Medicinski računi čine značajan postotak bankrota u Sjedinjenim Državama. The Zaklada obitelji Kaiser otkrili su da su 2015. godine medicinski računi prisilili milijun odraslih osoba da podnesu zahtjev za stečaj. 25% Amerikanaca u dobi od 18 do 64 godine prijavilo je probleme s plaćanjem zdravstvenih računa. Samo 7% kaže da nije bilo utjecaja.
Iako ne možemo spriječiti medicinske račune, možemo ih planirati, a jedan alat u priručniku je račun za zdravstvenu štednju.
U ovom ćete članku naučiti kako ovaj investicijski račun s olakšicama funkcionira, njegove prednosti, nedostaci i koje tvrtke vrijedi razmotriti za vaš HSA.
Sadržaj
- Što je HSA račun?
- Koje su prednosti HSA -a?
- Koja su ograničenja doprinosa HSA -e?
- Tko se kvalificira za HSA?
- Koji su najbolji HSA -i?
- HSA -i s najboljom potrošnjom
- Ly Živahno - najbolje ukupno
- Vjernost HSA
- Uprava HSA
- Spremanje/ulaganje HSA -ova
- Živo
- Vjernost
- Američka banka
- Sažetak
Što je HSA račun?
Zdravstveni štedni račun (HSA), koji je opisan u Publikacija Porezne uprave 969, definira se kao vrsta štednog računa koji vam omogućuje da odvojite novac za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova. Dizajniran je za Amerikance koji imaju zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP), a vi posjedujete plan (a ne vaš poslodavac ili neki drugi entitet).
Velika je korist što vaši doprinosi HSA -i nisu podložni saveznom porezu na dohodak i, za razliku od fleksibilnog računa potrošnje, vaša se sredstva kreću iz godine u godinu. Ako ga ne potrošite, ostaje na vašem računu.
Ne mogu se svi zdravstveni troškovi platiti sredstvima HSA -e, ali popis za što možete koristiti HSA dug je. Evo poveznice na vladino izdanje za kvalificirane medicinske i stomatološke troškove.
Koje su prednosti HSA -a?
Jedna od glavnih prednosti posjedovanja HSA-e je ta što možete koristiti dolare prije oporezivanja za plaćanje kvalificiranih medicinskih i stomatoloških troškova. To znači da ćete istovremeno smanjiti svoj oporezivi prihod i uštedjeti za medicinske troškove.
Međutim, nemaju svi medicinske troškove svake godine. To dovodi do druge prednosti posjedovanja HSA -e: štednje za umirovljenje. Mnogi ljudi koriste svoj zdravstveni štedni račun kao način za povećanje svoje mirovinske štednje.
To funkcionira jer ćete često u mirovini imati medicinske potrebe, a HSA ih može pokriti. Budući da se HSA fondovi prenose iz godine u godinu, sada možete uložiti novac u svoj HSA i ne koristiti ga desetljećima.
Dakle, svoj HSA možete koristiti kao sredstvo štednje za pokrivanje kratkoročnih zdravstvenih troškova, a svoj HSA možete koristiti kao ulagačko sredstvo kako biste si financijski osigurali godine umirovljenja.
Bonus: Ako želite koristiti svoja HSA sredstva za nemedicinske troškove, to možete učiniti. Ako povučete sredstva prije nego što napunite 65 godina, prijeti vam kazna od 20% i morat ćete platiti porez na prihod. To je bolna stopa, ali sredstva su dostupna.
Ako povučete sredstva HSA za nemedicinske troškove nakon 65. godine, nema kazne; međutim, novac ćete i dalje morati tražiti kao prihod.
Ako novac upotrijebite za kvalificirane medicinske troškove, vaše podizanje novca je neoporezivo.
Koja su ograničenja doprinosa HSA -e?
Baš kao i kod IRA -a, IRS ima ograničenja doprinosa za HSA račune. Za 2021. godinu možete pridonijeti 3.600 USD godišnje svom HSA-u ako imate samo za sebe osiguranje.
Ako imate pokrivenost obitelji, svom HSA -u možete pridonijeti do 7.200 USD. Za one od vas koji ćete napuniti 55. godine 2021., možete dodati dodatnih 1.000 USD na svoj HSA račun.
(za 2022., IRS je najavio ograničenja povećat će se na 3.650 USD za individualno pokriće i 7.300 USD za obiteljsko pokriće)
Imajte na umu da na ova ograničenja doprinosa mogu utjecati doprinosi poslodavca vašem HSA-u.
Tko se kvalificira za HSA?
Da biste se kvalificirali za otvaranje HSA-e, morate biti upisani u zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP) kako ga je definirala vlada. Za 2021. godinu HDHP -ovi imaju minimalni odbitak od 1.400 USD godišnje za pojedince i minimalno 2800 USD godišnje odbitke za obitelji. (bez promjena za 2022.)
Centar za beneficije vašeg poslodavca (ili Marketplace ako imate državni zdravstveni plan) može provjeriti imate li HDHP.
Ako vaš poslodavac nudi HSA plan, možete ga dobiti od poslodavca. Oni će se pobrinuti za oduzimanje vaših predviđenih isplata s vaše plaće.
Također možete izabrati da sami otvorite HSA. Ako to učinite, htjet ćete provjeriti hoće li vaš poslodavac raditi s vama na ulaganju dolara prije oporezivanja u HSA plan koji odaberete.
Ako vaš poslodavac neće raditi s vama na tome, još uvijek možete otvoriti vlastiti HAS; ali dolari koje unesete neće biti dolari prije oporezivanja. Oni će se, međutim, kvalificirati za otpis poreza krajem godine.
Doprinosi za vaš HSA prije oporezivanja najbolji su izbor, ali možda ćete biti spremni uzeti porez nakon plaćanja poreza otpišite ako smatrate da vaš neovisni HSA izbor donosi bolju zaradu od HSA plana vašeg poslodavca nudi.
To nas dovodi do točke ovog članka. Morningstar radi godišnji pregled HSA planova kako bi se utvrdilo koje su najbolje za kratkoročne svrhe štednje (potrošnje), a koje za ulaganja.
Koristili smo njihov vodič kako bismo vam pokazali što smatramo najboljim HSA -ima za potrošnju i ulaganje. Formirali smo vlastita mišljenja o tome koji su najbolji HSA -ovi i oni se ne slažu u potpunosti Jutarnja zvijezda narudžba.
Koji su najbolji HSA -i?
Dok dijelimo ono što smatramo najboljim HSA -ima, govorit ćemo o trošenju HSA računa i ulaganju HSA računa. Ako mislite da ćete koristiti većinu sredstava koja ste uštedjeli u HSA -i svake godine, htjet ćete pogledati mogućnosti HSA -e za potrošnju.
Ako doprinosite HSA sredstvima za pomoć pri odlasku u mirovinu, htjet ćete se usredotočiti na HSA opcije za ulaganje.
HSA -i s najboljom potrošnjom
Ako planirate potrošiti većinu svojih HSA sredstava tijekom godine, vjerojatno ćete biti zainteresirani za odabir HSA računa koji omogućuje brz pristup vašem novcu, ali i dalje plaća kamate. Izvješće Morningstar navodi ove tri HSA -e kao najbolje potrošnje HSA -a u 2019 .:
Ly Živahno - najbolje ukupno
Živo omogućuje vam otvaranje HSA -e u kojoj možete postaviti osobne doprinose ili doprinose poslodavaca. Zarađivat ćete kamatne stope na svom živahnom HSA štednom računu koji, nažalost, zbog izuzetno niskih kamatnih stopa od strane Fed -a, iznosi 0,01% godišnje.
Nude debitne kartice za brzi pristup sredstvima (možete dobiti do tri) i liniju za razgovor s korisničkom službom ako trebate pomoć.
Ostale informacije o Lively HSA -ima uključuju.
- Mjesečni trošak: Nema
- Minimum računa: Nema
- Naknade: Nema
- FDIC osiguran: Da
- Debitna kartica: Da, besplatno
Naše opsežan pregled Lively HSA ima detaljnije informacije.
Saznajte više o Livelyu
Vjernost HSA
The Vjernost HSA parkirat će vaš novac na štedni račun visokog prinosa sve dok vam ne zatreba za medicinske troškove ili ga ne prebacite na HSA investicijsko vozilo.
Trenutne stope za vaš račun Temeljne pozicije (štednje) u vašem Fidelity HSA -u počinju od 0,82% GODIŠNJE. Ako novac stavite na račun vjerničkog novca, zaradit ćete višu stopu: trenutno 1,22% GODIŠNJE.
Evo još nekih podataka o Fidelity HSA.
- Mjesečni trošak: Nema
- Minimum računa: Nema
- Naknade: Nema
- FDIC osiguran: Da
- Debitna kartica: Da, besplatno
Fidelity je poznato investicijsko društvo koje može ponuditi mnogo u svom HSA štednom proizvodu.
Saznajte više o Fidelity HSA
Uprava HSA
Uprava HSA nudi HSA račune putem svoje matične tvrtke: Old National Bank. Kao i drugi, HSA Authority nudi i veliku HSA uštedu/proizvod potrošnje.
- Mjesečni trošak: Nema
- Minimum računa: Nema
- Naknade: Nema
- FDIC osiguran: Da
- Debitna kartica: Da, besplatno
Račun možete otvoriti na mreži. Osim toga, možete uplatiti jednokratne ili automatske depozite putem interneta ili ih osobno uplatiti na bilo kojoj lokaciji Stare narodne banke.
Napomena: Morningstar je preporučio HSA tijelu da uloži i vaš HSA. Iako nude odlične uvjete za svoje HSA račune za ulaganje, naplaćuju pristojbu od 3 USD mjesečno (36 USD godišnje).
Određena naknada (za razliku od drugih banaka, koje se često naplaćuju u smislu postotka imovine) znači da nećete platiti više samo zato što ste uštedjeli više.
Saznajte više o HSA tijelu
Spremanje/ulaganje HSA -ova
Ako uskoro ne namjeravate koristiti svoja HSA sredstva, umjesto toga možete uložiti novac u dugoročni rast. Doprinos HSA fondovima (čak i ako vam odmah nisu potrebni) može vas postaviti za bolji, financijski položaj tijekom odlaska u mirovinu.
Evo nekih od HSA -a s najvećim ulaganjem prema Morningstaru i našem istraživanju.
Živo
Živo nije na Morningstar popisu HSA-a s najvećim ulaganjem-odabrali su HSA Authority kao svoj drugi najveći izbor; međutim, mislimo da Lively ima mnogo toga za ponuditi na ovom području. Lively se udružio s tvrtkom TD Ameritrade kako bi vam pomogao uložiti vaša HSA sredstva ako želite.
Prije prijenosa sredstava Lively HSA u svrhu ulaganja svakako pregledajte podatke o naknadama TD Ameritradea.
U najvećem dijelu, Livelyjevo partnerstvo s TD Ameritradeom znači da možete ulagati bez minimalnog salda i bez naknade za online trgovanje. U kombinaciji s izvrsnim značajkama računa štednje/potrošnje, mislimo da je Lively lijep izbor za sve vaše HSA ciljeve. Lively ima i osigurane račune SIPC -a.
Saznajte više o Livelyu
Vjernost
Što se tiče investicije, Vjernost nudi i izvrsne značajke. Nemaju minimalni saldo za početak ulaganja vaših HSA sredstava; međutim, određeni fondovi mogu imati zahtjeve minimalnog salda.
Što se tiče izbora ulaganja, Fidelity je stvorila ciljane investicijske fondove samo za HSA račune. Imaju fondove s fiksnim prihodom, poput kratkih i srednjih obvezničkih fondova.
Nude male, srednje i velike kapitalne fondove. Također možete birati između međunarodnih fondova, zdravstvenih fondova i još mnogo toga.
Također možete ulagati u uzajamne fondove, pojedinačne dionice, ETF -ove i drugo. Nadalje, Fidelity ima mogućnosti ulaganja s nižim rizikom, kao što je npr Potvrde o pologu. Fidelity također ne naplaćuje naknade za mnoge transakcije na mreži. Fidelity HSA ulaganja osigurana su od SIPC -a do 500.000 USD.
Saznajte više o Fidelity HSA
Američka banka
Američka banka nudi izvrsnu opciju ako i vi želite uložiti svoja HSA sredstva. Zauzeli su treće mjesto na Morningstarovoj listi za 2019.
Jedna stvar koju treba primijetiti kod HSA -ova Bank of America je da oni naplaćuju 2,50 USD mjesečne naknade za održavanje, a imaju i minimalni iznos od 1000 USD ako želite uložiti.
Iz tog razloga ne bih im preporučio da drže vaša HSA sredstva na računu potrošnje, ali naknade su sasvim razumne za ulaganje.
Bank of America nudi veliki izbor mogućnosti ulaganja osiguranih od SIPC-a za HSA-e, uključujući nekoliko Vanguard fondovi. Za potpuni raspored naknada pogledajte odredbe i uvjete BOA o ulaganju.
Saznajte više o Bank of America HSA
Sažetak
Ako imate visoko odbitni zdravstveni plan, nemojte zanemariti da sami istražite HSA opcije. HSA mogu biti odlično sredstvo uštede ako plaćate mnogo medicinskih troškova iz svog džepa. Možda ćete pronaći i lijep način za povećanje neto vrijednosti.