Omjeri su posvuda.
Jeste li ikada ispekli štrucu kruha? Recept uvijek izgleda složeno, ali se oslanja na jedan ključni omjer: 5 dijelova brašna na 3 dijela tekućine.
Svježa tjestenina sastoji se od samo 3 dijela brašna i 2 dijela jaja.
Ovi omjeri su važni jer ako se ne sjećate određenih recepata, omjer će spasiti dan.
Isto može biti i s omjerima novca. To nisu prirodni omjeri, poput zlatnog omjera, već umjetna pravila koja mogu biti iznimno vrijedna polazišta.
Sadržaj
- 20-30-50-Omjer proračuna
- 6X mjesečnih rashoda - omjer fondova za hitne slučajeve
- Ograničite hipoteku na 2,5X vašeg prihoda - omjer hipoteke
- 120 minus vaša dob - omjer ulaganja
- Uštedite 25X vašeg trenutnog prihoda - omjer umirovljeničke štednje
- Dobit od X prije poreza / 10 - omjer neto vrijednosti
- 10X vaša godišnja plaća - omjer životnog osiguranja
20-30-50-Omjer proračuna
Omjer proračuna kaže (redoslijed je važan):
- 20% treba odmah uštedjeti (ciljevi ili umirovljenje) ili staviti na plaćanje duga.
- 30% bi trebao biti maksimum koji trošite na stanovanje.
- Na sve ostalo treba potrošiti 50%.
Ako je vaša mjesečna plaća 5000 dolara mjesečno, trebali biste nastojati:
- Uložite najmanje 1.000 USD na svoje mirovinske račune, fond za hitne slučajeve ili dugove.
- Ne plaćajte više od 1500 USD mjesečno u najam ili hipoteku.
- Za sve ostalo ne plaćajte više od 2500 USD.
Zašto ovaj omjer funkcionira? Taj je omjer vrijedan jer vam daje zdrav i ostvariv cilj za uštedu i stanovanje. Štedite li 20% svog prihoda, ispred ste većine ljudi i spremate se za financijski uspjeh. Prosječna mirovinska štednja opasno je niska. Trideset posto (30%) stanovanja stvara dobro sidro za to koliko biste trebali platiti, pridržavajte se toga i moći ćete potrošiti više na drugom mjestu.
Možete li potrošiti 31% na stanovanje? Naravno, možete učiniti što god želite. Ali taj 1% ima cijenu za nešto drugo, nadamo se, tih 50%, a ne 20%.
Zapravo, Zavod za zaštitu potrošačkih financija ima pravila o “Sposobnost otplate” po “kvalificiranim hipotekama” koje postavljaju maksimalne postotke. Pravilo kaže da dužnik mora imati ukupni omjer duga i prihoda manji od 43%. Freddie Mac i Fannie Mae imaju smjernice koje smanjuju postotak na 36%. To uključuje i druge dugove, ne samo hipoteke, već postavlja gornju granicu koja je vrlo slična pravilu od 30% koje navodimo. Može pomoći u informiranju koliko biste trebali potrošiti na kuću.
Ako ostvarite veliko povećanje prihoda, pokušajte uložiti povećani prihod nego podići sve postotke prema gore.
Ako vam je potrebna pomoć u stvaranju proračuna, ovdje imamo proračunsku tablicu proračuna. Ako vam to ne uspije, evo a popis drugih besplatnih proračunskih tablica za proračun možete isprobati.
Korištenje osobnog kapitala za izradu proračuna
Jedan od alata koje koristim za praćenje mnogih od ovih omjera, bilo da se radi o omjeru proračuna ili omjeru ulaganja (ispod), naziva se Osobni kapital. Ima značajke praćenja troškova Mint -a, jedna je od njegovih najbolje alternative za aplikacije, i ima vrlo robustan i moćan paket alata za praćenje i analizu ulaganja.
Ako ste prerasli svoj softver za proračun i prešli na brigu o svojim ulaganjima, preporučujem Osobni kapital. Cijelu recenziju možete pročitati ovdje.
6X mjesečnih rashoda - omjer fondova za hitne slučajeve
Koliko biste trebali imati u svom fondu za hitne slučajeve? Stručnjaci kažu da je najmanje šest mjeseci troškova.
Neki ljudi vjeruju da vam treba 12 mjeseci, drugi kažu 3; Kažem, počnite tako što ćete uštedjeti 1000 USD. Uštedite 1000 dolara u hitnim slučajevima kao privremeni cilj, a zatim slijedite omjer do punih šest mjeseci. Smislite što ćete učiniti kad navršite šest mjeseci. Možda ga unesete ljestvama potvrde o pologu za povećanje zarade oskudan iznos. Možda to jednostavno ostavite. U svakom slučaju nećete pogriješiti ako imate šest mjeseci.
Zašto ovaj omjer funkcionira? Šest mjeseci je dobra meta i vodi vas na put štednje. Najveći i vjerojatni hitni slučaj je gubitak posla, a šest mjeseci će vam dati dovoljno vremena da počnete smanjivati troškove dok tražite novi. Ako želite biti konzervativniji, neka to bude 12 mjeseci.
Ograničite hipoteku na 2,5X vašeg prihoda - omjer hipoteke
Ovo je još jedan omjer koji se zasniva na osnovnoj premisi-trebali biste potrošiti manje od 30% svoje plate za stanovanje.
Ako zarađujete 120.000 USD godišnje, to znači da vaša hipoteka ne bi trebala biti veća od 300.000 USD. Ako stavite a 20% predujma, to je kuća vrijedna 375.000 dolara. Ako želite veću kuću, morate smisliti veću uplatu.
Zašto ovaj omjer funkcionira? Ako slijedite ovaj omjer i pretpostavite kamatnu stopu od oko 4%, vaše mjesečno plaćanje hipoteke iznosi ~ 28% vaše stranice za ponijeti. Pretpostavljajući godišnju plaću od 120.000 USD, vaša mjesečna stranica za ponijeti iznosi oko 6.500 USD. Hipoteka od 30% na 4 godine iznosi oko 1800 USD pod pretpostavkom poreza na imovinu od 1,25%.
120 minus vaša dob - omjer ulaganja
Prilikom izgradnje vašeg portfelja ulaganja, raspodjela imovine može biti težak problem za rješavanje. To može biti tako zeznuto, ponekad će odgoditi vaše ulaganje. Ne dopustite da ima tu moć, ovo pravilo je testirano tijekom vremena i radi prilično dobro. (većina Amerikanaca nema dionice - ne dopustite da vas ova jedna odluka spriječi u ulaganju!)
Postotak vaše imovine u dionicama trebao bi biti 120 minus vaša dob. Ako imate 40 godina, trebali biste imati 80% svoje investicione imovine u dionicama i 20% u obveznicama. Kako starite, raspodjela će se mijenjati s dionica na obveznice. Ako smatrate da ste skloniji riziku, možete upotrijebiti omjer 100 minusa vaše dobi.
Zašto ovaj omjer funkcionira? Jednostavno je i izbavit će vas iz paralize analize. Nakon što uložite, možete početi razmišljati o složenijim pitanjima diverzifikacije, poput vrsta dionica (međunarodna vs. domaće, s malim kapitalom vs. s velikim kapitalom itd.) i doista istražujući vaš portfelj. Pokušate li se uhvatiti u koštac sa svim odjednom, možda ćete biti preopterećeni i povući odluku.
Uštedite 25X vašeg trenutnog prihoda - omjer umirovljeničke štednje
Koliko novca trebate uštedjeti u gnijezdu za odlazak u mirovinu? Stručnjaci vjeruju da je sigurna stopa povlačenja u mirovini 4% vaše imovine. Povlačenjem samo 4% godišnje, vjerojatno će vam mirovinska sredstva trajati koliko i vi. Samo izražavam stopu sigurnog povlačenja od 4% kao omjer, što je 25X vaš trenutni prihod.
Ovo je vrlo konzervativan omjer jer su vaši prihodi vjerojatno veći od vaših troškova (štedite, zar ne?), Ali tko može predvidjeti vaše troškove u mirovini? Važno je da imate cilj, a 25X je jednako dobra meta kao i svaka druga.
Zašto ovaj omjer funkcionira? Ona se oslanja na sigurnu stopu povlačenja od 4% i konzervativno se oslanja na vaš prihod kao mjerilo. Najveći izazov u mirovinskoj štednji je poticanje ljudi na štednju, a lako razumljiva meta prvi je korak u tome da ljudi to učine. Uz 25X vaš trenutni prihod kao polaznu točku i pravilo o raspodjeli 120 minusa prema dobi gdje ćete uložiti svoj novac, uklanjate paralizu analize kao kognitivnu barijeru.
Dobit od X prije poreza / 10 - omjer neto vrijednosti
Taj omjer potječe iz bestsellera "The Millionaire Next Door".
Mislim da su godine loš faktor u bilo kojoj financijskoj jednadžbi. 25-godišnji student medicine i 25-godišnji barmen na različitim su putevima zarade, ali u dobi od 25 godina barmen će imati veća neto vrijednost. Vjerojatno će i on imati veću neto vrijednost s 35 godina, ali sumnjam da će s 45 i 55 godina liječnik i njegova veća zarada nadmašiti barmena.
Povezano: Pogledajte prosječnu neto vrijednost Amerikanaca prema dobi - šokirat će vas.
S obzirom na to, jednako je dobro a cilj kao bilo koji. Baš kao što je minus 120 godina "dovoljno dobar" omjer koji će vas pokrenuti, ovaj je cilj dovoljno dobar cilj. Samo nemojte sebi zamjeriti ako imate 25 godina, zarađujete 60.000 USD godišnje i nemate neto vrijednost od 150.000 USD.
Zašto ovaj omjer funkcionira? Neto vrijednost je lukava metrika za korištenje, ali ako je počnete pratiti, već pobjeđujete. Pratim svoju neto vrijednost kako bih razumio i zacrtao napredak, a ne za usporedbu sa svojim vršnjacima. Ovaj omjer funkcionira jer je razuman cilj, još više kad ste stariji, i potiče vas na razmišljanje o dugoročnoj financijskoj situaciji.
10X vaša godišnja plaća - omjer životnog osiguranja
Omjer za životno osiguranje može biti teško jer ima toliko životnih situacija. Ako imate 28 godina i imate dvoje male djece, trebat će vam više životnog osiguranja od nekoga tko ima 45 godina i s dvoje odrasle djece koji su sami. Životno osiguranje ima mnogo različitih ciljeva, ali primarni cilj je zamijeniti vaš prihod.
Ako ste mlađi, vidio sam omjer izražen kao 15X vaš prihod. Kako starite, taj omjer pada sve niže.
Zašto ovaj omjer funkcionira? 10X vaša godišnja plaća i sigurna stopa povlačenja od 4% znači da će vaša obitelj svake godine primati oko 40% vaše godišnje plaće. Držite li se proračunskog omjera 50/30/20, shvaćate da zamjena od 40% pokriva samo 30% stanova i 10% diskrecijskog prava. Što daje? Osiguravajuća društva pretpostavljaju da će vaš bračni drug raditi i nadopunjuju ostatak.
Naoružani ovim omjerima, možete učiniti mnogo dobrog za svoje financije. Koji omjer mislite da je najvažniji?