Posuđivanje novca prijateljima i obitelji može biti pomalo minsko polje. Iako je sjajno pomoći onima do kojih vam je stalo, to lako može dovesti do loših osjećaja i uništenja odnosa.
Ako odlučite nastaviti s zajmom, nikada nemojte posuđivati više nego što biste mogli izgubiti. Zajam smatrajte darom, na taj način, ako se ne vrati, vaša će veza ostati u taktu. Također je važno postaviti jasne uvjete kredita, uključujući datume dospijeća plaćanja. Srećom, postoji nekoliko aplikacija koje vam mogu pomoći pri postavljanju kredita i praćenju plaćanja, pa čak i kamata.
Kratke činjenice o zajmovima za prijatelje i obitelj
Najbrži način posudbe malih količina novca može biti od prijatelja ili člana obitelji. Ovi zajmovi jednostavan su način da pomognete nekome tko prolazi kroz teške probleme. Mogu biti nezaposleni, razvesti se ili im je potrebna hitna medicinska pomoć.
Život se događa - i može iscrpiti a dobro opskrbljen fond za hitne slučajeve.
Dok mnogi prijatelji i obitelj vraćaju kredite, s njima biste trebali biti selektivni tko posuđujete novac.
A PayPal Anketa o navikama novca dijeli ove statistike o posuđivanju novca prijateljima i obitelji:
- 55% (od 4.000 ispitanika u anketi) osjeća se neugodno tražiti novac od prijatelja
- 50% onih koji posuđuju novac boji se zatražiti plaćanje od prijatelja
- Trećina ispitanika izgubila je vezu zbog duga
PayPal studija također pokazuje prosječan zajam za prijatelje i obitelj ako je za 450 USD. Možda nećete bankrotirati ako vaš prijatelj ne vrati kredit. No mogu postojati dugoročne posljedice koje nećete doživjeti kada uočite 20 dolara za večeru vašeg prijatelja.
Najbolje prakse za posuđivanje novca obitelji
Posuđivanje novca može se osjećati kao hodanje po užadi. Želite pomoći nekome kome vjerujete jer ste pravi prijatelj. Međutim, posudba novca može brzo pokvariti odnos ako vam prijatelj ne vrati na vrijeme.
Evo nekoliko pametnih poteza za posuđivanje novca bez narušavanja prijateljstva.
Posuđujte samo ljudima kojima vjerujete
Novac biste trebali posuđivati samo ljudima kojima vjerujete. Možda su to prijatelji i obitelj s kojima ljetujete ili su prva osoba koja će vas podržati u vašim teškim vremenima.
Posuđivanje novca prijateljima kojima ne vjerujete novac može biti recept za katastrofu. Na primjer, većina nas poznaje nekoga tko se uvijek čini da živi na rubu financijskog kolapsa i ponavlja isto novčane greške. To nije netko kome posuđujete novac.
Ne riskirajte svoju vezu
Trećina prijateljstava koja se raspadaju zbog pozajmljivanja novca prijateljima i obitelji može se činiti velikom. Financijski problemi bili su vodeći uzrok 36% razvoda u 2019., prema nedavnom izvješću Anketa Nacionalnog centra za biotehnologiju.
Oslonite se na svoj instinkt prije posuđivanja novca prijateljima ili obitelji. Možda ćete odlučiti da ne posuđujete novac prijatelju koji vam još nije vratio alat čak i nakon što to zatražite.
Možda se i ne slažete s razlogom zašto vaš prijatelj želi posuditi novac. Posuđivanje novca za hitnu financijsku situaciju može biti opravdan razlog. Međutim, možda nećete posuđivati novac ako vaš prijatelj ne može platiti dnevne račune, ali nekako nađe način da ode na skupe odmore.
Ako se ne osjećate ugodno posuđivati novac, ljubazno odbijte njihovu ponudu. Osjećaji bi mogli biti privremeno povrijeđeni, ali bi se prava prijateljstva trebala oporaviti.
Posudite samo ono što možete priuštiti da izgubite
Dobro pravilo je da ne posuđujete više nego što si možete priuštiti da izgubite. Prije nego što date zajam, razmislite kako ćete se osjećati ako se zajam ne vrati. Ako vam je ugodno samo dati novac svom prijatelju, onda ste slobodni krenuti naprijed.
Ako vas pomisao da vam novac ne bude vraćen uznemiri ili učini stres, učinite korak unatrag. Razmislite ako postoji iznos koji biste mogli izgubiti?
Na primjer, možda vaš prijatelj traži 400 USD, ali vama je ugodno posuditi samo 100 USD. I dalje možete pomoći svom prijatelju ne riskirajući svoje financije.
Poznavanje vaših granica zaštitit će vaš novčanik i očuvati vaše odnose.
Također, nemojte se osjećati dužnima posuđivati svima isti iznos novca. Možda imate prijatelja koji je obično odgovoran, ali prolazi kroz teške trenutke i osjećate se ugodno posuđujući im više od svog rođaka koji je notorno loš s novcem. To je u redu.
Uzmite u obzir naplatu kamate
Možete odlučiti dati zajam bez kamata ili samo vaš prijatelj platiti isti iznos kamata kao vaš prinosi tekućih štednih računa. Naplaćivanje kamate prijatelju može učiniti ovaj poduhvat vrijednim vašeg truda - čak i ako je manji od bankovnog kredita. Barem nećete izgubiti kamate koje bi novac zaradio.
Za veće kredite možda ćete morati naplatiti a minimalna kamatna stopa odobrena od IRS-a kako bi se izbjegle potencijalne porezne kazne. Kratkoročni krediti s rokom otplate od tri godine ili manje imaju važeću godišnju federalnu stopu od 0,18% u lipnju 2020. Tečajevi se prilagođavaju mjesečno kako trezor daje oseku i tijek.
Mnogi mali zajmovi ostaju neprijavljeni svake godine. Vaš porezni stručnjak može vam pomoći u snalaženju u potencijalnim poreznim implikacijama obiteljskog kredita.
Napišite ugovor o zajmu
I zajmodavac i zajmoprimac trebaju napisati uvjete kredita na papiru i složiti se s planom otplate.
Ovaj sporazum ne mora biti krut, ali treba se baviti sljedećim temama:
- Datum dospijeća plaćanja
- Minimalna mjesečna uplata
- Planirani rok otplate
- Kamatna stopa na zajam (ako odlučite naplatiti kamatu)
- Što se događa ako vaš prijatelj propusti uplatu? Ili zadane postavke?
- Možete li potraživati stavke kao kolateral?
Možete koristiti aplikaciju poput Zirtue za zakazivanje automatskih plaćanja kako vaš prijatelj ne bi zaboravio uplatu. Zakazivanje plaćanja može biti pametno ako ste previše plašljivi da zamolite prijatelja da vam vrati zajam.
Također je moguće pronaći predloške za ispis na internetu. Ove sporazume je lako razumjeti. Svakako zadržite vi i zajmoprimac po jednu kopiju ugovora o zajmu kako biste izbjegli moguću zabunu u budućnosti.
Izbjegnite ove pogreške pri kreditiranju novca
Posuđivanje novca može ojačati vaše obiteljske i prijateljske veze ako slijedite najbolje prakse. Međutim, ti zajmovi mogu se brzo pretvoriti u moru ako napravite ove uobičajene pogreške u kreditiranju.
Kredit više nego što možete priuštiti
Pozajmljivanje više nego što si možete priuštiti da izgubite ili trebate da vam prijatelj brzo vrati otplatu može uzrokovati nepotrebnu napetost. Ako ćete se osjećati ogorčeno ako se zajam ne vrati na vrijeme, razmislite o posuđivanju manjeg ili nikakvog kredita.
Veliki obiteljski zajmovi također mogu ugroziti proces osiguranja ako je dužnik kupnja kuće. Razgovor s kreditnim službenikom može vam pomoći odrediti maksimalni iznos kredita. Također možete djelovati kao suigner umjesto posuđivanja novca ako vam je ugodno biti odgovoran za plaćanje zajma ako zajmoprimac to ne učini.
Obiteljski zajmovi mogli bi biti oporezivi
Možda ćete morati podnijeti datoteku Obrazac porezne uprave 709 ako posuđujete više od 15.000 dolara jednoj osobi, ali ne naplaćujete kamate. Roditelji mogu posuditi djetetu do 15.000 USD (ukupno 30.000 USD) i izbjeći porez na poklon. Čak i za manje zajmove trebali biste naplatiti primjenjivu saveznu kamatnu stopu kako biste izbjegli moguće porezne kazne ako se porezna uprava uključi.
Podnošenje zahtjeva za zajam umjesto vašeg prijatelja
Veliki kredit daje vam mogućnost da se umjesto prijatelja ili člana obitelji prijavite za osobni zajam. Također biste mogli razmotriti povlačenje iz kreditne linije svoje kuće ili kreditne kartice.
Sve ove opcije mogu biti nerazumne. U konačnici, financijski ste odgovorni za vraćanje ostatka.
Budući da je zajam na vaše ime umjesto na vaše prijatelje, oni mogu imati manje motivacije da ga otplate na vrijeme. Vaš kreditni rezultat je u opasnosti ako dodirnete svoj kredit kako biste posudili novac.
Ne čuva se odgovarajuća dokumentacija
Ako ne zadržite fizičku kopiju ugovora o zajmu, vaš odnos može biti narušen ako dođe do spora. Nijedna dokumentacija za velike kredite također ne može stvoriti glavobolju ako trebate prijaviti prihod od kamata u poreznoj prijavi.
Najbolje aplikacije za pozajmljivanje novca
Možda ćete se posuditi na starinski način-u gotovini. Posuđivanje gotovine može biti vaša najbolja opcija za male zajmove. Možete otići do najbližeg bankomata i predati račune svom prijatelju.
Aplikacije za prijenos novca poput PayPal, Venmo i Zelle omogućuju vam besplatan prijenos sredstava. No, možda biste cijenili korištenje aplikacije za pozajmljivanje za pojednostavljivanje ugovora o zajmu i procesa otplate.
Zirtue
Zirtue omogućuje vam posudbu novca kontaktima na vašem mobitelu. Možete posuditi između 20 i 10.000 USD na period do 24 mjeseca uz fiksnu kamatnu stopu od 5%. Zajmoprimac plaća Zirtueu jednokratnu naknadu za uslugu od 5% na iznos kredita.
Zirtue prikuplja uplate kredita i stvara ugovor o zajmu. Zajmoprimac može svoja sredstva primiti u roku od tri radna dana putem izravnog ACH bankovnog depozita, a plaćanja se postavljaju kao automatsko plaćanje od zajmoprimca prema zajmodavcu putem aplikacije.
LendPal
Ne naplaćuju sve aplikacije za pozajmljivanje novca naknadu. LendPal je besplatna mobilna aplikacija (Android i iOS) koji prati stavke i gotovinu koju posuđujete prijateljima i obitelji. Ljudi koje posuđujete ne moraju biti na vašem popisu kontakata na telefonu.
Aplikacija će izračunati i zabilježiti mjesečne i godišnje isplate kamata. Međutim, LendPal ne sklapa ugovore o zajmu niti prikuplja uplate. To je više organizacijski alat. Morate ručno dodati plaćanja u aplikaciju kad ih primite.
Podsjetnike za plaćanje moguće je slati na ovim platformama:
- E -pošta
- Što ima
- Skype
- Snapchat
- Google vožnja
LendPal omogućuje slanje podsjetnika i u aplikaciji.
Slažem se
Imate veću fleksibilnost pri posuđivanju novca pomoću Slažem se nego s većinom platformi za međusobno kreditiranje, uključujući LendingClub. Slažem se da to omogućuje vama i zajmoprimcu da pregledate profil druge osobe i prethodnu povijest kredita Dogovorite se. Druge aplikacije za kreditiranje od kolega omogućuju vam samo pregled osobnih podataka podnositelja zahtjeva, kao što su njihova godišnja plaća, prebivalište i kreditni rezultat.
Moguće je postaviti kamatu i iznos kredita. Ponudu zajma možete poslati prijateljima. Ako se slažu s uvjetima kredita, plaćanje možete primiti putem PayPala ili na neki drugi način.
Povrat kredita
Izgradnja ugovora o zajmu jedan je od najvažnijih koraka za uspješno posuđivanje novca. Povrat kredita pomaže vam u stvaranju pravno obvezujućeg ugovora o zajmu u svih 50 američkih država. Nadajmo se da nećete morati odvesti svog zajmoprimca na sud, ali postoji mogućnost ako posudite pozamašan iznos.
Postoje dva različita proizvoda LoanBack koje možete koristiti:
- Obrasci zajma (jednokratna naknada od 14,95 USD): Izradite PDF dokument za ispis ili Word dokument koji se može preuzeti za osigurane i neobezbeđene kredite. Ovaj proizvod ne obračunava plaćanja.
- LoanBuilder (jednokratna naknada od 29,95 USD): Napravite PDF za ispis i izračunajte plaćanja koristeći smjernice za kamatne stope. Imate 30 dana za neograničeno uređivanje. Izborni podsjetnici za plaćanje putem e -pošte olakšavaju praćenje vaših kreditnih aktivnosti.
Većina korisnika traži opciju LoanBuilder prema LoanBacku. Ova premijska opcija može biti vaš najbolji izbor jer možete točno izračunati plaćanja kamata i prilagoditi svoj ugovor.
Također možete postaviti podsjetnike za plaćanje i zabilježiti plaćanja kredita u aplikaciji
Credi
Credi nudi besplatne ugovore o zajmu i praćenje plaćanja za kredite od 5000 USD ili manje. Veći krediti koštaju 20 dolara. Moguće je dati zajmove u više valuta ako posuđujete novac obitelji na udaljenim mjestima. Za naplatu ćete morati koristiti digitalni novčanik poput PayPala ili bankovne aplikacije.
Ugovor o zajmu možete unijeti s promjenama u rasporedu otplate. Na primjer, vaš prijatelj može izvršiti samo djelomično plaćanje. Credi vam omogućuje da uplatite balonsku uplatu ako je preostalo stanje po isteku roka kredita.
Sažetak
Budite oprezni kada posuđujete novac obitelji i prijateljima jer bi to moglo pokvariti vaš odnos. Najbolje je imati na umu da nikada ne posuđujete više nego što možete izgubiti. Ako vas ideja da vam se novac ne vrati naljuti ili naglasi, trebali biste izbjeći zajam.
Ako odlučite nastaviti, postoji nekoliko aplikacija koje će vam omogućiti postavljanje jasnih ugovora o zajmu i raspored plaćanja. Čak će vam omogućiti i naplatu kamata i praćenje primljenih uplata.