Dug je, poput mnogih financijskih alata, mač s dvije oštrice. Kao studentski zajam, to može biti način plaćanja škole s niskim kamatama. Poput kreditne kartice, može nam dati financijsku fleksibilnost, iako uz velike troškove ako je ne otplaćujemo svaki mjesec. Hipoteka vam daje mogućnost kupnje kuće bez da morate unaprijed uštedjeti novac.
U svim slučajevima postoje pozitivne i negativne strane.
Što se tiče duga s visokim kamatama, morate raditi na tome da ga otplatite što je brže moguće.
Imao sam sreću da sam izbjegao dug po kreditnoj kartici s visokim kamatama. Nisam neozbiljno trošio kredite i imao sam sreću da se nisam suočio s financijskim teškoćama koje mnoge prisiljavaju da se okrenu dugu za potrepštine. Dvoznamenkaste kamatne stope na dug, bez obzira na veličinu, mogu vam jako utjecati na financije.
Što ako biste dug s visokim kamatama mogli zamijeniti za dug s nižim kamatama?
Ako imate dovoljno kapitala u svom domu, to je vrlo moguće.
Trebam li to uzeti u obzir?
Prije nego što razgovaramo o prednostima i manama, na što treba paziti i drugim temama - najveće je pitanje je li uopće moguće.
Imate li kapital u svom primarnom prebivalištu? Koristeći Capital One's brzi kalkulator može vam pomoći da saznate.
Dalje, imate li dovoljno duga? Ovo se može činiti čudnim pitanjem, ali banke obično ne daju male zajmove za stambene udjele. Najmanji iznos koji sam vidio je oko 10.000 dolara, ali većina banaka ima minimalno 20.000 do 25.000 dolara. Dug ne mora nužno biti na jednom mjestu, uz zajam za stambeni kapital dobivate zajam u paušalnom iznosu i možete ga raspodijeliti sami.
Hoćete li imati disciplinu otplatiti ovaj zajam brže nego što biste imali izvornik? Stambeni zajmovi mogu biti dugoročni, do 30 godina. Zajam na 30 godina uz 6% koštat će vas, s kamatama, otprilike čak 18% zajma tijekom 10 godina. Ako ćete marljivo otplaćivati novac, prelazak na zajam s nižim kamatama može biti dobra opcija.
Za i protiv
Koje su prednosti? Najveća prednost je, očito, niža kamatna stopa. To također znači nižu mjesečnu minimalnu uplatu. To može pružiti a ogromna fleksibilnost po relativno niskim troškovima.
Ako nastavite uplaćivati stare iznose kredita na novi zajam s hipotekarnim kapitalom s nižim kamatama, dug ćete moći otplaćivati mnogo brže.
Još jedna prednost je što je zajam za stambeni kapital zajam s fiksnom kamatom-vaša se kamatna stopa nikada neće promijeniti. Kamatne stope na kreditnim karticama variraju i ta nepredvidljivost može nanijeti štetu vašem proračunu i financijskom planu.
Konačno, kamate koje plaćate na zajam za stambeni kapital potencijalno se mogu odbiti od poreza. Možete odbiti kamate na do 100.000 USD duga u vlasničkom kapitalu kada iznosite svoje odbitke (podložna ograničenjima na temelju prihoda). Kamate na kreditne kartice se ne odbijaju od poreza.
Postoje li nedostaci?
Ono što mi pada na pamet je da ako prebacite neobezbijeđeni dug, poput kreditne kartice, na zajam za hipoteku, prelazite neobezbeđeno u osigurano. Ako ne platite dug po kreditnoj kartici, vaš kreditni rezultat će patiti. Prebacivanjem tog duga na nešto osigurano, dug je potkrijepljen imovinom (u ovom slučaju vašom kućom).
Ostali nedostaci povezani su s ponašanjima koja su mogla uzrokovati dug. Kad svoj dug prebacite na nižu kamatnu stopu, mjesečna plaćanja će se smanjiti. To će vam stvoriti iluziju veće kupovne moći.
Ako ste tip koji će vidjeti novu nižu mjesečnu uplatu, ali i dalje plaćati izvorni iznos, fantastično! Ako niste i umjesto toga samo ćete potrošiti novac ili nakupiti više dugova na ovo sada 0% salda kreditne kartice, onda samo odgađate neizbježno - i sada stavljate svoj dom na kocku.
Što tražiti u HEL -u
Dvije su stvari na koje morate paziti-troškovi zatvaranja (uključujući pristojbu za prijavu) i postoji li kazna prije plaćanja. Zajam za stambeni kapital vrlo je sličan drugoj hipoteci pa dobivate kredit s određenim razdobljem (do 30 godina), a većina banaka ima minimalni iznos, obično 10.000 USD.
Capital One nudi krediti za stambeni kapital s nula troškova zatvaranja, bez godišnjih naknada i ima kredite na rok od 5, 10, 15 i 20 godina. Postoji kazna prije plaćanja ako zatvorite račun u roku od 24 mjeseca, iako za stanovnike Teksasa ne postoji kazna prije plaćanja.
Mnoge banke mogu naplaćivati naknade za prijavu, troškove zatvaranja i druge naknade vezane za zajam jer je toliko sličan hipoteci. Nije neuobičajeno vidjeti naknade vezane za nekretnine ili vlasništvo, pa ih svakako pitajte prilikom istraživanja.
Što je s ostalim mogućnostima konsolidacije
Korištenjem kredita za stambeni kapital otplatiti dug nije jedini način konsolidacije kredita, ali ćete otkriti da će vjerojatno biti najjeftiniji.
U vrijeme pisanja ovog članka istraživao sam cijenu osobni zajmovi a kotirane stope bile su mnogo veće. To ima smisla jer zajam za stambeni kapital podupire vaš dom, a osobni zajam nema ništa.
Kada uzmete u obzir sve faktore (naknade, stope, porezni odbitak), zajam za stambeni kapital često je najbolja opcija.
Završna napomena
Ovaj je post bio prilično općenit i na kraju ćete morati izračunati da li je to dobra opcija za vas.
Srećom, na raspolaganju vam je mnogo alata.
Ovaj je post sponzorirao Capital One, ali riječi i misli su moje. Bilo da preuređujete svoj dom, konsolidirate dug ili želite otplatiti nešto veliko, Capital One je tu da vam pomogne s pametnijim alatima koji vam daju znanje o odabiru odgovarajućih opcija za vas situacija. Ako želite pogledati njihove alate, pozivam vas u posjet CapitalOne.com/Home-Equity. Također možete nazvati 855-446-9656 ili svratiti u poslovnicu za više informacija.