S mnoštvom financijsko -tehničkih (ili „fintech“) usluga koje dolaze na internet, može biti teško reći što točno svaka aplikacija ili platforma radi. Dvije najpopularnije nove fintech kategorije su robo savjetnici i mikroštednje. Stigli su na scenu otprilike u isto vrijeme i činilo se da obavljaju slične funkcije. Pa u čemu je, dovraga, razlika?
Što rade mikroštednje
Usluge mikro štednje na američkom su tržištu pogodile tek posljednjih godina, no načela koja stoje iza njih prisutna su desetljećima u zemljama u razvoju. Temelje se na ideji novih i malih štediša koji štede u vrlo malim iznosima - možemo reći mikroskopski - povećanja. "Tajna" je u stalnom stvaranju ovih malih depozita za:
- Ostvarite veliku uštedu
- Učinite to na način koji ne ometa niti je osobito uočljiv u proračunu štediše.
Budući da se novac akumulira na mikroskopskoj razini, štediša može steći štednju bez ikakvih radikalnih odricanja. To je izvrstan način da štediša postane štediša i dobro je prilagođen tržišnoj niši novih štediša.
Računi za štednju obično nemaju minimalne zahtjeve za početni depozit ili financiranje. Često nema ili su nevjerojatno niske naknade za račun. Ideja je dati novom ili malom štediši svaku priliku da prikupi značajniju količinu uštede. Stoga se uklanjaju tradicionalne prepreke tom nastojanju.
Usluge mikro štednje temelje se na korištenju različitih strategija pasivne štednje. Oni rade tako što alociraju vrlo mali iznos novca za štednju ili ulaganja na temelju redovitih financijskih transakcija. Posebne metode prijenosa razlikuju se ovisno o usluzi i iznenađujuće su inovativne.
Na primjer, Žir koristi metodu koja se naziva i zaokruživanja. Vežete svoje Žir s računa na vaš bankovni račun, a kada novac potrošite s kreditnom ili debitnom karticom, iznos kupnje se zaokružuje, a razlika ide u uštedu. Na taj se način kupnja od 5,37 USD može zaokružiti na 6 USD, pri čemu se 63 centa dodjeljuje uštedi. No, uz Acorns, novac se premješta na platformu robo savjetnika, što vam omogućuje da prijeđete sa uštede male količine novca izravno na ulaganje.
Čak možete dobiti i tekući račun kod Acornsa. Uz Smart Depozit, možete prenijeti dio svoje plaće na svoje račune za ulaganje, provjeru i mirovinu. Osim toga, sada možete dobiti 75 USD ako postavite izravni depozit kod Acornsa i dobijete dva depozita.
Slično poput žira, Skladište Ulagati omogućuje vam da uložite male količine novca - samo 5 USD - u upravljani račun savjetnika robota. Od uštede male količine novca idete direktno u ulaganje.
Qapital također koristi metodu zaokruživanja raspodjele promjena na štednju. Ali oni idu korak dalje dopuštajući vam da alocirate male štedne uloge iz drugih aktivnosti, poput sudjelovanja na društvenim medijima. Na primjer, možete dodijeliti nekoliko centi za polog svaki put kada "lajkujete" videozapis na YouTubeu ili post na Facebooku.
U svakom slučaju, novac automatski prebacujete u štednju kao rezultat uobičajenih financijskih transakcija ili drugih aktivnosti. No, broj transakcija znači da se događa više mikro prijenosa, dodajući značajnije iznose na tjednoj, mjesečnoj ili godišnjoj osnovi. Što je još važnije, u mogućnosti ste akumulirati uštede bez ikakvog predanog napora da to učinite.
Što rade Robo savjetnici
Dok su usluge mikro štednje usredotočene na stvaranje sustavnih metoda za nove i male štediše radi prikupljanja uštede, robo savjetnici služe kao profesionalni menadžeri za ulaganja za nove i male ulagače. Nude vrste savjetodavnih usluga koje su tipično dostupne samo onima s većim (500.000 USD i više) portfelje ulaganja, dopuštajući malim ulagateljima da ulažu s malo ili čak bez ikakvog ulaganja novac. Oni također naplaćuju niže naknade od tradicionalnih investicijskih savjetnika - zapravo mnogo niže.
U osnovi, robo savjetnici su internetske platforme za upravljanje bogatstvom koje nude automatizirano upravljanje portfeljem, prvenstveno za male ulagače. Metodologija se temelji na algoritmima koje je osmislila svaka platforma robo savjetnika.
Obično imaju vrlo niske minimalne zahtjeve za početni depozit, a ponekad ih uopće nemaju. Naknade se temelje na postotku stanja vašeg računa i mogu se kretati između 0,15% i 0,50% godišnje. To je znatno ispod 1,00% ili više koje tipično naplaćuju tradicionalne investicijske savjetodavne tvrtke.
Započinju procjenom vašeg profila ulaganja u robo procjenjujući vašu dob, ciljeve i toleranciju na rizik. Odatle će izgraditi portfelj dionica, obveznica, a ponekad i nekretnina koji je u skladu s tim profilom. Obično ulažu koristeći jeftine fondove na burzi kojima se trguje na indeksima (ETF) kako bi održali niske troškove ulaganja.
Većina nudi i redovne rebalans portfelja kako biste bili sigurni da vaš račun ostaje u skladu s ciljanom raspodjelom imovine. Neki čak nude berba poreznih gubitaka, čiji je cilj minimizirati porezne obveze koje mogu nastati kratkoročnim kapitalnim dobicima.
Vaša je jedina odgovornost financirati vaš račun - robo savjetnik brine se za svu mehaniku procesa ulaganja umjesto vas po vrlo niskoj cijeni.
Žir i Stash Invest služe kao usluge mikroštednje i robo savjetničke platforme. No neki od popularnijih primjera robo savjetnika uključuju Poboljšanje, Wealthfront i osobni kapital. Evo kratke usporedbe:
[tablica „usporedi-roboadvisori-2“ nije pronađena /]Evo naših odabira za vrhunski robo savjetnici za 2021.
Sličnosti između Microsavings usluga i Robo savjetnika
I usluge štednje i robo savjetnici rade automatski. Vi postavljate svoje raspodjele - bilo da se radi o iznosu za uštedu ili o raspodjeli imovine portfelja - i dopustite da usluga učini ostalo. Bavite se redovitom aktivnošću, a dok to radite, štednja se nakuplja ili se novac automatski ulaže.
Time se uštede i ulaganja pretvaraju u potpuno pasivne aktivnosti, što je upravo ono što mnogim ljudima treba za bilo koju aktivnost.
Još jedna kvaliteta koju dijele je veliko oslanjanje na tehnologiju. Obje su postavljene za prihvaćanje automatskih depozita ili, u slučaju robo savjetnika, za ulaganje prema unaprijed utvrđenom algoritmu.
No, možda najviše dijele naglasak na početnom tržištu-novom ili malom štediši/ulagaču. Budući da velike banke i velike brokerske kuće udovoljavaju velikim ulagačima, usluge štednje i robo savjetnici ulaze u ogroman i prethodno zanemaren segment tržišta. Dvije su usluge nešto poput izjednačavanja tržišta, što velike usluge čini dostupnima malim ulagačima.
Razlike između Microsavings usluga i Robo savjetnika
Najtemeljnija razlika između mikroštednji i robo savjetnika je ta što ih štedimo usluge su osmišljene kako bi omogućile korisniku akumuliranje uštede, dok su robo savjetnici ulaganje platforme.
To je općenita razlika - ali kao što smo već vidjeli, Acorns i Stash Invest funkcioniraju i kao usluga mikroštednje i kao robo savjetnik.
Koja vam usluga može najbolje odgovarati?
Zapravo, oboje - ako ste novi ili mali štediša/investitor. Oni mogu biti još važniji ako uopće niste usvojili naviku štednje/ulaganja. Ključ je u tome što su i mikroštednje i robo savjetnici automatske usluge pilot-tipa koje vam omogućuju uštedu i ulaganje bez ikakvog ozbiljnog dodatnog napora.
Oboje funkcionira slično konceptu odbitaka plaća 401 (k) jer vam omogućuje automatsko spremanje i ulaganje. To vam omogućuje da akumulirate novac bez osjećaja samopožrtvovanja, što je “sila” koja često sprječava ljude da štede ili ulažu. Svaki vam omogućuje postizanje cilja tijekom obavljanja redovnog posla.
Ako postoji slijed, možda biste htjeli započeti s uslugom mikroštednji. To će vam omogućiti da barem počnete štedjeti novac. Zatim se možete prebaciti u robo savjetnika nakon što sakupite ono što smatrate ugodnom količinom novca. To će vam omogućiti da barem počnete uključivati u svoj život obrasce štednje i ulaganja koji su apsolutno potrebni kako biste dosegli bilo koju razinu financijske sigurnosti ili neovisnosti.
Usluge mikro štednje i robo savjetnici napravljeni su posebno za nove i male štediše/investitore. Ako vas to opisuje, ovo su platforme koje ste čekali.