Uspjeh u životu temelji se na čvrstim temeljima.
Ni financijski uspjeh nije drugačiji.
To zahtijeva čvrste financijske temelje, one gdje se blokovi pažljivo postavljaju kako biste imali stabilnost za rast.
Zašto je to važno? Nepotpuni temelj isto je što i loše izgrađen. Ako vam nikada nije dat plan kako izgraditi čvrst financijski sustav, možda vam nedostaje nešto važno. Godinama nismo imali plan imanja (nismo ga stvorili tek nakon drugog djeteta - greška koju smo imali sreće nije nas povrijedila). I, ako ništa drugo, uvijek je dobro imati mir.
Odvojite nekoliko minuta danas da pregledate popis i ispunite svoj sustav svime što ste propustili.
Ovaj vodič uključuje sve što sam učinio za stvaranje čvrstog financijskog sustava i živi je dokument. Kako rastemo, tako će rasti i ovaj vodič. Kako se suočavamo s novim izazovima, oni će biti integrirani u ovaj vodič. Sustav nikada nije završeno, uvijek se poboljšava.
Za koga je ovaj vodič? Ako ste tek počeli upravljati svojim financijama i želite se pobrinuti da vaše baze budu pokrivene, ovaj će se vodič pobrinuti da pogodite svaku od njih. Ako ste stara ruka i niste sigurni jeste li što propustili, i ovo će vam pomoći. Ovaj vodič je korak po korak recept kako sam izgradio svoj financijski sustav.
Također je koristan kao kontrolni popis za one koji su se geografski preselili ili započeli novi posao. Postavljen je redoslijedom koji vam štedi najviše vremena i truda. Iako popis pretpostavlja da počinjete od nule, možete preskočiti korake koje ste već dovršili.
Napravite svoje dokumente "Na prvi pogled financije"
Napravio sam tri dokumenta koji su mi dali trenutni pregled mojih financija. Uzimam sve u glavu i stavljam na papir. Ta tri su:
- Priručnik o polju novca
- Rekord neto vrijednosti
- Karta financijske mreže
Priručnik o polju novca je Wordov dokument koji objašnjava sve moje račune, zašto postoje i s kim razgovarati da biste saznali više. Zapisano je tako da bi, ako bih umro, netko mogao preuzeti moje financije i, ako je potrebno, izvršiti urednu likvidaciju.
Zapis neto vrijednosti je Excel proračunska tablica koja vodi tekuću evidenciju stanja na mom računu. Djeluje kao povijesni zapis i svaki je stupac povezan s opisom u Priručniku za novčana polja.
Karta financijske mreže crtež je koji ilustrira moje financijske račune i njihovu međusobnu povezanost.
Prije nekoliko godina, kada je radio kao savjetnik za Booz Allen Hamilton kao savjetnik za poboljšanje procesa, prvi je korak uvijek bio snimanje trenutnog procesa. Često se (vrlo) mnogo razlikuje od onoga što je zamišljeno u svijesti sudionika, a ovaj je ključni korak jednako važan u uspostavljanju vašeg čvrstog financijskog sustava. Prije nego počnete dodavati i uklanjati račune, morate znati trenutno stanje. Ovi dokumenti mi izuzetno pomažu.
Tijekom izgradnje sustava ažurirajte sve te dokumente. Uštedjet ćete vrijeme kasnije.
(natrag na kontrolni popis)
Otvorite račun za provjeru
Kad razmišljate o svom karta financijske mreže, središnji čvor je vaš tekući račun. Vaš prihod teče na vaš tekući račun, a vaši rashodi s tekućeg računa.
Evo što vam je potrebno s tekućeg računa:
- Besplatan i jednostavan pristup bankomatu: Koristimo Bank of America jer imaju ogroman geografski trag. Također imam račun u banci Ally koji mi omogućuje povrat novca za korištenje bankomata bilo gdje.
- Bez naknade:Ally Bank, i gotovo sve internetske banke, nemaju minimalni saldo potreban za izbjegavanje naknada, ali one od opeke i žbuke to često čine. Bank of America ima minimalni dnevni saldo kako bi izbjegao njihovu naknadu, ali mi vodimo račun jednostavno zato što nudi nekoliko pogodnosti koje internetska banka nema (polaganje gotovine, jamstva za medaljone itd.).
Ako imate a bankovni račun iz studentskih dana, sada je dobro vrijeme da ponovno provjerite radi li vam to. Račun se može prebaciti na drugi proizvod (nećete imati "fakultetski račun" zauvijek, obično i diplomira nakon 5 godina) pa ćete htjeti provjeriti naknade i uvjete tog računa.
Kreditna udruženja: Ako ne možete pronaći lokalnu banku, razmislite o traženju kreditne unije. Nećete imati tako veliki zemljopisni trag za bankomate i podružnice, ali mnogi kreditni sindikati nude refundacije bankomata, a svoje potrebe možete nadopuniti internetskom bankom. Upotrijebite upravu Nacionalne kreditne unije Alat za pronalaženje kreditne unije da nađem jednu u svojoj blizini. A u kreditnoj uniji tekući račun naziva se račun sa skicom dionica (budući da ste dio sindikata i nudi privilegiju skice). Ovo su samo neki od njih razlike između kreditne unije i banke.
Mrežne banke: Ako koristite internetsku banku koja nudi besplatan pristup bankomatu i ima aplikaciju koja vam omogućuje polaganje čekova (ili poštom), to vam može biti glavni tekući račun. Ne trebate uvijek fizičku banku u blizini. Mogu izbrojiti koliko sam puta trebao garanciju za medaljon s jedne strane.
Biste li ikada poželjeli više od jednog? Ne izvlačite veliku korist od više njih i uvodite složenost (više računa). Većina internetskih računa za provjeru omogućit će vam pristup bankomatima u cijeloj zemlji, kojima često upravlja bankomat mreže, a ne mreže banaka, pa izvan bankomata koji je razlog za višestruku provjeru račune?
(natrag na kontrolni popis)
Otvorite štedni račun
Ako ste imali internetski tekući račun, otvorite i štedni račun u toj banci. Ponudit će neznatno veću kamatu na vašu štednju, ali svaki bit se računa.
Ako ste išli s lokalnom ciglom i mortom, pronađite on -line banku koja vam se sviđa i otvorite štedni račun. Ne otvarajte štedni račun u banci cigle i maltera, njihove stope su smeće.
Mrežni štedni računi, posebno u banci koja vam omogućuje otvaranje više računa u potpunosti na mreži (npr CapitalOne360 ili Ally Bank), vrlo su korisne iz organizacijske perspektive.
Želite uštedjeti za godišnji odmor? Izraditi novi račun.
Želite uštedjeti za novi automobil? Izraditi novi račun.
Omogućuje vam da na snimci vidite što ste spremili.
(natrag na kontrolni popis)
Otvorite račun kreditne kartice
Kreditne kartice važno su financijsko sredstvo koje:
- Omogućuje vam kratkoročna sredstva u hitnim situacijama (ali uz visoke cijene kamata),
- Pomaže vam u izgradnji i poboljšanju vaše kreditne povijesti i rezultata,
- Pruža povrat novca i druge nagrade u zamjenu za vašu vjernost u trošenju.
Novac je kralj, ali cashback je kruna. Nabavite sebi a dobra kreditna kartica koja pruža dobru strukturu nagrada što prije možeš.
Kliknite ovdje ako vam je odbijen kredit i trebate pomoć za poboljšanje rezultata.
Kliknite ovdje ako vam odbijaju kredit jer nemate dovoljno kreditne povijesti.
Nakon što otvorite račun i postavite mrežni pristup, obavezno uspostavite vezu za plaćanje računa na svom mrežnom tekućem računu. Na vama je želite li postaviti automatsko plaćanje, pri čemu se saldo automatski oduzima, ali ja to činim samo da bih olakšao stvari. Ne možete propustiti plaćanje ako računala to učine umjesto vas... samo pazite da vaš tekući račun to uvijek pokrije.
(natrag na kontrolni popis)
Povežite se na mreži Billpay
Kao posljedica veze za automatsko plaćanje s kreditnom karticom, željet ćete maksimalno pojednostaviti plaćanje računa. Nedostatak bilo kojeg plaćanja može naštetiti vašem kreditu, stoga je važno osigurati da plaćate i nema boljeg načina od stvaranja elektroničkih veza sada kako bi plaćanje bilo jednostavno.
Većinu svojih računa moći ćete platiti kreditnom karticom. Automatski plaćamo kabelsku/internet, lož ulje i nekoliko drugih režima kreditnom karticom. Time zarađujete bodove i osiguravate da nikada nećete propustiti uplatu.
Za druge ćete morati stvoriti vezu za plaćanje računa na svom bankovnom računu kako bi usluga obavijestila banku, a banka automatski izvršila plaćanja. Naš električni uslužni program BG&E trenutno obavještava Ally Bank svaki mjesec i Ally Bank ga automatski plaća. Ne radim ništa osim brisanja e -pošte.
(natrag na kontrolni popis)
Počnite s proračunom
Prvi korak u izgradnji bogatstva je akumuliranje kapitala, tj. Novca. Što više novca uštedite danas, više morate uložiti u imovinu poput burze ili poslovanja. Ako nemate novca, morate ga posuditi i platiti nekome drugome što vam je novac pri ruci posuditi. Ponekad je ta cijena velika.
Da biste uštedjeli novac, morate proračunati.
Osnovna ideja je da morate pratiti svoje troškove i osigurati da trošite manje nego što zarađujete. Za neke bi to moglo značiti a jednostavna Excel tablica (proračunske tablice su najbolje!).
Za druge je to metoda omotnice.
Ako ste ljubitelj alata, ima ih puno. Evo dvije stvari za koje mislim da su se razdvojile:
- Trebate proračun: Osnivača Jessea Mechama poznajem godinama unatrag kada je YNAB bio daleko jednostavniji alat, a ne toliko bogat kao sada. YNAB je više od alata, to je mentalitet i metodologija koja funkcionira na temelju četiri temeljna pravila - dajte svakom dolaru posao, uštedite za kišni dan, rolajte s udarcima i živite na prihodima od prošlog mjeseca. Pročitajte više o pravilima ovdje. (jedina stvar koju ne rade je uvozne transakcije jer utječe na vašu svijest o vašoj potrošnji)
- Kovnica: U vlasništvu Intuita, koji je nekad bio vlasnik još jednog popularnog alata Quicken, to je besplatni alat za izradu proračuna koji se besprijekorno integrira s mnogo izvora podataka kako bi proračuna bilo jednostavno. Morat ćete pomoći kategorizirati neke svoje kupnje, ali integracija poduzima korak unosa troškova. Ako ste probali Mint i to nije vaša stvar, evo nekoliko alternative Mint.
Prilikom utvrđivanja proračuna štednja neka bude prioritet. Bez obzira štedi li se za umirovljenje ili za nešto bliže, poput blagdanskih darova, ušteda je način na koji napredujete. Pobrinite se da uštedite počinje stavljanjem u vaš proračun. Ovdje počinje.
(natrag na kontrolni popis)
Pokrenite hitni fond
Ovo je posljednji korak u financijskoj pripremi vašeg prvog posla.
Fond za hitne slučajeve, koji se naziva i fond za kišne dane, fond je osmišljen kako bi vam pomogao u prevladavanju hitnih situacija u životu. Bilo da je to nešto financijski značajno kao otpuštanje u nešto manje ozbiljno poput manjeg popravka automobila, sredstva za hitne slučajeve pomažu vam platiti stvari bez oslanjanja na skupe izvore poput kreditne kartice ili kratkoročno zajam.
Trebali biste uštedjeti šest do dvanaest mjeseci troškova, ovisno o razini tolerancije na rizik. Primarni cilj je pomoći vam da preživite otpuštanje kako biste mogli utvrditi koliko je to vjerojatno u usporedbi sa svim ostalim potencijalnim financijskim rizicima s kojima se suočavate.
(natrag na kontrolni popis)
Osigurajte se
Osiguranje je smiješna stvar. Plaćate za to i nadate se da vam nikada neće trebati, ali kad vam ne treba da biste žalili zbog činjenice da ste to uopće platili. A ako vam to zatreba, drago vam je da ste na sve to "bacali novac"... ali hej, što možete učiniti?
Ovako ja razmišljam o riziku i osiguranju - sve je u tome da se utvrdi vjerojatno li će se nešto dogoditi (vjerojatnost) i potencijalna šteta (ozbiljnost) koju može nanijeti. To je sve što analiza rizika i svi jednostavno nagađaju o vjerojatnosti. Ne znamo vjerojatnost da ćemo ući u savijač blatobrana, ali pretpostavljamo da je to prilično nisko.
Evo stvari - ozbiljnost može postati velika. Ako imate djecu i umrete, netko se mora brinuti o njima. Ako si možete priuštiti životno osiguranje, nabavite ga.
Što se tiče svemira osiguranja - postoje nekoliko vrsta osiguranja koje želite i volim razmišljati o njima u slojevima.
Osiguranja razine 1: Ovo su osiguranja koja morate dobiti, bez pitanja, ako imate osnovnu imovinu. Ako ne posjedujete imovinu izravno, zajmodavac će od vas zahtijevati osiguranje (vaš hipotekarni zajmodavac zahtijevat će osiguranje vlasnika kuće jer je kuća kolateral za zajam). Osiguranja prve razine uključuju auto, vlasništvo kuće/iznajmljivača i zdravstveno/stomatološko/vidno.
Osiguranja razine 2: Ovo su oni koji se preporučuju ako si to možete priuštiti jer štite manje vjerojatne događaje, ali potencijalno financijski razorne ako se dese. Slučajna smrt i rasparčavanje (AD&D), kratkotrajna i dugotrajna invalidnost, i životno osiguranje. Ponekad će vaš poslodavac to ponuditi uz popust prema tržišnim cijenama, iskoristite to. Također je važno dobiti dopunu ako smatrate da ponuđena pokrivenost nije dovoljna.
Kratka napomena o životnom osiguranju - ako nemate djece, preporučuje se da dobijete dovoljno za plaćanje svih nepodmirenih dugova. Ako imate djecu, trebali biste dobiti dovoljno da otplatite svoje nepodmirene dugove i zamijenite svoj prihod tako da se vaša djeca opskrbljuju (oni su, zapravo, svojevrsni "dug").
Osiguranja razine 3: To su oni koji se preporučuju ako ispunjavate određene kriterije, specifične za osiguranje. Ako ste pred mirovinom, razmislite o osiguranju za dugotrajnu njegu. Ako vodite posao ili na drugi način imate veći rizik od sudskog spora, osiguranje od krovne odgovornosti može biti vrijedno.
Osigurajte onoliko koliko možete priuštiti jer si ne možete priuštiti da ostanete bez njega.
(natrag na kontrolni popis)
Počnite štedjeti za umirovljenje
Štednja za mirovinu jedna je od najvažnijih stvari koje možete učiniti, pogotovo ako ste mladi i imate vremena na svojoj strani. Svaki dolar koji danas uštedite omogućit će vam da se prije odete u mirovinu.
Za većinu radnika postoje dva glavna štedna vozila - 401 (k) i Roth IRA.
401 (k) ili ekvivalent, investicijsko je sredstvo s odgođenim porezom u kojem sudjelujete sa svojim poslodavcem. Odgođeni porez znači da će svaki dolar koji uložite biti odbijen od vašeg prihoda u porezne svrhe, na taj iznos nećete plaćati porez. Tada može neoporezivo rasti do mirovine. Tada ćete uzeti isplate i platiti porez na to. Poslodavci često nude uplatu doprinosa na 401 (k) doprinosa i vi ćete htjeti iskoristiti taj besplatni novac.
Roth IRA je individualni račun za umirovljenje koji nudi neoporezivu dobit od vašeg ulaganja, ali za to koristi dolare nakon oporezivanja. Ne oduzimate doprinose od svojih prihoda, ali kad uzimate isplate u mirovini, ni na to nećete dugovati porez.
Pozivam vas da istražite oboje i da sudjelujete u oboje u najvećoj mogućoj mjeri. Kad odlučujete gdje ćete staviti svoj sljedeći dolar za mirovinu, idite sa svojih 401 (k) do rezultata vašeg poslodavca, zatim Roth IRA do granice maksimalnog doprinosa, pa 401 (k) do maksimuma.
(natrag na kontrolni popis)
Pripremite plan imanja
Plan imanja može biti morbidna stvar o kojoj morate razmišljati, to je ono što bi netko trebao učiniti u slučaju da umrete, tako da shvaćam.
Ali gledaj na to ovako, život tvojem izvršitelju je toliko lakši ako imaš dobro osmišljen plan. Vaši korisnici brže dobivaju pristup svojoj imovini, a država ne može odlučiti na temelju zakona koje vjerojatno ni ne poznajete.
Nije zabavno, ali to može uvelike olakšati sve ostale kad umrete.
Posavjetujte se s odvjetnikom za planiranje nekretnine kako biste bili sigurni da radite ispravno.
Plan nekretnine može biti kompliciran ili jednostavan koliko vam je potrebno, sve ovisi o vašoj situaciji i o tome što trebate navesti. Ako niste u braku, nemate veće imovine ili korisnika, jednostavno je. Ako imate puno imovine, djeco,... tada ćete htjeti pažljivije ispričati stvari.
U najmanju ruku, to možete učiniti sami sa softverom ili s uslugom. Koliko ćete potrošiti nije povezano s tim koliko je nešto "dobro" - dobar plan nekretnine je onaj koji točno navodi što želite učiniti.
U najmanju ruku, vaš plan nekretnine trebao bi uključivati:
- Posljednja volja i zavjet: Ovo pokriva ono što bi se trebalo dogoditi s vašom imovinom kada umrete. Ako imate djecu, pobrinite se da sadrži klauzule o skrbništvu nad vašom djecom. Evo više o kako napisati oporuku.
- Živa volja: Ponekad se naziva direktivom ili direktivom unaprijed, a obuhvaća medicinsku skrb o kraju života ako je ne možete prenijeti.
Osim toga, postoji još nekoliko važnih dokumenata (ili koraka):
- Punomoć (financijska): To ovlašćuje nekoga da donosi financijske odluke u vaše ime.
- Punomoć (medicinska): Poznat i kao punomoćnik zdravstvene zaštite, to ovlašćuje nekoga da u vaše ime donosi medicinske odluke.
- Obrazac za objavljivanje HIPAA -e: Time se osobi s punomoći daje pristup vašim medicinskim dokumentima i može biti uključena u punomoć.
- Odredite korisnike: Ne zaboravite odrediti korisnike za imovinu koja ih traži, poput vaših mirovinskih planova i polica osiguranja.
- Pismo namjere: Ovo je vaše pismo vašem izvršitelju ili korisniku koje objašnjava što ste pokušavali učiniti. U slučaju da je oporuka zastarjela ili ako korisnici odbiju imovinu, izvršitelju daje više informacija od pravnog dokumenta Posljednje oporuke. Nije pravno obvezujući, ali može pomoći ljudima da razumiju što ste pokušavali učiniti.
Ako imate značajnu imovinu (osobito ako ste blizu razine plaćanja poreza na nekretnine), razmislite o povjerenju. Ako ste u ovom trenutku, velike su šanse da želite razgovarati s odvjetnikom za nekretnine, a većina će razgovarati s vama besplatno radi brze konzultacije.
(natrag na kontrolni popis)
Napišite priručnik o polju novca
Na kraju, ali ne najmanje važno, napišite sve. Financijska karta je sjajna i sve, ali to je samo karta, ne objašnjava nijanse s vašim pristupom.
Za to vam je potreban priručnik o polju novca. Trebate vodič kroz svoje financije... i ovako sam napisao svoj priručnik o polju novca.