U drugom sam životu napisao softver za upravljanje procesima za velike organizacije u vladi. Ove su organizacije imale procese koji su se "razvili" iz višegodišnjih osobnih odnosa i masivnih povezivača s tri prstena. (Tek sam na tom poslu naučio da Excel proračunske tablice imaju ograničenja na retke i stupce na listu!)
Procesi su postali izuzetno teški za upravljanje, s čestim greškama, jer je bio previše kompliciran. Oslanjalo se na pamćenje i odnose. Čelnici organizacija shvatili su to i zadužili nas da riješimo ovaj problem.
Kad god smo radili s novom organizacijom, naš prvi zadatak bio je dokumentirati njihove procese. Zatim smo to pojednostavili. Zatim smo izgradili paket za upravljanje procesima koji im je pomogao da dobiju veću vidljivost u svom procesu.
Kad sam pogledao vlastite financije, shvatio sam da imam sličan izazov.
Račune sam otvarao kad god su mi zatrebali. Slučajno sam ih povezao. Ja sam se prijavio za bankovne promocije na svakom koraku. Uzeo sam kreditne kartice i stare sam bacio u ladicu kako mi ne bi oštetile kreditni rezultat. Bio je to nered.
Danas, moj financijski temelj izgleda dobro osmišljeno. Ali nije tako počelo.
Kao što je Michaelangelo slavno rekao o kipu Davida, jednostavno otkinete sve što nije kip Davida. Duh.
Pa to sam i učinio!
Evo kako možete učiniti isto.
Nacrtajte svoju financijsku kartu
Prije nego što bilo što možete poboljšati, morate to razumjeti.
(ova mapa je od prije mnogo godina - trgovinu je kupila Ally 2016. - čime mi pomaže da pojednostavim, a da ne moram ništa učiniti!)
Prvi korak je da se nacrtati svoju financijsku kartu. Financijska karta je crtež svih vaših financijskih računa i njihovih međusobnih odnosa. Pokazuje vam koji su računi povezani, putem internetskih veza koje vam omogućuju pokretanje prijenosa, uloge svakog od njih i pomaže vam izbaciti taj model iz glave.
Također identificira područja na kojima imate račune koji vam nisu potrebni, a čak vam može pomoći i da zapamtite račune koje ste zaboravili. Tako puno slučajevi nedostatka novca jesu bankovni računi koje ljudi zaborave nakon preseljenja.
Preoblikujte svoju financijsku kartu
Vaša karta može izgledati kao nered strelica i krugova. To je u redu.
Prije nego pojednostavite, želite postaviti svoj sustav u postojeći nered. Zvuči kontraintuitivno, ali ćete ukinuti račune. Ne želite izrezivati i ponovno povezivati račune u isto vrijeme.
Svoju kartu želite oblikovati u ono što želite da na kraju postane. Činite to tako da kada počnete zatvarati račune, nećete imati problema s ljudima koji vam plaćaju ili vi plaćate drugim ljudima itd.
Želite odabrati a provjeravanje računa kao svoje čvorište i počnite prelaziti u naviku da ga koristite kao čvorište. Naše plaće idu u ovo čvorište i sve naše uplate računa se isplaćuju s ovog računa. Volim označavati jedan račun kao središte tako da mogu vidjeti sve na jednom mjestu. Možete se odlučiti za sve što želite, ali rezultat je da su ti računi čuvari.
Počnite zatvarati račune
Nakon što je vaše središte postavljeno i možete pričekati nekoliko mjeseci ili čak godinu dana samo da biste bili sigurni, možete početi zatvarati račune. Za zatvaranje bankovnog računa nema troškova niti kazne.
S brokerski računi, može doći do troškova prijenosa računa. Sustav se zove ACATS, što znači Automatizirana usluga prijenosa korisničkog računa, a neki brokeri naplaćuju malu naknadu za prijenos računa. To vam omogućuje prijenos imovine kao imovine, umjesto likvidacije i prijenosa gotovine. To bi moglo biti bolje jer prijenos nema porezne implikacije dok likvidacija ima. (mnogi brokeri će ponuditi a bonus na novi račun kako bi se nadoknadio ovaj trošak)
Ne morate otkazati ili prenijeti sve odjednom. Možete se odlučiti za to da ćete prvo učiniti jednostavne stvari, poput bankovnih računa, a kasnije odgurnuti one koji su u to više uključeni, poput posrednika. Ili možete imati sreće poput mene i zatražiti od Ally Bank da stekne TradeKing i da se s tim uopće ne bavi. 🙂
Što se tiče kreditne kartice, imate nekoliko mogućnosti ako ste zabrinuti vaš kreditni rezultat. Ako vam je namjera potrebna ocjena (kupite kuću, automobil itd.), Nemojte još ništa raditi s njom. Ako posjedujete automobil i posjedujete kuću, a nemate potrebe za kratkoročnim kreditom, možete postići mali udarac zatvaranjem kreditne kartice. Odlučite se najprije za novije kako biste održali prosječnu povijest što je moguće većom ili manja kreditna ograničenja, pa ćete smanjiti iskorištenost.
Preporučujem korištenje samo jedne ili dvije kreditne kartice. Neka vam život bude jednostavan. Dodatna korist treće, četvrte ili pete kartice rijetko se isplati. Ostatak možete staviti u ladicu za stol ako ste zabrinuti zbog niže ocjene od otkazivanja.
Na kraju, ako otkažete kartice, svakako to učinite povećati kreditna ograničenja ostalih kako bi ograničili manju štetu.
Ponovo nacrtajte i poboljšajte svoju financijsku kartu
Nakon što ste skinuli dio masnoće, ponovo nacrtajte kartu i razmislite kako biste je mogli poboljšati.
Ne volim pokušavati poboljšati proces dok ga pojednostavljujem jer se možete zaglaviti u korovu. Možda će biti primamljivo pokušati tu i tamo promijeniti stvari, ali svo to vrijeme koje potrošite na istraživanje može usporiti proces pojednostavljivanja.
Jedina iznimka od ovoga je ako odlučite odabrati novo čvorište tekućeg računa. Ako ste koristili banku sa smiješnom niskom kamatnom stopom (svi to rade), ima smisla prijeći na internetska banka to bi vam moglo ponuditi više. Budući da ćete ažurirati svoje druge račune, ovo poboljšanje mogu zaostati.
Pojednostavite dalje
Povremeno se vratite na svoju kartu, ažurirajte je i pojednostavnite u područjima u kojima ne vidite korist od te složenosti.
Kad nacrtate svoju financijsku kartu - pošaljite nam je! Voljeli bismo to vidjeti!
Automatizirajte koliko god možete
Nakon što je vaša financijska karta uklonjena, morate automatizirati koliko god možete. Jednostavan sustav je izvrstan. Jednostavan sustav u kojem ste automatizirali koliko god možete je još bolji.
Automatiziram svoju štednju postavljanjem automatskih transfera kamo god trebaju i automatiziram plaćanje računa. To radim za mjesečne račune, poput komunalija, kao i za plaćanje kreditnom karticom. Ne nosimo ravnotežu, a mjesečno stanje nam je otprilike isto (I pratiti transakcije pa me ne čudi izjava), pa je ovo za nas prilično rutinsko. Nema razloga da se moram prijaviti na bankovni račun i platiti a račun za komunalne usluge ili kreditnu karticu. To je samo još jedna stvar koju potencijalno možete zaboraviti.
Jedini računi koje plaćam ručno su oni koje vidim samo godišnje, poput isporuke lož ulja ili isporuke propana. Sve ostalo je automatsko.
Digitalizirajte svoje zapise (osobito papir)
Moj post na kako organizirati svoje financijske dokumente daje korak po korak vodič kako organizirati masu papira koju možda dobivate od svojih financijskih institucija, ali ključna su pravila jednostavna.
- Digitalizirajte sve.
- Sačuvajte izvornik ako je izdala državna služba, ovjerila, osobna imovina, porez ili zajam. Ostatak usitnite.
99,9% papira koji dobijete je beskoristan. I to nakon što se prijavite za papire/elektroničke izjave.
Skeniram ga ako ga ne mogu preuzeti i zadržavam izvornik ako je izvornik doista teško nabaviti.
Izrežite usluge koje vam ne trebaju
Dok ste crtali svoju financijsku kartu ili automatizirali plaćanje računa, vjerojatno ste vidjeli neke usluge koje ste plaćali. Razmislite o tome da sebi pojednostavite život tako što ćete ih izrezati.
Smanjivanjem tih troškova smanjujete još jednu stvar oko koje se morate brinuti, štedite malo dodatnog novca, a financije su samo malo usklađenije s onim što želite.
Može se činiti kao beskonačan proces, to je u redu, samo nastavite i život će vam postajati sve lakši.
I jednog ćeš se dana osvrnuti i vidjeti kip. 🙂
Što ćete učiniti sljedeće kako biste pojednostavili financije?