Najbolja mjesta za ulaganje vašeg fonda za hitne slučajeve

Sviđalo vam se to ili ne, računi za hitne slučajeve su dosadni.

I moraju biti.

Glavna svrha računa za hitne slučajeve je sjediti i čekati hitan slučaj.

To zasigurno ograničava vaše mogućnosti gdje držati novac.

Budući da će vam novac možda trebati u vrlo kratkom roku, sigurnost glavnice mora biti primarna briga.

Ali to ne znači da u međuvremenu ne možete pokušati zaraditi neki prihod na hitnom računu.

1. Mrežni bankovni računi

Ako želite zadržati svoj novac apsolutno sigurnim, ali zaraditi veće kamate nego što možete u lokalnoj banci, ozbiljno razmislite o internetskim bankovnim računima.

U današnjem svijetu elektroničkog novca često možete pristupiti svojim sredstvima s internetskog računa jednako brzo kao i iz podružnice lokalne banke.

Zapravo, većina vam nudi razne mogućnosti za dobivanje novca, uključujući prijenos na tekući račun u lokalnoj banci.

Kamate koje internetske banke plaćaju na vašu ušteđevinu dobro su došle olakšice od frakcijskih stopa koje se plaćaju u lokalnim bankama.

Na primjer:

• CIT Banka trenutno plaća do 2,30% APY na svoj račun Račun graditelja štednje.
• Ally Bank trenutno plaća 2,20% APY na svim razinama bilance na svom računu Mrežni štedni račun.
• BBVA (bivši BBVA kompas) trenutno nudi 2,40% APY na svom računu tržišta novca.
• HSBC trenutno nudi 1,30% APY Račun izravne štednje.

Mrežne banke možda nemaju lokalne podružnice, ali one su sljedeće najbliže po pitanju likvidnosti. A kad uzmete u obzir da su kamatne stope koje plaćaju na štedne instrumente između 10 i 20 puta veće nego što lokalne banke plaćaju, vrijedno je zadržati većinu svog računa za hitne slučajeve s barem jednim od njih ih.

2. Vaša lokalna banka

Vaša lokalna banka uvijek je dobra opcija.

Nažalost, većina ne plaća mnogo na način kamata. I obično nije važno je li to provjera kamata, ušteda, tržišta novca, ili potvrde o pologu (CD -ovi).

Budući da imaju mrežu lokalnih podružnica, ne moraju plaćati visoke kamate kako bi privukli kupce.

Na primjer, prema Federalnoj korporaciji za osiguranje depozita Tjedne nacionalne stope i gornje granice, prosječne stope na bankovna štedna vozila izgledaju otprilike ovako:

• Ušteda, 0,10%
• Provjera kamata, 0,06%
• Tržišta novca, 0,19%
• Tromjesečni CD-i, 0,22%
• 6-mjesečni CD-i, 0,41%

Te su kamate potpuno mikroskopske. No, jedna prednost lokalnih banaka je ta što mogu osigurati neposredan fizički pristup vašem novcu u slučaju hitnosti.

I iako kamate koje plaćaju iznose tek nešto više od prašine, bolje je nego ništa.

3. Američki trezorski zapisi

Američki trezorski zapisi kratkoročni su dugovi koje je izdala američka vlada. A budući da ih je izdala američka vlada, smatraju se najsigurnijim od svih ulaganja, potkrijepljenim punom vjerom, kreditom i poreznom moći američke vlade.

Mogu se kupiti u apoenima od samo 100 USD putem portala američkog trezora,
Treasury Direct, i uz uvjete od 4 tjedna, 8 tjedana, 13 tjedana, 26 tjedana i 52 tjedna. Možete ih kupiti i otkupiti putem Treasury Direct -a.

Trenutni prinosi na te vrijednosne papire su veći od 2,25% godišnje, s posebne stope od 18. travnja 2019, kako slijedi:

4. Ovjerene depozitne potvrde

CD -ovi općenito plaćaju veće kamate od onoga što ćete dobiti na štednim računima ili na tržištima novca.

No najbolje cijene idu prema CD -ovi koji imaju duže rokove. Obično bolje stope plaćanja počinju s 12-mjesečnim CD-ovima.

To stvara mali problem ako želite izgraditi fond za hitne slučajeve. Uostalom, hitni slučajevi ne čekaju 12 mjeseci da vaš CD sazrije. Trebat će vam mogućnost pristupa sredstvima prije nego CD sazrije.

Sada obično možete prijevremeno likvidirati CD.

Ali ako to učinite, bit ćete podvrgnuti ranoj kazna povlačenja. To vas može koštati višemjesečne kamate.

Izuzetak: CIT banka 11 mjeseci bez kazne CD (1,80%)

Alternativa bi mogla biti da imate nešto novca na štednom računu ili računu na tržištu novca, pri čemu većina vašeg novca u 12 mjeseci na CD -ima zarađuje veće kamate.

No, još bolja strategija bit će stvaranje "CD ljestvi". Ljestveni dio ima veze s zaostajanjem dospijeća.

Na primjer, svoj hitni račun možete podijeliti na 12 jednakih dijelova i uložiti sredstva u 12 različitih 12-mjesečnih CD-ova.

Ako imate 12.000 USD na računu za hitne slučajeve, umjesto da sve uložite u jedan CD, umjesto toga možete uložiti 1.000 USD u jedan CD svaki mjesec.

Dobit ćete korist od 2,55% APY -a, ali svakog mjeseca imat ćete jedan CD koji sazrijeva, a ulažete u novi.

Budući da svaki mjesec sazrijeva jedan CD, imali biste na raspolaganju najmanje 1000 USD za taj mjesec i za svaki mjesec.

Tako možete upotrijebiti CD ljestve kako biste zaradili veće kamate na svoj novac, ali i dodati mjeru likvidnosti u hitne svrhe.

5. Poboljšanje

Ako želite svom računu za hitne slučajeve dodati još veće povrate, a spremni ste na to preuzeti rizik, razmislite o tome da barem dio svog novca uložite u robo-savjetnika.

Najpopularniji, a možda i najbolji robo-savjetnik uopće jest Poboljšanje.

Uz nisku godišnju naknadu od samo 0,25%, Betterment će vam pružiti potpuno upravljani portfelj ulaganja koji će biti raznolik na dionice i obveznice.

Dionice su rizičnija raspodjela imovine, pa ako planirate koristiti Betterment račun kao hitni račun, trebali biste favorizirati višu poziciju obveznica.

To će vam olakšati likvidaciju sredstava po predvidljivijim vrijednostima nego što možete s dionicama.

No, možda je najbolje koristiti Betterment račun da u njega uložite najveći dio svog računa za hitne slučajeve kako biste zaradili veći povrat novca. No, također biste trebali držati dio u likvidnijoj imovini, poput gore navedenih.

Tada ćete moći iskoristiti svoju likvidnu uštedu za hitne slučajeve i pristupiti sredstvima samo iz Bettermenta kada je potrebna ili veća količina novca ili hitna situacija traje dulje od očekivanog, kao u slučaju a gubitak posla.

U svakom slučaju, vjerojatno nećete htjeti staviti sve svoje hitne račune u Betterment. Postoji rizik gubitka u slučaju općeg pada dionica.

Najbolji način zaštite od tog rizika jest osigurati da uvijek imate barem nešto sredstava na potpuno likvidnom računu, koristeći Betterment račun kao sekundarni hitni račun.

Počnite zarađivati ​​s Bettermentom već danas >>

6. Roth IRA

Ovaj je malo kontroverzan kao hitni račun, ali zapravo može imati savršenog smisla.

Ako uložite novac u tradicionalna IRA - ili praktički bilo koji drugi račun za umirovljenje - i morate povući sredstva prije nego što napunite 59 ½, morat ćete platiti običan porez na dohodak na povučeni iznos, plus 10% kazne za prijevremeno povlačenje.

No Roth IRA iznimka je od tog pravila.

Pod onim što je poznato kao Pravila naručivanja IRS -a Roth IRA, možete povući svoje doprinose u Roth IRA -u u bilo koje vrijeme, bez običnog poreza na dohodak i kazne od 10% prijevremenog povlačenja.

To je zato što se prema pravilima naručivanja prva sredstva povučena iz Roth IRA -e smatraju vašim doprinosima. A budući da su doprinosi a Roth IRA nisu porezno priznati, nisu oporezivi pri povlačenju.

Osim što možete uzeti neoporezivo prijevremeno povlačenje novca iz Roth IRA-e, njegovo korištenje kao hitni račun ima nekoliko prednosti:

• Mogu se koristiti za zaradu većih stopa povrata, na primjer držanjem Roth IRA -e uz Betterment.
• Zarada od ulaganja u Roth IRA-i odgođena je za poreze, pa će se povećati brže nego na oporezivom računu.
• Budući da je Roth IRA prije svega mirovinski račun, sva sredstva koja se ne povuku za hitne slučajeve nastavit će vam pomagati pri štednji za umirovljenje.

Nakon što vaš Roth IRA račun postane dovoljno velik, možda ćete moći zadržati mali dio u likvidnoj imovini, npr obveznice, koristiti kao račun za hitne slučajeve.

No, ostatak računa, većina, može se uložiti u rast kao dio vaše strategije umirovljenja.

Gdje trebate staviti SVOJ Fond za hitne slučajeve?

Kao što vidite, postoji više mogućnosti gdje postaviti račun za hitne slučajeve nego samo lokalna banka. Najbolje od svega, ne morate odabrati samo jednu vrstu računa.

Možete koristiti nekoliko, učinkovito pretvarajući svoju štednju u hitnim slučajevima u nešto raznolikog portfelja.

Na primjer, možete držati mali iznos, recimo dovoljan za pokrivanje 30 -dnevnih životnih troškova, na štednom računu visokog prinosa ili na tržištu novca.

Veći iznos možete uložiti u unosnije (ali sigurne) investicije, poput CD -a i trezorskih zapisa.

Tada možete staviti najveći iznos na račun rasta, poput Betterment-a i/ili Roth IRA-e, kako biste dugoročno zaradili još veće prinose.

To će vam omogućiti da imate potrebna likvidna sredstva za račun za hitne slučajeve, dok ćete na lokalnom bankovnom štednom računu zaraditi mnogo bolje od 0,09%.