Vaš kreditni rezultat jedan je od najvažnijih brojeva u vašem financijskom životu.
Toliko ljudi pokušavaju postići "savršenu" kreditnu ocjenu od 850.
Evo u čemu je stvar... savršen rezultat i gotovo savršen rezultat isti su.
Netko s 800 i 850 dobit će gotovo istu kamatu (nikad ne znate kada će neka banka dati neku posebnu cijenu za 850 da biste dobili tisak), ali osoba s 850 morala je učiniti mnogo više da dobije svoj rezultat koji visoko.
Bolje pitanje je - što je "dobar" kreditni rezultat? Minimalni rezultat koji vam daje odobrenje za kredite i najbolja kamatna stopa.
(Pitam se što je Prosječan kreditni rezultat je u SAD -u? Više je nego što mislite!)
Sadržaj
- Zašto je vaš kredit važan
- Fiksna hipoteka na 30 godina
- Fiksna hipoteka na 15 godina
- 60 mjeseci novi auto
- Automatski 48 mjeseci
- Što je dobar kreditni rezultat?
- Kako postići dobar kreditni rezultat
- Što je s novim UltraFICO rezultatom?
Zašto je vaš kredit važan
Prije nego razgovaramo o tome što rezultat čini dobrim ili lošim, razmotrimo kako se on koristi. Luksuzni sportski automobil dobar je ako na tlu nema 24 ″ snijega... onda je loš i sanjke su bolje. 🙂
Kontekst je bitan.
Vaš kreditni rezultat često se koristi za dvije stvari - odluke o kreditu (da ili ne) i kamatne stope. Možeš danas besplatno saznajte svoj kreditni rezultat.
Vaš kreditni rezultat može se koristiti u nekim iznenađujućim situacijama - bilo da nabavite mobitel, možete li iznajmiti stan, a ponekad i ako se zaposlite. Pošteno ili nepravedno, sve su to na neki način kreditna odluka. Za mobitel dobivate uređaj vrijedan stotine dolara i pristajete plaćati mjesečnu naknadu. Za stan posuđujete stan i pristajete im plaćati mjesečnu naknadu.
U tim slučajevima "dobro" znači da.
Ali ne brinemo se za te situacije.
Brinemo se o kreditima i o tome koliko će vam kreditna institucija naplatiti posuđivanje novca. Banke vole posuđivati novac. Ako ne možete dobiti banku posuditi ti novac, netko bit će spremni riskirati i uskočiti.
Koliko ćete platiti kamate odlučit će vaša kreditna sposobnost - tako ćemo izračunati koliko vrijedi vaš kreditni rezultat i doista znati koliko je dobar.
Za naše procjene koristili smo myFICO -ovi kreditni kalkulator, koristeći kamatne stope od 27. siječnja 2021.
Fiksna hipoteka na 30 godina
| FICO raspon bodova | Kamatna stopa (travanj) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Na 30-godišnji fiksni zajam od 150.000 USD, evo koliko kamata svaki kreditni raspon plaća tijekom trajanja kredita:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Zajmoprimac s kreditnom ocjenom 639 platit će 46.636 USD kamata više u usporedbi s nekim s 760 kreditnih bodova. 1554 USD dodatnih troškova kamata svake godine tijekom trideset godina.
Fiksna hipoteka na 15 godina
Kao što je slučaj kad god se uspoređuju 15-godišnje fiksne i 30-godišnje fiksne stope, 15-godišnje fiksne stope su mnogo niže jer se taj termin prepolovio.
| FICO bod | Kamatna stopa (travanj) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Na 15-godišnji fiksni zajam od 150.000 USD, evo koliko kamata svaki kreditni raspon plaća tijekom trajanja kredita:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Zajmoprimac s kreditnom ocjenom 639 platit će 20.339 USD kamata više u usporedbi s nekim s 760 kreditnih bodova. 1.355 USD dodatnih troškova kamata svake godine tijekom petnaest godina.
60 mjeseci novi auto
Napominjemo da se raspon kreditnih bodova FICO -a širi, ali kamatna stopa znatno raste.
| FICO bod | Kamatna stopa (travanj) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Na novi auto zajam od 10.000 USD za 60 mjeseci, evo koliko kamata svaki kreditni raspon plaća tijekom trajanja kredita:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Isti zajmoprimac s FICO Score 639 iz primjera hipoteke platio bi 2.876 USD ukupnih kamata tijekom 5 godina, dok bi 720 platio samo 1.033 USD, razlika od 1.843 USD. To je dodatnih 368,60 dolara godišnje za isto vozilo.
Automatski 48 mjeseci
| FICO bod | Kamatna stopa (travanj) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Na rabljeni auto-kredit od 10.000 USD za 48 mjeseci, evo koliko kamata svaki kreditni raspon plaća tijekom trajanja kredita:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Isti zajmoprimac iz FICO Score 639 na polovnom automobilu platio bi 2.255 USD ukupnih kamata tijekom 5 godina, dok bi 720 platio 816 USD, razlika od 1.439 USD.
Što je dobar kreditni rezultat?
Ona koja vam daje najnižu kamatnu stopu za sve moguće proizvode.
Kad pregledate sve stope i bodove iz alata MyFICO, proizvodi su hipotekarni krediti ili auto krediti.
Za hipotekarne kredite najviši nivo je 760 - 850.
Za auto kredite najviši nivo je 720 - 850.
Ako je vaš rezultat iznad 760, spremni ste. Dobivate najbolje moguće cijene za kuću i auto.
Dobar kreditni rezultat je onaj koji je 760 ili veći.
Experian je podijelio ovu sliku na njihov blog prikazuju raspone i oznake kreditnih bodova:
Čini se da ukazuje na to da je 670-739 "dobro", 740-799 "vrlo dobro", a sve više "iznimno".
Pretpostavljam da je 670 dobar kreditni rezultat ako vam ne smeta plaćati veće kamate. 🙂
Kako postići dobar kreditni rezultat
Nemojte nauditi.
The ključeve za povećanje vašeg kreditnog rezultata tako su jednostavni:
Uvijek izbjegavajte masovno negativne stavke koje ostaju u vašem izvješću 7 godina - naplate, stečaj, građanske presude itd.
Ako namjeravate dobiti kredit, u sljedećih godinu ili dvije izbjegavajte počiniti bilo koju od kratkoročnih radnji koje smanjuju kreditne bodove - teške upite, zakašnjela plaćanja itd. Ne idite loviti promocije kreditnim karticama
Ako ćete dobiti fiksni stambeni kredit na 30 godina, bilo bi katastrofalno prijeći s FICO 760 na FICO 759 jer bi to značilo plaćanje dodatnih 6.713 USD. Promocije kreditnim karticama vrijedne stotine dolara izvrsne su... osim ako ne morate platiti još tisuće kamata.
Jedno malo ugađanje koje možete učiniti je da se prijavite Experian Boost, koji povlači neke vaše račune i može poboljšati vaš rezultat.
Što je s novim UltraFICO rezultatom?
Ostaje za vidjeti kakvi će biti rasponi kvalitete novi rezultat UltraFICO kako se oslobađa. Možda će rasponi bodova biti isti, možda će kliznuti malo više jer ima više informacija, ali proći će neko vrijeme prije nego što vjerovnici saznaju.