Što je COBRA zdravstveno osiguranje?

Mnogi ljudi u SAD -u svojim zdravljem osiguravaju zdravstveno osiguranje. Kao rezultat toga, gubitak posla ne rezultira samo gubitkom prihoda, već i gubitkom vrijednih zdravstvenih beneficija.

Plaćanje zdravstvene zaštite nije samo skupo; ako imate prekid u zdravstvenoj pokrivenosti, može biti teže postići pokriće. Kako bi se olakšalo ovo pitanje i omogućio prijelaz radnicima koji ostanu bez posla, moguće je koristiti program COBRA za pristup zdravstvenom planu vaše tvrtke.

Lprosinca kada sam dao otkaz u svojoj staroj tvrtki i krenuo u područje nezavisnog izvođača 1099, službeno sam uveden u COBRA zdravstveno osiguranje. Pomogao sam mnogim klijentima u planiranju prijelaznog razdoblja između promjene posla i otpuštanja, ali zapravo nikada ne naučite užad dok ne dođete u situaciju. Srećom, nisam morao biti predugo u COBRA osiguranju otkad je moja nova tvrtka ponudila plan grupe.

Za one koji mogu potrajati dulje vrijeme prije nego što se ponovno mogu pokriti, evo svih podataka koje ćete morati znati o COBRA zdravstvenom osiguranju.

Prvo što morate shvatiti je da COBRA nije plan zdravstvenog osiguranja. Mnogi se ljudi često zbune. Tako što je COBRA osiguranje točno? To je zakon koji je donesen sa Zakonom o konsolidiranom omnibusnom proračunskom usklađivanju (COBRA). Zakon, koji je prvi put donesen 1985., a revidiran 1999., donesen je kako bi zaštitio vas i vašu obitelj ako izgubite zdravstvene beneficije koje sponzorira poslodavac.

Točnije, kako bi pomogao onima koji pate od gubitka posla tijekom recesije 2008., Kongres je 2009. godine pod bivšim predsjednikom Barackom Obamom donio 65% subvenciju za otpuštene radnike. Na ovaj način radnici bi mogli dobiti pomoć za plaćanje premije osiguranja COBRA tijekom 15 mjeseci dok traže posao.

Zadnja tri mjeseca platio je otpušteni zaposlenik. Ova je subvencija istekla 1. lipnja 2010., što znači da oni koji su otpušteni od kraja svibnja 2010. nemaju tu subvenciju. COBRA osiguranje i dalje je dostupno onima koji žele pristup zdravstvenom planu poslodavca, ali subvencija je nestala, nakon što je produžena više puta.

Stoga, kad sam promijenio posao, COBRA je bila tu da se brine o meni i obitelji u slučaju hitne medicinske pomoći.

Ako ispunjavate uvjete za COBRA pokriće, imate mogućnost nastaviti zdravstveni plan koji sponzorira poslodavac u ograničenom razdoblju. COBRA zahtijeva da su ispunjena tri uvjeta da biste se mogli kvalificirati za COBRA pokrivenost:

1. Vaš poslodavac dužan je osigurati COBRA pokriće;
2. Vi ste kvalificirani korisnik; i
3. Dogodio se kvalifikacijski događaj

U okviru COBRA -e možda ste odgovorni za plaćanje do 102% premija zdravstvenog osiguranja na svoju ruku. Ovdje morate biti svjesni važne stavke. Ako je vaš bivši poslodavac platio znatan dio vašeg zdravstvenog osiguranja, sada ste odgovorni za cijelu uplatu premije.

Međutim, možda ćete otkriti da vaša premija raste bez da vaš poslodavac podigne dio kartice.

U mom slučaju to je bilo više nego dvostruko od onoga što sam navikao plaćati. U osnovi, što je vaše osiguranje bilo bolje, više ćete vjerojatno morati platiti prema COBRA -i. To može učiniti COBRA nedostupnom onima čiji su prihodi smanjeni gubitkom posla.

Koji su zahtjevi poslodavaca prema COBRA -i

Poslodavci su obvezni ponuditi COBRA pokriće samo ako:

• nude plan zdravstvenog osiguranja koji sponzorira poslodavac; i
• imaju najmanje 20 zaposlenih

Ako ste federalni zaposlenik, ne ispunjavate uvjete za COBRA osiguranje. Morat ćete se obratiti svom odjelu za ljudske resurse kako biste saznali o nastavku rada zdravstveno osiguranje.

COBRA kvalificirani korisnici

Ako niste sudjelovali u planu osiguranja svog poslodavca, nećete se kvalificirati za pokriće.

COBRA pokriće može se ponuditi zaposlenicima, supružniku zaposlenika ili uzdržavanim osobama. U nekim slučajevima to uključuje zaposlenika u mirovini, supružnika i uzdržavane članove obitelji. Ako očekujete dijete ili posvojite dijete tijekom razdoblja u kojem primate pokriće putem COBRA -e, to će se dijete također kvalificirati kao korisnik.

Možete odabrati prihvaćanje pokrića u okviru COBRA -e samo za sebe ili svoju obitelj. Također možete izabrati da unaprijed odete COBRA-i za sebe i samo pokrijete svog supružnika ili uzdržavanu djecu.

Kvalificirani događaji za COBRA

Za zaposlenika

• Ako dobrovoljno napustite posao; to uključuje i mirovinu
• Ako vam se radno vrijeme smanji tako da prema pravilima vašeg poslodavca više nemate pravo na zdravstvene beneficije
• Ako ti izgubiti posao iz bilo kojeg drugog razloga osim grubog prekršaja

Supružnik zaposlenika

• Ako se zaposleniku smanji radno vrijeme
• Ako zaposlenik napusti posao iz bilo kojeg drugog razloga osim grubog prekršaja
• Ako zaposlenik postane ima pravo na Medicare
• Razvod ili pravna razdvojenost
• Smrt zaposlenika

Bilo koja ovisna djeca

• Ako se zaposleniku smanji radno vrijeme
• Ako zaposlenik napusti posao iz bilo kojeg drugog razloga osim grubog prekršaja
• Ako dijete izgubi status ovisnog djeteta prema pravilima zdravstvenog plana koje sponzorira poslodavac
• Ako zaposlenik stekne pravo na Medicare
• Razvod ili pravna razdvojenost
• Smrt zaposlenika

Nekvalificirani događaji

Imajte na umu da su kvalifikacijski događaji za COBRA događaji koji utječu samo na vaš radni status. Na primjer, ako je vaš poslodavac odlučio promijeniti vrstu osiguranja koju pruža, to neće pokrenuti kvalifikacijski događaj. Slijedom toga, nećete se kvalificirati za COBRA pokrivenost.

COBRA Pokrivenost

Vaše zdravstveno osiguranje prema COBRA -i mora biti identično pokriću koje vaš poslodavac nudi svojim sadašnjim zaposlenicima. Općenito, to znači da biste nakon kvalifikacijskog događaja trebali dobiti istu pokrivenost kao i prije. Znam da sam se u svom slučaju kvalificirao za istu vrstu pokrića, tako da nije bilo brige ako nešto krene naopako.

Ako vaš poslodavac smanji pokriće svojim sadašnjim zaposlenicima ili potpuno otkaže naknade za zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac, to će utjecati na vaše pokriće. Imat ćete pravo samo na iste beneficije koje imaju sadašnji zaposlenici. To znači da ako vaš poslodavac otkaže svoj sponzorirani plan, više nećete imati pravo na COBRA.

Davanje obavijesti - odgovornosti davatelja plana

Kad postanete sudionik u planu zdravstvenog osiguranja koji sponzorira vaš poslodavac, administrator plana mora vam dostaviti "Početnu obavijest" koja opisuje vaša prava prema COBRA -i.

Kad se dogodi kvalifikacijski događaj, vaš poslodavac vam mora dostaviti "Posebnu obavijest" da ste kvalificirani za odabir stalnog pokrića prema COBRA -i. Obično ćete ovu obavijest primiti poštom. Pazite na ovo. Moja obavijest stigla je mjesec dana nakon što sam se rastala od poslodavca.

Davanje obavijesti - vaše odgovornosti

Vi ste odgovorni za obavještavanje administratora plana nakon što se dese određeni kvalifikacijski događaji. Ti kvalificirani događaji su razvod braka, pravna razdvojenost ili gubitak statusa "ovisnog djeteta". Koliko dugo morate prijaviti ove kvalifikacijske događaje ovisi o pravilima vašeg plana. Mnogi planovi zahtijevaju obavijest u roku od 60 dana od kvalifikacijskog događaja.

Odabir COBRE

Prema zakonu, kada se dogodi kvalifikacijski događaj, vaš poslodavac vas mora obavijestiti da je COBRA dostupna. Možda ćete biti obaviješteni osobno ili ovu obavijest možete primiti poštom. Nakon što primite obavijest, imate 60 dana za odabir kontinuiranog pokrivanja COBRA -e. Ako odaberete COBRA, vaše će pokriće biti retroaktivno na dan kada ste zbog kvalifikacijskog događaja izgubili beneficije zdravstvenog osiguranja.

Ako u početku odbijete nastavak pokrivanja COBRA -e, još uvijek imate priliku promijeniti mišljenje. Sve dok ste unutar 60-dnevnog roka, možete obavijestiti svog poslodavca da želite kontinuirano pokriće COBRA-e. Vaše pokriće počinje od dana kada obavijestite svog poslodavca.

COBRA Pojam

COBRA pokrivenost traje 18 mjeseci. Ako u početku odaberete COBRA, vaše pokriće počinje prvog dana kada biste izgubili beneficije zdravstvenog osiguranja zbog kvalifikacijskog događaja. Ako ste u početku odbili COBRA-u, ali ste se predomislili u roku od 60 dana, pokriće će početi na dan kada ste obavijestili svog poslodavca.

Pojam COBRA može se skratiti ako:

• Ne plaćate premije na vrijeme
• Vaš poslodavac prestaje održavati bilo koji grupni zdravstveni plan
• Pokriće ostvarujete kod drugog poslodavca
• Korisnik stječe pravo na beneficije Medicare

Termin COBRA može se produljiti ako postanete invalid u prvih 60 dana od nastavka pokrivanja COBRA -e. Da biste se kvalificirali za ovo proširenje, morate podnijeti rješenje Uprave za socijalno osiguranje u kojem se kaže da ste postali invalid. Ako ispunjavate uvjete, tada ćete vi i vaša obitelj moći produžiti pokriće za COBRA za dodatnih 11 mjeseci, ali možda ćete morati platiti do 150% premije za tih dodatnih 11 mjeseci.

Supružnik ili uzdržavano lice mogu pod određenim okolnostima produžiti razdoblje nastavka COBRA -e na najviše 18 mjeseci. Ove okolnosti uključuju razvod ili odvajanje od zaposlenika, smrt zaposlenika, a gubitak djeteta ovisnog statusa ili ako zaposlenik u nastavku nastavi ispunjavati uvjete za Medicare razdoblje.

Podnošenje zahtjeva za zdravstvene beneficije prema COBRA -i

Planovi zdravstvenog osiguranja moraju objasniti kako se ostvaruju beneficije i moraju uključivati ​​pisane postupke za obradu odštetnih zahtjeva. Postupci potraživanja moraju biti opisani u Sažetom opisu plana.

Trebate podnijeti zahtjev za beneficije u skladu s pravilima vašeg plana za podnošenje zahtjeva. Ako je zahtjev odbijen, morate ga pismeno obavijestiti o odbijanju u roku od 90 dana nakon podnošenja zahtjeva. U obavijesti se trebaju navesti razlozi odbijanja, svi dodatni podaci potrebni za potkrepljivanje zahtjeva i postupci za ulaganje žalbe na odbijanje.

Imat ćete najmanje 60 dana za žalbu na odbijanje, a odluku o žalbi morate primiti općenito u roku od 60 dana nakon toga.

Za više informacija o podnošenju zahtjeva za beneficije obratite se administratoru plana. Cjelovita pravila plana dostupna su od vašeg poslodavca ili vaše osiguravajuće društvo. Za kopije pravila plana mogu se naplatiti do 25 centi po stranici.

COBRA Vremenska linija

• Prva 44 dana-Poslodavci koji sami ne uplaćuju zdravstveno osiguranje (obično mali poslodavci) imaju 30 dana da obavijesti administratora treće strane o planu prava radnika na COBRA-u nakon što radnik napusti svoju osobu posao. Administrator treće strane tada ima 14 dodatnih dana da obavijesti radnika o svojim COBRA pravima. Poslodavci koji sami upravljaju vlastitim grupnim zdravstvenim planovima (obično velike tvrtke) imaju 44 dana da obavijeste radnike o svojim COBRA pravima.

• Sljedećih 60 dana - nakon što primi obavijest o svojim pravima (kako je gore opisano), radnik ima 60 dana da prihvati ili odbije COBRA pokriće.

• Posljednjih 45 dana - Plaćanje premija za razdoblja prije izbora pokrića ne može se zahtijevati prije 45 dana nakon što radnik odluči prihvatiti pokriće. No, ako radnik odluči ne platiti u vrijeme dospijeća premije, ništa se ne gubi osim pokrića. Tako radnik koji ima pravo na COBRA pokriće može čekati - ponekad čak 149 dana - da provjeri je li njegovo pokriće u najboljem interesu. Razdoblje od 149 dana moglo bi se skratiti ako poslodavci ili administratori trećih strana dostave obavijesti u kraćem roku od gore opisanog roka od 44 dana. Na primjer, ako su poslodavci ili administratori trećih strana dostavili vrlo brzu obavijest, radnik bi mogao imati nešto više od 105 dana za rad.

Donja linija

Ako si ne možete priuštiti osiguranje COBRA, razmislite o drugim mogućnostima. Postoje web stranice i posrednici u osiguranju koji vam mogu pomoći u usporedbi zdravstvenih planova, a moguće je pronaći i pojedinačni ili obiteljski plan koji košta manje od COBRE - i nije vezan uz vaš posao.

Ako ste kod poslodavca imali visoki odbitni plan i koristili ste račun zdravstvene štednje, možete to iskoristiti za plaćanje troškova. Također možete provjeriti svoje štedne račune da vidite koliko imate za zdravstvene troškove.

Plaćanje zdravstvene zaštite uvijek je skup prijedlog i bez više subvencija COBRA -e produženje nije vjerojatno, na vama je da vidite što možete učiniti dok ne pronađete drugi posao sa zdravljem dobrobiti.