Kad me udaljeni rođak nazvao radi pomoći sa svojih 401k, rado sam se udovoljio.
Kad god mogu pomoći nekome da uštedi za svoju financijsku budućnost, uzbudim se.
Nažalost, nakon nekoliko minuta uzbuđenje je nestalo.
Rođak je tek započeo svoj novi posao i još nije uložio niti jednu lipu u 401k. Čitao je o pogodnostima koje je njegov 401k ponudio i onoj koja je uhvatila njegovu
pozornost je bila rezervacija zaduživanja.
Pitao me: "Kako ću posuditi od 401k?"
Reci što?
Hmmm... zadnji put sam provjerio da se ne možeš posuditi od 401k koji nema ništa u sebi!
Ono što sam na kraju saznao je da rođak ima problema s novcem kojih nisam bio svjestan.
Vjerojatno je većina ljudi koji su u financijskim problemima toga svjesni, i obično mnogo prije nego što se spuste na stečajni sud ili izgube svoj dom zbog ovrhe.
Uostalom, osobnom financijskom slomu gotovo uvijek prethodi dugo razdoblje financijske nestabilnosti.
Koji su znakovi upozorenja da ste financijski nestabilni?
Evo 21. Ako vas pogađa više od jednog ili dva, vrijeme je da se povučete, procijenite svoje okolnosti i poduzmete mjere kako biste preokrenuli trend i postali
financijski stabilan.1. Ponekad morate posuditi novac kako biste ostvarili svoj proračun
To nije rijetkost ako je vaš proračun previše zbijen. Iako ćete u većini mjeseci moći pokriti svoje troškove samo svojim prihodom, ako se nađete potreba za posuđivanjem novca za pokrivanje vašeg proračuna čak i svakog trećeg ili četvrtog mjeseca znak je da su nevolje prijeteći.
Nije problem ako morate posuditi novac kako biste pokrili svoj proračun za mjesec dana u kojem su vam troškovi veći zbog neobičnih okolnosti. A ako možete vratiti novac posuđen u sljedećih mjesec dana, to je još jedan dobar znak. No, ako to radite nekoliko mjeseci u godini, vaša se velika financijska situacija ne može a da se ne pogorša.
Dug je kumulativne prirode, pa svaki put kad posuđujete, vaše financije slabe - pomalo.
2. Vaš fond za hitne slučajeve ne postoji ili je skoro prazan
Fond za hitne slučajeve je čisti novčani račun koji ne postoji ni za koju drugu svrhu osim za pokrivanje neočekivanih financijskih katastrofa. Ako vaš fond za hitne slučajeve nema dovoljno novca za pokriće najmanje 30 dana životnih troškova (preporučuje se tri do šest mjeseci), onda živite na rubu financijskog zaborava.
Jedan veliki, neočekivani trošak ili gubitak plaće za čak nekoliko tjedana mogli bi vas brzo gurnuti u financijsku spiralu prema dolje. Možda ćete zaostati u otplati hipoteke i drugih dugova te se nećete moći oporaviti.
3. Maksimalno ste iskorišteni na jednoj ili više kreditnih kartica
Ovo je jedna od onih epizoda koje većina ljudi lako ignorira. Uostalom, gotovo svi imaju kreditne kartice, a većina ima neko iskustvo kad-tad povećate jednu od njih. Ali ovo je klasičan znak financijske nestabilnosti.
Dok ste imali jedan od najbolje kreditne kartice u SAD -u može dovesti do velikih koristi, maksimalna kreditna kartica je čista obveza, budući da predstavlja tekuću mjesečnu uplatu, ali više nije izvor svježeg kredita.
Razlozi za maksimiziranje kreditnih kartica gotovo nikada nisu dobri. A budući da je mogućnost plaćanja kartice s maksimalnim iznosom toliko udaljena, samo je pitanje vremena kada ćete maksimalno iskoristiti drugu karticu, a zatim i treću itd.
Možete početi iskopavati ovu rupu premještanjem vage na jednu od 0 posto kreditnih kartica koji su dostupni ljudima koji još uvijek imaju dobre kreditne sposobnosti. Na taj će način vaša plaćanja imati najveći učinak.
4. Vaši kreditni bodovi su pali
Kad počnete povećavati kreditne kartice, vjerojatno će vam se kreditni rezultat smanjiti. To je zato što je vaš omjer iskorištenosti kredita - iznos novca koji dugujete podijeljen s raspoloživim kreditom - raste. Taj omjer predstavlja 30% vašeg izračuna kreditne sposobnosti.
Idealni prag za omjer iskorištenosti kredita je 30%. To znači da ako imate revolving kreditne linije u ukupnom iznosu od 30.000 USD, možete imati i do 9.000 USD nepodmirenih kredita šteti vašem kreditnom rezultatu. Kako prijeđete prag od 30%, vaš kreditni rezultat će se smanjivati, čak i ako sve uplate izvršite na vrijeme.
Naravno, niži kreditni rezultat otežat će posudbu i rezultirati većim kamatama na sve nove kredite koje ipak dobijete. No, to također može uzrokovati porast kamatnih stopa na postojeće kreditne linije (trenutni zajmodavci DOBA nadgledaju vaš kredit!).
5. Živite u smrtnom strahu od gubitka posla
Zabrinutost zbog gubitka posla je uobičajena. Ali ako ta zabrinutost više liči na strah - kao u Ne znam što ću učiniti ako izgubim posao, to je vjerojatno zato što duboko u sebi znate da ste financijski nestabilni.
Gubitak posla teško je neobičan u današnjem gospodarstvu. Ali to je nešto za što se možete pripremiti. I ako ste spremni, gubitak posla možda nije poželjan, ali ni to nećete doživjeti kao katastrofu. Sama činjenica da se bojite gubitka posla pokazatelj je da vaša financijska situacija nije mogla podnijeti gubitak prihoda ni na kratko.
6. Maštate o boljim financijama
Gotovo svi žele imati bolje financije. No, u isto vrijeme većina prepoznaje potrebu razvoja strategije kako bi se to ostvarilo. Ako ste u velikoj mjeri napustili bilo kakvu praktičnu strategiju za poboljšanje svojih financija i maštate o tome kako će se osjećati kada stvari budu bolje, to je dobar pokazatelj da ste financijski nestabilni.
Možete maštati o slijetanju a mnogo bolje plaćen posao, dobivanje ogromnog bonusa (ili opcija slatkih dionica), nasljeđivanje ili čak dobitna loto karta. Činjenica da maštate o boljim financijama nesvjesno je priznanje da osjećate gubitak kontrole nad svojim okolnostima.
7. Već ste prilično sigurni da se nikada nećete moći povući
Stalno smo okruženi financijskim savjetnicima koji nam to govore pripremite se za mirovinu. No, ako mislite da vaše financijsko stanje ne može priuštiti odlaganje novca u daleku budućnost, možda se i ne biste trudili.
Krajnji rezultat tog nečinjenja je da ćete do svoje šezdesete biti još financijski nestabilniji nego što ste sada. A do tada će biti sve manje opcija.
8. Gubite san zbog financija više nego povremeno
Svatko doživljava određeni stupanj stresa zbog financija. Čak i ako je vaša financijska situacija solidna, možete se brinuti o velikim, iznenadnim troškovima ili o utjecaju rastućih troškova u budućnosti. No, ako ovog mjeseca izgubite san zbog svoje nemogućnosti plaćanja računa, to je vjerojatno zbog činjenice da ste financijski nestabilni.
Previše izgubljenog sna može utjecati na vašu sposobnost funkcioniranja u životu, pa čak i umanjiti vašu sposobnost zarade za život. Oba ishoda samo će pogoršati vaše financije.
9. Nakon što platite račune, slomljeni ste
Čak i ako ste u mogućnosti platiti svoje račune u cijelosti svaki mjesec, ako ste švorcni nakon što ste ih platili - barem u većini mjeseci - to je siguran znak da ste financijski nestabilni.
Bez obzira na vaš proračun, uvijek bi trebalo biti barem malo više za uštedu i pokriće budućih nepredviđenih situacija. Ako taj dodatak ne postoji, onda hodate financijskim kanapom, gdje bi velika kriza mogla čekati iza ugla.
10. Posudili ste novac od obitelji ili prijatelja
Ovo je korak koji ljudi obično poduzimaju kada ne mogu dobiti zajmove iz komercijalnih izvora. Činjenica da morate ići ovim putem obično je pokazatelj ozbiljnih kreditnih problema.
Iako posuđivanje od obitelji i prijatelja može proći kroz kratkoročnu krizu, oni općenito nisu izvor tekućih kredita. To znači da možda nema dodatnih resursa koji bi vam pomogli u suočavanju sa sljedećom krizom.
11. Ozbiljno ste smatrali stečaj ili upravljanje dugom
Vjerojatno je istina da većina ljudi istražuje ili razmišlja o bankrotu ili upravljanju dugom mnogo prije nego što učini taj korak. Ako ste uzeli u obzir i jedno i drugo, to je definitivan znak da ste financijski nestabilni.
Zapravo, u mnogim slučajevima vjerojatno je to tako samo činjenica da ste razmišljali o bilo čemu znači da je prošlo vrijeme da se odlučite.
12. Nedavno vam je odbijen kredit
Cijelo se gospodarstvo vrti oko kredita, zbog čega je dobivanje kredita obično prilično jednostavan proces. No ako vam je nedavno odbijen kredit, to je pokazatelj da vas sustav kreditiranja smatra oštećenom robom na koju ne žele preuzeti kreditni rizik.
Isto vrijedi i ako možete dobiti kredit, ali on spada u kategoriju sub-prime. To znači da se smatra da je vaš kreditni profil izvan granica što se tiče tradicionalnih zajmodavaca, a vi ste raspoređeni u skupinu zajmoprimaca s visokim rizikom.
Ne samo da ćete platiti visoku kamatu za sub-prime kredit, već će obično postojati i druge naknade koje ne postoje kod tradicionalnih kredita, kao i kazne za predujam. Još gore, sub-prime kredit je obično posljednja stanica prije nego što u potpunosti ne možete dobiti kredit.
Bilješka: Ako vas je kredit odbio, možete isprobati vjerovnike Kreditni klub ili Napredovati.
13. Izbjegavate rasprave o novcu s drugima - čak i sa supružnikom
Kao obrambenu mjeru, većina nas će izbjegavati raspravljati o temama za koje smatramo da su uznemirujuće. Ako je novac jedan od tih predmeta, velika je vjerojatnost da ste financijski nestabilni.
Mnogi ljudi s novčanim problemima - čak i oni za koje se čini da dobro žive na površini - radije ne razgovaraju o novcu s obitelji i prijateljima. U krajnjem slučaju, o tome možda neće ni razgovarati sa svojim supružnikom. Uostalom, novac je jedan od najvećih izvora neslaganja i sukoba unutar brakova. Možda i jesi izbjegavajući raspravljati o novcu sa svojim supružnikom kao način za očuvanje mira.
14. Morali ste odgoditi ili eliminirati važnu veliku kupnju
To može biti bilo što, od zamjene televizora, do krova na kući, do zamjene automobila. Bez obzira na to koliko stavka bila nefunkcionalna, ne zamjenjujete je, jer nemate novca za to platiti.
U krajnjem slučaju, to također može biti u obliku odgađanja medicinskog zahvata ili ne dobivanja aparatića za jedno od vaše djece. Svi su to veliki troškovi i nećete moći učiniti ništa ako nemate viška gotovine - čak i ako inače možete platiti redovne mjesečne račune.
15. Čini se da imate više stvari nego što bi vaš prihod predložio
U svijetu lakih kredita čini se da milijuni ljudi imaju više stvari nego što bi njihovi prihodi ili zanimanja mogli opravdati. Ako vam se količina stvari koju imate, osobito one koje su poželjne, ali nisu u potpunosti potrebne, čini prevelikom u odnosu na vaš prihod, to vjerojatno ukazuje na neku razinu financijske nestabilnosti.
Kad kažem "stvari", ne ograničavam riječ samo na kuću punu "igračaka" koje također rijetko koristite. Ubacujem to u veliku kuću, automobil koji si jedva možete priuštiti, povijest egzotičnih odmora i uzorak skupe zabave, poput puno jela u restoranima.
Ove vrste potrošnje ukazuju na nedostatak financijske discipline. Uostalom, ako ne možete platiti takve dobrote iz svoje plaće, vrlo je vjerojatno da koristite kredit za podmirivanje troškova. U konačnici, to će dovesti do svih ostalih problema koje sam naveo u ovom članku.
16. Još planirate Još Konsolidacija duga
U većini slučajeva, zajmovi za konsolidaciju duga su zabluda. Nije da su loši sami po sebi. Naprotiv, ako mislite ozbiljno stati na kraj posuđivanju novca, i potpuno ste predani izlasku iz duga, zajam za konsolidaciju duga može biti savršen alat za to dogoditi.
Nažalost, u većini se slučajeva ne koriste zajmovi za konsolidaciju duga. Većina ih ljudi koristi kao način da povremeno plasira hrpu kredita s visokim kamatama pod jedan novi kredit, s nižom kamatom i znatno nižom mjesečnom uplatom. No, olakšice su obično privremene, a dužnik nema novi kredit, povrh postojećeg zajma za konsolidaciju duga.
Na kraju će se tražiti još jedan zajam za konsolidaciju duga kojim će se postaviti sindrom zajma za konsolidaciju revolving duga. Često je to posljednja stanica pred stečajnim sudom.
Izlazak iz duga znači upravo to - izlaska iz duga. Promjenom duga u drugi oblik ne možete se izvući iz duga. Često zajmoprimcu dopušta nastavak vrteške duga sve dok ne budu dostupne druge mogućnosti.
17. Kašnjenja i prekoračenja u cijelom su danu
Siguran znak da ste financijski nestabilni jest kada naknade za kašnjenje i naknade za prekoračenje postanu barem prilično normalne u vašem životu. Plaćanje male naknade možete smatrati cijenom koju ste spremni platiti kako biste zadržali veću kontrolu nad svojim novčanim tokovima.
No, činjenica da ih morate platiti pokazatelj je da vam nedostaje novca za plaćanje računa na vrijeme, a to je definitivan znak nestabilnosti.
18. Namjerno gurnete račune u sljedeći mjesec
Ovo je klasika pljačkajući od Petra da plati Pavlu scenarij. Račune dijelite od mjeseca do mjeseca kako biste bili sigurni da će svi na kraju biti plaćeni. Tako biste mogli platiti račun za struju mjesec dana, ali račun za plin držite do sljedećeg mjeseca.
Ovo je oblik stranog kredita. Imate da vam jedan dobavljač produži neformalni zajam na mjesec dana, a u zamjenu ćete platiti naknadu za zakašnjenje. Ako to radite redovito, to znači da plaćate više za sve usluge koje koristite (zbog zakasnelih pristojbi). Na taj način to nije samo znak da ste financijski nestabilni, već i financijski aranžman koji tu nestabilnost dodatno pogoršava.
19. Odlažete projekte održavanja vašeg doma i automobila
Često se to kaže Održavanje je prvo što treba učiniti kad postoje novčani problemi. Ako otkrijete da odgađate projekte održavanja zbog problema s novčanim tokovima, to je definitivan znak da ste financijski nestabilni.
Odgođeno održavanje ima mnogo oblika. To može uključivati vožnju na ćelavim gumama, neuspjeh u postavljanju škripavih kočnica mjesecima, nepopravljanje polomljenih prozora u vašem domu ili ne servisiranje centralnog klima uređaja.
Razlog odgode ovih projekata je nedostatak novčanog toka. No, na kraju, pogoršanje stanja može rezultirati još većim odljevom u vašem novčanom toku. Na primjer, ako ne popravite kočnice kada trebate samo zamijeniti pločice, moglo bi doći do potrebe da se zamijene i bubnjevi, zbog kašnjenja posla za nekoliko mjeseci.
20. Idete bez značajne vrste osiguranja
Ostanak bez osiguranja još je jedan uobičajen način na koji se ljudi nose s financijskim teškoćama. To je glavni razlog zašto ljudi ostaju bez zdravstvenog osiguranja, a vjerojatno i najveći razlog bez kojeg ostaju životno osiguranje.
Iako kratkoročno nemate tih pravila, uštedjet ćete novac, ali vas ili vašu obitelj možete pripremiti za ovjerenu financijsku katastrofu u bilo koje vrijeme u budućnosti. Na primjer, ako nemate zdravstveno osiguranje, jedan medicinski postupak srednje razine mogao bi vas zadužiti za desetke tisuća dolara, pa čak i natjerati u stečaj.
Krajnji rezultat nedostatka pokrića je financijska situacija koja je daleko gora od onoga s čime se sada bavite.
21. Niste sigurni da ćete sljedeći mjesec moći uplatiti kućnu uplatu
Tada financijska nestabilnost ulazi na kriznu razinu. Budući da je kućno plaćanje obično najveća pojedinačna uplata u većini kućanstava, mogućnost plaćanja od jednog mjeseca do sljedećeg mogla bi biti vrlo neizvjesna. To je također pokazatelj nedostatka bilo kakve financijske fleksibilnosti, budući da nemate sredstava za rješavanje niti jednomjesečnog plaćanja kuće.
Komplikacija s nemogućnošću plaćanja kuće je to što pokreće niz drugih posljedica. Na primjer, ako imate hipoteku, zaostatak od čak mjesec dana može se pokazati kao nedostatak koji niste u mogućnosti nadoknaditi mnogo mjeseci. Moguće je da će vaša hipoteka u doglednoj budućnosti kasniti najmanje 30 dana. A u nekim državama zaostatak od najviše 60 dana mogao bi zakonski dati hipotekarnom zajmodavcu pravo na pokretanje postupka ovrhe.
Situacija je još gora ako ste podstanar. Ako ne možete izvršiti uplatu u bilo kojem mjesecu, mogli biste se suočiti s deložacijom u nekoliko tjedana. Zato je ovo jedan od važnijih znakova upozorenja!
Svrha ovih znakova upozorenja nije uplašiti vas (u redu, možda jest-malo), već vam pomoći da uvidite znakove rano, prije nego što se pretvore u potpunu krizu. Ako osjetite nekoliko ovih znakova upozorenja, upotrijebite ih kao poziv na akciju. Na primjer, samo izgradnjom fonda za hitne slučajeve s najmanje 30 dana životnih troškova, većina ovih problema će nestati. I to bi vam trebalo dati svu motivaciju koja vam je potrebna.
Biti financijski nestabilan nije smrtna presuda - to je stanje koje definitivno možete popraviti. No, prije nego što možete, morate znati znakove i biti spremni za akciju.
To bi trebao biti pravi udarac s ovog popisa!
Uštedjeti