cjelokupno životno osiguranje?
Cijelo životno osiguranje najveća je mogućnost u kategoriji osiguranja koja je poznata kao trajno životno osiguranje.
Uključuje:
- Cijeli tradicionalni život,
- Univerzalni život,
- Promjenljiv životni vijek, i
- Varijabilno-univerzalni život.
Tradicionalno osiguranje za cijeli život dodaje komponentu ulaganja i uklanja pojam. Zove se "cijeli život" jer pokriva cijeli vaš život. Politika gradi novčanu vrijednost na temelju temeljne strategije ulaganja. Ova novčana vrijednost je nešto što možete koristiti. Možete pozajmiti od toga, a možete ga i unovčiti.
Univerzalno životno osiguranje ima fleksibilnu premiju s minimalnom uplatom za održavanje politike aktivnom. Svaki iznos koji platite iznad te premije tada se ulaže u policu. Svaki mjesec iznos "troška osiguranja" oduzima se od police. Ostatak se smatra komponentom uštede. Ako je štedna komponenta indeksirana na tržištu, poput S&P 500, tada je poznata kao Indeksirano univerzalno životno osiguranje.
Varijabilno životno osiguranje je poput ostalih, osim što imate nekoliko zasebnih računa za komponentu štednje. Morate odabrati ta ulaganja kako biste mogli birati dionice, obveznice, zajednički fondovi itd. Kod promjenjivog životnog osiguranja premije obično nisu fiksne. (Premije se mogu podešavati unutar granica)
Varijabilno-univerzalno životno osiguranje je promjenjiva polica životnog osiguranja s fleksibilnom premijom.
Kad prestanete plaćati premije ("predajte policu"), dobit ćete gotovinsku vrijednost umanjenu za nepodmirene zajmove. Neću ulaziti u sitne detalje svake vrste cjelovitog osiguranja, ali svi su postavljeni na sličan način. Velike su razlike u tome koliko plaćate i koje su temeljne strategije ulaganja.
Iako su to četiri glavne vrste, postoje i potkategorije za posebne scenarije. Jeste li ikada čuli Gerber životno osiguranje? To je cijelo životno osiguranje za djecu, ali u osnovi je životno osiguranje.
Prednosti cjelokupnog osiguranja
Argument je sličan iznajmljivanju vs. kupnju kuće.
Uz životno osiguranje, plaćate premije, ali ne unosite gotovinsku vrijednost u policu. Ako rok istekne, vaša politika prestaje i nemate što za to pokazati. Ako umrete, vaša će obitelj dobiti naknadu u slučaju smrti. Isplate smrtnih naknada se ne oporezuju. Ne morate ih ni prijavljivati.
Uz cjelokupno životno osiguranje plaćate premije, ali i povećavate novčanu vrijednost. Ne postoji termin, pa on nikada ne istječe (dakle vaš "cijeli" život); ali ako prestanete plaćati ili pustite policu da istekne, možete vratiti gotovinsku vrijednost police.
Ako je cijeli život skuplji, zašto ga ljudi dobivaju? Ništa u životu nije jedna veličina koja odgovara svima. Cijelo životno osiguranje ima smisla za neke ljude i danas želim s vama podijeliti iskustvo Billa K. -a, čitatelja Wallet Hacks -a, koji je ovo pročitao nakon što je pročitao ovaj članak:
Rođen sam 1957. godine. Moji su roditelji mudro kupili polisu života za cijeli život u New Yorku za 20 tisuća dolara, što mi je omogućilo da uzmem dodatnih 10 tisuća dolara polisa na raznim mjestima dok sam stario (tj. 21, 25, itd.). Te su opcije povezane s mojom rastućom obitelji, hipotekom itd. Međutim, s 20 godina dijagnosticiran mi je dijabetes tipa I i tada je započela terapija inzulinom. Također u tom trenutku, SVI tradicionalna vrata životnog osiguranja, i terminska, cjelovita i univerzalna, zalupila su mi se u lice. Sve što sam imao su ove male police od 10 tisuća dolara (ukupno 8) pa sam većinu zadnjih 25 godina maksimalno povećao osiguranje na 100 tisuća dolara. Ne puno za momka s mojom zaradom (MBA); ali bilo je nešto.
Sada u dobi od 62 godine, u penziji i živi u Palm Springsu, Više mi ne treba osiguranje. Djeca su odrasla i rade dobro, hipoteka na našu malu kuću u pustinji SoCal se isplaćuje, supružnik od 35 radi i honorarno, dobro smo i uživamo u životu.
Međutim, sve ove male politike koje su održavane godinama sada imaju novčanu vrijednost blizu 100 tisuća dolara. Nekoliko godišnjih premija isplaćuje se kroz dividende. "Dar" koji su mi roditelji dali kao djetetu ima neočekivanu korist. Mogu se zadužiti prema vrijednosti uz smiješnu kamatnu stopu iz 1960 -ih od 4%. Taj se novac koristi za odgodu povlačenja SS -a do 70. godine, što je najbolji anuitet. I dalje dopuštamo da najveći dio naše imovine raste u IRA-ima zaštićenim od poreza. Ako na kraju vratim kredite, super. Ako bih trebao umrijeti a da to ne učinim, beneficije za moje nasljednike se smanjuju, ali to me ne zabrinjava posebno, pogotovo jer naše dvoje djece završio nulti fakultet dug.
Stoga sa zadovoljstvom plaćam malu godišnju kamatu na ove kredite za životno osiguranje u gotovini. Očuvajte gnijezdo koje boravi u našim IRA-ima, odgodite socijalnu sigurnost i imajte dodatnog novca NE u IRA-i za uživanje u prvih 8 godina našeg polu-umirovljenja kad smo zdravi i aktivni.
Mnogima neće uspjeti, ali nama je uspjelo, zbog mog zdravstvenog stanja (koje vodim 40 godina bez komplikacija s inzulinom, prehranom i tjelovježbom) i zbog predviđanja mojih roditelja.
Možete imati i termin i cijelu
Ništa vas ne sprječava da imate, oboje, cjelokupnu životnu politiku i izraz životna politika. Moguće je da imate cjelokupnu životnu politiku i želite dodati životnu politiku koja će pokriti potrebu za određenim razdobljem. Na primjer, možda vam je preostalo još 10 godina za studentske kredite, pa ćete možda odlučiti da sljedeće godine želite zaštititi politikom rokova.
Kao što mi je objasnio moj poslovni računovođa, uvijek možete dobiti policu životnog osiguranja, a zatim otvoriti brokerski račun za svoje ulaganje. Malo je vjerojatno da će vas izdavatelj polisa uložiti u fondove koji su jeftiniji od Vanguarda ili Fidelityja (tu se čak i ne računaju njihove naknade!). Malo je vjerojatno da će biti tako jednostavni kao portfelj s tri fonda, i malo je vjerojatno da ćete dobro razumjeti kako će se uklopiti u vaš portfelj.
Ako ne želite to učiniti sami, najgori je slučaj da to možete zalijepiti s robo-savjetnik i platiti dodatne naknade (samo oko 0,25%).
Porezne olakšice životnog osiguranja
Što se tiče poreznih olakšica, naknada u slučaju smrti na bilo kojoj polisi životnog osiguranja je neoporeziva. To vrijedi za sve politike, termin ili cjelinu.
To ostavlja dio ulaganja. Je li bolje ulagati kroz cjelokupnu životnu politiku ili to učiniti sami?
Pod jednakim uvjetima, dugoročne stope kapitalnih dobitaka na vaša ulaganja su samo 20% (ili manje). Je li 20% stražnje strane bolje ili gore od toga da usput potrošite neki iznos za naknade? To je teško znati... ali želim ubaciti krivulju koja bi to mogla učiniti spornom točkom.
Postoje posebna porezna pravila kada je riječ o nasljeđivanju. Ako imovinu predajete nasljednicima, postoji pojačanje u osnovi. Ako imate značajne dobitke u svojim ulaganjima, vaši će nasljednici dobiti višu osnovicu i na taj način smanjiti svoje poreze jer će dobit "nestati". (porez na nekretnine može se primijeniti)
Primjer: Davno ste kupili Vanguardov fond S&P 500 vrijedan 10.000 dolara. Sada vrijedi 100.000 dolara, dobitak od 90.000 dolara. Ako ga prodate sada, dugujete 9.000 USD dugoročne dobiti. Umjesto toga, umrete i predate svom djetetu 100.000 USD VTSAX -a i on ga proda. Povećanje osnove znači da on plaća porez samo na dobitke iznad 100.000 USD jer je to njegova osnova troškova. Povećao se sa 10.000 na 100.000 dolara kad ste umrli.
Na kraju, budući da ćete ulažući sredstva uštedjeti na naknadama, vaš će novac brže rasti bez povlačenja naknada; čak bi mogla nadvladati porezne beneficije smrtne naknade iz politike čitavog života.
Koje životno osiguranje je najbolje za sebe?
Kao i svaki proizvod, doista ovisi o vašem financijskom stanju, ali za većinu ljudi odgovor je životno osiguranje. Usaglašavanje s terminima održava sve čistijim i lakšim za razumijevanje... i to mi se sviđa. Također se lijepo slaže s kako ja mislim o osiguranju.
Cijeli životni prijedlog novčane vrijednosti zvuči vrlo primamljivo, ali naknade i prinose nije tako lako razumjeti i pratiti kao što biste to učinili s redovitim portfeljem ulaganja. I porezne olakšice su lijepe, ali opet, dugoročno ih je mnogo teže ocijeniti.
Postoje određene situacije u kojima cjelokupna životna politika ima više smisla, te situacije su rjeđe.
Za mene je pojam život superiorniji, ali odgovor leži u vašoj situaciji.