Svi žele imati solidan financijski plan, ali više od 40% Amerikanaca ga nema.
Osim ako razvijete formalnu strategiju - poput pisanog plana - može biti teško postići bilo koji financijski cilj.
Da se razumijemo, ako uspijete postići cilj, veća je vjerojatnost da sreća ima više veze s tim od vaše financijske spretnosti.
Cilj nije glavna stvar. Odlučuje kako ćete postići i ostati bez plana koji se računa.
Pređimo na neke osnove financijskog planiranja koje će vam pomoći da uspostavite financijski plan koji će imati konkretne korake koje ćete zapravo moći postići.
1. Definirajte svoje ciljeve
Ovo se svodi na odgovor na pitanje Kakav je moj financijski plan? Morate odlučiti što točno trebate od svojih financija i što će te strategije morati postići. Jednom kad ti postaviti ciljeve, jednostavno će biti potrebno stvoriti plan kako ćete tamo stići.
Na primjer, imate li djecu koja će morati pohađati dan fakulteta? Ako je tako, morat ćete uštedjeti kako biste imali na raspolaganju novca za to.
S koliko godina se nadate mirovini? To će vam pomoći da odlučite koliko vremena morate uštedjeti, a zatim i utvrditi koliko možete uštedjeti za postizanje tog cilja.
Želite li se potpuno riješiti duga? Ako je tako, morat ćete zbrajati sav dug koji imate i odrediti koliko imate na raspolaganju za plaćanje, te koliko će vremena potrajati.
Može vam biti korisno raditi s financijskim planerom kako biste lakše ciljali najisplativije i najrealnije ciljeve. Ako niste svjesni toga u svom području, FacetWealth olakšava rad s namjenskim CFP -om koji će vam pomoći postaviti ciljeve i pokrenuti vaš financijski plan.
Nakon što postavite svoje ciljeve, bit će jednostavno potrebno razraditi detalje o tome kako ćete ih postići.
Ali to ne možete učiniti dok nemate čvrst plan, i zato stvaranje jednog mora biti prvi red posla.
- Naša ocjena
- ServisNamjenski CFP
- Početni depozit $0
- Trošak 40- 400 USD mjesečno
2. Postavljanje proračuna
Ne može se zaobići činjenica da će bilo koja vrsta financijskog planiranja zahtijevati stvarajući višak novca u svojim financijama. Bilo da vam je cilj u određenom trenutku života otići u mirovinu ili otplatiti hipoteku, trebat će vam dodatni novac kako biste svaki takav cilj ostvarili.
Ovo je zašto je proračun toliko važan. Mnogi ljudi preskaču ovaj korak, i to je razlog zašto nikada ne postižu bilo kakve značajne financijske ciljeve.
Proračun vam omogućuje da vidite koliko novca mjesečno potrošite u usporedbi s visinom prihoda koji ostvarujete. Pomoći će vam da vidite gdje trošite previše novca i gdje biste mogli napraviti neke rezove koji će vam omogućiti da novac usmjerite tamo gdje želite.
Mnogi ljudi misle da proračun dodaje stres... ali mnogo puta dugoročno čini suprotno! Adam Broughton, CFP® od PlanningBetterLives.com primijetio je psihološke prednosti proračuna:
Mnogi ljudi negativno gledaju na proračun jer vjeruju da se u proračunu radi samo o tome da se kaže "ne". U stvarnosti, vaš je proračun jednak o tome da kažete "Da". Kontrola vaše potrošnje daje vam mogućnost da kažete "da" stvarima koje zaista čine život smislen. Također možete više uživati u svojim izdacima kada uklonite stres stalnog prekomjernog trošenja. Zato sljedeći put kad počnete mrziti svoj proračun, počnite se pitati na što želite reći "Da". Možda će vam pomoći da s osmijehom počnete govoriti "Ne".
3. Rezanje troškova
Nakon što postavite proračun, znat ćete točno kamo ide vaš novac, moći ćete odrediti prioritete i preusmjeriti tijek novca. Možete početi identificiranjem potrebnih troškova. Ovo su proračunske stavke koje se moraju platiti bez obzira na sve - uplatu vaše kuće, dug, osiguranje i poreze. Možete misliti da su to troškovi o kojima se ne može pregovarati.
Sljedeća kategorija mogu biti važni troškovi, ali oni nad kojima imate veliki stupanj kontrole. To može uključivati namirnice, režije i troškove posla ili škole. Sve je potrebno, ali imate mogućnost barem donekle smanjiti te troškove.
Treća kategorija su čisti diskrecijski troškovi. To uključuje zabavu, odmor i rekreacijsku kupovinu. To može biti poželjno, ali uopće nije potrebno. To su troškovi koje možete potpuno eliminirati, a da pritom ne ugrozite svoj opstanak.
Nakon što svoje troškove svrstite u odgovarajuće kategorije, bit ćete u mogućnosti smanjiti ili potpuno smanjiti. Na primjer, možete smanjiti važne troškove, ali potpuno eliminirati jedan ili više vaših diskrecijskih troškova.
Izvođenje ovih vrsta rezova oslobađa vaš novčani tok koji možete usmjeriti u štednju ili na otplatu duga. No, morate napraviti određena smanjenja troškova kako bi se to dogodilo.
4. Stvaranje Fonda za hitne slučajeve
Nakon što ste identificirali značajna smanjenja rashoda u svom proračunu, sljedeći je poslovni zadatak uspostaviti fond za hitne slučajeve. Ovaj se korak često zanemaruje u korist drugih ciljeva koji se čine dramatičnijima, no ipak je u potpunosti a financijski mora imati.
An fond za hitne slučajeve je u osnovi štedni račun ili tržište novca koje predstavlja vašu likvidnu gotovinu. Ideja je imati ga na raspolaganju kad dođe do neočekivanog troška ili kada dođe do poremećaja prihoda. To vam neće samo omogućiti da prebrodite kratkoročnu financijsku oluju, već će vam također pomoći da izbjegnete posudbu novca u istu svrhu.
Opće pravilo o hitnom fondu je da bi trebalo sadržavati dovoljno novca za pokrivanje životnih troškova u trajanju od 3 do 6 mjeseci.
5. Izlazak iz duga
Nakon što svoj fond za hitne slučajeve napunite dovoljnom količinom gotovine, sljedeći korak bit će to izvući se iz duga. Novčani tok koji stvarate u svom proračunu rezanjem troškova - koji je išao u vaš hitni fond - sada se može preusmjeriti u otplatu duga.
Postoje različite metode za oslobađanje od dugova, ali Davea Ramseyja grudva snježna gruda mogao biti najučinkovitiji. Počinjete tako što ciljate svoj najmanji dug i otplaćujete ga. Nakon što se plati najmanji dug, ciljate na sljedeći najmanji dug. Počinjete s malim i postupno se povećavate s dugovima, zbog čega se to naziva "grudvom snijega".
Ova vrsta strategije otplate duga ima nekoliko snažnih prednosti:
- Svaki dug koji se isplati - bez obzira na to koliko mali - predstavlja vidljiv napredak i moralnu pobjedu
- Svaki dug koji se otplaćuje eliminira mjesečnu uplatu, povećavajući vaš novčani tok za preuzimanje sljedećeg duga
- Kad dođete do najvećeg duga, imate veću mogućnost otplate jer su svi drugi dugovi već nestali - zajedno s njihovim mjesečnim otplatama
- Svaki dug koji se otplaćuje smanjuje broj dugova koje dugujete, čak i ako ne smanjuju bitno vaš iznos
Postoji snažan element psihološkog ratovanja kada je u pitanju oslobađanje od duga, a to mora biti u vašu korist ako imate ikakve šanse za uspjeh.
6. Štednja za umirovljenje
Nadamo se da već štedite za svoju mirovinu, čak i ako je to svaki mjesec samo malo. No kako izlazite iz dugova, novčani tok počinje se povećavati, što će vam u konačnici omogućiti da uštedite mnogo više novca za umirovljenje i za sve ostalo.
Kao što je slučaj sa svakim drugim financijskim ciljem, najvažniji korak štednju za mirovinu je za početak. Ako to već niste učinili, počnite doprinositi planu iznosom koji ne utječe značajno na vašu financijsku situaciju. Kad to učinite, vaš bi cilj trebao biti povećanje svake godine vaše doprinose.
To možete učiniti usmjeravanjem budućih povećanja plaća u doprinos za umirovljenje. Također možete preusmjeriti plaćanja duga u mirovinu, nakon što se ti dugovi otplate. A ako je vaša ukupna financijska situacija jaka, vjerojatno ćete se osjećati samouvjereno doprinoseći paušalnom iznosu svom mirovinskom planu, poput povrata poreza na dohodak i čekova na bonus.
Prema zaposlenici Forbesa Jennifer Eum:
Ako ulagač doprinosi samo 10% njezine plaće godišnje, počevši od 25 godina s početnom plaćom od 50.000 USD, do odlaska u mirovinu sa 65 godina već će potrošiti 916.618 USD.
7. Spremanje za druge ciljeve
Postoji čitav niz razloga za uštedu novca koji se nalazi negdje između fonda za hitne slučajeve i mirovinskog fonda. Spremanje za vaše fakultetsko obrazovanje djece je primjer. Također možete razmisliti o uštedi novca za kupnju novog automobila (tako da ga možete kupiti bez ulaska dug) ili za zamjenu glavnih komponenti u vašem domu, poput krova ili klima uređaja sustav.
Svrha uštede za srednje ciljeve očito je pa ćete imati na raspolaganju novac za velike troškove koji su potpuno predvidljivi. Ali to je također u svrhu izbjegavanja korištenja duga za njihovo plaćanje.
Malo će vam pomoći ako naporno radite kako biste se oslobodili dugova, a tek ćete se vratiti kad se suočite s velikim troškom.
To je vrtuljak duga pa mnogi ljudi zapnu i teško im je izaći. Prevencija je najbolja strategija, a to uključuje uštedu novca za ono što znate da dolazi u ne tako dalekoj budućnosti.
Tražite sjajan način za uštedu novca? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP® od IfrahFinancial.com pokazuje nam:
Postavite automatske tjedne, a ne mjesečne depozite na svoje štedne račune. Učinite 100 USD tjedno umjesto 433 USD jednom mjesečno. Nakon nekog vremena, jedva primijetite transfere, manja je vjerojatnost da ćete "propustiti" novac ako se smanji u manjem iznosu iznose i manje ste u iskušenju da novac potrošite negdje drugdje jer vam on kraće vrijeme stoji na tekućem računu od vremena.
8. Imati odgovarajuće osiguranje
Postoji čitav niz nepredviđenih situacija za koje nikako ne možete uštedjeti dovoljno novca, a to je cijela svrha osiguranja. Postoje različite vrste osiguranja i vjerojatno vam trebaju sve. To uključuje životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, auto osiguranje, osiguranje vlasnika stanova i poslovno osiguranje ako ste samozaposleni.
I često se zanemaruje korist od osiguranja štiti vašu financijsku imovinu. Zbog toga je osiguranje temeljni dio pametnog financijskog planiranja.
Na primjer, osiguranje vlasnika omogućuje vam popravak vašeg doma kao posljedicu štete uzrokovane određenim katastrofama bez iscrpljivanja drugih financijskih sredstava.Auto osiguranje čini približno isto, plaćanje potraživanja koje biste morali pokriti iz svog džepa ako nemate osiguranje. Životno osiguranje obično se koristi za zamjenu izgubljene plaće umrlog primatelja uloga.
Kad shvatite da osiguranje prvenstveno štiti vašu financijsku imovinu, shvaćate što je kritični dio vašeg cjelokupnog financijskog plana.
9. Postavljanje oporuke
Financijsko planiranje ne prestaje nakon vaše smrti - morate odrediti što će se dogoditi s vašim imanjem nakon što odete. U najmanju ruku, ako ne postavite oporuku, vaši će preživjeli završiti na ostavinskom sudu koji će sklopiti neku vrstu dogovora o raspodjeli vaše imovine.
U najgorem slučaju, vaša imovina može nestati niz vrtaču. To je razlog zašto je pravilno sastavljanje i izvršenje oporuke toliko važno. To je vaš posljednji smjer u pogledu vašeg financijskog stanja.
Odvojite malo vremena za okupljanje s odvjetnikom od povjerenja i sastavite oporuku koja će vašu nekretninu raspodijeliti prema vašim željama. Sada ga možete postaviti na jedan način, a kasnije promijeniti kako se promijeni vaša financijska situacija. Možda ćete se također iznenaditi kad osjetite da osjećate mir nakon što ispunite svoju volju. Taj će mir doći iz činjenice da znate da ste učinili najbolje što ste mogli da se brinete za svoje najmilije nakon vaše smrti.
Još nemate financijski plan? Provjeri Nacrt financijskog uspjeha što je jedinstveni proces financijskog planiranja moje tvrtke.