Moj prvi bankovni račun nije bio u banci. Bilo je to u kreditnoj uniji.
Sa samo 16 godina, mama i ja smo ušle u podružnicu Učiteljske savezne kreditne unije i otvorile zajednički račun. Ispisali su malu karticu, laminirali je i predali mi je. Zabio sam malu plavičastu zelenu kartu u novčanik na čičak i osjetio sam se kao da sam ostario još samo malo.
Tada nisam znao mnogo o novcu. Znao sam da imam bankovni račun i mogao sam se, s vremena na vrijeme, prijaviti na web stranicu i vidjeti koliko sam uštedio.
Kad sam otišao na fakultet u Pittsburghu, otvorio sam tekući račun za studente PNC banke jer su imali bankomate u kampusu i poslovnicu tik do ulice. Studentski tekući račun bio je savršen proizvod za siromašnog studenta. PNC banka je, koliko ja znam, bio moj prvi bankovni račun u komercijalnoj banci.
Tada nisam znao razliku. Obje su bile financijske institucije. Oboje su imali bankomate. U sve praktične svrhe bili su isti.
Tek kad sam postala starija, saznala sam da nisu isti. Slično, ali nije isto.
Sadržaj
- Ključna razlika
- Uvjeti podobnosti
- Geografski otisak
- FDIC vs. NCUA Osiguranje depozita
- Kamatne stope
- Koje je bolje?
- Što je s lokalnim bankama vs. Kreditne unije?
Ključna razlika
Uistinu postoji vrlo mala praktična razlika između poslovne banke i kreditne unije.
Strukturno su se usudili reći i filozofski vrlo različiti. Kreditna unija je financijska zadruga u vlasništvu članova koji imaju depozite u banci. Kreditna unija stvara se u korist svojih članova. Svi su štediše vlasnici, bez obzira na stanje, i dobivaju glas na izborima za članove odbora.
Komercijalna banka je profitna institucija, često se trguje na burzi. Oni su u vlasništvu dioničara i nastoje ostvariti dobit tim dioničarima. Ulagač je samo to, netko tko svoj novac položi u banku. Cilj banke je ostvariti što je moguće veći prinos na te depozite.
Možda postoji tendencija da se misli da su kreditne zadruge "dobre", a poslovne banke "zle", ali to je više nijansirano. Radi se o njihovoj odgovornosti. Obojica su odgovorni svojim dioničarima. Razlika je u tome tko je dioničar u svakoj instituciji. Deponent je dioničar kreditne unije. Deponent nije dioničar poslovne banke, već su vlasnici dionica dioničari.
Pitali smo Profesor David Kass, Klinički profesor financija na Robert H. Smith School of Business na Sveučilištu Maryland, za savjet o izboru između njih i rekao je „moj savjet ljudima koji biraju banku za kredit, tekući račun, štedni račun itd. bilo bi posjetiti nekoliko banaka u blizini njihovog doma ili ureda radi usporedbe uvjeta (kamatne stope itd.) kako bi se pronašao najbolji paket usluga za njih. Isto tako, napravio bih slične usporedbe s kreditnim zadrugama u koje se mogu učlaniti. Ako netko traži najveću kamatnu stopu na a potvrda o pologu (s datumom isteka od 6 mjeseci, 1 godine itd.), treba uzeti u obzir i internetske banke. I banke i kreditne zadruge osiguravaju svoje depozite do 250.000 dolara.”
Razumijevanje ove ključne razlike može dovesti do drugih razlika.
Uvjeti podobnosti
Poslovna banka nema uvjete podobnosti.
Kreditna unija po zakonu mora imati ograničenje na temelju afiniteta (članstvo u organizaciji), zemljopisnog podrijetla ili neke druge pripadnosti. Nakon što se steknete, kvalificirate se za život čak i ako se pripadnost promijeni.
Na primjer, moj prvi bankovni račun bio je kod Teachers Federal Credit Union na Long Islandu u New Yorku. Evo njegovih pravila prihvatljivosti: „Osobe koje žive, rade (ili redovito posluju u), obožavaju ili pohađaju školu u poduzećima i TFCU se mogu pridružiti i druge pravne osobe koje se nalaze u okrugu Nassau u New Yorku ili sljedećim dijelovima okruga Suffolk u New Yorku: Grad Huntington; Grad Babilon; Grad Smithtown; Grad Islip; Grad Brookhaven; rezervat Poospatuck; Grad Riverhead; ili grad Southold ”
Mama je radila za Srednju školsku četvrt Three Village koja se nalazi u okrugu Suffolk, a ja sam se kvalificirao kao njezino dijete (tehnički, otvorili smo zajednički račun dok sam bila maloljetna, pa je to doista bio njezin račun isto). Zvao se Teachers Federal Credit Union, ali niste morali biti odgojitelj niti raditi u školskom sustavu.
Za usporedbu, gotovo svatko može ući u a Američka banka i otvoriti račun.
(Kažem "gotovo bilo tko" jer ćete za otvaranje računa možda morati navesti dva oblika osobne iskaznice i broj socijalnog osiguranja - ako ih nemate, bit će teško otvoriti bankovni račun)
Kreditne unije općenito imaju znatno manji zemljopisni trag. Ponekad to mogu zaobići pridruživanjem mrežama bankomata pa je njihov doseg toliko veći. Tower Federal Credit Union ima samo 12 podružnica u Marylandu, ali rupe popunjavaju desecima bankomata. Ipak, oni nisu prisutni izvan regije. Neki kreditni sindikati, uvažavajući njihov ograničen geografski doseg, ponudit će popuste/nadoknade za bankomate kako bi prevladali ovo ograničenje.
Nemaju sve kreditne zadruge ograničen zemljopisni trag. Mornarička savezna kreditna unija ima gotovo 300 podružnica u 199 gradova i trideset država. Oni su dio bankomata CO-OP mreže (30.000), bankomata CashPoints (1.100), kao i 2 milijuna Visa? Bankomati sustava PLUS. Kao što vidite - oni imaju prilično veliki zemljopisni trag za kreditnu uniju.
Oni, međutim, još uvijek mogu biti relativno mali u usporedbi s poslovnom bankom. Wells Fargo ima preko šest tisuća podružnica. Bank of America ima preko pet tisuća.
Banke samo na internetu koje nemaju fizičke podružnice, poput Ally Bank, udružile su se s velikim mrežama bankomata poput Allpoint (55.000 bankomata) i nude povraćaj naknade za bankomat. Ally Bank također će nadoknaditi do 10 USD na kraju svakog ciklusa izvoda za naknade za bankomate.
FDIC vs. NCUA Osiguranje depozita
Obje su zaštićene osiguranjem depozita, ali dvije različite organizacije.
Kreditne unije su federalno osigurane do 250.000 USD od Nacionalne uprave za kreditne unije (NCUA). Komercijalne banke su federalno osigurane do 250.000 USD od strane Federalne osiguravajuće kuće za osiguranje depozita (FDIC). NCUA i FDIC podržani su punom vjerom i zaslugama Vlade Sjedinjenih Država.
Pokrivenost ustanove možete potvrditi provjerom NCUA alat za traženje ili FDIC BankFind alat.
Za sve praktične svrhe, NCUA i FDIC pokrivenost je ista. To su zasebne organizacije, ali se financiraju na slične načine.
Kamatne stope
Budući da je kreditna unija u vlasništvu štediša, oni obično plaćaju veće kamate na depozite i naplaćuju niže kamate na kredite.
Veće kamatne stope na depozite. To je često točno kada usporedite poslovne banke od opeke i žbuke s kreditnim zadrugama. Kad u usporedbu uvedete internetske banke, štedni računi s visokim prinosom imat će veće stope od oba. To vrijedi i za računi na tržištu novca.
Početkom travnja 2018. usporedio sam stope te tri kategorije, otkrio sam da su poslovne banke plaćale najmanje (često 0,01% GODIŠNJE!), kreditne zadruge su bile u sredini s oko 0,50% GODINA, a internetske banke oko 1,50% - 1,70% APY. Ovih dana to je malo niže, ali poanta je i dalje istinita.
Kreditni sindikati pobijedili su redovne banke, ali se i dalje ne mogu natjecati s ekonomikom internetskih banaka.
Niže kamatne stope na kredite. Usporedio sam auto kredite u Tower Federal Credit Union (lokalna CU s mjestom gdje sada živim u okrugu Howard, Maryland) s Bank of America i otkrio veliku razliku.
- Kamatna stopa na 60-mjesečni kredit za novi automobil u Federal Federal Credit Union iznosi 2,24%.
- Kamatna stopa na 60-mjesečni kredit za novi automobil u Bank of America je 2,99%.
Vaša stvarna stopa razlikovat će se ovisno o faktorima kao što je kreditna sposobnost, ali čak se i slijepa stopa razlikuje za 75 baznih bodova.
Kao što vidite, institucija maksimizira financijsku korist za onoga tko je njihov dioničar. Kreditne zadruge imaju veće kamatne stope na depozite i niže kamatne stope na kredite jer pokušavaju maksimizirati financijsku korist za štediše. Poslovne banke rade obrnuto jer pokušavaju povećati profit dioničara.
Koje je bolje?
Kreditne zadruge nude bolji financijski proizvod od poslovnih banaka, ali su ograničene po veličini i geografskom otisku. Napustite li neposrednu blizinu, vaš će financijski život biti malo nezgrapniji i zahtijevati malo unaprijed planiranja.
Međutim, teško je raspravljati protiv banaka samo na internetu. Ekonomika banke bez fizičkih podružnica daje joj prednost jer su njihovi troškovi daleko niži. Imaju veće kamate na depozite i niže kamate na kredite jer si to mogu priuštiti. Nemaju geografski otisak pa su u partnerstvu s bankomatima kako bi popunili prazninu.
Rečeno je, postoji jedna kreditna unija na našoj listi najboljih štednih računa visokog prinosa. Kreditna unija Alliant je kreditna unija smještena u Chicagu koja ima štedni račun visokih kamata, veliku mrežu bankomata i razumno veliku mrežu povezanosti.
Osobno nemam kreditnu uniju jer nisam otkrio da je to bolje od internetske banke.
>> Povezano: Kako pronaći najbolji tekući račun
Najbolja opcija za vas će se svoditi prema vašim potrebama.
Što je s lokalnim bankama vs. Kreditne unije?
Ako je jedan od najvećih udaraca protiv većih banaka to što su bezlične, bi li lokalna banka bila bolja?
Može biti. Lokalne banke su i dalje poslovne banke pa je financijska odgovornost banke zarada novca za dioničare. Lokalne banke također mogu biti u nemogućnosti financijskog natjecanja s nacionalnim bankama zbog ekonomije opsega. No jedna stvar koju imaju je fleksibilnost i izgradnja odnosa s voditeljima poslovnica i kreditnim službenicima može u maloj mjeri utjecati na neki proces donošenja odluka.
Na kraju, i ovo bi moglo biti korisno na vašoj sljedećoj trivijalnoj večeri, ali sredstva poreznih obveznika nikada nisu korištena za spašavanje kreditne unije. 🙂