Ušteda novca u mirovinskom planu vaše tvrtke jedan je od najjednostavnijih načina ulaganja u vašu budućnost. Novac automatski izlazi iz vaše plaće i redovito se ulaže. Neki ljudi čak imaju koristi od poslodavca koji im može pomoći maksimalan potencijal 401 (k). No jeste li znali da postoji i nekih 401 (k) hakova koji vam mogu dodatno povećati mirovinsku štednju?
Pratite nas kako biste naučili neke od malo poznatih načina na koje možete uštedjeti više novca, zaraditi veći prihod tako što ćete ostvariti neke pamet se kreće i brže ostvarite svoje ciljeve za umirovljenje.
1. Pametno birajte svoja sredstva
Planovi umirovljenja tvrtke obično nude pregršt investicijski fondovi i druga ulaganja na izbor. Kada se prvi put prijavite za svoju tvrtku 401 (k) mirovinski plan, ako ne napravite izbor, vaš će novac biti uložen u zadanu opciju. Ovisno o pravilima vaše tvrtke, to obično znači a tržište novca, stabilne vrijednosti ili ciljanog datumskog fonda.
Dakle, što je hakiranje 401 (k)? Da biste postigli svoje ciljeve za umirovljenje, htjet ćete personalizirati mjesto ulaganja vaših 401 (k) doprinosa. Čimbenici o kojima treba razmisliti uključuju vašu toleranciju prema riziku, vremenski okvir za umirovljenje i dostupne mogućnosti ulaganja.
Dok pregledavate svoje investicione izbore, razmislite o ovim detaljima:
- Pogledajte omjer rashoda svakog fonda. Omjer rashoda je iznos koji upravitelj fonda naplaćuje za upravljanje tim ulaganjem. Što je ovaj broj manji, to bolje. Sredstva koja prate indeks obično naplaćuju manje od sredstava kod upravitelja koji ručno istražuje i bira dionice.
- Izbjegavajte fokusiranje na prošle povratke. Povijesni prinosi pokazuju kako je ulaganje bilo uspješno tijekom vremena. Ovi povrati mogu utjecati na vašu odluku, ali imajte na umu da ne jamče buduće performanse.
- U što se ulaže? Ne birajte više ulaganja koja ulažu u iste dionice i obveznice. Umjesto toga, odaberite raznolik portfelj s različitim vrstama dionica i obveznice iz SAD -a i stranih zemalja.
Ako je plan umirovljenja vaše tvrtke ispunjen izborima ulaganja koji imaju visoke omjere troškova, razgovarajte s odjelom za kadrove ili upraviteljem. Zatražite da pregledaju plan i razmotre pronalaženje novog sponzora plana. Možda ćete čak podijeliti i neke jeftine alternative indeksne fondove poput Vanguarda ili Fidelityja kako bi ih razmotrili.
2. Premotajte 401 (k) s prethodnih poslova
Kako tijekom karijere mijenjate posao, možda ćete svakim potezom ostavljati nešto vrijedno - staro 401 (k) račun na starom poslu. Ima smisla premjestiti ovaj novac što je brže moguće kako se ne bi dogodilo nekoliko stvari:
- Stari poslodavac unovčava 401 (k) račun i šalje vam ček ili premješta novac IRA -i po svom izboru (ako je manje od 5000 USD)
- Novac se zaboravlja i prenosi u državu
- Vaši nasljednici nikad ne znaju za novac
- Novac se ne uzima u obzir za napredovanje prema ciljevima za umirovljenje
Kad napustite posao, imate nekoliko mogućnosti za ono što možete učiniti sa svojim starim 401 (k):
- Premotajte 401 (k) u IRA -u. Činiti a 401 (k) do prevrtanja IRA -e popularan je izbor jer imate više kontrole nad time s kojom tvrtkom odlučujete raditi i svojim mogućnostima ulaganja.
- Prenesite 401 (k) u plan vašeg novog poslodavca. Prijenos na vaš novi 401 (k) olakšava nadzor vaše štednje jer su sva vaša sredstva na jednom računu. Planovi umirovljenja poduzeća također nude veću zaštitu od vjerovnika nego IRA -e.
- Ostavite to u planu svoje stare tvrtke. Neke tvrtke ne dopuštaju da računi s niskim saldom ostanu u njihovim planovima te vam mogu izdati ček ili prebaciti sredstva u IRA po svom izboru, pa to možda nije opcija.
- Isplatite saldo. To može imati poguban utjecaj na vašu mirovinsku štednju jer ćete izgubiti priliku za zaradu odgode poreza od sada do vaše dobi za umirovljenje. Također ćete platiti porez na novac plus 10% kazne za prijevremeno povlačenje novca.
Prilikom prijenosa na novi 401 (k) ili prelaska na IRA -u, najbolje je da vaš stari 401 (k) pošalje novac izravno na vaš novi račun za umirovljenje. Ako vam novac bude poslan, to bi moglo izazvati poreze i kazne, ovisno o tome kako je ček napisan i koliko dugo držite novac.
3. Prijavite se za automatsku eskalaciju
Mnogi ljudi ne zarađuju dovoljno novca kako bi maksimalno iskoristili svoje mirovinske račune kada počnu ulagati. Umjesto toga, počinju s malim doprinosom za mirovinski plan. Namjeravaju ga povećati, ali često zaboravljaju jer su u središtu pozornosti poslovne i osobne životne obaveze.
Lako je hakirati povećanje vašeg doprinosa od 401 (k) svake godine kada dobijete povišicu. Ovaj dodatni novac nećete propustiti jer vam za početak nikada nije bio na plaći. Tijekom nekoliko godina približit ćete se maksimiziranju svog računa za umirovljenje, dok ćete odlagati sve veće količine novca za svoju budućnost.
Na primjer, ako dobijete povišicu od 3%, razmislite o povećanju doprinosa od 401 (k) za 1% ili 2%. Budući da se mnogi drugi računi ne povećavaju svake godine, poput hipoteke ili automatskog plaćanja, lakše je uložiti dio vaše povišice.
Jedan od načina za automatiziranje ovog procesa je prijava za automatsku eskalaciju mirovinskih doprinosa. To ne nude svi planovi 401 (k), pa to provjerite sa svojim HR odjelom ili upraviteljem. Automatska eskalacija automatski povećava vaše doprinose za mirovinski plan tako da se ne morate sjećati.
Ako vaša tvrtka ne nudi automatsku eskalaciju, postavite kalendarski podsjetnik za datum povećanja plaće kako biste ručno unijeli promjenu.
4. Rebalansirajte svoj portfelj
Povrat ulaganja varira iz godine u godinu za svaku vrstu ulaganja. Kad na računu imate mješavinu ulaganja, to može promijeniti sastav vašeg portfelja u odnosu na ono što ste namjeravali. No, odabrali ste sastav svog portfelja jer će vam to pomoći da najbolje postignete svoje financijske ciljeve. Dakle, kako biste svoj račun vratili u sklad, trebali biste povremeno raditi ono što je poznato kao rebalans.
Kada izvršite rebalans, prodajete dio ulaganja koja su porasla, a kupujete više onih koji su se smanjili. Gornja slika je kako izgleda kada portfelj izlazi iz okvira, a zatim kako rebalans može popraviti stvari.
Dvije popularne strategije koje treba uzeti u obzir pri ponovnom uravnoteženju:
- Rebalans jednom godišnje (npr. Na vaš rođendan)
- Rebalans kada se dodjela imovine promijeni za više od 5% (npr. Od 50% do 55% ukupnog stanja računa)
Odaberite jednu od ovih strategija i učinite hack za ponovno uravnoteženje redovitim dijelom vašeg održavanja 401 (k).
5. Dajte doprinose nakon oporezivanja
Trenutna pravila IRS -a dopuštaju osobama mlađim od 50 godina da doprinose 19 500 USD godišnje u svoj plan od 401 (k). Ljudi stariji od 50 godina mogu pridonijeti dodatnih 6.500 USD godišnje, za ukupno 26.000 USD.
Ako ste u mogućnosti uštedjeti više od ovih iznosa, razmislite o potpunom financiranju računa IRA -e. Možete odabrati tradicionalnu IRA-u za odbitak poreza ili Roth-ovu IRA-u za neoporezivi novac u mirovini. Maksimalni doprinos IRA -i iznosi 6.000 USD godišnje (plus 1.000 USD ako ste stariji od 50 godina).
No što je s onima koji ne mogu u potpunosti doprinijeti IRA -i ili žele uložiti još više novca?
Moguće je dodati još više novca u vaš plan 401 (k) kao doprinose nakon oporezivanja, čak i ako imate tradicionalnih 401 (k) vs. a Roth 401 (k). Kombinirano Ograničenje doprinosa 401 (k) za 2020. je 57.000 USD (ili 100% vaše naknade, ovisno o tome što je niže).
Da biste izračunali svoj doprinos nakon oporezivanja, oduzmite ove iznose od ograničenja od 57.000 USD:
- Vaši ukupni doprinosi od 401 (k) iz vaše plaće (maksimalno 19 500 USD ili 26 000 USD za investitore starije od 50 godina)
- Vaš ukupni iznos poslodavca odgovara
Preostali iznos najveći je doprinos koji možete uplatiti nakon oporezivanja. Ovo je maksimum, pa uvijek možete doprinijeti manje.
Doprinosi nakon oporezivanja mogu se povući u bilo kojem trenutku bez plaćanja poreza ili kazni. Međutim, svaka zarada smatra se saldom prije oporezivanja, pa postoje porezi na povlačenje zarade. Morate povući zaradu pri povlačenju doprinosa nakon oporezivanja, pa će se pri povlačenju podizati neki porezi. Uzmite to u obzir kada radite svoje porezno planiranje za godine svoje mirovine.
Vaši doprinosi nakon oporezivanja također se mogu pretvoriti u Roth IRA-u. To omogućuje da vaši doprinosi nakon oporezivanja rastu s odgođenim porezom, a isplate oslobođene poreza. Možda ćete za to morati pričekati nakon što napustite posao jer ne dopuštaju sve tvrtke pretvorbe u službi 401 (k).
6. Otvori solo 401 (k)
Za investitore s bočna gužva, otvaranje solo 401 (k) izvrstan je hack, pogotovo ako na dnevnom poslu nemate plan umirovljenja tvrtke. Ovi računi omogućuju samozaposlenim i vlasnicima malih poduzeća bez zaposlenika da izdvoje dio svoje poslovne dobiti. Ako ste mlađi od 50 godina, možete uplatiti do 19 500 USD iz svoje plaće, a tvrtka može pridonijeti i do 25% vaše naknade.
Na primjer, ako ste mlađi od 50 godina i zarađujete 50.000 USD na plaći od svog poslovanja, možete pridonijeti 19.500 USD, a tvrtka može pridonijeti još 12.500 USD. To rezultira ukupnim solo doprinosom od 401 (k) od 32.000 USD za godinu. Ako ste stariji od 50 godina, dopušteno vam je dodatno nadoknaditi iznos od 6.500 USD.
Možete postaviti solo 401 (k) u investicijskim društvima poput Vanguarda i Fidelityja, a ako od poslodavca imate 401 (k), još uvijek možete imati solo 401 (k). Postoje ograničenja doprinosa za solo 401 (k), a doprinosi i iz plana vašeg poslodavca i iz vašeg solo plana računat će se u vaš godišnji maksimum.
7. Upotrijebite pravilo 55
Dobijanje 65 godina obično je meta za umirovljenje. Međutim Požarni pokret (financijska neovisnost, prijevremena mirovina) dobiva na popularnosti i mnogi sada teže tome Prijevremena mirovina. Obično se od umirovljenika mora čekati dok ne navrše 59 ½ prije nego što se počnu povlačiti sa računa za umirovljenje i izbjegavati kazne. Međutim, postoji hakerski pristup za pristup vašem računu za odlazak u mirovinu po 401 (k) ranije, a da ne dođe do kazne. Temelji se na internom kodeksu prihoda i poznato je kao pravilo 55.
Pravilo 55 dopušta radnicima koji napuste posao tijekom godine kada navrše 55 godina ili više da podignu novac sa svojih 401 (k) računa bez kazne. Bez obzira na razlog napuštanja posla - ako ste dali otkaz, dobili otkaz ili ste dobili otkaz - sve dok ispunjavate dobne uvjete, dobri ste. Čak i bolji ljudi koji su kvalificirani zaposlenici na području sigurnosti u saveznoj, državnoj ili lokalnoj vladi mogu početi povlačiti sredstva bez kazni sa 50 godina.
Imajte na umu da se pravilo 55 ne odnosi na sve račune za umirovljenje. Odnosi se samo na 401 (k) kod poslodavca od kojeg odlazite. Iz tog razloga, možda bi imalo smisla prebaciti stare 401 (k) račune na vaš trenutni račun poslodavca kako biste imali više sredstava na raspolaganju.
Iako možete iskoristiti pravilo 55, to možda nema smisla. Budući da je prosječni očekivani životni vijek u SAD-u gotovo 79 godina, trebali biste dopustiti da vaši računi za mirovinu s odgođenim porezom rastu što je dulje moguće. Možda ćete htjeti povući novac sa svog oporezivog brokerskog računa ili imati druge izvore prihoda, npr ulaganja u nekretnine, za plaćanje računa dok čekate tradicionalnu dob za umirovljenje.
8. Obratite se svom savjetniku
Kad ljudi razmisle financijski savjetnici, obično razmišljaju o svojim IRA -ima i brokerskim računima. Financijski savjetnici obično ne upravljaju vašim 401 (k), ali ipak mogu dati savjet o odabiru ulaganja. Ovaj savjet bi vam mogao pomoći izbjegavajte skupe pogreške pri umirovljenju.
Ako razmislite o tome, savjetnik bi vam želio pomoći s planom umirovljenja vaše tvrtke, čak i ako za to ne prima plaću. Što veća ta imovina raste, veće će biti mogućnosti ulaganja kada napustite posao ili odete u mirovinu.
Poanta
Štednja za mirovinu može biti zastrašujući zadatak. Ima smisla svake godine uplaćivati koliko god možete na mirovinske račune poput 401 (k). Čak i ako ih ne možete odmah povećati, počnite s malim i povećavajte svoje doprinose svake godine kako biste maksimizirali ove račune za umirovljenje s olakšicama. Slijedite gore navedene korake kako biste povećali stope štednje, povećali povrat i bolje upravljali svojim računima.
Ovaj se članak izvorno pojavio na FinanceBuzz.com i sindikalno ga je udružio MediaFeed.org.