Odrastao sam na Long Islandu u blizini kampusa Stony Brook State University u New Yorku. Živjeli smo petnaestak minuta od raznih plaža i pristaništa. S vremena na vrijeme, šetali bismo dokovima i gledao bih sve ove prekrasne brodove koji samo klecaju u vodi.
Nikada nismo imali brod. Nismo poznavali nikoga tko je vlasnik broda. No, u jednoj od ovih šetnji sjećam se kako mi je tata objašnjavao da bi ti brodovi ponekad mogli koštati milijune dolara. Istaknuo bi nekoliko koji koštaju više od naše kuće - koncept koji je vjerojatno raznio moj krhki mali um.
Zatim je bacio bombu - neki od tih brodova vrijednih milijun dolara imali su osoblje. Ljudi koji su živjeli na brodu i brinuli se o njemu.
Bilo što što mi je ostalo na umu bilo je razneseno.
To je jedna od najvećih stvari koja razdvaja bogate i nas ostale. Možda ćete unajmiti uslugu čišćenja svaki tjedan ili dva. Auto možete odvesti u autopraonicu. Možda imate tvrtku za uređenje travnjaka kako bi vam pokosio travnjak i sredio grmlje. Nemate stalno zaposlenu sobu, batlera ili vrtlara.
Najbliža većina ljudi koja ima pomoć s punim radnim vremenom je dadilja koja će gledati vašu djecu.
To je samo polovica jednadžbe. Dio koji većina ljudi ne vidi nema nikakve veze s upravljanjem svakodnevnim operacijama. To je u upravljanju bogatstvom. Osoblje koje čuva i povećava njihovo bogatstvo... to je razlika koja uistinu mijenja igru. Bogatstvo je teško steći, a još teže očuvati.
Kad spakirate to dvoje zajedno, dobit ćete ono što je poznato kao "obiteljski ured". Ako imate dovoljno novca (100 milijuna USD+), možete zaposliti osoblje za vlastiti obiteljski ured. Ako to ne učinite, možete izgraditi blisku aproksimaciju za daleko manje.
Sadržaj
- Obiteljski ured
- Podrška iz dana u dan
- Plaćanje računa
- Zakazivanje poslova
- Usluge vračara
- Upravljanje imovinom
- Budite svoj vlastiti portfolio menadžer
- Budite svoj savjetnik za bogatstvo
- Zakažite događaje upravljanja bogatstvom
Obiteljski ured
Kad imate puno novca, počnete razmišljati o tome da vaš novac ima životni vijek.
Poslovični dolar u džepu mogao bi živjeti s vama nekoliko sati, sve dok ga ne potrošite na ručak, ili bi mogao živjeti s vama dok ne umrete. Ono što radite s tim novcem, kako se brinete za njega, kritično je važno.
Tu dolazi obiteljski ured.
Zamisli da vrijediš milijarde. Jednom kad biste kupili sve što ste ikada mogli poželjeti, i dalje bi vam ostalo milijarde. Postoje dolari koji neće nadživjeti samo vas, već i vašu djecu. I njihova djeca. I njihova.
Kad imate milijarde, možete i često biste trebali platiti nekome da umjesto vas upravlja tim novcem. Možete platiti da netko plati osobi koja upravlja tim novcem umjesto vas.
To je obiteljski ured. To je tvrtka koja je samo pravni omot oko skupine ljudi koja upravlja vašom imovinom.
Obiteljski ured ima dvije glavne funkcije:
- Podrška iz dana u dan - funkcije administrativne podrške poput plaćanja računa, održavanja kuća za odmor.
- Upravljanje obiteljskim bogatstvom - održavanje i povećanje bogatstva kroz upravljanje ulaganjima, planiranje nekretnina i bankarstvo.
Većina onoga što dolje približavam vodi se prema ovom izvrsnom Bijela knjiga Credit Suisse. Ovo nije vodič za postavljanje ili kopiranje obiteljskog ureda, to je vodič za ljude da približe funkcije obiteljskog ureda prema potrebi.
Podrška iz dana u dan
Za bogate, svakodnevna podrška znači osigurati da su svi računi plaćeni, usluge zakazane, a svi radovi na održavanju obavljeni na vrijeme.
Ako ste posjedovali nekoliko kuća za odmor, brodove i vrhunska vozila, ova vrsta podrške je ključna. Ako ste mislili da održavanje jednog doma oduzima mnogo vremena, zamislite nekoliko! Sada dodajte brod ili dva i to je više od posla s punim radnim vremenom.
Na sreću običnih ljudi, mnoge se od ovih stvari mogu automatizirati, a danas ćete naučiti kako.
Plaćanje računa
Plaćanje računa je gotovo 100% automatizirano automatskim terećenjem s našeg tekućeg računa Ally Bank.
Nakon što smo nacrtali naše karta financijske mreže, Obnovio sam ga tako da je Ally postala moje središte. Sav prihod tekao je na taj tekući račun i svi su troškovi plaćeni s tog računa. Jedini zadatak koji moram napraviti je održavati minimalni saldo kako me transakcija nikada ne bi zatekla.
Imamo dva mjesečna računa - režije i naše kreditne kartice.
Za naše komunalije koristimo plaćanje računa kako je inicirano na strani banke. Plaćanje računa je nevjerojatno i ako niste povezali svoje račune sa svojim tekućim računom, sada je vrijeme za početak.
Naš dobavljač električne energije BG&E poslat će Ally račun s rokom plaćanja. Ally će me obavijestiti da su primile račun i da je sada postavljeno da se plati na dan dospijeća. S moje strane nema intervencije. Sve što primam su e -poruke.
Za račune koji ne nude automatsko terećenje oslanjam se na ručno plaćanje računa putem interneta. Ručno plaćanje računa na mreži postavlja minutu za svaki račun, ali plaćanja možete izvršiti u nekoliko sekundi. Bolje je pronaći vašu čekovnu knjižicu, napisati ček, pronaći omotnicu, adresirati omotnicu, staviti pečat, a zatim je ostaviti u poštanskom sandučiću (utipkavajući me to me umorilo). I to vam štedi cijenu marke.
Postavite automatsko terećenje kad god je to moguće i ručno plaćanje računa ako nema drugih mogućnosti.
Za kreditne kartice imamo potpuno automatsko plaćanje, a pokreće ga tvrtka za izdavanje kreditnih kartica. Sve što radimo je dobiti e -poštom izjavu koju možemo skenirati za sve lažne transakcije (ovo nije sasvim točno, redovito pregledavam transakcije putem Osobni kapital).
Svi ostali računi u našem kućanstvu izravno će se teretiti s računa Ally, putem ACH -a, ili će se naplatiti s kreditne kartice (naše Kreditna kartica Southwest Rapid Rewards).
Ako vaš tekući račun ne nudi besplatno plaćanje računa, pronađite novu banku. Ovo je značajka računa koju morate imati.
Zakazivanje poslova
Prvi alat koji vam je potreban je besplatan - Google kalendar. Koristite ga za zakazivanje svih svojih godišnjih pregleda, vježbi itd. tako da se točno sjećate kada trebate to učiniti.
Nemamo kuće za odmor, brodove ili vrhunske automobile, ali imamo bazen. Planiramo da naš bazen bude zatvoren 15. rujna svake godine jer znamo da ga nakon toga više nikada nećemo koristiti. Također znamo da tada lišće počinje opadati, a radovi na održavanju vrtoglavo rastu ako ga do tada ne zatvorimo. Postavljanjem godišnjeg podsjetnika na sastanak (tehnički, događaj u nomenklaturi Google kalendara) nikada se ne moramo pokušavati sjetiti najboljeg trenutka za to.
Imamo i jahačku kosilicu John Deere koju treba svake godine zimovati i podešavati. To je zakazano za nešto kasnije i temelji se na tome kad lišće ode s drveća (obično krajem listopada).
Dok ste već tu, stavite podsjetnike na sve što smatrate važnim u svom životu. Podsjetnik za dva tjedna da je rođendan vaše druge osobe, mjesec dana za podsjetnik da je to vaš obljetnicu ili samo dvotjedni podsjetnik da kažete "volim te" samo u slučaju da život postane užurban i vi zaboraviti. Ništa nije preveliko ili malo. Podsjetnik vam ne naplaćuje. 🙂
Važno je izbaciti ove datume iz glave i ući u elektronički raspored koji će vas pamtiti.
Usluge vračara
Ovaj posljednji skup usluga ulovio je sve ostalo što mogu učiniti-poput rezerviranja avio karata i hotelskih soba. Za to možete unajmiti virtualnog izvršnog pomoćnika.
Kad obiteljski ured pruža ovu uslugu, oni su samo virtualni izvršni pomoćnik, ali po puno većoj satnici.
Ako imate zadatke za koje nije potrebno da osoba fizički bude prisutna, dokumentirajte što biste htjeli da radi, uključujući korak po korak upute, i zadatak povjerite virtualnom pomoćniku.
Jedna od popularnijih EA usluga je Zirtual. Nikada ih nisam koristio.
Upravljanje imovinom
Upravljanje bogatstvom je mjesto gdje obiteljski ured opravdava svoje naknade. Svakodnevno uklanja neku glavobolju i pruža praktičnost, ali upravljanje bogatstvom te račune plaća.
Upravljanje bogatstvom ima dvije glavne funkcije.
Prva funkcija je kao menadžer portfelja. Drugi je kao savjetnik za bogatstvo.
Portfelj menadžer odgovoran je za portfelj ulaganja, dok se savjetnik za bogatstvo više bavi planiranjem, prijenosom bogatstva i porezima.
Budite svoj vlastiti portfolio menadžer
Siguran sam da ste čitali o tome kako većina menadžera ulaganja ne može pobijediti svoja mjerila (u 2014. 86% aktivnih menadžera fondova velike kapitalizacije nije premašilo svoja mjerila), što pokazuje da aktivno upravljanje nije sve što se želi zamisliti.
Možete postići 95% rezultata radeći dvije stvari:
- Redovno ulažite: Redovno uplaćujte doprinose na svoje mirovinske račune.
- Redoviti balans: Jednom godišnje vratite svoj portfelj natrag na ciljane postotke.
Najveći problem ulaganja u mirovinu nije raspodjela imovine, to je to ljudi ne štede dovoljno. Samo počnite štedjeti i odaberite dodjelu imovine kasnije, ako se zbog te odluke osjećate lisicama.
Ili evo četiri pristupa koji su jednako dobri kao i sve (koristim Vanguard kao primjere jer ih koristim i imaju izuzetno niske naknade, možete upotrijebiti koju god jeftinu opciju želite):
- 120 minus godina: 120 minus vaša dob trebala bi biti vaš ciljni postotni iznos u dionicama. Ako imate 30 godina, to znači 90% u dionicama. 10% u obveznicama. To možete postići putem Vanguarda ulaganjem u Vanguardov ukupni burzovni indeks (VTSMX) i Vanguardov ukupni indeks tržišta obveznica (VBMFX). Ako želite malo začina u svom životu, možete uzeti dio od 90% u dionicama i otići s Vanguard Total International Stock Index (VGTSX) da biste dobili nešto međunarodnog. (možete napraviti i 100 minus vaše godine)
- Ciljni mirovinski fond: Ciljni mirovinski fondovi vrsta su fondova koji automatski prilagođavaju raspodjelu na temelju ciljane godine umirovljenja. Ulagat će u druga sredstva. Ako uložite u Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), to će se prilagoditi za umirovljenje 2043-2047 uz pretpostavku da ćete 2045. imati 65 godina.
- Idite s jezgrom četiri: Skovao Rick Ferri, Core Four je vrlo jednostavan plan - to je temeljni temelj vaše investicione strategije, a sastoji se od Vanguardovih dionica ulagača s ukupnim indeksom burze (36% VTSMX), Vanguard FTSE Svjetski bivši američki indeksni fond (18%, VFWIX), ulagačke dionice Vanguard REIT indeksnog fonda (6%, VGSLX) i ulagačke dionice fonda Vanguard Total Index Market Index Fund (40% VBMFX). Zatim dodatno nanosite dodatna ulaganja za dodatno uzbuđenje, ali Core Four čini osnovu vašeg portfelja.
- Idite s robo-savjetnikom: Još uvijek niste sigurni s jednom od prve tri opcije, idite s robo-savjetnikom poput Wealthfront i Poboljšanje. Imaju razumne naknade i mogu se nositi s takvim stvarima prikupljanje poreznih gubitaka, ponovno uravnoteženje i slično.
Imate vremena, vremena za postavljanje automatskih doprinosa, tako da štedite svaki mjesec. Ako ulažete putem mirovinskog plana na poslu, pobrinite se da automatski doprinosite mjesečno. Ako je to izvan radnog mjesta, zajedno sa svojim posredništvom saznajte kako automatski uplaćivati doprinose.
Ako vaše posredništvo ne nudi automatske doprinose, imate dvije mogućnosti. Prvo, zamijenite posrednike. Drugo, postavite podsjetnike u svoj Kalendar. U ovom trenutku imate sve potrebne informacije za poduzimanje radnji.
Što je s godišnjim usklađenjima izvan dobnih dodjela? Ako koristite ciljanu mirovinu, to ćete riješiti umjesto vas. Ako koristite neki od drugih, samo trebate izvršiti prilagodbe pri ponovnoj ravnoteži svake godine. Prilagodbe koje napravite bi u početku trebale biti relativno male, na kraju ćete ih, kad se približite mirovini, prilagoditi kako biste postali konzervativniji.
Što ako mislim da postoji sektor spreman za pad/uzlet i želim to iskoristiti? Ovdje većina ljudi kaže "ne petljaj se, samo kupi indeksni fond i završi s tim". Budimo stvarni, svrbi nas. Ako vas svrbi, morate ga počešati ili će se pojačati. Ogrebajte ga trgovanjem papirom i provjerite jeste li u tome dobri. Ako ste nakon godinu dana ostvarili dobitak vrijedan truda, izdvojite nekoliko tisuća dolara za ovaj sporedni hobi. Ja to radim s ulaganje u dividende.
Držite većinu svojih sredstava u svom portfelju, ali nema ništa loše u tome da uzmete nekoliko dolara sa strane za ulaganje.
Što je s konsolidiranim izvještavanjem? Ovo će biti jedna usluga koju nećete moći lako ponoviti. Moja preporuka je da svoje račune objedinite tako da se svi drže na jednom brokerskom računu. Dobivate konsolidirana izvješća jer su vaši računi konsolidirani.
Alternativno, možete koristiti nadzornu ploču za prikupljanje podataka za povlačenje od više posrednika. Usluge poput SigSl i Osobni kapital neće vam dati konsolidirano izvješće za godinu, ali će sve vaše investicije staviti na jedno mjesto.
Budite svoj savjetnik za bogatstvo
Ako vaše imanje vrijedi mnogo milijuna, ne biste trebali koristiti standardne predloške. Međutim, sami predlošci nisu problem, ono što vam nedostaje je vizija velike slike.
Savjetovanje bogatstva nije teško, to je samo veliki popis stvari koje morate uzeti u obzir. Ovo je izazovno ako nemate popis. To je kao navigacija u mraku, možete hodati uokolo, ali zapravo ne znate što radite i nadate se da niste zeznuli stvar.
Evo primjera iz planiranja nekretnine koji je lako razumljiv. The savezni porez na nekretnine počinje kada se prijenos nekretnine premaši za 11,7 milijuna dolara za pojedince (23,4 milijuna dolara za parove) za 2021. Ovaj porez možete izbjeći korištenjem neopozivih trustova, ali to ne biste znali ako niste proučavali planiranje nekretnine ili radili sa stručnjakom. To je jednostavan slučaj, stvari se kompliciraju kako se krećete uz ljestvicu bogatstva.
Kako to sami radite? Radite sa profesionalcima.
Ako ste vi ili netko koga poznajete ikada radili na obnovi kuće, često radite s generalnim izvođačem radova. Glavni izvođač je vaša kontaktna točka. On ili ona su odgovorni za zapošljavanje kooperanata koji su stručnjaci. Glavni izvođač nadzire radove, a posao obavljaju stručni kooperanti.
Da biste to učinili sami, bit ćete glavni izvođač vašeg plana bogatstva. To će zahtijevati malo stručnosti, ali radio sam s financijskim savjetnikom i koliko ja znam to su mi bili komadi.
Evo stručnjaka koji će vam trebati (najmanje):
- Ovlašteni javni računovođa - porezno planiranje i priprema/podnošenje porezne prijave.
- Odvjetnik za planiranje nekretnine - postavljanje vašeg imanja.
- Agent osiguranja - osigurati da ste pravilno osigurani od potencijalnih rizika, uključujući smrt, invalidnost i zdravstvene probleme.
Za svakog pravog živog stručnjaka za ljude postoji mogućnost „uradi sam“. Ako je vaša situacija jednostavna, DIY opcija će raditi sasvim u redu.
Kad koristite DIY opciju, gubite stručnost i iskustvo pomoći stručnjaka u određivanju onoga što će vam trebati. Ako su oni osnovni, onda ništa ne predajete. Softver je postao toliko sofisticiran da je pokrivena većina scenarija, jednostavno nemate mogućnost postavljati pitanja.
U nekim slučajevima to neće biti važno (možete pripremiti svoj porezi sa softverom za pripremu poreza). U drugim slučajevima možda ćete se htjeti posavjetovati sa stručnjakom čak i ako ih nećete koristiti jer znate da vam nisu potrebni (planiranje nekretnine). Raditi nešto (poput korištenja softvera) bolje je nego ne raditi ništa.
Dopustite da to ponovim radi naglaska.
Raditi nešto bolje je nego ne činiti ništa.
Ako niste sigurni u zapošljavanje odvjetnika za plan nekretnina, nabavite softverski paket već danas i dovršite ga. U slučaju da se nešto dogodi od sada do trenutka kad dobijete dupe, imate softver... plus ćete odgovoriti na sve teške probleme. Ostalo je samo papirologija.
Konačno, prije nego što odaberete stručnjaka, htjet ćete se sastati s nekolicinom kako biste stekli uvid u troškove i očekivanja. Ove su usluge poput kupnje bilo čega, trebate nekoliko citata da biste znali u što se upuštate ili biste mogli preplatiti ili premalo uslužiti.
(ako niste toliko bogati da je planiranje nekretnine ključni dio, pisanje testamenta još je važno i nešto što biste trebali učiniti čak i ako to znači oslanjanje na softver)
Zakažite događaje upravljanja bogatstvom
Svakog tromjesečja zakažite sastanak sa svim dionicima (supružnikom!) I pregledajte svoj plan upravljanja bogatstvom. Prijavite se na sve akcijske stavke koje ste ostavili neriješenima (dobivanje životnog osiguranja, dorada itd.) i steknite naviku provjeravati svoje financije kako biste bili sigurni da su na dobrom putu i da ispunjavaju vaše potrebe.
Jedan od ovih sastanaka, obično krajem godine koji se podudara s vašim poreznim planiranjem, ponovno procjenjuje vaše doprinose i po potrebi rebalansira.
Vanguard je izdao a izvješće koji je objasnio „ne postoji optimalna frekvencija ili prag pri odabiru strategije uravnoteženja. … Broj rebalansa i rezultirajući troškovi (porezi, vrijeme i rad) značajno se povećavaju. ” Zaključuju ako su troškovi za ponovno uravnoteženje visoki, to čine godišnje. U protivnom, učinite to kad god dodjele izmaknu pragu od 5%.
To o tome pokriva!
Ako se pobrinete za gore navedeno, imate približnu sliku kućnog ureda - minus nekoliko komada koji su ključni za one koji upravljaju bogatstvom u stotinama milijuna. Nisam govorio o nekoliko tema, poput upravljanja rizicima, jer je to bilo izvan našeg djelokruga, ali postoji nekoliko fantastičnim resursima kojima se možete obratiti (uključujući bijelu knjigu Credit Suisse) za dublje uranjanje u njih pitanja.
Ovo je također u tijeku - ako vidite da veliki dio nedostaje (ili veliki nesporazum) - javite mi u komentarima!